想辦貸款才發現自己的房子被做了預告登記，貸款繳不出來，銀行向法院申請查封房子，還有假扣押、假處分，這麼多名詞，到底是什麼意思？被限制登記記的房子還能貸款嗎？想解套就一定要看這一篇。

限制登記的種類，這些都是「限制登記」

限制登記是一個統稱，包括預告登記、查封、假扣押、假處分、破產登記和禁止處分等，都能算是限制登記，每一種都有些微差異，當你的貸款繳不出來，一段時間後，債權人就能向法院提出請求，要求凍結你名下的資產，限制你任意變動，以防止脫產來逃避還款。

一旦房子或財產遭到限制登記，在債務還清、塗銷限制登記之前，你的財產將不能自由運用，必須優先用來償還債務，下文將為大家介紹限制登記各有什麼限制。

預告登記─保護意味濃厚

預告登記是為了保全房地產權益移轉或消滅的請求權，簡單來說，如果有人對你的房子做了預告登記，不管你想要貸款、出售、轉移所有權等等，有任何變動都必須告知登記人，如果預告登記人不同意，就不能動房子，預告登記較常出現在以下這兩情況：

• 爸媽幫小孩買了房子，或是夫妻二人、親朋好友共同購屋，因為銀行的主要貸款人只有一個，另一方怕貸款人私下拿房子去貸款，或是偷偷賣掉等原因，對房子做了預告登記，這樣房子有任何異動都必須先通知預告人，就不怕房子被偷賣或偷借錢。
• 房子跟民間貸款借錢，債權人怕你又拿房子去找別人借錢，或是把房子賣掉，通常在設定抵押權的同時，也會同時做預告登記，這樣房子有異動也可以第一時間得知。

預告登記可以限制房屋的所有權人隨意處置房子，但有一種狀況，預告登記會失效，如果因為法院判決強制執行，房子一樣會被查封拍賣。

假扣押─不能動用自己名下的動產

如果債務人持續欠錢不還，大概1~2個月後，債權人就可以向法院申請假扣押，暫時扣住債務人名下的動產，或可即刻變賣成金錢的物品(如鑽石、珠寶、股票)，不能隨意使用，除非還清債務，或債權人自行向法院申請撤銷假扣押。

假處分─不能動用自己名下的不動產(房子、土地等)

如果債務人連續1~2個月未能償還債務，為了防止房屋或土地被賣掉或變更權力，債權人可以向法院申請假處分，暫時扣住債務人名下的不動產(房子或土地)，除非還清債務，或債權人自行向法院申請撤銷假處分，如果債務人認為被假處分的財產超過欠款的價值，可向法院提出抗告。

查封─不能處置自己的房子

查封和假扣押、假處分其實是一樣的意思，一定要分出差異的話，假扣押和假處分只是「暫時」不能動自己的財產，查封就是「確認」不能動用，必須等法院判決結果出來，才能知道接下來是會走到法拍，還是可以申請撤銷查封。

破產─法院認證還不了錢

最有名的例子就是孫道存，因為名下已完全沒有財產，經債權人或債務人向法院聲請破產宣告，法院審判確認後，就會由法院囑託登記機關做破產登記。

禁止處分─欠稅逾期未繳會被稅捐機關通報

如有欠稅逾期未繳納，依據稅法規定，稅捐稽徵機關會將民眾相當於欠稅金額的不動產，通知地政機關為不得轉移或設定他項權利之「禁止處分」保全登記，並會發函告知欠稅人財產已被禁止處分。因此，被禁止處分之土地、房屋，是無法買賣、設定，甚至向銀行貸款時，大部分銀行亦不接受被禁止處分土地、房屋之抵押貸款。

信託─委託第三方管理或處分財產

委託人將財產委託給信託業者(銀行、信用合作社、證券商)，委託業者依合約內容執行管理運用信託財產等事宜，協助委託人達成財產管理目的，直到契約期滿或信託目的完成為止，已被信託的財產是不能隨意處置的。

法院強制執行的流程

除了預告登記僅需到地政辦理外，其餘限制登記項目都要經過法院，法院在收到申請後，就會開始走行政程序，流程如下：

• 債權人提出申請，提供相關資料證明債權存在(借據、本票等)
• 法院確認債權存在
• 法院核發支付命令，當事人須在20天之內回覆是否有異議
• 若當事人無提出異議，債權人便取得執行名義，可強制執行扣押債務人名下財產

我要如何解除限制登記？

如果對法院的判決有異議，一定要在規定的期限內提出抗辯，千萬不要以為因地址有誤，或故意不收信，沒收到法院文件就沒事，無異議等於默認，法院的行政程序一啟動，想要解除限制登記就更難了。

