房屋二胎貸款是什麼意思？跟二胎房貸、二順位房貸不一樣嗎？申請房屋二胎貸款，有什麼資格限制嗎？你想知道的房屋二胎申請條件、申辦流程以及額度跟利率通通告訴你。

一、房屋二胎貸款(二胎房貸)是什麼？

房屋二胎貸款其實就是二胎房貸，只是因為申貸管道不同，講法才會有些許差異。例如「房屋二胎」、「民間二胎」是民間借貸業者較常用的說法，而二順位房貸、次順位房貸則大多是銀行在使用。

二胎房貸的意思，是房子已經申請過房屋抵押貸款的情況下，以設定第二順位抵押權的方式，再申請一筆房屋抵押貸款。

二、房屋二胎貸款(二胎房貸)利率高嗎？

由於房屋二胎通常會聯想到民間貸款，因此本文就以民間二胎房貸的介紹為主，而當鋪、代書、代辦、資產管理公司、融資公司都算是民間貸款的一種，以下提供各民間借貸管道的房屋二胎利率區間：

• 融資公司：年利率7%~14%
• 當鋪：年利率18%~30%
• 代書：年利率6%~36%
• 代辦：年利率2.5%~36%（視貸款管道而定）
• 資產管理公司：年利率12%~36%

相較於銀行，民間二胎房貸的利率較高，不過相對審核也比銀行寬鬆許多，因此仍有不少被銀行婉拒的借款人，選擇向民間借貸業者申請房屋二胎貸款，但也因為民間二胎的選擇非常多元，如何慎選管道也很重要。

其中在利率部分，要特別注意三件事：

1. 一般房屋二胎貸款利率是指「年」利率，但許多民間二胎貸款業者是使用「月」利率，單看數字會以為利息比較少，但實際應再乘上12個月才能做比較。
2. 一般房屋二胎貸款的還款方式是本息平均攤還，但許多民間二胎是只還利息、不還本金，試算月付金時，應確認清楚還款項目為何。
3. 民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的，原則上超過部分可不必返還，但實際仍以借貸契約內容為主，建議簽約前須確認清楚。

如果想了解銀行二順位貸款，可參考此篇

三、房屋二胎房貸可貸額度有多少？

想知道你的房子申請房屋二胎能借多少錢，需要同時評估兩個項目，才能估算你的可貸額度大概有多少：

• 貸款額度
• 貸款成數

先提供民間房屋二胎貸款額度比較表，後面再講解：

因為貸款額度通常指的是申請房屋二胎最多可以借到多少錢，但實際額度還要看你的房屋現值和貸款成數。舉例來說，當鋪房屋二胎跟代書房屋二胎的貸款額度都是金額無上限，但前者的貸款成數為房屋鑑價金額的100%、後者為房屋鑑價110%，相較之下，代書房屋二胎的可貸額度就會比當鋪來得多。

四、房屋二胎房貸的申請資格？

民間房屋二胎房貸的申請條件非常簡單，基本上只要符合這兩項條件就可以申辦：

• 年滿18歲
• 房屋所有權人同意

不像銀行二順位貸款，對於借款人的收入、信用狀況和房屋所在地、屋齡有種種限制，以下整理各民間貸款業者的房屋二胎貸款申請條件：

五、申辦房屋二胎房貸流程及費用有哪些？

1.申請房屋二胎需準備的文件？

申請房屋二胎貸款前，須備妥以下文件資料：

• 身分證件
• 財力證明（薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或存摺影本）
• 房屋相關文件（建物權狀、近半年房貸繳息證明）

提醒你，上述文件都只需要準備影本即可，切勿輕易將你的文件正本交出去，以免損失自身權益。

2.房屋二胎的申辦流程有哪些？

準備好上述資料後，您就可以開始申請房屋二胎貸款，流程如下：

• 向民間貸款業者提出申請
• 民間貸款業者進行審核
• 貸款核准後即簽約對保
• 至地政機關設定二順位抵押權
• 設定完成即撥款至借款人帳戶

申請民間房屋二胎貸款，從申請到撥款需3~5個工作天，部分民間業者甚至標榜24小時快速放款。

3.申辦房屋二胎的費用有哪些？

房屋二胎的申辦費用，會因為申貸管道不同而有所差異，以下整理幾個較常見的收費項目：

有些貸款公司會重複收取費用，例如開辦費收一筆、帳管費又再收一次，或者以各式各樣的名目收費、先預扣3個月的利息，這些都是額外的收費。

最後提醒你，申辦房屋二胎貸款前，務必確認你所選擇的貸款管道是否安全？民間借貸業者所收取的利息和費用是否合理？如果有資金需求，卻又無法順利取得銀行貸款，建議可以選擇向鑫融資特約經銷商－好事貸申請房屋二胎貸款。

六、申請房屋二胎房貸的利率、條件該怎看?

房屋二胎的申請並不困難，只要信用與財力條件有一定的水準，申請二胎房貸都有很高過件的機會。不過在申請前要知道的是，並非所有類型的房子都能申請房屋二胎，有些房子在這種管道無法申請，另一種管道卻可以被接受。其中的條件區別，該如何判斷？

以下將說明，房屋二胎可作與不可作的房屋類型，並推薦合適的申請管道，以及申請時應該注意的地方，讓你對二胎房貸能有更進一步地瞭解。

七、哪些房屋條件不容易申請房屋二胎？

並非所有的房屋都可以申請二胎房貸，而且依申請管道的不同，過件機率也有所差異。以下說明二胎房貸申請時，若是房子形式、房子位置、房子屋齡以及房子產權等，不符合放貸方的要求，將會影響申請過件的機會。

