說到辦理貸款，許多人第一直覺就是找銀行辦理，但是全台灣30多家銀行不知從何選起？加上現在的銀行太嚴格，也不可以亂送件申請（因為會變成多家送件而遭婉拒），代辦公司就是這樣產生的，只要提出貸款需求，付一些服務費，代辦公司便會幫你處理到好，但是如何選到好的代辦公司？7招幫你選到最適合你的代辦貸款。
1. 代辦公司是什麼？
代辦公司到底是什麼？其實簡單來說，原本辦理貸款，僅需由本人向銀行申請即可，但是因為現在的銀行太嚴格，有資金需求，不是隨便找一家送件申請就會核准的，每一家銀行的規範不一樣，每個人的狀況也不同，條件狀況好的人，隨便找銀行送件申請就會核准，但如果客戶自身條件較差，不符合銀行貸放規範，送件申請是很容易被婉拒的，所以才有代辦公司產生。
因為代辦公司熟知銀行的貸放規則，繳一些代辦服務費，他們會一次精準的幫你貸到需要的資金，才不會因為對銀行規範不了解，多家送件申請皆遭銀行婉拒，甚至借不到錢，這樣協助辦理貸款的公司就稱為「代辦公司」。
代辦公司的規模有大有小，素質也參差不齊，在選擇時要仔細檢視公司的相關資訊、是否有真實的客戶貸款經驗，秉持著貨比三家不吃虧的原則，謹慎選擇你需要的服務。
(1) 個人代辦和代辦公司有什麼差別？
代辦不一定需要成立一家專門的公司，只要有資金管道，個人也可以成為代辦，二者本質上其實是一樣的，差別僅在是否有特別去申請設立公司。
(2) 貸款代辦公司和代書貸款有什麼不一樣？
我們用簡單的表格來說明兩者的差別：
| 代辦貸款 | 代辦公司 | 代書貸款 |
| 身分 | 仲介 | 仲介/金主 |
| 是否為公司 | 個人/公司皆可 | 個人/公司皆可 |
| 貸款服務費 | 有 | 有 |
| 資金來源 | 銀行/融資公司/個人金主 | 個人金主 |
代辦公司單純是仲介的角色，幫你找尋有資金的對象申請貸款，代書貸款就比較複雜，代書可以幫你仲介資金管道，如果他自己資金足夠的話，也可以直接放款給你。
延伸閱讀：代書貸款費用、額度、條件，申貸前要了解的代書二三事
(3) 直接找銀行辦貸款，和透過代辦公司辦貸款有什麼差別？
直接找銀行辦貸款，會由銀行行員與你接洽，並提醒你該準備什麼資料，目前進行到什麼步驟，如果對貸款結果不滿意，行員也能視情況幫你爭取，無須支付額外費用，既省錢又快速。
透過代辦公司辦理，由代辦公司送往銀行或融資公司審核，實際缺補件由行員告知代辦公司，代辦公司再轉達客戶，多了一道手續，時間上比較長，也較難爭取優惠條件，除了銀行收取的費用外，還須支付代辦費。
| 代辦貸款 | 銀行 | 代辦公司 |
| 服務人員 | 銀行行員/業務 | 一般行政人員 |
| 辦理速度 | 快 | 較慢 |
| 爭取貸款條件 | 視情況幫忙爭取 | 不會主動爭取 |
| 額外費用 | 無 | 代辦費 |
細看銀行的網站，都會特別載明，並無與代辦公司合作，如有貸款需求建議自行向銀行送件申請，貸款條件則會依個人條件審核，並不會因為找了什麼特殊管道有更高的過件機率。
延伸閱讀：金管會出手！貸款不受騙，黑心代辦陷阱與話術不可不知
2. 用收費來判斷代辦公司好壞？代辦公司的收費項目有哪些？
代辦公司的收費項目主要包含這兩大類：
(1) 委託費
辦理貸款前就須支付，有點類似訂金的概念，確認委託代辦公司幫你申請貸款，也要簽署一份委託的契約，簡稱「委託書」，來保障雙方的權益。
(2) 貸款代辦費／手續費／服務費
很多人以為貸款代辦費是貸款辦理成功才需支付，但細看合約書會發現，只要銀行核貸，無論貸款條件是否滿意，最後是否辦理，都須支付代辦服務費。