想解除限制登記，有兩個方式：

• 和債權人討論還款方式，由債權人撤回申請：債權人最終的目的也只是想回收帳款，如果能誠意和債權人討論還款方式，可由債權人向法院申請撤回限制登記。
• 提出相關證據，由法院判定限制登記不合理，撤銷判決：比方說扣押的財產遠超過債務金額，若能說明暫時無法還款的理由，經法院認定成立，可由法院判決撤銷限制登記。

有被限制登記的房子，還能貸款嗎？

對銀行來說，產權不清的房子是無法申請貸款的，而對融資公司(好事貸好事貸)來說，只要能說明「預告登記」的正當性，仍有機會申請貸款，民間貸款則要視金主的喜好而定，若金主認為有利可圖，才會設法為你解套。

如果限制登記已經塗銷，貸款會比較順利嗎？不會的，雖說解除限制登記的房子就可以向銀行申請貸款，但是銀行有一條內規：一年內若有限制登記、查封、假扣押的紀錄，是不能承作的，除非借款人可以提出相關證據佐證，此限制登記是合理且可以被接受的，但核貸與否的權利仍是由銀行決定，一般銀行還是不會承作這樣的物件的。

但是這樣的案件，融資公司就可以申貸了，這就是融資公司與銀行最大的差異。

【文章出處】有限制登記的房子可以貸款嗎？有沒有辦法解套？

1. 購屋的流程

假設你今天看到滿意的房子，大致上的購屋流程有：

(1) 議價、付訂金

買方可透過要約書或斡旋金的方式議價，若議價成功，斡旋金即轉為訂金（房屋總價的2%~5%）。

(2) 簽約

買賣雙方在地政士（代書）見證下簽訂不動產買賣契約書。

(3) 用印

將身分證件、印鑑證明及預繳的行政規費交予代書，並決定貸款銀行。

(4) 完稅

完成對保後，補足貸款額度不足的部份至履約保證專戶，並繳交契稅、印花稅等稅金。

(5) 過戶

移轉房屋所有權人至買方名下，並做房屋抵押權的設定登記，銀行撥款。

建議在銀行撥款前完成驗屋。

(6) 交屋

買賣雙方現場點交權狀等資料，確認沒問題即完成交屋。

2. 購屋貸款的流程

通常在你簽完不動產買賣契約書之後，就可以開始找銀行申請購屋貸款，流程如下：

(1) 申請

申辦購屋貸款前，建議可以先找2 ~ 3間銀行進行比較，決定好要跟哪間銀行辦理房貸後，準備以下文件資料並填寫房屋貸款申請書：

．身分證影本及戶口名簿影本
．所得證明（如扣繳憑單、報稅證明、薪資單、薪資轉帳存摺等）
．財力證明（如股票基金、基金對帳單、定存單、有存款的活儲存摺等）
．買賣契約書影本

