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代書貸款好嗎?額度、利率、申請條件及風險一次看懂

什麼是代書貸款?跟銀行貸款、民間貸款有什麼不一樣?代書貸款是取得資金的好選項嗎?有什麼該注意的地方?本文幫您整理代書貸款的完整攻略,貸款額度、利率、申請條件及流程一次看懂。

1. 代書貸款是什麼?

代書貸款是指透過非金融機構所申請的信用貸款,屬於民間借貸的一種,因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。

早期代書又分為土地代書跟工商代書,前者的主要工作是代為辦理房屋土地過戶及設定等地政登記業務,即地政士、土地登記專業代理人;後者則是處理公司財稅帳務的記帳士。

此外,代書也時常協助客戶辦理貸款業務,如果遇到銀行貸款不過的情形,代書也可能會引介民間金主作放款,甚至自己就是金主,進而衍生出代書貸款,而代書貸款又分為無擔保品(信貸)跟有擔保品(不動產如:房屋二胎或土地),汽機車貸款等。

(1) 什麼情況需要代書貸款?

哪些時候需要代書貸款?

假設您今天臨時需要一筆資金作運用,例如趕銀行3點半軋票、支付廠商款項,如果是申請銀行信用貸款,最快也要7個工作天才能取得資金,且需綁約,並不適合短期資金需求者。

此外,銀行貸款審核非常嚴格,如果您的收支負債比較高,或曾因貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息而導致信用評分較低,而無法申請銀行貸款,即可透過審核寬鬆且撥款快速的代書貸款,來取得資金。

  • 急需資金
  • 短期資金周轉
  • 負債比過高
  • 剛辦過貸款
  • 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
  • 信用評分低
  • 信用不良紀錄
  • 信用小白

延伸閱讀:常見銀行貸款辦不過的原因

(2) 代書貸款和代辦貸款的差別?

代書貸款和代辦貸款的差別

代辦貸款就是透過代辦公司來協助申請貸款,管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。雖然代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務,但放款者(金主)可能就是代書自己,因此與純做代辦服務的代辦貸款不大一樣。

延伸閱讀:辦貸款找代辦公司好嗎?7招教您找到好的代辦公司

2. 代書貸款的優點有哪些?

代書貸款的優點

(1)  審核寬鬆基本上,代書貸款不看借款人的負債比和信用分數,只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸,可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。

(2) 撥款快速相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款,代書貸款只需1~3個工作天即可撥款,甚至有些標榜24小時內完成撥款,可即時解決客戶的資金需求。

(3) 免抵押品代書貸款屬於信用貸款的一種,因此不需提供擔保品,名下無車、無房也可申貸,且審核比銀行信貸更寬鬆。另外,若想貸更多的資金,代書貸款也有提供擔保品貸款(房屋土地、機器設備、汽機車、支票等)。

(4) 隨借隨還一般銀行貸款都需要綁約,貸款期限2~7年,若提前清償貸款還需支付違約金,而代書貸款不需綁約,借款人可隨借隨還,較適合只有短期資金需求的客戶。

3. 代書貸款的風險有哪些?

代書貸款的風險

(1) 借款利率高

代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%,雖然貸款利率看起來並不高,甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近,但其實代書貸款大多是以「月」利率計算,而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算,若將代書貸款利息換算成常用的計息方式,實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此,建議申辦代書貸款前,應先確認利息的計算方式。

(2)  收費項目多

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款,都會跟客戶收取相關手續費用,依據不同的借款管道,收費項目也不一樣,較常見的收費項目有開辦費(也稱帳管費或手續費)、代辦費(也稱服務費)、聯徵查詢費(部分銀行)、代書費(若為不動產抵押貸款)等。

有些代書貸款,可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用,例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費,但其實這都是同樣的東西,卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前,先確認收費項目及金額。

(3) 只還息不還本(部分代書貸款)

一般常見的貸款還款方式為本息均攤,也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還,每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本,後者的貸款本金可隨時償還,利息也會隨著貸款餘額減少。

