作者: adminno01

這年頭人人想創業，真正做好準備的卻不多，尤其最缺的就是資金，二胎房貸是你籌措大筆資金的最佳管道，最高300萬，只要房子有貸款空間就能貸，不像銀行還要看負債比例，看信用分數，好事貸二胎都不用，審核寬鬆讓你輕鬆貸款。

老婆想開店，勸阻無效只好支持

我在上市公司當經理，薪水還不錯，老婆在一家餐廳當助手七八年了，最近她跟我說，公司換了個新主管很討人厭，一直挑她毛病，她覺得工作的很不開心，想要自己開一間小吃店，我勸她忍一忍，她卻叫我自己去一次就知道了，被老婆疲勞轟炸一番後，我投降了，她想開店就開吧。

但開店也有前期的成本啊，我們還在付房貸，沒辦法一次拿出那麼多錢來，老婆就想去辦信貸，結果申請沒過，她問我要不要拿房子去增貸，結果增貸申請也沒過，都辦不過我想她應該會放棄了吧？過兩天她說，找到一家叫快快貸的公司，可以用二胎的方式增貸出資金。

改變我對二胎房貸的看法，是個不錯的籌資管道

二胎那麼可怕她也敢想？！這是我原本的想法，ㄠ不過老婆的請求，我答應她會問問看，快快貸的林經理很仔細地跟我解釋二胎的好處，她也知道我的疑慮，二胎之所以會被塑造的那麼可怕，是因為很多民間貸款利率非常高，企圖吸乾客戶的血，快快貸是好事貸好事貸的經銷商，和那些民間貸款不一樣。

林經理並告訴我，銀行也有辦理二胎房貸，但最高也只能貸到房價的85成左右，好事貸二胎房貸最高可以做到110%，審核標準也比銀行寬很多，像之前我老婆申請不過，是因為她的薪水領現，而我申請不過，是因為負債比例太高，這些在快快貸都不是問題，她幫我估價，我的房子最高可以申請到200萬，讓我跟老婆商量看看。

考慮了幾天，我同意辦理，這些錢幫老婆開了一間小吃店，看著老婆雖然忙碌，臉上卻出現消失很久的笑容，我心想，這樣就好。

房屋轉增貸要怎麼辦理？

一般來說，向銀行申請房貸都會有2~3年的綁約期間，在這段期間內是不能辦理轉增貸的，除非你願意付錢跟原本的銀行解約，而當你的房貸本金還了一段時間後，在原本的銀行不願提供增貸的情形下，可以找別家銀行辦理轉增貸，可以把已經還掉的本金再借出來，房價上漲的話就可以借更多。

和辦理其他貸款一樣，申請轉增貸不能每家都送送看，會因為聯徵被拉太多次遭到拒絕，可以先在各銀行的網站進行試算，最後決定送哪一家來辦轉增貸，辦理轉增貸需要的準備文件如下：

1. 房屋和土地的相關資料(謄本)
2. 所得證明(薪資轉帳、扣繳憑單、財產清單等)
3. 身分證件
4. 視銀行要求提供其他相關資料

轉增貸需要付出哪些成本？

(1)政府規費(通常是貸款金額的千分之一)
(2)代書費(通常是4000~8000)
(3)銀行帳管費(依各銀行規定，約4000~5000)
(4)塗銷費(約2500)
(5)原房貸行的違約金，通常房貸會綁約2-3年，提早解約會產生違約金

如何提高房屋轉增貸的成功率？

你可能還不知道，現在的銀行對於貸款的審核非常嚴格，除了檢視信用狀況外，房子的條件也很重要，兩者缺一不可，尤其是個人的償還能力，直接關係到銀行的收益，真的要法拍銀行也嫌麻煩，所以維持好信用是非常重要的。

信用的好壞都記錄在信用報告中，然而要如何維持良好信用？以下幾點是信用大忌：

1. 信用卡循環：表示你無法負擔自己跟銀行預支的錢，還不出來就等於信用不好，除了收取高利息外，信用評分也會嚴重扣分。
2. 預借現金：表示資金緊張，利息也比較高，且隨時有倒帳可能。
3. 遲繳：不管任何原因的遲繳，一次都不行。
4. 短期內一直增貸：所謂短期指的是一年內，如果一年內連續向銀行申請了房貸、信貸或其他貸款，下一筆貸款通過的機率就非常低。
5. 債務協商：包含個別協商、前置協商、債務協商等等都算，表示信用狀況已進入非常不佳的階段。
6. 其他：包含聯徵多查、呆帳…等等，都是信用大忌。