如果有保證人，前三項文件資料也需要一併提供。

(2) 估價

銀行會對你的房子進行鑑價評估，房屋類型及座落區域都會列入評估，通常還會參考實價登錄、房仲價格以及銀行內部資訊來決定房屋總值。

(3) 審核

接著銀行會根據你的財力狀況、信用狀況和房屋狀況來進行徵信作業，決定是否核貸，並訂出你的可貸額度和貸款利率。

銀行通知審核結果後，如果對於貸款條件不滿意，可以提出向銀行提出申覆，不過通常申覆成功的機率非常小，建議可找2~3家銀行同時評估貸款。

(4) 對保

房貸申請核准後，即可與銀行進行對保，簽訂房屋借款契約，並辦理開戶手續。

(5) 設定

接著代書會將銀行給的《抵押權設定登記契約書》送去地政事務所，申請房屋所有權過戶與抵押權設定作業，通常抵押權設定金額是貸款金額的1.2倍。

(6) 撥款

所有權移轉過戶與抵押權設定完成後，銀行即可進行撥款作業，完成撥款作業後，貸款契約也立即生效，接下來就可以進行交屋手續，完成購屋所有流程。

※延伸閱讀：2021銀行房貸利率比較，快速掌握房貸3重點

3. 房屋貸款的貸款成數怎麼計算？

這邊要特別提醒大家，房貸成數並不是以房屋的「成交價」來計算，而是以銀行的「鑑估淨值」來計算的。

假設你購買1,000萬元的房子，但銀行的鑑估值只有900萬、核貸成數為8成，那你的可貸額度就是720萬元。

900萬元（鑑估淨值） × 0.8（貸款成數）=　720萬元（可貸額度）

目前大多數銀行的貸款成數最多就是8成左右，另根據聯徵中心統計，2021年第1季購屋貸款的核貸成數中位數為7成8。

銀行鑑估值通常是成交價的9成左右，建議準備頭期款（自備款）的時候，最好準備成交價的3~4成比較安全。

4. 貸款成數不足的原因？

銀行核貸房貸成數的評估重點分成這兩大類：物件的條件 和 貸款人的條件。

(1) 銀行鑑估值與實際成交價差距太大

什麼是銀行鑑估值與成交價差太大？意思就是你的房子可能買貴了。

為了避免房子買貴，建議購屋前，可使用內政部實價登錄2.0查詢附近的房價，現在不僅可以查到詳細的門牌號碼，連預售屋的買賣資訊也可以查到。

※延伸閱讀：實價登錄2.0修正重點

假設你在台中市西區購買一間總價1,500萬元的房子，銀行給你的貸款額度是1,000萬元，這代表什麼意思？

根據國泰世華銀行提供的購屋可貸成數試算，台中市西區的房屋可貸款成數為7 ~ 7.5成，我們就取7.5成來試算看看銀行認為你的房子價值多少錢：

1,000萬元（可貸額度） ÷ 0.75（貸款成數）=　1,333萬元（鑑估淨值）

購屋前，建議先找2~3間銀行針對你想購買的房子進行估價，並針對你的基本條件估算貸款成數，一來可以作為議價的依據，二來也幫助你評估需要準備多少自備款。

(2) 不同類型的房子會影響貸款成數嗎？

會的。因為銀行需要考量房子未來的轉手性和抗跌性，因此不同類型的房屋，貸款成數當然也不一樣，有的甚至是連貸款都貸不過的。

依使用及完工狀況分類：

房子的格局、採光通風、有無裝潢，也會影響銀行估價。

 依建物類別分類：

資料來源：財團法人金融聯合徵信中心

房屋總價低於300萬、樓店、隔間套房都屬銀行較不喜歡的房屋類型。

(3) 屋齡會影響貸款成數嗎？

通常不太會有影響。比起屋齡，房屋的所在區域、坪數、類型對房貸成數的影響比較大。

以下提供聯徵中心的統計數據供參考：

資料來源：財團法人金融聯合徵信中心

(4) 房子的所在區域會影響貸款成數嗎？

會的。基本上只有六都（臺北市、新北市、桃園市、臺中市、臺南市、高雄市）和新竹縣市的貸款成數較高。

如果你的房子又剛好在這6個直轄市的都市計畫區內，那就有機會取得更好的貸款條件。

我們以銀行提供的試算表來看各縣市的貸款成數：

資料來源：國泰世華銀行

除了房屋所在縣市之外，座落地段和周邊有無嫌惡設施，也會影響你的貸款成數。

※延伸閱讀：影響房貸額度與成數的5大地雷房型！

(5) 收入高低會影響貸款成數嗎？

會的，而且非常重要。你的房貸額度是多、是少，其實取決於你的收支比（負債比），也就是你每個月要繳的房貸金額，佔收入的百分比。

假設小明月收4萬，想要購買1,000萬元的房子，如果銀行核貸8成、還款期限30年、利率1. 5%，並採本息平均攤還，那麼小明的房貸月付金額是27,610元。

27,610元（房貸月付金） ÷ 40,000元（月收入）× 100%  = 69%（收支負債比）

如果小明名下的負債只有這筆房貸，那麼小明的負債比就是69%，其實已經算危險了，萬一名下再多一筆負債（信用卡、信貸、車貸都算），貸款成數恐怕就沒辦法拿到8成。

收支比在60% ~ 70%左右，都還在銀行可接受範圍，超過70%就很難貸得過了。

(6) 工作性質會影響貸款成數嗎？

會的。就算收入很高，如果工作收入不固定，例如自營商、攤販、接案工作者、SOHO族、業務人員、遊戲實況主等等，又或者是收入領現金的族群，別說是要拿到較高的貸款成數了，可能連審核都不會過。

相反的，如果是醫師、律師、會計師、建築師等專業人士，或者任職於百大企業的正式員工，以及軍公教人員，都屬於銀行較喜歡的族群，就有機會取得較好的貸款條件。

(7) 信用評分會影響貸款成數嗎？

會的。當你跟銀行申請房屋貸款時，銀行就會向聯徵中心調閱你的個人信用報告，確認你過去有沒有債信不良的紀錄。

信用評分600分以上，才算是信用正常，也比較有機會取得較好的貸款條件。

如果你最近一年有買房的打算，建議避免做這些會影響信用評分的事：

．信用卡或貸款遲繳
．動用信用卡循環利息
．使用信用卡預借現金
．聯徵被查詢次數超過3次
．無授信往來紀錄（信用空白）
．申請貸款（信用貸款或汽車貸款）

※延伸閱讀：影響信用評分的幾件事

想了解自己的信用評分如何，你也可以自行向聯徵中心申請個人信用報告，每年都可以免費查詢一次，查詢管道從手機APP、電腦、郵寄到臨櫃申請都可以。

※延伸閱讀：如何查詢個人信用報告

5. 房屋貸款的貸款成數不足怎麼辦？

(1) 如果貸款成數不足，可以解約嗎？

如果你在簽約後，遇到銀行核貸成數不如預期，自備款又準備不足而被迫違約，那麼你原先支付的訂金也會被沒收。

因此，建議你可以在買賣契約上加註但書：「以房地為擔保設定抵押權，向XX銀行貸款不足成交價O成時，買賣合約自動解除。」這樣萬一真的遇到貸款成數不足時，你就可以在訂金不被沒收的情況下解約。