但在高利率的情況下,可能每個月光償還利息就快無法負荷了,恐怕也無力償還本金,等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前,先確認還款方式及評估自身的還款能力。

※部分代書貸款業者,會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡,每月薪資發放下來後,代書業者會先扣除當月的應繳款金額,再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

(4) 假代書真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照,才可掛牌執行業務,然而市面上存在著部份無照執業的非法代書,利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。

有些高利貸會假冒代書,向借款人收取不合理的利息及費用,也可能在借貸合約動手腳(例如更改還款周期);另外有些假代書是由詐騙集團假扮的,他們可能會以協助美化資料的名義,要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章,實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途,使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。

4. 代書貸款的額度多少?

(1) 代書信貸/小額信貸

銀行信用貸款又分為一般信貸及小額信貸,不過不管是選擇哪一種信用貸款,您在金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款)不能超過月收入的22倍(簡稱DBR22),因此即使銀行信貸標榜最高能借到350萬,除非您的月薪超過15萬,否則也沒辦法貸這麼多。

代書貸款沒有月收入22倍的限制,因此貸款額度是因您的個人條件來決定的。雖然代書貸款標榜額度最高500萬,但畢竟利率較高、還款壓力較大,因此建議您還是要先評估自身的還款能力再申貸。

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
小額信貸額度3~50萬3~50萬
一般信貸額度最高350萬10~500萬

(2) 代書二胎房貸

二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的,因此即使您看到貸款額度很高,也不見得真的能借到這麼多錢,而不同貸款管道的差異在於貸款成數及可貸額度的計算方式。

二胎房貸類型鑫融資二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
貸款額度最高300萬無上限最高350萬
貸款成數房屋鑑價110%房屋鑑價110%房屋鑑價90%
可貸額度房屋現值–原房貸餘額未說明房屋現值–原房貸設定金額

延伸閱讀:胎房貸是什麼?額度、利率、申請條件及流程一次搞懂!

5. 代書貸款的利率多少?(月付金試算)

代書貸款的利率看起來雖然不高,部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用,若把這些花費併入計算,實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高,所以一定要特別注意。

※「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用,所計算出來的一個百分率,可以反應出貸款的「真實負擔」。

(1) 代書信貸/小額信貸

我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金:

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
月息0.14%~1.33%2%~5%
年利率1.68%~16%24%~60%
月付金8,694~12,159元14,384~26,414元

(2) 代書二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金:

二胎房貸類型鑫融資二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
月息0.58%~0.83%0.5%~3%0.2%~1.3%
年利率7%~10%6%~36%2.5%~16%
月付金30,185~33,202元29,217~65,466元25,978~39,724元

6. 代書貸款的期數多少?

代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約,可隨時償還本金,對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項,但如果您沒有打算、或者沒有辦法盡早把債務清償完畢,還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款,月付金壓力會比較小。

(1) 代書信貸/小額信貸

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
貸款期限最長7年/84期最長5年/60期
綁約期限12期

(2) 代書二胎房貸

二胎房貸類型鑫融資二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
貸款期限最長10年最長7年最長10年
綁約期限20期12~24期

7. 代書貸款的收費有哪些?

  • 開辦費:2,000~6,000元
  • 服務費:貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。此外,一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款,但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息,這也算是額外的收費。

※代書貸款網站的溫馨提醒:民間合法代書貸款,撥款前不會向客戶收取任何費用。

8代書貸款的申請條件?

代書貸款的申請條件

  • 年滿20
  • 有穩定工作,需有勞保
  • 有固定收入,需有薪資轉帳
  • 名下有房屋或土地(代書二胎貸款)

9. 代書貸款的申請流程?

代書貸款的申請流程

(1) 申請於代書貸款網站留下資訊,待專員與您連繫並評估後,即可提出貸款申請,並檢附身分證正反面影本、勞保異動明細及薪資轉帳證明等文件。

(2) 審核專員提交申請資料後,當日即可知道審核結果。

(3) 照會專員會與您核對貸款的詳細內容,包含核貸額度、利息及期數。

(4) 對保對保人員會與您約時間當面簽約,若您申請有提供擔保品的代書貸款,當天會一併設定抵押。

(5) 撥款完成所有的申請程序後,便撥款至您指定的帳戶。

10. 除了代書貸款,有其它的貸款選擇嗎?

