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保單借款10萬元申請辦法,條件、額度和利率看這裡,保單紓困貸款好嗎?(國泰.富邦.南山.遠雄)

最新!紓困4.0「保單借款紓困專案」7月1日提前開辦

臨時有資金需求,除了可以跟銀行申請貸款之外,如果你有購買保險,還可以選擇跟保單紓困借款。但要如何申請保單借款?保單借款的優缺點、額度和利率以及申請辦法一次告訴你!

 

一、什麼是保單借款?

保單借款就是預支你購買的保險商品裡,累積的「保單價值準備金」來作為周轉,也就是把你先前繳交的保險費,再拿出來用。

保單借款只能應急用,不適合用來理財。

保單價值準備金(保價金)是你繳給保險公司的保費,扣除公司營業成本或必要保單費用後,所剩下來存放在保險公司的錢,這筆錢會依照保單的約定利率逐年累積。

 

二、紓困4.0:保單借款紓困專案

因應新冠肺炎衝擊,國內壽險業者配合紓困4.0政策,針對受疫情影響的保戶,提供續期保險費緩繳、保險單借款利息展延以及調降保單借款利率。

其中原訂於10月起至12月底期間才推出的保單借款紓困專案,全台22家壽險業將提前至7月1日開辦。申請條件由各壽險公司決定,但每位要保人在同一家壽險公司申請的保單借款總額度不超過10萬元。

壽險保單借款優惠利率方案,每人最高10萬元、利率1.28%、優惠期間3年。

目前已有多家保險公司推出保單借款降息、緩繳保費或緩繳利息等紓困或優惠措施:

 

保單借款/貸款的申請條件

 

1. 具保價金的保單才能借

並不是所有的保單都可以拿來借款,只有具備「保單價值準備金」的保單才能申請。

一般來說,長年期(10 ~ 20年)的保單,例如傳統終身壽險、儲蓄險、年金保險,或者是具「保單帳戶價值」的投資型保單,以及還本型的保單,通常都有保單價值準備金,可以拿來申請保單紓困借款10萬元

如果是1年期的意外傷害保險、壽險、防癌險和醫療險就不能辦理保單借款。

 

2. 要保人及被保險人親簽同意

首先,只有要保人(也就是繳交保險費的人)才可以申請保單借款,如果是被保險人或受益人,則無法申請。

另外,如果要保人與被保險人為不同人時,保單借款合約書上,需要有要保人及被保險人的親筆簽名,才可以申請。

 

四、保單借款/貸款的額度、利率

保單借款額度,依據不同的險種和繳費年期也會有所不同。一般來說,傳統型保單的可借款金額約為保價金的8至9成,投資型保單則落在5至7成左右。

建議貸款成數不要貸到滿,金額一旦超過保價金,保單可能會失效。

不同的保險公司、不同類型的保單,利率都會不太一樣。傳統型保單的借款利率大約是2.7% ~ 6.7%、利率變動型保單為宣告利率或約定利率加計0.25% ~ 2.75%、外幣保單則通常在6% ~ 9%左右, 基本上保單本身的利率愈高、借款的利率也愈高。

 

各壽險公司利率比較

壽險公司保單借款利率壽險公司保單借款利率
台銀人壽新台幣:2.7% ~ 6.7%
外幣:6% ~ 7%
新光人壽新台幣:4% ~ 6.5%
外幣:6.5% ~ 9%
台灣人壽新台幣:4% ~ 6.8%
外幣:6.5% ~ 9%
元大人壽新台幣:3.6% ~ 5.25%
外幣:6.5% ~ 9%
國泰人壽新台幣:3.5% ~ 6.9%
外幣:5.5% ~ 6.5%
宏泰人壽新台幣:2.65% ~ 6.9%
外幣:6.5%
中國人壽0.91% ~ 5.65%安聯人壽新台幣:2.81% ~ 3.81%
外幣:7% ~ 20%
南山人壽4% ~ 6.9%三商美邦人壽4% ~ 6.8%