建議附註條件要寫清楚，如果只寫「貸款不足O成，買賣合約自動解除。」賣家可能會以信用貸款和汽車貸款也都是「貸款」為由而不認帳喔！

《成屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項》

《預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項》

圖片來源：內政部

(2) 自備款準備不夠，有其他取得資金的辦法嗎？

有的。常見的增加額度方法有：

．房貸信貸／房貸附加信貸（房屋作抵押）
．個人信用貸款
．汽車貸款

有的銀行會有房貸搭配信貸的貸款方案，合計最高可以貸到9成的貸款成數。如果是有提供擔保品的信用貸款，就有機會取得較低的利率（但還是比房貸高），大約3%~6%；如果是自己跟銀行另外申請一筆個人信用貸款，就可能因為沒有抵押品，利率拉高到4%以上，甚至更高。

信用貸款的還款期限較短、最多7年，因此仍應審慎評估自己是否有能力負擔。

題外話：先辦信貸再辦房貸，和先辦房貸再辦信貸有差嗎？
有差。一般信貸沒有抵押品，審核會比較嚴格，如果先辦房貸的話，就會拉高你的負債比，之後要再借一般信貸的條件就會變差；但如果是先辦信貸，因為房貸有設定房屋抵押的關係，在負債比的審核上會比前者寬鬆一點。

除了申辦信貸，你也可以選擇申請汽車貸款，來補足自備款。目前銀行和融資公司都有提供汽車融資的服務，不過銀行的審核較嚴格、一樣會看負債比，而且貸款額度最多只有車價的100%；融資公司不僅審核較寬鬆，也不會影響你的信用評分，重點是融資公司的車貸，聯徵報告上是看不到的，而且貸款額度可以到車價的130%，可以幫助你解決資金不足的問題。

建議選擇股票上市的融資公司較有保障，目前全台最大的三間股票上市融資公司為：融資公司、好事貸、 。

6. 提高貸款成數的方法？

(1) 提早養信用

信用小白可以透過申辦信用卡的方式，幫自己培養信用評分，不過要記得按時繳費、全額繳清，讓銀行知道你是有能力償還債務的。

信用卡最好持有並使用超過一年以上。

如果有動用到信用卡循環利息，建議盡早還清，因為聯徵中心的信用卡帳款資料揭露期限長達一年，就算你已經清償卡債了，聯徵還是會看到這筆欠款紀錄。

(2) 提高財力證明

如果你是收入領現金，或者收入較不固定的族群，建議可以每個月固定存一筆錢進戶頭，至少持續半年以上，可以作為你的收入證明。

儲蓄險保單也可以提供給銀行作為財力證明。

此外，你也可以在申辦房貸前，連續兩、三個月存一筆較大額的款項進戶頭（10萬左右），並且不要動用到它，到時候就可以提供給銀行作為財力證明。

盡量不要把薪轉戶頭裡的錢都花光，這樣銀行會認為你入不敷出或是月光族。

(3) 提供保證人

提供收入和信用條件良好的保證人，也可以拉高你的房貸成數，不過保證人只能找配偶、直系血親（父母、子女）、旁系親屬（兄弟姊妹），朋友可是沒辦法擔任保證人的。

提供保證人前，務必先確認對方名下有無負債、有無債信不良的紀錄，以免沒加分反而扣到分。

(4) 提供其他擔保品

如果名下有其他沒有貸過款的不動產可以作為抵押，也可以幫助你提高貸款額度。

(5) 跟貸款銀行密切往來

通常會建議你在申辦房貸時，選擇平時就有在往來的銀行，由於銀行可以確實地掌握你的資金流動紀錄，因此通常對於薪轉戶或信用卡卡友會有較好的貸款條件，不過前提當然是你都沒有遲繳、積欠款項的紀錄。

(6) 找建商或房仲配合的銀行

如果是購買預售屋、或向建商購買新成屋，建議可以找建商配合的銀行辦理整批分戶房貸，因為是整批議價，可以爭取到比較好的貸款條件。

如果是購買中古屋，也可詢問房仲業者有沒有配合的銀行，或者有些銀行會提供優質房仲專案，如果找較大間的房地產仲介公司，也是有機會爭取到較好的貸款條件。

(7) 購買房貸壽險

對銀行來說，房貸壽險可以轉移房貸風險，如果未來貸款人出意外，導致無法履約時，保險公司就會代為清償債務。

所以如果你在申辦房貸時，主動向銀行提出購買房貸壽險的意願，也有機會提高房貸成數，或者是降低房貸利率。

房貸壽險又分為平準型和遞減型，前者的保費較高，但保障不會因為房貸餘額降低而縮水；後者的保費較低，但保障額度就會隨著房貸餘額，逐年降低。

以上就是我們整理的7個房屋貸款成數不足的原因，以及提高貸款成數的7種辦法。買房是一件人生大事，建議購屋前就要先做好財務規劃，自備款多準備點，畢竟房貸一揹就是二、三十年，如果沒有妥善理財，很容易落入債務愈揹愈多的窘境。

