當你臨時有資金需求的時候該怎麼辦？這時除了信貸、車貸，如果能夠懂得善用房屋來做為資金周轉的工具，也是不錯的選項。其中利率較低、額度較大的房屋增貸，可能是許多人的第一選擇，但當房屋增貸申請不過該怎麼辦？或增貸後金額不夠使用該如何解套？透過這篇就來告訴你申請房屋增貸時，有哪些該注意的地方。

1. 房屋增貸是什麼？

房子是最保值的財產，在現今房價持續高漲的情況下，若臨時有資金需求時，透過房屋增貸取得資金，是最好的方式之一，房屋增貸有：利率低且額度大的優點，借款人可依照個人資金需求金額，向原貸款銀行提出申請，原銀行會根據目前房屋市場行情進行重新鑑價，並依據借款人的債信與財力狀況，進行評估審核，給予准駁。 一般申請人必須保有良好的信用狀況，與正常的還款紀錄，加上穩定的工作與收入的狀況下，才能將已繳一段時間的房貸，將還掉的房貸本金，多貸出來，甚至再增加更多的資金出來。

2. 房屋增貸優點有哪些?

當需要資金周轉時，可以不用賣房也能取得資金，將增值的房價向銀行貸款出來，活化你的不動產，房子也能這樣幫你：

•  額度高
  依照房屋的價值而定，銀行的房貸成數上限，是房屋價值的八成，最高額度是6000萬，而且沒有DBR22倍的限制。
•  利率低
  房屋貸款為所有貸款中放款利率最低，目前最低的是 1.31%。
• 還款長
  房屋貸款還款年限最長可達40年。
• 費用低
  房屋增貸相關費用僅有代書費、地政規費與銀行的開辦費，沒有額外費用產生
•  審核快

由於房屋增貸是向原貸款銀行，再申請一筆資金，銀行審核速度會快些，工作流程約7至10個工作天，如需做追加設定，則多1~2天。

3. 房屋增貸缺點有哪些?

• 審核嚴

當申請人信用瑕疵、工作、收入證明不明確，負債比過高，信用評分不足時，房屋增貸不易過件。

• 額度小

原貸款銀行房屋鑑價通常會較保守，因鑑價後增值空間不大，房屋增貸成功機率通常不高，或核貸金額較低。

4. 各銀行房屋增貸利率

一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢，銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算，通常落在年利率1.4%~3%（此為我國合法利率範圍內），由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同，建議申貸前可以先多方比較參考，選擇適合自己還款方式。

5. 申請房屋增貸條件有哪些?

• 原房貸繳款紀錄正常
• 與銀行往來信用紀錄正常、信用良好者（信用評分須達600分以上）
• 需有明確的財力證明
• 負債比須符合銀行規定（負債比率需低於４０％以上）
• 工作收入穩定，有工作證明

6. 房屋增貸需準備哪些資料?

因房屋增貸是向原貸款銀行提出申請，也因為已經是往來許久的客戶，銀行內部也有借款人的基本資料，所以申請房屋增貸所需資料也比較簡單，需準備資料如下:

• 雙證件
• 申請書與個資同意書資料
• 工作證明資料（如勞保異動明細或是在職證明等）
• 收入證明資料（如薪資轉帳存摺或扣繳憑單，國稅局申請的所得清單或完稅證明）
• 其他財力證明資料（如定存單、基金對帳單、股票庫存等資料）

7. 房屋增貸流程是什麼?

• 提出申請
• 親至銀行填寫貸款申請書，並繳交所需資料（0.5天）
• 房屋鑑價
• 銀行房屋鑑價部門須至房屋進行鑑價作業（2天）
• 進行審核
• 估價完成後若有增貸空間，則銀行開始進行審核（3-5天）
• 對保簽約
• 貸款核准後，借款人需親至銀行進行對保簽約作業（0.5天）
• 設定抵押
• 代書送件地政事務所，辦理抵押權設定（1~2天）
•  撥款入戶
  設定完成後，銀行撥款至帳戶（0.5天）

房屋增貸流程從提出申請至撥款入戶合計約7~10個工作天，就可以完成撥款。

房屋增貸對保需準備資料

• • • 雙證件
    • 撥款存摺印鑑章
    • 權狀正本

8. 房屋增貸申請前要留意什麼?