1.房子型式不符合要求

有些型式的房屋、特定構造的建築，是銀行與融資公司，都不願意承作的二胎房貸類型。以下舉出幾種不適合申請二胎的房屋，一起來看看你的房子，有沒有在其中。

Q：剛買的預售屋，可以申請房屋二胎嗎？

無法申請。以正常的二胎房貸來說，須符合實體房屋、產權完整、有貸款空間等條件，才有機會通過審核。因為預售屋的所有權，還未正式移交給貸款人，所以無法申請二胎房貸。

Q：房子是鐵皮屋，可以申辦房屋二胎嗎？

不可申請。因為房屋構造為鐵皮，礙於法規、地目與建材等因素，所以就目前來說，是無法申請銀行與融資公司的二胎房貸。

Q：買的是合宜住宅，可申辦房屋二胎嗎？

視情況。合宜住宅在申請銀行購屋貸款，與設定抵押權的同時，必須附加一項「預告登記」（即5年內，房屋不可作任何異動）。因此在預告登記期間，是無法申辦二胎房貸的。若是預告登記失效，申請銀行二胎房貸，須事先向營建署提出書面申請；融資公司則是只要超過預告登記期限，就能申請房屋二胎。

2.房子位置不符合要求

除了構造與房屋類型外，房子所在的地理位置，也是影響二胎房貸申請，是否可以通過審核的關鍵。

Q：位於離島地區的房子，能申請房屋二胎嗎？

不能申請。未與台灣相接的離島地區，如澎湖、蘭嶼、綠島、金門、馬祖、小琉球等，銀行或融資公司在考量到房屋未來的轉手性，目前是無法申請二胎房貸的。

Q：房屋在原住民保留地，能申請房屋二胎嗎？

不可申請。法律規定身分須為原住民，才可以在原住民保留地購買或持有房屋，而這些房子也都無法申請銀行，或是融資公司的二胎房貸。

Q：房屋在山坡地保育區，能申請二胎嗎？

可以。山坡地保育區內的房子，可以向審核寬鬆的融資公司申請二胎房貸。不過以銀行來說，因為保育區內的房子價值較低，而且法規限制嚴格，所以承作的意願大多不高。

3.房子屋齡不符合要求

當房子的屋齡越高，除了有管線老舊的問題外，也會影響房屋的價值與日後轉手性的可能。因此有些管道，並不願意承作老屋的二胎房貸。

Q：房子是30年老公寓，可以申請二胎嗎？

可以。融資公司的二胎房貸，並沒有屋齡的限制，只要還有貸款空間，房屋產權完整就可以申請。不過，銀行對超過30年以上的老房子，大多採取婉拒的態度，因此須親自向銀行作諮詢與確認。

4.房子產權不符合要求

當房子的產權越複雜，或是相關處分的權利，被限制的特殊情況下，申請二胎房貸將會越困難。

Q：我沒有房屋所有權，可以申請二胎嗎？

不可申請。假如只有房屋的使用權或是地上權，因為是屬於沒有完整房屋及土地所有權的情況，所以也無法辦理二胎房貸。

Q：房子被限制登記，這樣能申請二胎嗎？

不能申請。限制登記包含查封、假扣押、預告登記等狀況。換句話說，在你無法隨意處分房屋的情況下，無論是銀行或融資公司，都無法受理二胎房貸的申請。

Q：房子沒有保存登記，可以申請二胎嗎？

不可申請。自地自建的房子，若是沒有辦理保存登記，會有被拆除的疑慮，因此對放貸方來說風險性大增，自然無法申請二胎房貸。

Q：房子有私人設定的情況，還能申辦二胎嗎？

視情況。不是向金融機構申請的房屋貸款，如向融資公司、民間公司與親戚朋友借錢買房子，都屬於私人設定。銀行都會婉拒有私人設定的房屋申請二胎貸款；不過若是向融資公司申請，須經由融資公司評估是否有解套的辦法，因此還是有一定的過件機會。

Q：我與家人共同持分房子，這樣可以申請房屋二胎嗎？

視情況。共同持分的房子，因為所有權不完整，所以無法辦理二胎房貸。不過若是取得其他持分人的同意，而且願意擔任保證人，這樣就可以申請二胎房貸。

以上的情況，對於作風保守的銀行來說，可以過件的機率非常低。若是你的房子有上述情形，建議可以向審核寬鬆的融資公司諮詢。只要符合房屋產權完整、還有貸款的空間、房子位於台灣本島等條件，融資公司的房屋二胎，會有相當高的過件機率。

八、房屋二胎推薦的申請管道

房屋二胎好不好申請，完全取決於你所選擇的申請管道。銀行因為作風保守，所以讓二胎房貸的申請非常困難；融資公司因為審核的彈性較大，所以有時候銀行不能承作的房屋類型，反而在融資公司有過件的機會。以下分別說明這2個申請管道的差異，讓你在選擇上可以參考與比較。

1.銀行為房屋二胎首選，但是申請難度高

因為受到政府的監督，銀行二胎房貸有嚴格的標準與流程，所以貸款的風險相對較低。此外，只要申請人的條件優秀，還有可能獲得高額度（約30萬~500萬），低利率的貸款方案（利率約5%~16%），因此銀行的二胎房貸，一直是許多人的首選。

不過，銀行對二胎房貸的審核嚴格，低利率高額度的方案並不多見。假如申請人有輕微的信用瑕疵，或是工作收入不太穩定等情況，就很容易被銀行所婉拒，因此過件的機率並不高。而且房子若是有產權不完整、屋齡過高、房屋位在山坡地等情況，基本上二胎房貸就很難申請過件。

2.融資公司也不錯，有時還比銀行好

大型融資公司的二胎房貸，同樣受到政府的控管，無論是在流程或是利率上，都有一定的標準，也屬於低風險的貸款種類之一。而且融資公司審核寬鬆，就算房屋屬於多人持分、屋齡超過30年以上、位於山坡地等類型，在銀行不願承作的情況下，融資公司仍是有一定過件的機會。