【文章出處】房屋貸款成數不夠怎麼辦？7個關鍵原因和提高房貸

許多人一出社會就得背著學貸，根據聯徵中心的最新統計，全台有就學貸款的人數約82萬人，金額高達1,684億元。面對人生中的第一筆負債，學貸利率怎麼算，究竟需不需要急著還清？還不出來怎麼辦？學貸還款方式有哪些？還有哪些地方該留意的，一次告訴你。

1. 就學貸款什麼時候開始還？

一般的學生是從畢業後滿1年的隔天，開始本息攤還；在職專班的學生則是從畢業後的隔天，開始本息攤還。

1-1. 畢業後要當兵的話，可以申請就學貸款延期嗎？

可以。依照規定，服義務兵役者，可延至服完義務兵役滿1年的隔天，開始本息攤還。

不過要記得退伍前去鄉鎮市區公所申請服役證明，並向銀行提出展延申請。

新訓期間還沒辦法辦理展延，需等到下部隊後才可以，若無法親自辦理，也可以請家長代辦。

1-2. 如果要繼續升學，就學貸款可以晚點繳嗎？

如果是在國內繼續升學，可以憑在學證明向銀行提出展延申請，等到你完成學業後再開始計算1年的寬限期。

但如果是出國留學，除非你有拿到國內外政府或學校提供的獎助學金，並且獲得教育部核准，才可以申請展延，否則出國前得先把學貸還完。

出國定居或就業者，也必須先把還完學貸才可以出國。

1-3. 如果打算重考，之前的就學貸款還是要先還嗎？

如果是在畢業1年後，就順利考上學校，可以直接跟銀行申請展延；但如果對於重考的結果不滿意、想再重考一次，或者是出社會一陣子後，才打算回去念書，就只能跟銀行申請學貸緩繳本金，這段期間利息還是得按時還款。

2. 如果還沒收到就學貸款的還款通知，是不是就不用還？

基本上只要你申辦學貸時，留的通訊地址和預定畢業日期都正確，銀行一定會寄還款通知。如果時間到卻還沒收到通知，建議主動聯繫銀行確認，以免發生逾期未繳的情況。

此外，如果住址和聯絡電話有變更、或者休退學、延畢、繼續升學或提前退伍等情形，也應主動聯繫銀行並填寫異動通知。

3. 就學貸款一定要還嗎？

一定要還！助學貸款也算是消費型貸款，而政府只是提供比較優惠的貸款方案，並不是直接免費送錢給你。因此，學貸就跟其他的貸款一樣要按時還款。

3-1. 就學貸款不還會怎麼樣嗎？

如果6個月沒有還學貸，而且也沒有申請緩繳的話，就會被列為呆帳。

借款人和保證人都會被列為金融債信不良往來戶，不僅不用想再跟銀行申請任何貸款或者是辦信用卡，還可能會影響日後的就業機會。

根據報導，就學貸款占比最高的臺灣銀行，在108年的學貸逾放比為0.57%、總金額高達7.53億元。相較於信用卡的逾放比0.3%，學貸的呆帳情形明顯高出許多。

4. 就學貸款遲繳會影響信用嗎？

會的。助學貸款就和一般貸款一樣，如果不按照約定時間還款，即使是晚個1、2天，都會影響到你的個人信用評分。

如果信用評分太低（600分以下），對於未來要跟銀行申請信貸、車貸、房貸、創業貸款，或是申辦信用卡，都比較不容易通過。

5. 就學貸款怎麼還比較好？

許多學貸族都希望，助學貸款能愈快還完愈好，雖然提前還清能節省利息，不過建議你還是要先需評估自身的財務狀況。

首先，先搞清楚你的學貸利息怎麼算？

目前就學貸款利率為0.9%。

5-1. 就學貸款不能一次還完嗎？

可以，學貸提前清償不會有違約金的問題，因此你當然可以根據個人的財務規劃，來決定是否要把學貸全部還掉。

由於學貸的利息是在你畢業（或當完兵）後的1年，才開始計算利息，假設你在這1年間就繳清學貸，就可以省下利息的支出。

5-2. 就學貸款早點還比較划算？

根據yes123求職網調查，學貸族平均每人負債31.1萬元，應該很少人有辦法在1年內就還清（除非有提早準備），如果你還有其他的生涯規劃（結婚、買車、買房）就更不用說了。