 

五、保單借款/貸款的優點

相較於一般銀行信貸或是信用卡預借現金,保單借款具有5大優勢:

 

1. 低利率

目前新台幣計價保單的借款利率約在2.65% ~ 6.9%左右,而信貸利率最多可能高達18%(109年底立院三讀通過調降約定利息上限為16%)。

根據聯徵中心統計,2021年1月份個人信貸平均取得的利率為6.03%。

2. 免擔保

保單借款為保戶權益,因此保險公司不能拒絕,也不需要聯徵或提供財力證明,更不需要提供擔保品或保證人。

3. 免手續費

不同於銀行信貸、車貸或房貸,需要支付3,000元至6,000元不等的手續費。

4. 快速撥款

臨櫃或網路申請通常1個工作天即可撥款,如果是使用其他的申請方式,通常也能在2 ~ 3個工作天內完成撥款。

5. 隨借隨還

申請保單借款不需要綁約,可以隨時償還利息和本金,且以日計息,彈性較高。

 

六、保單借款/貸款的缺點

保單借款雖然便利,但也有一些風險必須注意:

.如果未按時繳交利息,未繳的利息就會計入貸款本金中,開始複利計算。

.如果保單借款尚未還清的這段期間發生保險事故,保險公司會先扣除欠款和利息,再把剩餘的保險金給付給受益人。

如果未償還的本金加上利息,超過保價金時,保單就會暫時失效,萬一這段期間發生保險事故,保險公司將不負理賠責任。

雖然2年內繳清欠款就可以申請恢復保單效力,但不見得能夠申請成功。

 

七、保單借款/貸款的申請方式

除了可以臨櫃辦理、委託業務員送件之外,也可以選擇郵寄或傳真的方式申請,現在還可以透過官網或手機APP線上申請,只要符合申貸條件,保險公司就會用匯款、支票、臨櫃領現金等管道撥款,也可以申請ATM保單借款,未來有需要,隨時都可以透過ATM提領現金。

建議申請保單借款前,先評估這筆資金的用途,如果是短期需求(如繳稅金、學費),確實可以考慮申請不需聯徵、快速撥款的保單借款;但如果是長期需求(如投資理財、購買另一張保單),則不建議申請,畢竟保單借款是在預支你未來的保險金,萬一真的不幸發生意外,你的保險理賠也會跟著縮水。

如果有資金需求,可以的話還是找銀行申請信貸、車貸或者房貸;如果是因為信用狀況有瑕疵、負債比高、無收入證明而無法向銀行申請貸款,你可以選擇好事貸的二胎房貸,不僅審核比銀行寬鬆、貸款利率與銀行相近、貸款額度比銀行高,而且如果名下沒有房子,也可透過有房子的親友擔任保證人,申請好事貸的二胎房貸

 

文章出處:申請保單借款的貸款條件、額度和利率,如何確認壽險公司能保單借款?

保單紓困貸款好嗎?保單紓困借款十萬元申請條件、額度、利率完整收錄

保單紓困貸款好嗎?申請條件、額度、利率看這裡

 

因應新冠肺炎疫情,金管會日前宣布,自7月1日起開辦保單紓困借款專案,全台22家壽險公司將針對受疫情影響而造成生活困難的保戶,提供保單紓困借款10萬元、利率1.28%的優惠方案,比勞工紓困貸款還優惠。

但究竟這次紓困4.0推出的保單借款紓困方案,有沒有比一般的保單借款方案好?又是否真的適合你?這篇完整幫你收錄。

 

保單借款是什麼?

簡單講就是從你購買的保單裡面,借一筆錢出來使用,而這筆錢來自於你的保險理賠金。

只要你購買的傳統型壽險保單有保單價值準備金(保價金),或者是投資型保單有保單帳戶價值,就可以跟壽險公司申請保單借款。

保單借款具有免擔保、免手續費、免聯徵且可隨借隨還的特性。

 

保單借款紓困專案內容?