此外，融資公司二胎房貸的利率約7%~14%，貸款成數最高為房屋鑑價的120%，最高額度有500萬，與銀行的二胎房貸條件相近。建議無法辦理銀行二胎房貸的人，可以考慮向大型融資公司提出申請。

經過以上的說明，可以知道銀行的二胎房貸審核嚴格，自然不好申請。建議有房屋二胎需求的人，可以向審核寬鬆的融資公司提出申請，你將會發現原來申請二胎房貸，並非想像中的困難。

九、房屋二胎申請時的注意事項

假如有資金週轉的需求，二胎房貸是可以考慮的解決方式之一。不過由於打房政策的影響，目前申請銀行房屋二胎，銀行會詢問申請人的資金用途，並明確告知禁止用於買房。若是被發現二胎房貸的資金，用於購買房子上，銀行有可能就會調高二胎房貸的利率，或者是直接收回借出的資金。因此在申請銀行二胎房貸前，必須慎重考慮資金的用途。

融資公司因為審核寬鬆，所以不會過問二胎房貸資金的用途，看是要用來裝潢房屋、購買新車、投資股票、出國遊學或是債務整合等，都可以自由運用。假如在評估衡量後，想將資金用在購買新房上，融資公司也不會加以限制，但前提是財務規劃需周全，以免造成自身的負擔過重，進而發生貸款繳不出的窘境，如此反而得不償失。以下整理二胎房貸申請時，需要注意的幾個地方：

1. 資金用途須注意，避免無法核貸
2. 須做好財務規劃，避免增加負擔
3. 房屋類型要留心，並非都能申請
4. 房子位置很重要，避免禁忌地區
5. 屋齡超過三十年，銀行多會婉拒
6. 房屋產權不清楚，增加申請困難

經過以上的說明，可以知道銀行的二胎房貸審核嚴格，讓過件的機率一直不高。建議有房屋二胎需求的人，可以向審核寬鬆的融資公司提出申請，你將會發現原來申請二胎房貸，並非想像中的困難。

十、房屋二胎常見Q&A

• Q申請管道對於房屋二胎會有影響嗎？
• 有影響。銀行因為作風保守，導致二胎房貸審核極為嚴格，因此過件機率並不高，就算可以申請過件，能取得的二胎房貸方案也不會太好。大型融資公司二胎房貸審核寬鬆，除了過件機率高外，在利率與額度上也不比銀行遜色。民間二胎則是潛藏未知風險，因此並不建議向其申請二胎房貸。

• Q銀行與大型融資公司的房屋二胎，哪一個比較好申請？
• 視情況。假如個人的信用與財務條件良好，而且屋齡在30年以內，建議以銀行為二胎房貸的首選；若是有信用瑕疵、屋齡超過銀行可接受的範圍者，以融資公司為申請管道，過件的機率才會比較高。

平時有在注重信用與財務的人，若是遇到資金週轉的問題，可以利用銀行二胎房貸來解決。相反的，臨時需要一筆資金來週轉，但是房屋、信用與財力條件，無法達到銀行的要求，這時也別太過心急，建議可以向大型融資公司申請房屋二胎，相信更能圓滿地解決你的資金週轉需求。

二順位房貸是許多需要資金週轉的人常選擇的一種房屋貸款方式。如何利用名下已經有房貸的房子，再向銀行申請一筆資金？其實這並不像你想的那麼困難。在本篇文章中，我們將詳盡介紹二順位房貸的利率、額度，以及申請的條件與流程。一口氣全面掌握二順位房貸的核心要點，助你輕鬆解決資金週轉需求。

一、二順位房貸是什麼？

二順位房貸是指，在房子已經有一筆房屋貸款的情形下，向第二間銀行、融資公司或是民間貸款等機構，再申請第二筆房屋貸款，等同這間房子辦理了二次貸款。也因為第二間貸款機構所擁有的房屋抵押權屬於第二順位，所以也稱為二胎房貸、次順位房貸、二次抵押貸款或是房屋二胎貸款。

二、一順位房貸跟二順位房貸差異

當買房子時向銀行申請貸款，這筆貸款就稱為一順位房貸；在正常繳款一段時間後，將這間還有貸款的房子，向別家銀行或融資公司再申請一筆房屋貸款，這個過程則稱為二順位房貸、二胎房貸或是次順位房貸。其二者的差異，如以下列表所說明。

銀行貸款普遍來說，有審核嚴格不易過件的缺點；民間機構貸款則有風險顧慮與貸款利率高等缺失。建議有二胎房貸需求時，向融資公司提出申請。因為融資公司的貸款審核寬鬆，貸款利率與銀行接近，並且受到政府的監督，所以在貸款申請上會比較有保障。

四、二順位房貸申請注意事項

次順位房貸的申請管道眾多，因此在申請二胎房貸上需要注意的地方也不少，其說明如以下所列。

1.二順位房貸申請限制

• 須有工作與穩定的收入
  無法提出工作證明的人，將降低貸款方受理二胎房貸申請的意願。
• 信用報告須600分以上
  信用報告600分為基礎門檻，無法達到基本要求的人，銀行核貸過件的機率不高。
• 切勿短期多家銀行送件
  三個月內向3家以上的銀行提出次順位房貸的申請，將造成聯徵多查的情形，也會增加銀行婉拒貸款申請的機率。
• 拒絕15坪以下套房申請
  銀行婉拒15坪以下的小套房申請次順位房貸；而融資公司則無此一限制。