除了代辦公司的收費外，如果貸款銀行有開辦費、帳務管理費等等費用，也須由客戶額外自行支付，並未包含在貸款代辦費裡面。
延伸閱讀：代書代辦手續費是多少？貸款一定要支付高額代辦費嗎？
3. 小心！不肖代辦公司的貸款詐騙話術
(1) 常見的不肖代辦詐騙手法
代辦公司之間的競爭也相當激烈，某些不肖的代辦公司，會在廣告字詞中強調「免事前收費」、「免費詢問」等等，誘騙客戶先簽下委託書，有合約在手，等貸款核准後，便依約向客戶收取高額的服務費，要特別留意。
與代辦費意思相近的詞語很多，服務費、手續費、配對費…等等，無論何種名目，貸款核准後就是必須收取一筆相關費用。
根據貸款種類及貸款方案的不同，代辦公司可以賺取的利潤也有差別，不肖的代辦公司，不管客人的需求是什麼，統一推銷一樣的貸款方案，不僅額度可能不夠用，貸款條件也不見得能符合客人需求，仍需自己多加留心。
(2) 代辦詐騙可能產生的風險
不是有政府立案的代辦公司就可以完全放心，坊間也有許多代辦詐騙假大型公司之名，使客戶以為自己找到了大型代辦公司，其實是詐騙偽裝的，許多大型代辦公司也都在網站加註警語，提醒客戶小心受騙，若不小心上當可能產生這些風險：
- 個資外洩：騷擾電話接二連三，也可能被拿去作為他用。
- 證件或帳戶外流：萬一被詐騙拿去作為洗錢帳戶，你的信用狀況將陷入危機。
- 誤入高利貸陷阱：高利貸也可能偽裝成詐騙，高額利息壓得你喘不過氣。
- 高額的服務費：加收高額的服務費用，貸款不成反而付出更多金錢。
- 信用狀況變更差：因無力支付原有貸款，信用狀況每況愈下，將來更難向銀行貸款。
- 真協商假代辦：有些客戶一看就知道負債太高或是根本無法再通過貸款了，代辦公司便會轉成送去向銀行申請債務協商，讓你以後貸款輕鬆繳，輕鬆還，缺點就是以後就別想要再跟銀行往來。
(3) 如何預防不肖的貸款代辦？
這邊也幫大家整理，網路上最常見的3個代辦詐騙手法，若遇到類似的方式，一定要特別注意，或撥打165反詐騙專線來確認真偽：
無論辦理何種貸款，都不須事先提供證件，僅需在簽約時出示正本核對即可，更不需要抵押證件，千萬不要輕易把證件交出去。
標榜借款0利率、免利息、無額度上限等等，所有貸款都需針對個人條件進行審核，不會無條件借款，太過誇張的廣告不要輕易相信。
正式的代辦公司會有實體辦公室供客戶造訪，也會有市內電話可供聯絡，不會只有一個LINE ID，或是0800免付費電話。
4. 為什麼沒辦法順利跟銀行貸款？
銀行相當看重客戶的信用和財力狀況，如果有以下這些情況，貸款很難通過：
(1) 無收入證明
自營商、自行接案、兼職、水電、工人…等等，每個月沒有固定收入，也沒有薪資轉帳的人，銀行貸款不易通過，貸款條件通常也較差。
(2) 信用瑕疵
信用瑕疵、信用不佳、信用不良都是差不多的意思，無論是信用卡高額循環、呆帳、前置協商、債務協商等，銀行貸款都是直接婉拒。
(3) 信用空白
指的就是從來沒有跟銀行辦過貸款或信用卡的人，這樣的人被稱為信用小白，因為沒有依據，不知道客戶是否會按時還款，為避免風險乾脆婉拒貸款。
(4) 負債比例過高
名下所有負債的月付金，超過收入的60%，銀行也會怕你無力支付貸款，通常不會再核發新的貸款。
延伸閱讀：銀行信用小白怎麼貸款？3招提高成功率順便脫白
5. 找代辦公司貸款有哪些優勢優點？
對很多人來說，貸款是一件很困難的事，因為牽涉到複雜的金融常識，加上個別客戶財務狀況複雜，有時候光要跟銀行解釋自己的狀況都有困難，代辦公司有這些優勢：
(1) 送件管道多