想增加房屋轉增貸的成功率，只要貸款都有照時間繳，不做超過自己能力的事，信用評分都能維持得很好，要向銀行貸款也都不是問題。

只要年滿20歲就可以辦信貸，不需要任何條件，聽起來很簡單，卻不是每個人辦都會成功，本文幫你歸納出申請信貸必備的條件，以及常見的退件原因，還有要怎樣辦才容易成功。

申請信貸必備的條件

信用貸款雖然不用任何實質的擔保品，卻需要以個人名譽作為擔保，一個信用不好的人誰想借你錢？都知道拿不回來了，又不是做慈善，好信用就是申請信貸的最基本條件，其他銀行會要求的條件如下：

1. 薪資轉帳：公司每個月用銀行轉帳方式付給你的薪水，第一可以證明你確實在公司任職，第二確認每個月有固定薪水可以償還，所以上班族申請信貸，會比老闆、兼職者、部分工時、拿現金的人都容易。
2. 其他財力證明：扣繳憑單、財產清單、股票庫存、房屋權狀、金條…等等，證明你其實有錢，只是沒有每個月固定一筆收入，尤其靠投資賺錢的投資客，一定要出示一些有力的財力證明，才能說服銀行借你錢。
3. 保證人：不是每個人都需要增加保證人，通常是在自身條件不足時，銀行才會要求你增加一位財力較佳、有薪資轉帳的保證人，來確保銀行的權益。

申請信貸不過的常見原因

通常信貸被退件，原因分為兩大類：

• 財力證明不夠：你提出的各種財力證明，不足以讓銀行相信你有足夠的償還能力，假設一個打零工的人，每個月收入只在2萬元上下，扣除必要生活費後根本沒剩，又或者一個薪轉22K的新鮮人，扣除生活費後也沒剩還負債，這些人申請信貸都是不會過的。
• 信用不好：信用不好的範圍包括負債比例太高、貸款有遲繳、有預借現金、沒跟銀行往來過、信用卡老是在循環…等等，銀行放款也不會希望造成客戶負擔，如果名下已經有房貸車貸，且佔掉你大半的生活費，銀行就不會讓你以債養債。

從來沒跟銀行往來過的人，雖不能稱之為信用不好，但銀行也不知道你到底有沒有信用，乾脆就不借，省得麻煩；貸款常常遲繳，或是都只能繳最低應繳金額，表示資金很吃緊，銀行才不會相信你想留多一點現金在身邊這種鬼話，借來的終歸是要還，剩下的才是你的。

信貸怎樣辦比較容易成功？

這邊教大家3個小秘訣：

<1>找自己平常有往來的銀行：這邊指的有往來，說的是薪資轉帳的銀行、有存款的銀行(不一定是薪轉)、有辦他家信用卡且有在用的銀行，有向他們申請過貸款的銀行，這些銀行有你的基本資料，以往的交易紀錄，在判斷上比較有依據，審核上比較快、也比較精準。

<2>保持好信用：保持好信用其實真的不難，而且很基本，每個月準時還錢，有借有還，再借才不難，個人所有的信用狀況，都記錄在聯徵中心的信用報告裡面，每個人一年有一次免費的機會，查看自己的信用紀錄，關於信用報告的查詢方式和紀錄內容，你可以參考這篇文章，知己知彼，百戰百勝，了解自己的弱點後才有辦法改善。

<3>多做功課找容易過的銀行：台灣30幾家銀行都能辦信貸，但每家銀行有自己喜歡的客群，有些甚至規定只有薪轉戶、優質客戶才能借，想申辦信貸可以自己先上網做功課，多看看別人的借貸經驗，也可以詢問銀行的業務專員，但別輕易的送件申請，詢問不用錢，也不拉聯徵，一旦申請就看一次聯徵，短期內被查詢次數太多，也會影響到信貸的過件率。