銀行因為作風保守，在次順位房貸的申請上會有諸多限制。假如無法通過銀行的貸款審核，建議向審核寬鬆的融資公司，申請二順位房貸。

2.二順位房貸申請關鍵

• 慎選貸款管道
  盡量以銀行為首選，若無法通過銀行的審核，則以大型的融資公司為申請對象。
• 精算月付金額
  可以利用網路上房貸試算工具，大概算出自己的二胎房貸月付金，再來衡量自己的財務能力是否可以負擔。
• 徹底瞭解合約
  不論是向銀行、融資公司或是民間貸款機構申請次順位房貸，在簽約前都要徹底清楚每一項條款的敘述，以避免不利的合約條款參雜在其中。

掌握以上3項關鍵，就能大幅降低二順位房貸申請上的風險，而且還可以選擇，最適合自己條件的方案來申請。

3.二順位房貸風險

任何一種貸款都有或高或低的風險性存在，以二胎房貸風險來說，常見的陷阱如以下所列。

• 謊稱銀行代辦
  不肖業者的公司名稱可能與銀行相近，一方面降低申請人的戒心；另一方面則會謊稱有門路，可以取得銀行的優惠貸款。目的在於取得申請人信任後，騙取金錢或個人資料。
• 混淆利率算法
  銀行與融資公司以年利率為計算方法，不肖業者多以月利率混淆年利率，詐稱利率比銀行都要來得低，誘騙申請者上當簽約。
• 重複收取費用
  民間貸款機構收費標準不一，有時收完開辦費後，還要追加服務費、申請費等，甚至要求貸款抽成。總之變著名目向你多收錢而已。
• 合約含混不清
  不論銀行或其他管道的貸款合約，其內容繁瑣而複雜，容易遭到有心人士，暗中植入不利申請人的條款。因此在簽約前，須謹慎判讀合約的內容。

貸款陷阱大多數的特徵，無非就是以含混不清、複雜計算以及繁瑣的內容，來降低申請人的戒心，其實只要保持清楚與謹慎的心態，並選擇合法且具規模的管道申請，就可以大幅減少被詐騙的機率。

五、二順位房貸試算

以下將解釋二胎房貸的計算原理，並舉例試算次順位房貸的月付金額大概會有多少。

1.二順位房貸試算

依各個管道貸款成數的不同，二胎貸款的公式與額度也會有所差異。以房屋貸款400萬，設定金額480萬，繳了10年房貸，一胎房貸餘額還剩250萬，房屋鑑價600萬為例子。分別試算銀行、融資公司與代書代辦的二胎房貸，並從中比較其差異。

• 銀行二順位試算公式
  房屋鑑價x可貸成數–一胎房貸設定金額
  600萬x80%–480萬＝0 →表示已無二胎貸款空間

• 融資二順位試算公式
  房屋鑑價x可貸成數–一胎房貸剩餘金額
  600萬x120%–250萬＝470萬 →二胎可貸額度470萬

• 代書代辦二胎試算公式
  房屋鑑價x可貸成數–一胎房貸剩餘金額
  600萬x90%–250萬＝290萬 →二胎可貸額度其實沒有限制

2.二順位房貸月付金

二順位房貸月付金的多寡，會隨著申請管道、個人與房屋條件的不同而有所增減。假設二胎房貸300萬，年利率8%，其二胎房貸月付金試算約為4,6759元。

由以上的試算範例來看，銀行因為作風保守，就算核貸額度也不會太高；代書代辦的核貸額度較融資公司低，而且有風險上的疑慮；因此建議以大型的融資公司，為二胎房貸的申請管道。

六、二順位房貸申請流程

二順位房貸各個管道的申請流程，並沒有太大的差別，在備妥下列文件後，即可選定管道進行申請。

1.申請文件

1. 身分證+駕照or健保卡影本
2. 薪資轉帳與收入來源的證明
3. 房屋所有權狀影本

2.申請流程

1. 選擇合適申請管道
2. 備妥資料送件申請
3. 貸款方作條件審核
4. 照會結果簽約對保
5. 進行抵押權的設定
6. 撥款至指定的帳戶

以上流程，在完成簽約對保後，約2~3個工作天，貸款方就會將核貸後的資金，撥款到指定的銀行帳戶中。

七、二順位房貸常見問題

• Q申請二順位房貸多久能撥款？
• 完成簽約對保後，銀行需7~10個工作天才能撥款；融資公司只需2~3個工作天即可撥款完成。

• Q跟不同管道申辦二順位房貸會有差異嗎？
• 視申請管道而定。銀行二順位房貸審核嚴格，所以不易過件；大型融資公司則審核寬鬆，除了容易取得週轉資金外，二胎房貸利率更是與銀行接近；民間機構的次順位房貸，因為法律規範尚未周延，讓貸款利率與額度沒有一定的標準，而且貸款風險上也有相當的疑慮。

• Q銀行二順位房貸與民間二胎房貸有差別嗎？
• 有差別。二者在利率、額度與風險性上都有顯著的差異。建議申請二順位房貸還是要以銀行為首選，若是無法向銀行申請過件，則可以考慮向大型融資公司申請二胎房貸。

當有較大額度的資金週轉需求時，二胎房貸是可以參考的選項之一。只要在申請前慎選貸款管道，並評估利率與還款條件，是否適合自己的能力後，在安全無虞的前提下，相信你是可以選擇到最適合的二胎房貸方案。

當你有資金週轉需求，申請銀行房屋增貸被婉拒或是增貸額度不足時，二胎房貸就是解決這類問題的最佳方案。好事貸二胎房貸的特色在於額度大、利率受到法定規範，因此可以在安全、低風險、負擔輕的情況下，幫助你有效解決資金週轉的問題。本文將帶你瞭解房屋二胎貸款的相關細節，想知道如何透過二胎房貸解決資金的問題，請繼續閱讀本文，幫助你找到最適合的資金解決方案。

一、二胎房貸(房屋二胎)是什麼？

1.二胎房貸是什麼?

