在面對小額資金需求時，機車貸款和信用貸款常是許多人考量的貸款方案。本文將探討這兩種貸款適用族群、優缺點、審核標準、以及比較兩者的貸款貸率與額度，幫助你更快、精準做出聰明的決定。
一、從擔保品認識機車貸款和信用貸款的定義
機車貸款和信用貸款是兩種不同性質的小額貸款方式。機車貸款是一種以機車作為抵押品，向融資公司或民間借貸公司借款的貸款方式。
而信用貸款則是一種不需提供抵押品為擔保，僅以借款人的信用條件，向銀行申請的貸款的方式。
二、從機車貸款和信用貸款優缺點來找出致勝點
對於一個有提供抵押品的機車貸款與用個人信用、財力做為評估標準的信用貸款來說，兩者小額貸款在申請上有什麼優缺點?
1.1機車貸款的優點
- 審核寬鬆
機車貸款的審核條件相對寬鬆，不限機車狀態，即便是中古機車或曾辦過車貸的增貸，都有適合的方案。
- 額度彈性
作為抵押貸款，以機車擔保，可獲得較高的貸款額度，不受銀行DBR22倍限制，最高可達30萬，解決資金週轉。
- 車貸聯徵
機車貸款的信評系統獨立于銀行，不做機車聯徵，過去銀行信用紀錄不影響申請，適合有信用瑕疵者。
1.2機車貸款的缺點
- 車貸遲繳車輛拍賣
以機車作為抵押品的機車貸款，若機車貸款遲繳，那麼機車恐怕被拖吊、拍賣。
- 貸款還款年限較短
機車貸款的還款年限最長5年，相較於其他貸款類型，時限較短。
2.1信用貸款的優點
- 信貸利率較低
機車貸款利率通常較高，約在13.5%～15.75%之間；一般人申請銀行信貸，大多可以取得3%～8%的利率條件。
- 選擇方案多元
信用貸款是銀行最成熟的貸款業務之一，提供多樣的方案和靈活的還款方式。可以選擇分期型信貸，或是循環型信貸。
2.2信用貸款的缺點
- 審核嚴格
申請個人信貸需具備良好信用、無信用瑕疵、負債比不得超過60%等條件，同時會對職業收入進行嚴格評估。
- 貸款用途受規範
銀行會嚴格把關審查貸款資金用途，因此申請時，需合理且符合規範。
- 存在隱藏成本
比較貸款時，千萬不能只看銀行開出來的「貸款利率」，而是要看將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，也就是總費用年百分率（APR）才準。
三、從審核條件認識機車貸款和信用貸款的適用族群
接著我們可以從機車貸款和信用貸款的申請條件，來看看這兩者小額借款的適用的族群有什麼不同？
1.機車貸款的審核條件主要包括：
- 借款人年滿18歲以上，未滿65歲以下
- 有穩定的收入來源
- 不看車貸聯徵紀錄
- 負債比（DBR）限制
2.信用貸款的審核條件主要包括：
- 借款人年滿20歲以上，未滿65歲以下
- 有穩定的收入來源
- 有良好的信用紀錄
- 負債比不能超過60%
四、機車貸款和信用貸款的利率、額度比較
機車貸款和信用貸款在利率和額度上有明顯區別。由於機車的價值相對較低，機車貸款的利率通常較高，而額度相對較低。目前機車貸款的利率約為13.5%至15.75%，額度約為5萬元至30萬元。
而信用貸款利率約為3%至8%比機車貸款還低，且信貸額度從5萬元至500萬元都有。不過，信用貸款的額度受到DBR22倍的限制，實際拿到的信貸額度往往會大打折扣。
五、機車貸款和信用貸款常見FAQ
- Q.機車貸款和信用貸款哪一種比較划算？
- 這要看個人情況而定。如果申請人的信用狀況良好，也有份穩定的工作，那麼信用貸款可能比較划算。但如果你的信用紀錄不佳，或者無法提供薪轉證明，那麼機車貸款會比較適合。
- Q.機車貸款和信用貸款哪一種比較容易申請？
- A：一般來說，機車貸款的審核條件較信用貸款寬鬆，因此融資公司的機車貸款會比銀行信用貸款更容易申請。
- Q.融資機車貸款和信用貸款遲繳會怎樣嗎？
- A：因為機車貸款是以機車作為抵押品，如果無法按時還款，機車就可能會被拍賣抵債。而信用貸款則沒有抵押品，因此如果無法按時還款，銀行會持續追討債務，並執行強制扣薪。
機車貸款和信用貸款都是常見的貸款方式，兩者各有優缺點。在選擇貸款方式之前，您應該仔細評估自己的個人情況，選擇最適合您的貸款方式。