如果找代辦公司申請會比較好嗎？不會的！過件率不會提升，你還得付給代辦公司一筆代辦費，賠了夫人又折兵，損失更多。

找銀行貸款，最基本、最入門的就是信用貸款，不需要任何擔保品(房子、車子)，只要滿20歲成年，有工作收入就可以申請信貸，每家銀行為了搶客人，紛紛推出優惠方案，但真的人人都辦得了信貸嗎？其實銀行針對信貸還是設下了很高的門檻，我們幫你整理台灣辦理信貸最多的銀行，以及可以留意的小細節。

銀行信貸的選擇

台灣目前有30幾家銀行，每一家都有辦理信貸業務，我們幫你整理出10家具有代表性的銀行，以及新登場的純網銀(樂天銀行、將來銀行、連線銀行)信貸方案：

國泰世華銀行(泰幸福貸就補、彈力貸)

中國信託

玉山銀行

台北富邦

匯豐銀行(匯優貸)

新光銀行

元大銀行

星展銀行

渣打銀行(振興貸)

安泰銀行

樂天銀行(樂天貸)

將來銀行

別稱國家隊，預計在2021上線，將提供存款及貸款服務。

連線銀行

LINE相關企業，預計在2021上線，將提供存款及貸款服務。

銀行信用貸款比較表

任何人辦信貸都會成功嗎？

在大眾眼中，信用貸款非常簡單，幾乎只要提出申請就會過，然而真的是這樣嗎？檢視銀行要求的申貸條件，幾乎都要求必須「信用良好」，怎麼樣才叫做信用良好呢？聯徵中心有一套信用評分系統，將每個人的信用以分數200-800來表示，分數越高表示信用越好，要向銀行貸款，信用評分至少必須維持在600分以上。

怎麼樣的行為會使信用評分下降呢？信用卡使用循環、預借現金、舊的貸款未清又借了新的、遲繳、不繳變呆帳…等等行為，都會使信用評分快速下降，降到600分以下，就無法跟銀行成功申請信貸了。

信貸還有薪資22倍的天花板限制

要注意的是，雖然銀行信貸都寫額度上限是300萬，但根本沒人借得到！按照金融法規的規定，個人信貸額度有「上限薪資22倍」的限制，意思是如果你月薪10萬，最多可以借到220萬，但實際上銀行不可能借到滿，頂多16-18倍，160-180萬就已經不得了了，如果名下還有其他負債，額度就會再減少。

對於薪資的認定方式也是一門學問，你以為只要是收入就算嗎？那你就錯了，在銀行眼中，只有「每個月固定透過銀行轉帳的薪水」才叫做薪資，拿現金的、業務每個月收入不固定的、靠投資來的收入，通通不算！如果是一半轉帳，一半領現，那就是只看轉帳的部分，根據政府統計數據顯示，台灣上班族平均月薪近5萬，所以核准的額度大約都落在100萬以內。

專家建議

不須任何擔保品的信貸，對有固定收入、信用也維持良好的人來說的確很好借，如果收入不固定、收入領現金、信用狀況不佳、負債比過高、已經有一筆信貸…等等狀況，信貸就很難通過，此時不妨考慮使用擔保品，例如房子、車子來做二胎房貸或汽車貸款，不但能貸到的金額比較高，利率也會比信貸還低，有房有車的族群，可以把三種貸款一併列入比較，選擇一個最適合自己的來申貸。

原文出處：2021信用貸款怎麼選？

想趁著過年前整合負債，銀行的二胎房貸不僅審核嚴格，核貸下來的金額也少…根本不夠繳清債務，該怎麼辦？快快貸的二胎房貸審核較寬鬆、最高可以貸到300萬，即使已經有銀行的二胎房貸，還是有機會申辦。

兼差養家仍入不敷出，負債比愈來愈高

我是住在台南的單親媽媽，丈夫離世後，我就和兩個孩子相依為命，在一間小型服裝店做著裁剪師的工作，假日也會到附近的市場打零工。不過說真的，每個月靠著3萬出頭的收入來支撐整個家，實在是不夠…於是我開始陷入信用卡循環利息的深淵，每個月都只繳最低金額、卡費仍然每個月持續增加中，漸漸地我連信用卡的最低應繳金額都快繳不出來了…