二胎房貸也稱為二順位房貸或房屋二胎，意思是指一間房子同時擁有兩筆房屋貸款。當你購買房屋時，向A銀行申請的房貸稱為「一順位房貸」；在正常繳款一段時間後，由於有資金週轉、債務整合或投資等需求，將名下這間還有貸款的房子，再次向B銀行或融資公司申請一筆貸款，這筆貸款稱為「二順位房貸」或「二胎房貸」。

若發生無法繳納房貸的情況，房子將被法拍用來償還貸款。在償還完「一順位房貸」的A銀行後，剩餘的資金才會用來償還「二順位房貸」的B銀行或融資公司。因此，提供二胎房貸的金融機構，需要承擔可能無法全額回收貸款本金的風險，這也是二胎房貸利率通常高於一般房貸利率的原因。

2.二胎房貸經驗分享與申請理由

根據好事貸多年的承辦二胎房貸經驗，可以歸納出幾個大家會申貸房屋二胎的常見原因。假如你有符合以下情形，也可以考慮申請二胎房貸喔。

• 銀行增貸額度低：想申請銀行房貸增貸，卻沒想到銀行核貸的額度低。但是二胎房貸額度大，可以滿足我的資金週轉需求。
• 企業貸款難申請：公司急需週轉資金，無奈企業貸款費時又複雜。而二胎房貸撥款速度快，馬上就能拿到週轉的資金。
• 債務整合被婉拒：申請銀行債務整合，因為信用與財務條件不夠好，所以被銀行婉拒。幸虧有二胎房貸，即時減輕我的負債壓力。
• 修繕貸款被退件：因為地震、颱風的關係，房屋需要整修，申請銀行裝潢貸款卻被退件。這時申辦二胎房貸，讓我的房子可以再次煥然一新。

3.二胎房貸比房屋增貸還划算？比較過房屋二胎與房屋增貸你就會知道

二者都是以房子換取資金的貸款方式，只是在申貸方式、抵押權，以及抵押權對象上，二胎房貸與房屋增貸會有明顯的不同。詳細比較如下表所示：

二、二胎房貸利率

二胎房貸利率因為管道的不同，大約會落在2.6%~36%之間，因此管道的選擇將決定房屋二胎利率的高低。以下分別說明銀行、融資、民間三大管道，二胎房貸利率各自是多少。

1.銀行二胎房貸利率

銀行二胎房貸利率的範圍，約在2.6%~15.88%之間，可以說是三大管道中最低的。不過提醒你，2.6%的二胎房貸利率，通常是所謂的廣告利率，目的只是吸引顧客上門的手段而已。一般來說，銀行所核貸的二胎房貸利率，大約是7%~10%之間。

截至2024年，可申請二胎房貸(二順位房貸)的銀行依然不多，而且銀行也沒有提供二胎房貸寬限期。為方便大家在選擇時可以參考與比較，以下整理出2024年有承作二胎房貸銀行的名單，以及各家銀行二胎房貸方案的比較表格：

1. 永豐銀行: 二順位房貸

2. 遠東商銀: 二順位房貸

3. 凱基銀行: 窩心再貸

4. 台新銀行: 二順位房貸

5. 兆豐銀行: 兆豐富二貸—次順位房貸

6. 國泰銀行: 二順位房貸—好房再貸一波

7. 王道銀行: 二順位房貸

8. 玉山銀行: 二順位貸款

9. 新光銀行: 二順位房貸

10. 陽信銀行: 二順位房貸

11. 台中銀行: 二順位不動產專案

12. 三信商銀: 二順位房貸

2.融資二胎房貸利率

融資公司二胎房貸利率的範圍，在7%~14%之間，其實與銀行的房屋二胎利率（7%~10%）接近。畢竟銀行二胎房貸審核嚴格，所以想拿到低利率的房貸利率，是非常困難的一件事。因此許多被銀行婉拒，或是拿不到理想銀行二胎利率的人，反而會向審核寬鬆的融資公司申請房屋二胎。

3.民間二胎房貸利率

民間貸款因為法令規範尚未周全，導致房屋二胎無論在申請流程、貸款利率以及額度，都沒有一定的標準。以二胎房貸利率來說，大約在6%~36%之間游移，而確切的利率會是多少，大多是業者說了算。另外提醒你，有些不肖業者還會以月利率混淆年利率的手法，偽裝成低利率來誘騙借款人上門申請，一旦簽約就會面臨沉重的還款壓力。

4.二胎房貸利率與月付金試算表

想要知道各個管道，二胎貸款的月付金是多少嗎？本文以貸款金額100萬為例，帶入最新的二胎房貸利率，幫大家試算出三大管道，房屋二胎月付金會是多少，詳細二胎房貸試算結果如下表所列：

由上表的試算結果可以看出，融資與銀行的二胎房貸月付金接近，都是可以考慮與選擇的管道之一；而民間二胎的月付金除了不低外，還有可能會被收取一筆高額的服務費，導致到手的資金將大幅減少，建議非到萬不得已，不可將其列為二胎房貸的申請選項。

三、二胎房貸額度怎麼算？二胎房貸試算比較

不同管道的二胎房貸額度，在計算方法上也有很大的差異，不過基本上會受到一胎房貸設定金額，以及一胎房貸剩餘金額2大因素所影響。以下將依照三大管道的二胎房貸計算方式，分別試算各自的可貸額度會是多少。

假設房屋鑑價為800萬，房屋貸款為700萬，設定金額為840萬（通常為房貸額度的1.2倍）。在繳了10年的房貸後，一胎房貸剩餘500萬。以下是銀行、融資公司與民間貸款的二胎房貸額度試算結果比較：

四、二胎房貸條件、申請流程、管道比較、風險陷阱

二胎房貸審核寬鬆，比起銀行來說更容易取得所需的資金，而且也比民間貸款來得安全。因此本文將以好事貸房屋二胎為對象，詳細說明二胎房貸申請條件與流程，幫助你盡早解決資金週轉的問題。