目前市面上的代書貸款管道非常多,如果您不知道如何挑選合法、安全的代書貸款,或覺得還款壓力較大,建議您仍以銀行貸款為優先。

如果您是因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款,建議您可以向股票上市的融資公司申請貸款,目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為:

融資貸款管道 企業 企業融資公司控股
二胎房貸有承辦承辦承辦
汽車貸款有承辦有承辦有承辦
機車貸款有承辦有承辦有承辦
手機貸款承辦承辦有承辦

※融資公司受限於法規,無法直接對客戶放款,需透過經銷商承辦,好事貸為 鑫融資直屬經銷商,貸款專員皆有10年以上的銀行資歷,可協助您解決資金問題。

目前三大股票上市融資公司有提供的二胎房屋貸款最高可貸到300萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬,您可以依據您的資金需求作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解,您也可以直接Line與好事貸專業的貸款專員作諮詢。 

11. 代書貸款的常見問題?

(1) 代書貸款算高利貸嗎?如何辨別合法的代書貸款?

不算。代書貸款屬於民間貸款的一種,合法代書是經過政府合法立案經營的,因此並不是高利貸。而有些民眾之所以會把代書貸款跟高利貸劃上等號,大多是因為市面上有許多高利貸和詐騙集團會偽裝成代書,以此名義來向借款人收取高額的費用,這個就是非法代書。

因此,如何挑選合法的代書貸款也很重要,建議您可透過以下3點來作初步的觀察:

  • 有無政府核發的營業登記證
  • 利率及收費是否在合理範圍內
  • 有無要求寄送身分證、存摺正本

如何挑選合法代書貸款

(2) 我「目前有跟代書借錢」,還能再辦代書貸款嗎?

可以。部分代書貸款業者有提供代書貸款增貸及代書貸款2貸的服務,如果您已經申請過代書借款且已繳滿3期以上,還是可以詢問看看有無增貸方案、或可申請代書貸款轉增貸。

但也提醒您,申請代書二次貸款需注意以下事項:

  • 借款利率較高
  • 審核較嚴格
  • 負擔變重

(3) 代書貸款繳不出來會怎麼樣?

合法的代書業者,處理逾期還款的方式也合乎法律規範,若已申請代書貸款且未依約還款,可能會有以下情形:

  • 依照合約加收利息與違約金
  • 黑名單註記(恐無法再申請代書貸款)
  • 電話催收、掛號信催收或親訪催收
  • 向法院聲請支付命令或拍賣擔保品

(4) 我「已詢問過代書貸款」,還能申請 鑫融資附擔保(二胎房貸)嗎?

可以。想辦二胎房貸,多方詢問是人之常情,向代書詢問後,如果沒有簽下合約,當然可以再找好事貸申請,完全沒問題。

(5) 我「目前有跟代書借錢」,還能申請 鑫融資附擔保(二胎房貸)嗎?

可以。如果您是申請過代書信用貸款,沒有使用房子作抵押貸款,可以再向 鑫融資申請二胎房貸,如果是申請過代書二胎房貸,需LINE由貸款專員評估可否承作。

延伸閱讀:鑫融資二胎房貸的50個疑問

作者簡介-孫鴻貴
■好事貸(鑫融資二胎房貸直屬經銷商)創辦人
16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理
        (連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)
.2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理
        (連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)
■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎:
.2011年~2015年:最佳保險銷售菁英獎
        (連續五年榮獲殊榮)

 

辦貸款找代辦公司好嗎?7招教您找到好的代辦公司來貸款

說到辦理貸款,許多人第一直覺就是找銀行辦理,但是全台灣30多家銀行不知從何選起?加上現在的銀行太嚴格,也不可以亂送件申請(因為會變成多家送件而遭婉拒),代辦公司就是這樣產生的,只要提出貸款需求,付一些服務費,代辦公司便會幫你處理到好,但是如何選到好的代辦公司?7招幫你選到最適合你的代辦貸款

1. 代辦公司是什麼?