原本想向銀行申請信貸來還款，卻被婉拒，後來又向銀行申請二胎房貸，但只有30萬實在太少了，根本不夠用來整合債務…看著愈滾愈大的負債，我真的很無助！

朋友知道我的狀況後，分享了他之前公司周轉急需資金的時候，曾向快快貸申辦二胎房貸，不僅貸款成數比銀行給得高、審核也很快速，建議我也許可以向快快貸詢問看看，也給了我余經理的聯絡方式。

銀行二胎房貸金額少，整合負債找快快貸

回家後，我立刻聯繫余經理，並將我的情形告訴她，余經理解釋，銀行二胎房貸的可貸空間本來就不高，加上如果申請人的信用評分較低，或是負債比過高，也都會有影響；相反的，快快貸的二胎房貸最高可貸到300萬，即使信用有瑕疵、高負債比也可以申辦。

而且，余經理還告訴我，雖然我已經向銀行申辦一筆二胎房貸，快快貸這邊核貸下來的金額必須先用來償還銀行的二胎房貸，剩下的錢我就可以拿來整合負債，把利率較高的債務全部清償。聽完余經理的說明後，我終於放下心來，馬上向快快貸提出申請。

不到一個禮拜的時間，我就拿到一筆90萬的周轉金，馬上拿去繳清所有的欠款，感謝快快貸讓我有重頭來過的機會！

家庭主婦作為家人堅強的後盾，辛苦程度絕對不輸給在外打拚的先生，除了顧好家裡、顧好孩子，為了減輕先生的經濟重擔，打算利用休息時間作點投資，向銀行申請信貸卻因無收入證明被拒。好在快快貸的二胎房貸不看職業、不看收入證明，讓我能邊顧家邊賺錢來貼補家用。

為了家庭辭掉工作，卻開始感受到經濟壓力

我是一個全職媽媽，原本在台南有份穩定的工作，婚後為了照顧小孩，4年前辭了工作和先生搬到高雄生活，一開始靠著吃老本，生活還算過得去。隨著孩子長大，生活支出愈來愈高，先生除了正職的工作，也開始兼差，看他這樣沒日沒夜的工作，我真的很心疼！

雖然不捨老公這麼辛苦，但現在婆婆年紀大了，也需要人照顧，我實在也無法抽身到外面去工作。後來在鄰居的建議之下，我開始拿省吃儉用湊出來的錢，作點小額投資，意外的收穫還不錯！就開始產生興趣，看了不少的投資書之後，決定再多投一點錢，和先生討論過後，先生也相信我的投資眼光，願意讓我試試看，但是家裡沒有多的錢讓我這樣用，加上先生前年才辦了債務協商，沒辦法再辦貸款，我便向銀行申請個人信用貸款，卻因拿不出收入證明而被婉拒了…

因為是家庭主婦而貸不了款，我真的很無奈…後來改向銀行申請房屋增貸、二胎房貸也都被拒絕…怎麼想湊點投資資金這麼難？

被銀行拒絕的家庭主婦，還好有快快貸力挺

後來，我在網路上看到快快貸的網站，上面說沒有收入證明也能申辦，就抱著試試看也無妨的心情留下訊息，沒多久余經理就跟我聯繫了，效率真的好快！

余經理告訴我，跟銀行辦貸款，審核會比較嚴格，收入證明、信用評分都會影響過件率，其中信用卡循環是影響評分最大的，我才想起信用卡還有一些循環利息沒繳清，原來是因為這樣才沒過件，真是後悔當初沒乖乖按時繳卡費…還好快快貸的審核條件比較寬鬆，即使評分不夠，還是有機會申辦，真的是太好了！

後來我真的拿到100萬，有了這筆錢，我可以更靈活的運用在股票市場，先生也能少兼點差、好好地陪伴家人，真的很感謝余經理和快快貸的幫忙。

信用卡廣告打得兇，刷卡享回饋、刷愈多賺愈多，結果辦了一堆卡，不小心刷過頭欠一屁股的債…想拿房子向銀行申請房貸，卻因信用評分太低而貸不了款…誰能幫幫我？

刷卡優惠多又方便，一看到帳單臉都綠了…

開始工作賺錢之後，想買的東西愈來愈多，薪水卻沒半點長進。後來看到網路上有不少人分享刷信用卡還能賺錢的文章，吃飯、購物享折扣優惠，還有現金回饋，心動的我決定跟進，陸陸續續辦了7、8張信用卡，當時的我還不知道這將會將我推向卡債的深淵…