不過就算口袋不夠深，你也可以每個月（或有多餘資金時）多還一點本金，這樣也能減少利息的支出。

小明的學貸總金額為31萬元、還款期限8年：

以小明的例子來看，每年多留一筆錢來償還本金，8年可以省下1,287元的利息。

5-3. 就學貸款慢慢還的好處是什麼？

學貸早點還完、慢慢還，其實沒有對錯，主要還是看個人的財務規劃。

畢竟學貸利率並不高（目前0.9%），雖然一次繳清可以省下利息，但也可能讓你的財務吃緊，想做什麼都綁手綁腳，如果每個月繳固定的金額，多餘的錢就可以拿來做其他的事情，甚至是拿來做投資。

6. 就學貸款可以延期嗎？

可以。如果有還款困難，一定要提前聯繫銀行，看有沒有符合學貸緩繳或者延長還款期的資格，千萬不要等到被催繳了才處理，這樣恐怕會錯失辦理緩繳的機會。

圖片來源：教育部

6-1. 薪水不夠繳就學貸款該怎麼辦？

低收入戶、中低收入戶及前一年月收入未達4萬元者，可以申請緩繳貸款本金1年，最多申請8次為限，緩繳期間利息由政府負擔。

已申請8次緩繳者，可申請延長還款期限1.5倍或2倍，延長期間政府補貼利率0.1%的利息，剩餘利息則自行負擔。

6-2. 生活費不夠用、還款壓力大，可以先不繳就學貸款嗎？

可以。如果你不符合低所得、低／中低收入戶資格，還是可以申請緩繳貸款本金1 ~ 8年，不過緩繳期間仍須按月繳交利息。

7. 還在繳就學貸款，可以申請信用卡嗎？

可以。雖然就學貸款會在聯徵中心留下紀錄，不過通常銀行會把學貸和其他負債區隔開來看，所以只要你的繳款紀錄都正常，學貸反而還會增加你的核卡機率。

8. 就學貸款還沒繳完，可以辦信用貸款、汽機車貸款、房屋貸款嗎？

可以。只要你的學貸都有正常還款，而且沒有申請過展延或緩繳，就不會影響你申辦貸款的過件率。

如果有申請學貸展延或緩繳，銀行可能會覺得利率低的學貸都有繳款困難，其他貸款恐怕也會繳不出來，而不願意再借錢給你。

8-1. 就學貸款會影響我的貸款額度和利率嗎？

根據財團法人金融聯合徵信中心研究部經理林思惟表示，如果沒有其他負債、只有學貸的話，聯徵中心不會將其列入信用評分，但如果同時有學貸和其他負債的話，就會納入評分考量。

也就是說，假設你的學貸還沒繳清，你已經在使用信用卡、或申請過信貸，那這些負債就全都會被列入考量，如果負債比較高，銀行核貸的利率跟額度也可能會減少（甚至不借給你）。

就學貸款可以說是許多人人生中的第一筆負債，利率低又有1年的寬限期，不管是選擇提前清償、照時間繳款還是晚點再還，都應該要事前做好財務規劃。

【文章出處】學貸會影響信貸、房貸？破解8大常見迷思

（2）好事貸二胎房貸=房屋鑑價 x 可貸成數（100%）- 一胎房貸剩餘金額

800萬× 100% – 500萬 = 300萬。

台灣本土疫情嚴峻，衝擊民生經濟，然而民眾引頸期盼的紓困政策出爐後，許多人大嘆看得到、領不到，又或者是領到的錢根本紓不了困…領不到政府紓困金沒關係，本篇就來告訴你，如何用房子幫自己紓困。

方法一：理財型房貸

理財型房貸是一種將名下債務轉化為資金的一種房貸產品，它與一般一般房貸的主要差異在於一般房貸還款後的本金部分不能再動用，而理財型房貸的還款本金會自動轉換為循環額度，可隨時動用、按日計息。不管是要拿來做投資、以錢滾錢，或者是臨時需要周轉金，只要是在房貸額度內，都可以自由運用這筆資金。

目前許多銀行都有提供理財型房貸（有的銀行叫回復型房貸），利率落在1.55%～9%之間，由於循環動用型風險較高，所以利率也比較高，不過實際還是要看個人的信用條件及財務狀況來決定。此外，理財型房貸是以日計息的，如果沒有提領出來，銀行也不會收取任何利息。

假設小明開公司，這個月需要支付10萬元給廠商，但剛好手上的現金不夠，要到下個月才會有一筆款項進來。於是小明從理財型房貸提領了10萬元出來，借款期間30天、循環額度部份的貸款利率2.24%，所需支付的利息僅184元，比借信貸還便宜。

