想用房子整合負債,你必須這樣做!

人的生活離不開錢,不管是銀行存款、使用信用卡、買房子、車子,都跟銀行脫不了關係,但如果不善理財,或是容易疏忽各帳單繳款期限的人,不小心就會落入負債,這時候該怎麼辦?別緊張,關於整合負債,我們通通報你知。

什麼是整合負債?

卡債、信貸、車貸、房貸,零零總總加起來,每個月要付超過5萬?!賺的根本不夠花,信用卡一旦啟用循環,循環利率可是很高的(法定上限是15%),車貸利率也不低(約10%),各種債務加起來,如滾雪球般越來越多,如果有一筆貸款可以一次把這些利率高的債務都還掉,只剩下房貸和這一筆貸款的話,一個月的月付金可以降到3萬左右,讓你的生活比較不吃緊,這就是整合負債。

整合債務好嗎?

最大的好處除了降低月付金外,因為僅剩一筆欠債,信用評分的分數會開始緩步回升,等回復到正常水準後,要再跟銀行借錢就比較容易,所以能整合當然好啊!

整合債務需要什麼條件?

想和銀行申請整合債務的貸款,大多數必須滿足這3個前提:

1.滿20歲,有工作、固定收入(最好有薪轉),至少在職3個月~半年以上

2.負債比例還沒超過月薪的22倍(例如3萬*22=66萬)

3.信用評分仍有一定水準(至少600分以上)

相較於民間企業,銀行是相對保守的,所以對客戶條件的要求也會比較嚴,如雖然負債比是月薪的22倍,但其實超過15~18倍,銀行就不太想承作了,在感覺到自己財務可能出現狀況時,就要提早處理,免得落入無處可借的窘境。

整合債務貸款的利率水準如何?

債務整合貸款也是「信用貸款」的一種,所以各家銀行的利率也都是信貸的利率,大約在4%~16%之間,或許你會在網路廣告看到相當低的利率,但那是尚未把機動利率算進去的原始利率,或只有前幾期的優惠,後面還是會恢復正常水準,我們要看的是固定利率+機動利率=最終利率,甚至會依個人條件調整,不會每個人都一樣喔。

負債整合推薦單位

我們從簡單的表格來看看:

 銀行股票上市公司代書代辦
申辦難易度
利率4~16%7~14%5~18%
推薦指數☆☆☆☆☆☆☆☆☆

※跟銀行借是最保險的,唯一缺點就是審核嚴格,不容易過件,條件差一點的就不願承作,畢竟怕錢收不回來。

※民間公司為了賺取利息,其實還滿願意借錢,審核的標準也會比銀行寬鬆。

※代書代辦是幫你向銀行或民間公司送件,所以關於利率或能否過件,都要審核後才知道,他們跟你保證的都不算數。

綜合上述,我們幫你簡單重點提示如下:

  • 如果負債還不是很嚴重,先找銀行處理
  • 負債有點嚴重,銀行不肯作,請找股票上市公司,條件不會差很多,費用比代辦少
  • 盡量不要找代辦,代辦費會讓你覺得想哭

負債整合的管道何處尋?

打開網路,關鍵字打上「整合負債」,在前幾頁的大概有這幾種類別:

  • 銀行→正規管道,可以放心
  • 代辦公司→有立案的也還算正派,只是會被多收一筆代辦費
  • 資產管理公司、整合行銷公司→99%都是陷阱,千萬不要相信
  • 經驗分享→部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇,都有人分享自己的經驗,但要判斷是不是貸款公司的人偽裝的

相信你一定會比較再三,不會衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,更別讓自己掉入更暗黑的陷阱。

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