一開始我覺得，信用卡刷起來真的快速又方便，消費有紅利點數和現金回饋、還可以選擇分期付款，所以只要看到喜歡的東西，我就毫不猶豫地刷下去。直到月底收到帳單，我嚇得從椅子上彈起來！原來我竟不知不覺刷了這麼多錢，薪水全部拿去繳卡費也不夠，更何況我早就花掉了一半以上…後來向銀行詢問後得知，我可以選擇先繳最低應繳金額的部分，之後再慢慢還也沒關係，我還天真地以為這樣就沒事了。

後來，我發現信用卡的應繳金額怎麼越來越多？打電話問了銀行客服才知道，如果每個月只繳最低應繳，剩下的金額和新增的消費都會被加計循環利息，最高可能會到15%，而且還是按日計息！利息那麼高！那我還不如先借信貸來還，結果信貸的額度不夠，壓力愈來越大，我只好先跟銀行作了個別協商，減輕一點還款壓力。

房子明明還有價值卻貸不到錢…好在有快快貸

還了三年多後，債務壓力依舊龐大，我也從一般上班族轉作房仲業務，看能不能早點把債務還清，聽前輩說如果房子有增值的話，有機會跟銀行申請二胎房貸，就有錢可以還債了，我興沖沖的找銀行詢問，卻被潑了冷水，因為我在協商中，無法貸款。

最後我上網找還有什麼解決辦法，看到了快快貸的網站，趕緊向他們諮詢。和林經理說明我的狀況後，她向我解釋，房子價值固然很重要，但銀行更會考慮借款人的財力及信用狀況，我現在跟銀行有協商，算是重大的信用瑕疵，就算房子有貸款空間也借不到錢，聽完我又陷入絕望…

不過，林經理告訴我，也許快快貸的二胎房貸可以幫得上忙，只要協商正常繳滿三年，就可以幫我申請二胎房貸。經過林經理幫忙，我成功透過快快貸向好事貸企業申請到80萬，把債務協商的金額都還掉了，等過了一年，聯徵記錄看不到後，就有機會再向銀行貸款了，非常感謝林經理的幫忙和指點。

創業需要勇氣、也需要有足夠的資金，借來的錢都花下去了，卻還沒賺到足夠償還負債的錢，負債比過高也無法再向銀行借貸…幸好在我們走投無路的時候，發現了快快貸的二胎房貸，讓我們有足夠的資金維持公司營運。

公司還沒來得及茁壯，就先揹了一屁股的債…

幾年前和先生一起創業成立科技公司，並在台中市區買下三間店面，我們擁有的技術在全球具有相當高的競爭力，前途應該是一片光明的，誰知道遇上一直拖延支付款項的廠商，向他們追討置之不理，官司也已經纏訟了好久，真的是欲哭無淚…

該回收的錢進不來、創業初期申請的信貸、購買設備刷了近百萬的卡費還是要繳，背負的債務愈來愈多…難道我們夫妻倆辛苦孵出來的夢想，還來不及成長茁壯，就要關門宣告結束了嗎？

和先生討論過後，實在捨不得讓這幾年的努力化為烏有，因此決定再拚一次，拿著手上這三間店面向銀行申請房屋增貸，結果卻吃了閉門羹…焦頭爛額的我們，開始考慮民間借貸，曾聽說找代書貸款，什麼條件都可以借、撥款超快速，心想真的有這麼好的事嗎？

缺錢也別亂找民間借貸，小心愈借愈窮！

抱持懷疑態度的先生，上網搜尋相關的資訊後，發現有不少警世文章，有的人被收取高額的服務費、有的人被詐騙、甚至還有被恐嚇的案例…好險我們沒有亂找！雖然逃過一劫，但錢的問題還是沒解決，我們還可以找誰？

先生說他在找資料的時候，看到了快快貸的網站，看起來是由上市公司好事貸好事貸承作、裡面的房貸經理都有豐富的銀行資歷，該有的資訊也都寫得很清楚，於是我們決定先留個電話問看看。