1.二胎房貸條件

二胎房貸申請條件，只需符合下列條件就可以提出申請：

• 年滿18~70歲的本國國民
• 申請人名下有房子（或是屋主願意擔任保證人）
• 有工作或收入來源
• 名下持有房屋

2.二胎房貸流程

符合上述申請條件後，就可以準備好相關文件，進行二胎房貸的申請流程，詳細說明如以下所列：

1. 申請管道：比較與評估二胎房貸管道後，選擇合適的管道送件。
2. 準備資料：備妥相關申請貸款資料，送件至二胎房貸承辦機構。
3. 送件審核：貸款機構審核申請人，是否符合二胎房貸的申辦條件。
4. 簽約對保：確認貸款條件與申請人身分後，簽定二胎房貸合約書。
5. 設定抵押權：借貸雙方到地政事務所，辦理房屋第二順位抵押權設定。
6. 帳戶撥款：完成上述流程後，貸款方撥款至申請人指定的銀行帳戶。

3.二胎房貸管道比較

瞭解房屋二胎貸款的基本概念後，接下來就要知道可以向哪些管道提出二胎房貸申請，以及在申請時需要注意的地方。

（1）銀行二胎房貸

銀行二順位房貸利率較低，而且受到政府的監督，申貸過程有一定的標準程序，是許多人二胎房貸的首選。不過，因為銀行二胎審核嚴格，若申請人有信用瑕疵的情形，就會被銀行所婉拒；或是房屋的殘值不高，能取得的貸款額度也不會太好。

（2）融資二胎房貸

大型融資公司同樣受到政府的監督，因此融資二胎房貸是銀行之外，可以考慮選擇的申請管道之一。另外，融資二胎的利率為7~14%，與銀行二胎利率接近，審核上卻比銀行寬鬆不少。如果你被銀行婉拒二胎房貸的申請，或是無法拿到理想銀行二胎利率的人，建議可以向大型融資公司提出申請。

提醒你，融資公司因為受到法規的限制，並不可以直接放貸給民眾，因此有貸款需求的人，必須透過融資公司經銷商來申請。不過市面上融資公司經銷商林立，素質也是好壞不一，建議可以向大型股票上市融資公司的簽約經銷商—好事貸申請，就可以在安全無虞的情形下，解決你的資金週轉問題。

（3）民間二胎房貸

民間二胎房貸審核，相較於銀行與融資公司來說更為寬鬆，就算申請人有信用與財務狀況不佳的情況，只要名下有房子幾乎都能通過申請。

不過，在這看似寬鬆的審核標準背後，通常隱藏著極高的貸款風險。像是民間業者常以月利率混淆年利率（像是主打二胎利率只要1.5%，其實指的是月利率1.5%，年利率卻將高達1.5%X12=18%），以數字遊戲塑造出超低二胎房貸利率的假象；或是在申請的過程中，巧立名目收取各項高額的費用；或是還款方式，只能選擇還息不還本等。以上這些民間二胎的風險，都是讓人防不勝防的地方。

通過以上的說明，相信對於二胎房貸有哪些申請管道，以及各自的特色與注意事項，應該有進一步的認識與瞭解。以下本文將三大管道整理成一張表格，方便大家可以更清楚比較這些管道的差異。

4.二胎房貸要注意的風險陷阱

假如選擇非銀行，或是融資公司以外的民間管道申請二胎房貸，可能會面臨以下的二胎房貸陷阱與風險：

• 偽裝知名銀行：常見一些與銀行名稱接近的機構，在網路上以廣告招攬生意。其實這些業者與銀行毫無關係，目的只是要騙取你的信任上門簽約而已。
• 混淆年月利率：不肖業者常以超低貸款利率，吸引有資金需求的民眾來申請。一旦上當簽約，就會跟你說這些是月利率，還要再乘以12才是真正的利率。
• 巧立名目收費：民間收費浮濫沒有一定的標準，像是收完開辦費後，還要再收取一筆服務費、手續費，或是抽取高額佣金等，進而造成申請人的沉重負擔。
• 合約暗嵌陷阱：貸款條約的敘述複雜，不肖業者看準申貸人急需資金的心理，就會將不利條款摻雜合約內容中，尤其是小字的部分申請人更要特別注意。
• 話術誘騙簽約：浮誇話術的背後往往暗藏著風險。像是用身分證就可以辦貸款；貸款免審核，只要人來就借等。一旦進行申請，就有可能面臨被詐騙的風險。

五、台灣二胎房貸各縣市申辦分析

台灣房貸市場活絡，以二胎房貸而言更是如此。本段落是由好事貸獨家統計，讓你可以經由表格與圖示的說明，清楚地知道各縣市對於房屋二胎的需求程度。

1.各縣市申辦二胎房貸比例

由下表的統計結果可以看出，申辦二胎房貸地區以台中市居冠，其次依序為高雄市、桃園市、新北市以及台南市。

從申辦二胎房貸縣市比例表來看可以知道：

• 台中市：以18.2%的申辦比例居於首位，顯示台中二胎房貸市場中有較大的需求或活躍度。
• 高雄市：二胎申辦比例為15.5%，緊隨台中市之後，這反映了高雄二胎房貸的需求度也相當高。
• 桃園市：以14.1%的申辦比例位居第三，可以想見桃園二胎房貸的需求度也不小。
• 新北市：申辦比例為12.35%，與台中市、高雄市、桃園市相比，新北二胎房貸需求已趨飽和。
• 中南部縣市：台南市（8.0%）、彰化縣（4.0%）、屏東縣（3.80%）在這份表單中也占有一定比例，顯示這些地區的二胎房貸需求穩定。
• 其他縣市：例如基隆市（2.90%）、雲林縣（2.70%）、花蓮縣（1.50%）等地的申辦比例都較低，這可能是因為這些地區的房地產市場相對較小，或是居民對於二胎房貸的需求也不高。

