在臨時需要一筆小額周轉金時，機車貸款是方便快速的資金解決方案。坊間機車貸款的宣稱過件率高，是否這意味就可以安心借貸呢？申請機車貸款時，可能潛藏著不為人知的陷阱？這些風險可能隱藏在管道、費用、甚至話術之中。讓我們一起來探討，避免陷入車貸陷阱。
一、申請機車貸款風險高嗎？
機車貸款機車貸款高嗎？這是不少人對於機車貸款的疑問。機車貸款本身是一種方便快速的借款方式，但若一不注意就可能會落入機車貸款風險中。
申請機車貸款的風險，取決於是否選擇合法經營的車貸管道，以及合約內容是否合法、合理。
二、從申請管道了解機車貸款風險
坊間辦理機車貸款有許多種選擇，常見的機車貸款管道有上市融資貸款公司、民間借貸公司（代書、代辦、當鋪）等。每種管道都各自其的優缺點與風險。
銀行機車貸款
- 優點：有銀行法保障，機車貸款風險最低。近年部分銀行開始承辦重型機車貸款。
- 缺點：銀行貸款審核資格最嚴格，白牌機車無法申請。
上市融資貸款公司
- 優點：有法律規範，申請有保障。審核較寬鬆，撥款快速，無須額外費用。
- 缺點：須向融資貸款公司指定的經銷商提出，須留意假冒經銷商的機車貸款風險。
代書代辦公司
- 優點：代書代辦公司都是屬於金融仲介，可協助找金主提供的媒合服務。
- 缺點：機車貸款利率、服務費或手續費不受法律規範，若不滿意仍需照約付款，要特別留意這項機車貸款風險。
民間當鋪業者
- 優點：快速取得資金，有提供機車借款免留車、留車方案
- 缺點：當鋪利率也很高。部分當鋪免業者需抵押證件機車，機車貸款風險性高。
綜合以上車貸管道來看，銀行機車貸款條件最優，風險也最低，但機車貸款審核條件最嚴格；上市融資公司受到政府監管，對於申請流程、條件公開透明；而申請條件寬鬆但缺乏規範的民間借款管道，存在較高的機車貸款風險和陷阱。
三、從申請車貸利率了解機車貸款風險
此外，我們也能從機車貸款利率，輕鬆推算出不同機車貸款風險：
上市融資貸款公司
由於受政府法規監管，機車貸款風險相對較低，機車貸款利率通常介於13.5%到15.75%之間。即使申請者條件不佳，利率也不會超過法定上限（16%）。
代辦代書公司
民間代辦公司沒有固定的利率標準，通常16%到36%之間。業者常打出低至3分利的貸款廣告，實際換算年利率後高達36%，存在明顯的機車貸款風險。
民間當鋪業者
當鋪的利率最高可達30%，雖然受到《當鋪法》的規範，但機車貸款利率仍比融資公司高，並可能要求過戶機車、留車或押正本證件，機車貸款風險性高。
機車小額貸款能夠滿足急需資金且能及時還款的情況下是安全的選擇。申請前一定要充分了解各車貸管道的利率，才能避免落入機車貸款高利貸的陷阱裡。
四、從申請車貸條件了解機車貸款風險
無論是透過上市融資貸款公司、代書代辦公司，或者民間當鋪業者申請機車貸款，都需符合年齡要求，必須為機車的車主本人（或車主為保人），並提供相關資料審核。透過合法管道申請機車貸款，通常都需具備以下機車貸款基本條件。
申辦年齡18歲以上至65歲以下，具有中華民國國民身分
車主必須為車主本人，
需有穩定工作收入（可出具3~6個月薪資轉帳證明、員工識別證、在職證明等）
若業者誆稱「來就借」、「免工作」、「免條件」、「100%過件率」，就要提高警覺，只有非法地下錢莊或高利貸業者才能提供免條件借款，背後可能存在高利率、高費用的隱藏風險。
五、從申請車貸費用了解機車貸款風險
機車貸款風險也能從收取的費用合理性察覺出來。機車貸款一律只收取一筆由監理站收取的動保設定費$5500元，申辦時需注意此項費用，如果還有聽到業者要收取以下費用，就要提高警覺：
不合理的手續費
這筆代辦費是由機車貸款代辦公司收取，依各家公司規定不同。部分不法機車貸款代辦業者，甚至收取貸款金額13%的高額代辦手續費。
其他不合理費用
一些不合理的費用可能包括開辦費、預收利息、聯徵費等，應特別留意此類收費是否合理。
不合理的倉棧費
當申請當鋪機車借款時，如果選擇機車貸款免留車方案，當舖業者就不能收取倉棧費；若選擇機車借款留車方案，則可以合法收取倉棧費，金額不超過收當金額的5%。
申辦機車貸款時，一定要仔細詢問清楚費用計算方式，避免遇到非法機車貸款代辦業者玩弄文字與數字的遊戲，而落入機車貸款陷阱中。
六、機車貸款風險常見FAQ
常見機車貸款陷阱？
- 部分不法民間借款公司宣稱提供低利率機車貸款，但實際上卻會收取其他名目的費用，例如手續費、代辦費等，或者故意將月利率、年利率標示不清，以混淆借款人。
如何避免機車貸款風險？
為了避免機車貸款風險，借款人可以選擇合法金融機構辦理，並仔細閱讀合約內容，確認利率、手續費、還款方式等資訊。
機車貸款需要過戶機車嗎？
機車貸款不需要過戶機車。借款人在申請貸款時，機車可以作為抵押品，貸款機構會設定動保，以保障債權方的權益，但不需要將機車過戶給貸款機構。
機車貸款雖然便利，但卻暗藏許多風險。透過非法管道申辦會遇到高利率、不合法費用收取，甚至淪為警示帳戶等問題。因此，在申請機車貸款時，不要被條件寬鬆的廣告所迷惑，要慎選正當合法的貸款機構，並仔細閱讀合約內容，以保障自身權益。