理財型房貸屬於短期契約， 大多是一年一約， 如果信用狀況正常， 通常可以自動續約；如果信用不良或財務狀況有問題，可能就無法續約。

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方法二：房屋增貸／轉增貸

房屋增貸就是拿已經有貸款的房子，再向銀行申請增加貸款，把房子的增值空間轉換成現金作運用，大部分的銀行都有提供房屋增貸，利率大約是1.37%～1.64%之間，利率比信貸更低，不管事拿來修繕房屋、投資理財或做短期紓困都很方便。

而房屋轉增貸就是將原有的房屋貸款轉到另一間銀行，由於轉貸的時候，新的銀行會重新幫房子鑑價，貸款成數及利率條件也可能比原本的銀行好，因此也有機會取得一筆額外的資金。   假設小明買1千萬的房子，原本在A銀行申請房貸，貸款成數是8成；B銀行給的成數是8成5，利率一樣的情況下，小明如果轉增貸到B銀行，就多出了50萬的資金可作運用。

通常原房貸的設定金額本來就很高，所以銀行的增貸空間通常都很少；轉貸雖然有機會爭取到額外的資金，但也需負擔轉貸的成本。

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方法三：二胎房貸

二胎房貸就是在保留原本房貸的情況下，向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸，取得額外的資金作運用，申貸手續也比轉貸來得簡單。銀行的利率雖然較低，但由於二胎房貸的風險較高，銀行大多不願意承作、審核也比較嚴格；而融資公司的利率雖然高一點，但審核比銀行寬鬆許多，對於自營商、收入領現族來說較友善。

 許多民間的二胎房貸，不僅利率高得嚇人，還會以各種名目收取高額的費用，建議慎選借貸的管道。

好事貸是好事貸好事貸好事貸的直屬經銷商，團隊成員皆有10年以上的銀行資歷，提供您專業又安心的服務。

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老一輩「有土斯有財」的觀念，有些人認為，租屋幫房東繳房貸，不如把錢拿來買房；有些人則認為，為了買房而背上好幾十年的房貸很傻，兩種論點各有擁護者。我們先不論哪邊比較有道理，至少透過房地產來取得資金這件事，確實是可以做到的。

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尋覓很久終於買下心儀的房子，在大公司工作較不受疫情影響，繳貸款不是問題，但一些小額負債總是令人頭痛，家裡一家大小需要照顧也要生活費，就算剛買房，也可以辦二胎房貸來籌生活費。

太太小孩爸媽都要照顧，經濟負擔大

家裡人口越來越多，本來幾年前就該換一間比較大的房子了，因為種種原因，直到今年初才買新房搬新家，一切都還在混亂中，沒想到疫情就來了，雖然很害怕，幸好南部的狀況還算穩定，技術員的工作本來就是輪班，沒什麼分流的問題，但畢竟家裡只有我在賺錢，壓力還是很大。

也因為之前搬家的關係，很多家具都是買新的，信用卡有超刷，再加上信貸、車貸，月付金有點多，想要跟銀行申請整合負債貸款，也因為幾個月前才辦了房貸被拒絕，小孩在家上課器材也買了不少，真的覺得最近資金壓力好大，有時甚至會想，我是不是不應該在這時候買房子。

找到好事貸，剛買的房子也可以辦二胎房貸舒緩資金壓力

看了很多網站，信貸車貸都不可能了，但看到好事貸二胎房貸的時候，覺得好像有點希望，他們一直強調自己的審核比銀行寬鬆，我就在電話中問到底是如何寬鬆，總不可能來就借吧也太可怕，好事貸的林經理說，當然不會像當舖或民間借款一樣隨來隨借，還是會有基本的審核，但銀行在意的地方，他們並不會很重視。

比如負債比例太高、剛買房(近期增貸)、信用評分太低、沒有收入證明等等，在銀行貸款都過不了，在好事貸只要房子有貸款空間就能貸，而且對於貸款空間的認定方式也跟銀行不同，銀行是看當初買房時設定的金額，通常是貸款金額的1.2倍，好事貸則是看市價和還掉的本金，像我貸款成數比較低(自備款比較多)，就有空間可以貸款。

透過林經理的說明，我比較放心，而且好事貸是由好事貸企業撥款，他們做融資業務已經幾十年了，給他們辦沒什麼問題，我拿到180萬，把一些小額債務還掉後，經濟壓力減輕，幸好有遇到好事貸，幫了我很大的忙。

【文章出處】幾個月前剛買房，有資金需求可以辦好事貸二胎房貸

跟銀行借二胎房貸，本來是想降低月付金，結果核下來的利率很高，壓力不但沒減輕，反而越借越窮，跟銀行借款利率真的不一定低，快快貸二胎房貸，額度比銀行大，一次解決你的債務困擾。

跟銀行借了二胎房貸整合負債，越整合越多？！

我的工作是在工業區開聯結車送材料，算是很穩定，也靠這份工作買了房子，最近小孩剛出生，太太請了育嬰假在家裡照顧，想說房貸也還幾年了，跟銀行借一筆二胎房貸資金來用，不知道是不是因為不是大銀行，核出來的額度不多，利率卻很高，都已經找銀行了還這樣，真是太奇怪了。