代辦公司送件的管道多，光全台灣的銀行30幾家，加上農漁會信合社、壽險公司等，有作資金貸放的金融機構，都是他們可以幫你送件申請的銀行，而且不限於銀行，也包含非金融機構的：融資公司、個人金主，每家公司審核的角度不同，這家送不過就換另一家，總有一家願意辦理。
(2) 金融常識較佳
代辦公司的承辦人員雖不見得是金融相關科系出身，由於每天處理貸款案件，對一些貸款基本常識仍比一般人了解，靠經驗來判斷客戶需要什麼貸款，以及該送哪一家銀行或哪個通路較易通過。
(3) 省下自己做功課的時間
現代人生活忙碌，很少有時間慢慢做功課，代辦公司可依經驗推薦適合的管道，省下客戶的時間。
6. 找代辦公司辦貸款有什麼缺點？
找代辦公司看似省下很多麻煩，不須自己動腦就能順利申辦貸款，但仍有一些地方，是你必須要留意的：
(1) 諮詢委託就須收費
當你向代辦公司詢問貸款，並決定委託代辦公司辦理時，必須先簽一張「代辦貸款委託書」，並繳交一筆2000-5000不等的委託費，等於還沒正式辦貸款就先支付了額外費用，且不能轉為服務費，事後不想辦理也不會退還。
(2) 貸款核准即須收費
不一樣的是：向銀行或融資公司申貸，都是貸款核准後，辦理對保等所有手續，撥款後才會扣除相關必要費用，如開辦費或帳務管理費，代書費等，代辦公司則是：貸款只要經核准，無論最後是否同意辦理，都須繳交代辦服務費。
一般代辦費的市場行情是貸款金額的10%，代辦公司可依合約合法收取此筆費用，等於若申請300萬的貸款，必須支付30萬元的服務費，銀行的開辦費或帳管費仍需自行支付。
(3) 貸款條件難以爭取
由於貸款的審核是由銀行或融資公司決定，代辦公司無最終決定權，如果審核出來的貸款結果不滿意，代辦公司也不一定會幫忙爭取更好的條件，對客戶來說進退兩難，既想要更優惠的條件，代辦費又不能不付，否則將面臨違約。
代辦貸款的違約金是委託書金額的50%，也就是說：假設你希望代辦公司幫忙申請100萬的資金，同意服務費為貸款金額的10%，若經核准不申辦，視同代辦合約已經完成，客戶必須需繳交10萬元的服務費，若尚未核准前就放棄申辦，也必須繳交10%服務費的一半：5萬元，當作違約金。
7. 為什麼需要找代辦公司幫忙辦貸款？
既然自己找銀行辦貸款是最快速、最方便的，為何還需要透過代辦公司幫忙申請貸款呢？下面這些原因，你可能需要代辦公司的協助：
(1) 信用狀況較差
包含信用卡高額循環、預借現金、債務協商、遲繳、呆帳…等等，都會造成信用狀況較差，找銀行辦理過件機率不高，代辦公司則知道送哪個管道成功率高。
(2) 曾向銀行貸款沒過
各銀行有自己喜好的客群，A銀行申請不過，不代表B銀行也不會過，但又不能短期內連續送件查詢，這時代辦公司就可依其專業經驗，判斷送哪家銀行更容易成功。
(3) 負債比例已經太高
所謂負債比例太高，指的是名下所有貸款的月付金超過月收入的60%，比如說房貸、信貸、信用卡欠款，一個月的月付金共5萬元，而你的月薪是7萬元，7萬的60%僅42000元，負債比例超過的話，銀行通常不會再核發貸款，要找其他管道。
(4) 財力證明不足
銀行最看重的是客戶是否有穩定、固定的收入，最好有薪資轉帳或扣繳憑單來證明，現今社會中仍有許多人收入領現金，或是自己開店做生意，這些族群沒有明確財力證明，銀行貸款容易碰壁。
(5) 沒有貸款經驗
從來沒有向銀行申請過信用卡或貸款，不知道如何辦理，此時代辦公司就可以協助你，從準備資料到送件，讓你輕鬆取得資金。
(6) 沒時間在網路上做功課