想要申請房屋增貸時，請務必要注意以下情況：

• 房屋條件

因銀行估價師須至房屋進行拍照鑑價作業，建議須將屋內擺設整齊，可幫助提高鑑價金額，至少不會因屋內擺設不整齊，屋況不乾淨，而造成扣分，使鑑價金額降低。 估價師至房屋現場拍照時，建議將所有電燈打開，部分窗戶也要打開，讓屋內空間明亮，空氣流通，這樣也可以加分。

• 個人條件

如果規劃要申請房屋增貸，建議在申貸前六個月，調整以下事項，讓房屋增貸可以順利核貸。

• • • 財力狀況
      將所有資金集中在存摺帳戶中，不要有月光族的情形出現。
    • 按時繳款
      所有貸款均須正常繳款，不能有遲繳情形。
    • 不動用循環利息
      信用卡也務必都全額繳清，不要使用循環信用或是預借現金等情形。（不要只繳最低應繳金額）
    • 近期不申貸
      不要向任何金融機構提出＂新業務申請＂需求，就是提出申請貸款的需求，這樣會有近期同業查詢，以及降低信用評分的缺點。
    • 可加購房貸壽險
      若自身狀況較差，則建議加購房貸壽險，以幫助提高過件率。

成功申貸後，申請人在原貸款銀行就會有兩筆房貸契約，也就是需同時負擔「兩筆」房貸繳款，因此，建議您申請前務必先評估自身還款能力，與增貸條件是否能夠符合需求，再決定是否申辦。

※溫馨提醒：房貸繳納至少一年以上再申請房貸增貸比較好，這樣可以讓銀行知道，這一年內還款的情形，讓銀行可以憑這一年的還款紀錄推測，未來增貸的貸款繳款，是否也會正常繳款，不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶，而降低核貸金額，或甚至是婉拒申請。

9. 房屋增貸辦不過的原因有哪些?

向銀行申請房屋增貸，你知道被婉拒貸不過的原因嗎？

• • • • 職業收入不明，工作是屬於領現的族群
      • 申請人信用狀況不佳，貸款有遲繳記錄，或信用評分過低
      • 負債比過高，動用信用卡循環或預借現金等
      • 房子經銀行鑑價後，無增貸空間
      • 貸款中的房貸繳款紀錄不佳
      • 申貸前找多家銀行申貸信貸或車貸等，造成多家銀行送件查詢

10. 銀行房屋增貸沒過怎麼辦?

向銀行提出申請房貸增貸後，可能會因原本仍在繳款的舊約本金仍高、貸款成數過高、繳款紀錄不佳，或是房屋經銀行重新鑑價後，發現該房屋增值的空間不大，造成無可貸空間，以至於無法順利放款，該怎麼辦？除了申請房屋增貸之外，還有房貸轉增貸以及二胎房貸的選擇。

•  房屋增貸

房貸轉增就是將現有的房貸餘額，轉貸到另一家銀行，並增貸所需要的資金出來，選擇此方案的客戶，大多想要降低房貸利率、取得所需資金或者拉長房貸年限等，轉增貸成功後，有可能繳款金額與原貸款銀行差不多，但是卻增貸出一筆資金可以運用，這是一個不錯的選擇。 但想要辦理轉增貸者，需要考量轉貸成本，如銀行的開辦費手續費，火險地震險保費，代書費，地政規費等，以貸款金額500萬估算，整個房貸轉增貸完成後，約需要支出的所有轉貸成本如下:

• • • • • 銀行的開辦費:3000~5000元。
        • 火險地震險保費:約3~4000元左右(依房屋重置成本計算)。
        • 代書費:8000~12000元。
        • 地政事務所規費:6000元，書狀費160元。

以上合計約: 20000~25000元左右。

• 二胎房貸

除了房貸轉增貸之外，另外還有二胎房貸可以選擇，銀行的二胎房貸，利率最低2.49%起、貸款期限最長可到15年，條件也很不錯，但向銀行貸款唯一前提，仍然是維持個人良好的信用，但現行銀行一胎貸款大都已貸滿，想要辦理二胎房貸通常就會沒有空間、額度也相對不高，大約僅可貸出30~80萬不等的金額。

延伸閱讀：2022銀行二胎房貸比較

銀行二胎房貸/房貸增貸/房貸轉增貸比較