繳了幾個月之後，不但沒有覺得比較輕鬆，連之前原本繳得好好的信貸、信用卡都開始有困難，我還辦了一張現金卡以備不時之需，但想到已經那麼多債務了，現金卡一直壓著沒敢借，本來想要整合債務還多留一點錢的，怎麼會搞成這樣？

快快貸可以代償銀行債務，有二胎還是可以借

我請老婆有空檔的時候幫我找找看，還有什麼辦法可以減輕負擔，有一天晚上小孩睡了之後，老婆跟我說，白天她看到一個網站叫快快貸，也是做二胎房貸，還有汽機車貸款，已經有銀行二胎也可以辦，我們一起看了快快貸的網站，覺得還不錯，辦理的業務還有真人的照片，看起來是個可以相信的公司。

實際詢問後得知，快快貸是好事貸企業房貸經銷商，可以用他們的二胎房貸，還掉銀行的二胎，小額的信貸、卡債也都可以一起還掉，這不就是我原本想要的嗎？審核後的條件也比銀行好，更不需要任何服務費，拿到的150萬資金，還完這些還有剩，真的是非常感謝快快貸，讓我的還款壓力大大減輕。

雖然已經退休，但還是有經營副業，每個月的收入加上退休金也不算少，為什麼臨時有資金需求時，還是會被銀行婉拒？快快貸審核比銀行寬鬆，有房、有收入，70歲以前都還是有機會申請二胎房貸。

兒子創業想幫他一把，銀行卻不借錢給我

我對風水很有興趣，大約從10幾年前就開始，利用自己休假的時間去進修，一直到公務員退休後，我就自己出來開業，幫人看風水。算一算也做了快5年，館裡的生意不算好，但也還過得去，而且我還有退休俸可以領，這樣的收入養活我們兩老沒什麼大問題。

退休前，我也在台中買了間房，想清靜的時候就去那邊待上幾個星期，之後我也打算把這房子留給在台中工作的兒子，讓他以後娶老婆可以輕鬆點。但偏偏他都30多歲了，還沒看過他帶女朋友回家，我們實在很擔心這輩子抱不到孫子了…

上個月，我和太太去台中找他，才知道他根本沒把心思放在找對象上，還在想著要創業、做品牌代理。但我實在不想讓他出來創業，畢竟這條路不好走，一不小心可是會賠上家當的，要不是我有退休金可以領，不怕沒錢，不然我也不可能出來開風水館，所以我一聽到他又再講創業的事，氣得叫他不用回家了。

但我這個人就是刀子嘴豆腐心，晚上我和太太在閒聊時，她突然提起今天的事情，她說她覺得兒子這麼有心想創業，這段時間也都很努力在存錢，身為父母的我們是不是也該支持他，於是我想了一個晚上，就決定給他個機會讓他試試。

於是我請我太太去問兒子還差多少錢，結果他說他已經跟銀行申請一筆信貸，但金額不多，至少還要再付60萬給廠商才夠…60萬我不是沒有，但大部分的錢都卡在銀行那邊，還要再兩年才能解約，所以我現在身上沒有那麼多現金可以給他。我就跑去銀行問能不能貸款，結果行員說信貸有年齡上的限制，建議我可以拿房子申請增貸或二胎房貸。

我們現在桃園住的房子很老了，我怕也借不了多少錢，就和我太太商量，看要不要乾脆拿台中那間房子去貸款，這樣也算是給兒子承擔一些責任。於是我就把資料整理後，向銀行申請增貸，但是我的申請竟然被銀行婉拒了…奇怪，這房子還很新、地點也不差，我也都有正常繳房貸，為什麼會被婉拒…既然銀行不行，我也沒別的辦法，所以我叫兒子上網去找有沒有其他貸款可以辦。

年紀大銀行不借，找快快貸還有機會

後來，他就說他找到一間叫快快貸的公司，這間快快貸是好事貸好事貸好事貸的直屬經銷商，專門做二胎房貸，而且業務都有10年以上的銀行經歷，看起來很可靠，於是我兒子把林經理的電話給我，請我打過去問問看。

接電話的林經理非常親切，她還幫我分析貸款沒有過，是因為銀行本來就不太喜歡借錢給我這樣年紀偏大、又沒有工作收入的客人，就算有房子也一樣。不過快快貸的審核比銀行寬鬆一些，像銀行的年齡上限是60至65歲之間，但快快貸最多可以到70歲，所以我還是有機會申請。

掛掉電話後，我和太太討論，覺得既然快快貸的二胎房貸是由大公司撥款的，不可能會有問題，而且林經理又很專業、服務也很好，交給她處理我們也安心，所以我們就決定申請快快貸的二胎房貸。兩天後我就拿到好事貸好事貸撥款下來的80萬，快快貸效率真好！