全台二胎房貸整體分析：
由比例圖中可以看出，台灣二胎房貸較活絡的幾個區域，主要集中在幾個大城市和部分中南部地區，而其他地區的申辦比例相對較小。這不僅突顯出城鄉之間的差距，也表示人口結構將會是二胎房貸是否活絡的關鍵之一。

六、二胎房貸常見問題

• Q收入會影響二胎房貸的過件率嗎？
• 不一定。如果是銀行二順位房貸，會要求你提供財力證明（如薪資單、年度扣繳憑單）。因此若是申請人收入不穩定，像是家管、攤商、計程車司機、接案工作者，就有很高的機率被銀行婉拒。假如你有上述情形，建議可以申請好事貸二胎貸款。因為好事貸審核寬鬆，即使無法提供財力證明，只要名下有房子，就有一定的機會通過貸款申請。

• Q信用評分會影響二胎房貸的過件機率嗎？
• 不一定。申請銀行二順位房貸一定會調閱聯徵紀錄，因此假如你的信用評分不足，或是有信用瑕疵等情形，都無法通過銀行的貸款審核。不過，若是申請好事貸二胎房貸，就算有信用瑕疵的情況，還是有機會通過貸款的審核。

• Q銀行會知道我曾經申請過民間二胎房貸嗎？
• 會知道。只要申辦過二胎房貸，在貸款還未還清也沒有辦理塗銷登記前，房屋抵押設定的紀錄會一直留在土地、建物登記謄本上。另外就算二胎房貸已經還清，想再申請銀行二胎，銀行在審核時同樣會看到這個紀錄，假如時間未超過一年，同樣會被銀行所婉拒。不過，若是申請好事貸，就不會有上述的限制，而且還有很高的機會可以通過二胎房貸申請審核

• Q小套房或是30年老屋可以申請二胎房貸嗎？
• 不一定。銀行大多拒絕15坪以下的小套房，以及屋齡過高的老房子申請二胎房貸。而且就算通過審核，能取得的貸款條件也不會太好。建議老屋以及小套房，可以申請好事貸，因為只要房屋鑑價後還有貸款空間，就能提出申請。

• Q申請過銀行或民間二胎房貸，還可以再申請好事貸二胎房貸嗎？
• 可以。即使是申請過其他管道的二胎房貸，還是有機會能申請好事貸。不過因為每個人的情況不同，建議你用加Line的方式，由好事貸專業團隊幫你評估是否可以申請。

• Q可以申請好事貸二胎房貸增貸嗎？
• 不一定。如果名下的房子還有貸款空間，當然可以申請好事貸二胎房貸。不過如果已經沒有增貸空間，好事貸針對老客戶也有提供回娘家專案。只要原來的好事貸房貸正常繳款12期，就有機會可以申請。建議你可以加Line，由好事貸專業團隊幫你評估是否可以申請二胎增貸。

• Q信用貸款跟二胎房貸哪個比較好？
• 視情況。信用貸款屬於無擔保貸款，銀行會著重申請人本身條件的好壞，因此審核上會非常嚴格。另外，許多銀行標榜信貸額度最高有300萬，但礙於金管會「無擔保貸款」不可超過月收入22倍的限制（DBR22），因此實際核貸金額大多遠低於300萬。如果你需要的資金額度較高，那麼信用貸款就不符合你的需求。而二順位房貸的額度是根據房屋現值來決定，沒有DBR22倍的限制，因此若是你的房子近期增值空間不少，就有機會取得較大額度的週轉資金。

• Q房屋增貸跟二胎房貸哪個比較好？
• 房屋增貸的額度，將取決於原房貸的餘額，以及房子所剩殘值的多寡。因此房貸只繳了1~2年，就想要申請房屋增貸，基本上都會被銀行所婉拒。不過，若是申請好事貸，只要房屋還有貸款的空間，都可以換取一筆週轉的資金。

• Q房屋轉增貸跟二胎房貸哪個比較好？
• 房屋轉增貸是將房屋貸款，轉換到另一間銀行，以換取更長的貸款期限、更低的貸款利率以及更高的貸款金額。只是，房屋轉增貸等於重新辦理一筆房屋貸款，一切流程與審核的工作都會重新來過。如果申請人近期的財務、信用條件較差，也不見得能取得好的貸款條件與額度。相較之下，好事貸不需更動原來的房屋貸款，而且申辦過程簡便，可以快速解決你的資金週轉問題。

你是否正在考慮申請二胎房貸來解決資金需求？這種貸款方式能夠讓你在已有房屋抵押的情況下，獲得額外的資金支持。然而，您知道如何申請二胎房貸嗎？了解申請流程、條件及注意事項，將有助於您順利獲得所需資金。本文將深入探討二胎房貸的申請步驟、利率、額度及相關問題，讓你一次就得到解答。

二胎房貸是什麼？

房屋二胎貸款，又稱為二順位房貸或次順位貸款，是指在已有一筆房屋貸款的基礎上，再向另一家銀行或貸款公司申請一筆房屋貸款。這第二筆貸款的抵押權處於第二順位，因此利率通常較高，適合短期週轉使用。

二胎房貸與一胎房貸的差別？

二胎房貸和一胎房貸之間有一些重要的差異，讓我為你詳細解釋一下：

1. 貸款用途：
   • 一胎房貸：通常用於首次購房或購買自住房屋。
   • 二胎房貸：通常用於已擁有一套房產，並且需要額外資金的情況，例如臨時資金需求、投資、房屋裝修或債務整合等。
2. 貸款條件：
   • 一胎房貸：通常具有較為寬鬆的條件，因為借款人通常是首次購房，銀行可能提供較低的利率和較長的貸款期限。
   • 二胎房貸：由於借款人已經有了第一順位房貸，因此銀行可能會對借款條件進行更嚴格的審查，利率也可能較高，貸款期限可能較短。