代辦公司到底是什麼?其實簡單來說,原本辦理貸款,僅需由本人向銀行申請即可,但是因為現在的銀行太嚴格,有資金需求,不是隨便找一家送件申請就會核准的,每一家銀行的規範不一樣,每個人的狀況也不同,條件狀況好的人,隨便找銀行送件申請就會核准,但如果客戶自身條件較差,不符合銀行貸放規範,送件申請是很容易被婉拒的,所以才有代辦公司產生。

因為代辦公司熟知銀行的貸放規則,繳一些代辦服務費,他們會一次精準的幫你貸到需要的資金,才不會因為對銀行規範不了解,多家送件申請皆遭銀行婉拒,甚至借不到錢,這樣協助辦理貸款的公司就稱為「代辦公司」。

代辦公司的規模有大有小,素質也參差不齊,在選擇時要仔細檢視公司的相關資訊、是否有真實的客戶貸款經驗,秉持著貨比三家不吃虧的原則,謹慎選擇你需要的服務。

(1) 個人代辦和代辦公司有什麼差別?

代辦不一定需要成立一家專門的公司,只要有資金管道,個人也可以成為代辦,二者本質上其實是一樣的,差別僅在是否有特別去申請設立公司。

(2) 貸款代辦公司和代書貸款有什麼不一樣?

代辦公司與代書貸款比較

我們用簡單的表格來說明兩者的差別:

代辦貸款代辦公司代書貸款
身分仲介仲介/金主
是否為公司個人/公司皆可個人/公司皆可
貸款服務費
資金來源銀行/融資公司/個人金主個人金主

代辦公司單純是仲介的角色,幫你找尋有資金的對象申請貸款,代書貸款就比較複雜,代書可以幫你仲介資金管道,如果他自己資金足夠的話,也可以直接放款給你。

延伸閱讀:代書貸款費用、額度、條件,申貸前要了解的代書二三事

(3) 直接找銀行辦貸款,和透過代辦公司辦貸款有什麼差別?

找銀行找代辦

  • 銀行

直接找銀行辦貸款,會由銀行行員與你接洽,並提醒你該準備什麼資料,目前進行到什麼步驟,如果對貸款結果不滿意,行員也能視情況幫你爭取,無須支付額外費用,既省錢又快速。

  • 代辦公司

透過代辦公司辦理,由代辦公司送往銀行或融資公司審核,實際缺補件由行員告知代辦公司,代辦公司再轉達客戶,多了一道手續,時間上比較長,也較難爭取優惠條件,除了銀行收取的費用外,還須支付代辦費。

代辦貸款銀行代辦公司
服務人員銀行行員/業務一般行政人員
辦理速度較慢
爭取貸款條件視情況幫忙爭取不會主動爭取
額外費用代辦費

細看銀行的網站,都會特別載明,並無與代辦公司合作,如有貸款需求建議自行向銀行送件申請,貸款條件則會依個人條件審核,並不會因為找了什麼特殊管道有更高的過件機率。

延伸閱讀金管會出手!貸款不受騙,黑心代辦陷阱與話術不可不知

2. 用收費來判斷代辦公司好壞?代辦公司的收費項目有哪些?

代辦公司的收費項目主要包含這兩大類:

(1) 委託費

辦理貸款前就須支付,有點類似訂金的概念,確認委託代辦公司幫你申請貸款,也要簽署一份委託的契約,簡稱「委託書」,來保障雙方的權益。

(2) 貸款代辦費/手續費/服務費

很多人以為貸款代辦費是貸款辦理成功才需支付,但細看合約書會發現,只要銀行核貸,無論貸款條件是否滿意,最後是否辦理,都須支付代辦服務費。

除了代辦公司的收費外,如果貸款銀行有開辦費、帳務管理費等等費用,也須由客戶額外自行支付,並未包含在貸款代辦費裡面。

延伸閱讀:代書代辦手續費是多少?貸款一定要支付高額代辦費嗎?