沒想到周經理下午就聯繫我們，在了解我們的情況後，他也告訴我們，像我們這種自己創業的自營商，本來就是銀行不喜歡的族群，如果再加上負債比過高、有卡循等狀況，銀行的過件率就更低了，而快快貸的審核標準比較寬鬆，不看收入證明、也不管負債比，申請二胎房貸還給兩年的寬限期，一般銀行二胎是不會寬限的。真的很感謝快快貸的幫忙，有了這筆300萬的週轉金，相信我們一定能撐過難關的！

跟銀行申請貸款時，銀行會請你簽一份「同意調閱信用報告」的同意書，同意書的內容大意是，授權銀行查詢你的信用紀錄，作為決定貸款核准與否的參考資料，每隔一段時間(大概3個月)還可以複查你的信用狀況，看看信用是維持還是變壞了，你的貸款會不會過，看了聯徵再說。

信用報告是什麼？

聯徵中心於民國64年成立，是國內唯一跨機構的信用報告機構，主要職責為建立全國信用資料庫，並確保信用交易的安全性，信用報告就是由聯徵中心產生，上面會詳細記載你的信用資訊，包含信用卡、貸款、銀行查詢狀況等等。

信用報告(聯徵報告)有哪些紀錄？

信用卡

信用卡的張數
發卡銀行
發卡組織(VISA、MASTER、JCB等)
卡別(普卡、白金卡等)
信用額度
發卡時間
使用狀態(使用中、強制停卡、自行停卡、卡片遺失、期滿不續等)
每個月刷卡金額(含全部總額)
繳款狀況(全額繳清、不須繳款、繳足最低、全額未繳)
循環金額、分期金額等

貸款

信貸、房貸、保單借款、現金卡資訊全數紀錄，也包含到貸款銀行、貸款種類、貸款金額(含訂約及現欠狀況)、貸款用途，是否有延遲繳款，遲了幾天都寫得很清楚。

其餘信用狀況

逾期、催收、呆帳、債權轉讓、退票、拒絕往來、從債務、債務協商、前置協商等，這些較為嚴重的情況，會大大影響信用評分。

銀行查詢狀況

1年內是否有銀行調閱過你的信用報告，是新的業務，還是原業務查詢(帳戶管理)，是否有電子支付機構查詢(如街口支付、e卡通，數位銀行也包含其中)，本人的查詢紀錄也名列其中。

證券信用狀況

從109/3/31起，也可透過聯徵中心查詢客戶在證券商的信用狀況，包含交易狀況，是否有不良紀錄等。

綜合上述資訊，系統會出現一個分數，此分數就是你的信用評分，在200-800分間，如果分數比較低，會告訴你低分的原因，讓你可以設法改善，還有比例尺告訴你，在全國人民中，你的信用評分大概排在哪裡，因為是綜合所有金融機構(含銀行、農漁會、信用合作社等)的資訊，非常具有公信力，各銀行皆以此信用報告作為篩選客戶的標準，快又準確。

如何查詢個人信用報告

目前有五種方式：

1. 自然人憑證：用自然人憑證在聯徵中心官網查詢
2. 證券帳戶：手機下載「TWID投資人行動網」，完成憑證申請即可查詢
3. 郵局申請：到郵局櫃檯填單申請
4. 直接到聯徵中心：直接至台北市重慶南路一段2號16樓的聯徵中心申請
5. 郵寄申請：填寫表單郵寄到聯徵中心申請

聯徵記錄對貸款有什麼影響？

聯徵報告記錄了這麼多，每個人的信用狀況一覽無遺，銀行可以藉此看出一個人的金錢觀念及使用狀況，直接把有風險的客戶過濾掉了。在信用評分掛帥的情況下，貸款變得很困難，只要負債比例太高，或是信用評分偏低，不管申請信用卡還是申請貸款都難以通過。

什麼時候會用到信用報告？

廣義的說，只要是找銀行借錢就需要，辦信用卡、辦貸款信用報告是基本門檻，但不須客戶自己申請，只要填寫同意書，所有金融機構都可以向聯徵中心申請調閱，並以此作為核貸與否的重要依據。