台灣的銀行選擇多，各分行也會搶生意，有貸款需求的客戶眼花撩亂，也沒有時間慢慢尋找比較，透過代辦公司可以直接找到最適合的銀行，節省客戶時間。
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8. 代辦公司主要提供哪些服務？
只要和貸款相關的產品，都是代辦公司的服務範圍，包含企業貸款、信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、房屋貸款、土地貸款等等，都是代辦公司的服務內容，主要提供這三項服務：
(1) 諮詢
不知道自己該申請哪一種貸款，代辦公司會根據你擁有的財產，以及個人職業、收入與財務狀況來建議。
(2) 送件
由客戶提供所有相關文件給代辦公司，代辦公司幫你送往銀行或融資公司審核。
(3) 告知審核結果
貸款的准駁與否是由銀行或融資公司來決定，代辦公司僅告知審核結果，是否要辦理也是由客戶自行決定。
9. 貸款代辦常見問題
(1) 代辦貸款過件率高嗎？
銀行的網站特別註明，並無與任何代辦公司合作，透過代辦公司送件也不會有比較優惠的條件，但由於代辦公司不只送件給銀行，也會送往融資公司或民間個人金主，所以過件率是非常高的。
(2) 找代辦公司辦貸款一定會過件嗎？
所有貸款的准駁與否仍由銀行、融資公司等放款公司決定，代辦公司可以幫你找到審核比較寬鬆的公司，但不能夠保證一定會過件。
(3) 個人資料真的可以造假嗎？
個人和銀行往來的信用資料，全部留存於聯徵中心的信用報告中，如果有房子、土地、汽車，在國稅局的財產清單中也會記錄，自己開公司當老闆，也須在商工登記中進行登記。
銀行更會多方查證客戶資料，比方去電公司確認在職，調閱你的民刑事紀錄等等，想造假其實難度非常高，一旦被查到也有偽造文書嫌疑，建議不要偽造，提供真實資料去申請就好。
(4) 簽了代辦合約後可以反悔嗎？代辦中途不辦會怎樣？
與代辦公司簽下代辦貸款委託書，在貸款結果出來前，如果反悔不想申辦，需要繳交代辦服務費的50%當違約金，且未來三個月內，都不能自己向送件銀行自行送件申請，若經查到該銀行有撥款，一樣要繳代辦服務費。
如果貸款核准後，對貸款條件不滿意，想反悔不申辦，代辦公司一樣會依約向你收取代辦服務費，也就是說：簽約之後就準備付一大筆錢才能脫身，所以在簽約前一定要想清楚。
(5) 除了銀行跟代辦公司外，有別的貸款選擇嗎？
近年來銀行對客戶條件審核越來越嚴格，許多客戶會轉往審核較寬鬆的股票上市融資公司申請貸款，融資公司的貸款項目包含二胎房貸、汽車貸款、機車貸款、手機貸款等等。
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作者簡介－孫鴻貴
■好事貸（好事貸二胎房貸直屬經銷商）創辦人
16年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2003~2006年：國泰世華銀行消費金融處 業務經理
（連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮）
．2006~2017年：日盛銀行消費金融處 業務經理
（連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮）
■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎：
．2011年~2015年:最佳保險銷售菁英獎
(連續五年榮獲殊榮)