3. 小心!不肖代辦公司的貸款詐騙話術

(1) 常見的不肖代辦詐騙手法

  • 隱瞞相關費用,申貸成功才依合約強迫收取

代辦公司之間的競爭也相當激烈,某些不肖的代辦公司,會在廣告字詞中強調「免事前收費」、「免費詢問」等等,誘騙客戶先簽下委託書,有合約在手,等貸款核准後,便依約向客戶收取高額的服務費,要特別留意。

  • 隨意更改收費名目

與代辦費意思相近的詞語很多,服務費、手續費、配對費…等等,無論何種名目,貸款核准後就是必須收取一筆相關費用。

  • 推銷明顯不合適的貸款方案

根據貸款種類及貸款方案的不同,代辦公司可以賺取的利潤也有差別,不肖的代辦公司,不管客人的需求是什麼,統一推銷一樣的貸款方案,不僅額度可能不夠用,貸款條件也不見得能符合客人需求,仍需自己多加留心。

(2) 代辦詐騙可能產生的風險

不是有政府立案的代辦公司就可以完全放心,坊間也有許多代辦詐騙假大型公司之名,使客戶以為自己找到了大型代辦公司,其實是詐騙偽裝的,許多大型代辦公司也都在網站加註警語,提醒客戶小心受騙,若不小心上當可能產生這些風險:

  • 個資外洩:騷擾電話接二連三,也可能被拿去作為他用。
  • 證件或帳戶外流:萬一被詐騙拿去作為洗錢帳戶,你的信用狀況將陷入危機。
  • 誤入高利貸陷阱:高利貸也可能偽裝成詐騙,高額利息壓得你喘不過氣。
  • 高額的服務費:加收高額的服務費用,貸款不成反而付出更多金錢。
  • 信用狀況變更差:因無力支付原有貸款,信用狀況每況愈下,將來更難向銀行貸款。
  • 真協商假代辦:有些客戶一看就知道負債太高或是根本無法再通過貸款了,代辦公司便會轉成送去向銀行申請債務協商,讓你以後貸款輕鬆繳,輕鬆還,缺點就是以後就別想要再跟銀行往來。

(3) 如何預防不肖的貸款代辦?

常見不肖代辦詐騙手法

這邊也幫大家整理,網路上最常見的3個代辦詐騙手法,若遇到類似的方式,一定要特別注意,或撥打165反詐騙專線來確認真偽:

  • 要求先提供證件、存摺正本、印章

無論辦理何種貸款,都不須事先提供證件,僅需在簽約時出示正本核對即可,更不需要抵押證件,千萬不要輕易把證件交出去。

  • 誇大不實的廣告

標榜借款0利率、免利息、無額度上限等等,所有貸款都需針對個人條件進行審核,不會無條件借款,太過誇張的廣告不要輕易相信。

  • 無實體公司地址與電話

正式的代辦公司會有實體辦公室供客戶造訪,也會有市內電話可供聯絡,不會只有一個LINE ID,或是0800免付費電話。

4. 為什麼沒辦法順利跟銀行貸款?

無法順利跟銀行貸款原因

銀行相當看重客戶的信用和財力狀況,如果有以下這些情況,貸款很難通過:

(1) 無收入證明

自營商、自行接案、兼職、水電、工人…等等,每個月沒有固定收入,也沒有薪資轉帳的人,銀行貸款不易通過,貸款條件通常也較差。

(2) 信用瑕疵

信用瑕疵、信用不佳、信用不良都是差不多的意思,無論是信用卡高額循環、呆帳、前置協商、債務協商等,銀行貸款都是直接婉拒。

(3信用空白

指的就是從來沒有跟銀行辦過貸款或信用卡的人,這樣的人被稱為信用小白,因為沒有依據,不知道客戶是否會按時還款,為避免風險乾脆婉拒貸款。

(4負債比例過高

名下所有負債的月付金,超過收入的60%,銀行也會怕你無力支付貸款,通常不會再核發新的貸款。

延伸閱讀:銀行信用小白怎麼貸款?3招提高成功率順便脫白

5. 找代辦公司貸款有哪些優勢優點?