壽險公會表示,紓困保單貸款的條件由各壽險公司自行訂定,預計於6月底前公布各別方案。目前已知的保單紓困借款專案內容如下:

  • 貸款額度:最高10萬元
  • 貸款利率:1.28%
  • 貸款期限:3年
  • 申請資格:符合「身心障礙者且為低收入戶或中低收入戶」、「特殊境遇家庭」、「受疫情影響導致非自願離職或放無薪假之勞工」或「已領取政府急難紓困補助或貸款」其中一項申請資格,且保單累積達有保單價值準備金即可申請。
  • 申請期間:110/7/1 ~ 110/9/30止

申請人於同一家壽險公司的貸款總額上限為10萬元。

假設小明在A保險公司有3張保單,合計借款金額最多就是10萬元;如果小明在A、B、C保險公司各有1張保單,就可以個別向這3家公司申請保單借款,總計最多可以借到30萬元。

 

一般保單借款VS. 保單紓困借款

1.貸款額度

一般來說,傳統型的保單借款,額度最高可到保價金的8 ~ 9成;投資型保單也有5 ~ 7成。也就是說,只要你的保單繳得愈久、繳得愈多,就能借到愈多的錢。
而7月1日開辦的保單紓困借款,有貸款額度最高10萬元的限制,除非你有很多家壽險公司的保單(還要是有保價金的),不然能申請到的貸款金額相當有限。

 

2.貸款利率

依據不同的壽險公司及不同類型的保險商品,保單借款的利率也會有所不同,不過一般以新台幣計價保單的借款利率,大約在2.65% ~ 6.9%左右
保單紓困借款利率為1.28%,不僅比一般保單借款的利率來得低,甚至比勞工紓困貸款1.845% 的貸款利率還要低。如果以10萬元來算,每個月的利息只要105元。

 

3.貸款期限

一般的保單借款採以日計息,因此沒有設定還款期限,可以隨借隨還。但要注意的是,超過1年沒有還利息的話,就會併入本金以複利計算,欠款一旦超過保價金,保單就會立即失效,保險公司也不負給付責任。
不過,保單紓困貸款就有借款期限了,保單紓困貸款期限最長3年,只要申請人的欠款未超過保價金,在這段借款期間只需要繳利息,但時間一到就必須把借款繳清。

 

4.申請條件

如果是申請一般的保單借款,只要你的保單有效且有足夠的保價金,就可以辦理,不像銀行辦貸款,都需要先審核你財務狀況和信用評分。
這次金管會推出的保單紓困貸款,目的是為了幫助弱勢度過難關,因此就有申請條件的限制,目前雖然各壽險業者尚未公布其申請條件,但原則上還是針對生活困難、需要紓困的保戶進行核貸。

 

保單借款適合我嗎?

不論是一般的保單借款,或者是配合紓困4.0政策推出的保單紓困借款,都是從你的保險理賠金預支出來的。

也就是說,如果在這段期間,真的很不幸發生什麼意外,需要申請理賠時,保險公司會先扣除尚未償還的本金跟利息之後,才把剩餘的保險金給付給受益人。

更慘的就是,若未償還的本金加上利息,超過保價金時,保單就會立即失效,那可是一毛錢都拿不到。就算後來繳清所有欠款,也不見得可以恢復保單效力。

因此,除非真的臨時有急用,等不了申請其他貸款的時間,否則還是建議你向銀行申請信貸、車貸或者房貸。

如果因為信用評分較低、無收入證明等因素而無法申請銀行貸款,你也可以向融資公司申請機車貸款汽車貸款(汽車融資)和二胎房貸,融資公司的審核比銀行寬鬆、額度也比銀行高,能夠真正地幫助你度過難關。

【原文出處】保單紓困貸款好嗎?申請條件、額度、利率看這裡