對很多人來說,貸款是一件很困難的事,因為牽涉到複雜的金融常識,加上個別客戶財務狀況複雜,有時候光要跟銀行解釋自己的狀況都有困難,代辦公司有這些優勢:

(1) 送件管道多

代辦公司送件的管道多,光全台灣的銀行30幾家,加上農漁會信合社、壽險公司等,有作資金貸放的金融機構,都是他們可以幫你送件申請的銀行,而且不限於銀行,也包含非金融機構的:融資公司、個人金主,每家公司審核的角度不同,這家送不過就換另一家,總有一家願意辦理。

(2) 金融常識較佳

代辦公司的承辦人員雖不見得是金融相關科系出身,由於每天處理貸款案件,對一些貸款基本常識仍比一般人了解,靠經驗來判斷客戶需要什麼貸款,以及該送哪一家銀行或哪個通路較易通過。

(3) 省下自己做功課的時間

現代人生活忙碌,很少有時間慢慢做功課,代辦公司可依經驗推薦適合的管道,省下客戶的時間。

6. 找代辦公司辦貸款有什麼缺點?

找代辦公司看似省下很多麻煩,不須自己動腦就能順利申辦貸款,但仍有一些地方,是你必須要留意的:

(1) 諮詢委託就須收費

當你向代辦公司詢問貸款,並決定委託代辦公司辦理時,必須先簽一張「代辦貸款委託書」,並繳交一筆2000-5000不等的委託費,等於還沒正式辦貸款就先支付了額外費用,且不能轉為服務費,事後不想辦理也不會退還。

(2) 貸款核准即須收費

不一樣的是:向銀行或融資公司申貸,都是貸款核准後,辦理對保等所有手續,撥款後才會扣除相關必要費用,如開辦費或帳務管理費,代書費等,代辦公司則是:貸款只要經核准,無論最後是否同意辦理,都須繳交代辦服務費。

一般代辦費的市場行情是貸款金額的10%,代辦公司可依合約合法收取此筆費用,等於若申請300萬的貸款,必須支付30萬元的服務費,銀行的開辦費或帳管費仍需自行支付。

(3) 貸款條件難以爭取

由於貸款的審核是由銀行或融資公司決定,代辦公司無最終決定權,如果審核出來的貸款結果不滿意,代辦公司也不一定會幫忙爭取更好的條件,對客戶來說進退兩難,既想要更優惠的條件,代辦費又不能不付,否則將面臨違約。

代辦貸款的違約金是委託書金額的50%,也就是說:假設你希望代辦公司幫忙申請100萬的資金,同意服務費為貸款金額的10%,若經核准不申辦,視同代辦合約已經完成,客戶必須需繳交10萬元的服務費,若尚未核准前就放棄申辦,也必須繳交10%服務費的一半:5萬元,當作違約金。

7. 為什麼需要找代辦公司幫忙辦貸款?

需要貸款代辦協助原因

既然自己找銀行辦貸款是最快速、最方便的,為何還需要透過代辦公司幫忙申請貸款呢?下面這些原因,你可能需要代辦公司的協助:

(1) 信用狀況較差

包含信用卡高額循環、預借現金、債務協商、遲繳、呆帳…等等,都會造成信用狀況較差,找銀行辦理過件機率不高,代辦公司則知道送哪個管道成功率高。

(2) 曾向銀行貸款沒過

各銀行有自己喜好的客群,A銀行申請不過,不代表B銀行也不會過,但又不能短期內連續送件查詢,這時代辦公司就可依其專業經驗,判斷送哪家銀行更容易成功。

(3) 負債比例已經太高

所謂負債比例太高,指的是名下所有貸款的月付金超過月收入的60%,比如說房貸、信貸、信用卡欠款,一個月的月付金共5萬元,而你的月薪是7萬元,7萬的60%僅42000元,負債比例超過的話,銀行通常不會再核發貸款,要找其他管道。

(4) 財力證明不足

銀行最看重的是客戶是否有穩定、固定的收入,最好有薪資轉帳或扣繳憑單來證明,現今社會中仍有許多人收入領現金,或是自己開店做生意,這些族群沒有明確財力證明,銀行貸款容易碰壁。

(5) 沒有貸款經驗

從來沒有向銀行申請過信用卡或貸款,不知道如何辦理,此時代辦公司就可以協助你,從準備資料到送件,讓你輕鬆取得資金。

(6) 沒時間在網路上做功課

台灣的銀行選擇多,各分行也會搶生意,有貸款需求的客戶眼花撩亂,也沒有時間慢慢尋找比較,透過代辦公司可以直接找到最適合的銀行,節省客戶時間。

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8. 代辦公司主要提供哪些服務?

只要和貸款相關的產品,都是代辦公司的服務範圍,包含企業貸款、信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、房屋貸款、土地貸款等等,都是代辦公司的服務內容,主要提供這三項服務:

(1) 諮詢

不知道自己該申請哪一種貸款,代辦公司會根據你擁有的財產,以及個人職業、收入與財務狀況來建議。

(2) 送件

由客戶提供所有相關文件給代辦公司,代辦公司幫你送往銀行或融資公司審核。

(3) 告知審核結果

貸款的准駁與否是由銀行或融資公司來決定,代辦公司僅告知審核結果,是否要辦理也是由客戶自行決定。

9. 貸款代辦常見問題

(1) 代辦貸款過件率高嗎?

銀行的網站特別註明,並無與任何代辦公司合作,透過代辦公司送件也不會有比較優惠的條件,但由於代辦公司不只送件給銀行,也會送往融資公司或民間個人金主,所以過件率是非常高的。

(2) 找代辦公司辦貸款一定會過件嗎?

所有貸款的准駁與否仍由銀行、融資公司等放款公司決定,代辦公司可以幫你找到審核比較寬鬆的公司,但不能夠保證一定會過件。

(3) 個人資料真的可以造假嗎?

個人和銀行往來的信用資料,全部留存於聯徵中心的信用報告中,如果有房子、土地、汽車,在國稅局的財產清單中也會記錄,自己開公司當老闆,也須在商工登記中進行登記。

銀行更會多方查證客戶資料,比方去電公司確認在職,調閱你的民刑事紀錄等等,想造假其實難度非常高,一旦被查到也有偽造文書嫌疑,建議不要偽造,提供真實資料去申請就好。

(4) 簽了代辦合約後可以反悔嗎?代辦中途不辦會怎樣?

與代辦公司簽下代辦貸款委託書,在貸款結果出來前,如果反悔不想申辦,需要繳交代辦服務費的50%當違約金,且未來三個月內,都不能自己向送件銀行自行送件申請,若經查到該銀行有撥款,一樣要繳代辦服務費。

如果貸款核准後,對貸款條件不滿意,想反悔不申辦,代辦公司一樣會依約向你收取代辦服務費,也就是說:簽約之後就準備付一大筆錢才能脫身,所以在簽約前一定要想清楚。

(5) 除了銀行跟代辦公司外,有別的貸款選擇嗎?

近年來銀行對客戶條件審核越來越嚴格,許多客戶會轉往審核較寬鬆的股票上市融資公司申請貸款,融資公司的貸款項目包含二胎房貸汽車貸款機車貸款、手機貸款等等。

想找融資公司貸款,依法規限制必須透過經銷商申請,客戶好評最多的好事貸是您可以優先考慮的選擇對象,案件直接送到融資公司進行審核,沒有代辦服務費,幫您貸得最好、貸得最省。

作者簡介-孫鴻貴
■好事貸(鑫融資二胎房貸直屬經銷商)創辦人
16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理
        (連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)
.2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理
        (連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)
■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎:
.2011年~2015年:最佳保險銷售菁英獎
        (連續五年榮獲殊榮)