雖然二胎房貸的利率較高，但對於需要額外資金的人來說，它仍然是一個有吸引力的選項。

申請二胎房貸的優缺點

二胎房貸 是一種以現有房屋為抵押，再次申請抵押貸款的房屋貸款。相較於一順位房貸，它具有以下優缺點：

1.二胎房貸的優點

• 快速取得資金： 相較於一般貸款，二胎的審核流程較快，能迅速取得資金。
• 貸款額度較高： 二胎能提供較高的貸款額度。只要房屋價值足夠，貸款額度較高。

2.二胎房貸的優點

• 貸款利率較高： 由於風險較高，二胎的利率會比第一順位房貸利率高。
• 貸款管道風險：雖然民間貸款公司的申請條件較寬鬆，但風險較高。
• 還款壓力較大： 二胎房貸利率較高，等同借款人每月的還款金額也會增加。

二胎房貸提供了一種靈活的資金來源，特別適合需要短期資金周轉的借款人。然而，借款人必須仔細考慮高利率和潛在風險，才能解決資金需求的問題。

二胎房貸申請條件是什麼？

在現代金融環境中，二胎房貸提供了靈活的資金解決方案。然而，要成功申請這種貸款，申請人需要滿足特定的條件。以下是申請二胎房貸的主要條件：

房產擁有權

申請人必須擁有合法的房產所有權，且該房產已經設有第一次房屋貸款的抵押。這意味著申請人必須證明房產是自己的，並且該房產的市場價值必須高於目前剩餘的貸款本金。此外，房產需要有一定的殘值，即房屋價值必須能夠支持第二次抵押貸款。

原有房貸繳款正常

原先的一胎房貸需要正常繳款滿一年以上。這是銀行或融資公司考慮申請人的還款紀錄和信譽的重要標準。正常的繳款紀錄顯示借款人有良好的還款能力和信用紀錄。

良好信用條件

銀行通常會查看申請人的信用報告，以評估其信用風險。申請人仍需具備良好的信用紀錄。若申請人有信用瑕疵，可能會面臨較高的利率，甚至申請被拒絕。

提供收入證明

借款人的收入財力證明，是銀行評估申請人財務狀況的重要依據。收入財力證明包括薪資轉帳單、勞保投保單、稅單等。提供收入財力證明能提高申請的成功率。

年齡限制

大部分銀行要求申請人年齡在20至65歲之間。超過此年齡範圍的申請人可能需要額外提供擔保或其他證明來符合貸款要求。

房屋不得私設、產權不清

申請二胎房貸時，房屋上不能有民間私人設定。如果房屋已經設定了其他私設，或產權不清的情況，就會影響二胎房貸的准駁。

二胎房貸可以幫助借款人快速解決資金需求。然而，申請二胎房貸需要滿足一定的條件。了解這些條件可以幫助你在申請過程中做好準備，並提高申請成功的機會。

二胎房貸利率、額度與還款期限比較

在申請房屋二胎貸款時，了解各種貸款方案的額度、利率及還款年限是非常重要的。以下是最新的二胎房貸資訊，幫助您比較不同銀行、融資公司及民間貸款機構的條件：

• 國泰世華銀行：

  • 額度：20萬至150萬
  • 利率：3.45%
  • 還款年限：最長10年

• 玉山銀行：

  • 額度：50萬起
  • 利率：3.15%至9.88%（總費用年百分率3.45%至10.20%）
  • 還款年限：最長15年

• 台新銀行：

  • 額度：50萬至300萬
  • 利率：3.43%起（總費用年百分率4.15%至15.04%）
  • 還款年限：最長7年

• 兆豐銀行：

  • 額度：依本行鑑估辦法核貸
  • 利率：3.378%（總費用年百分率3.41%起）
  • 還款年限：2至10年

• 其他銀行：

  • 王道銀行、永豐銀行、遠東商銀、凱基銀行、新光銀行、陽信銀行、台中銀行、三信商銀等也提供不同的二胎房貸方案，額度、利率和還款年限會因各家銀行政策有所不同。

• 股票上市融資公司：

  • 額度：最高500萬
  • 利率：7%至14%
  • 還款年限：7至10年（條件佳者另有提供2年寬限期）

• 民間貸款公司：

  • 額度：無固定標準
  • 利率：9%至36%
  • 還款年限：無固定標準

二胎房貸的利率、額度與還款年限會根據不同貸款管道、借款人的信用狀況以及房屋價值等因素有所變化。在申請貸款前，建議你比較各家的房屋二胎貸款方案。

二胎房貸申請流程是什麼？需準備哪些文件？

由於二胎房貸是第二次設定抵押權，因此審核二胎房貸條件會比一般房貸嚴格一些。申請二胎房貸的流程包括以下步驟：

1.申請二胎房貸的流程

• 比較貸款方案： 在開始申請之前，首先需比較不同的貸款機構，包括銀行、融資公司和民間貸款機構。了解各機構提供的利率、貸款額度、還款年限及手續費等條件，有助於選擇最符合需求的方案。
• 準備文件：充分了解各二胎房貸管道所需的文件。
• 提交審核：銀行會對申請人的信用狀況、財務狀況以及房屋進行現值鑑估與審核。
• 審核照會：根據審核條件結果，確認核定貸款額度、期數、利率、月付金等。
• 抵押設定：完成簽約後，至地政機關設定二順位抵押權。
• 資金撥款：二順位抵押權設定完成後，將款項撥入申請人帳戶內，取得貸款資金。

２申請二胎房貸所需文件

• 身分證明： 身份證、健保卡或駕照。
• 房屋資料：房產證明、房屋估價報告、原一胎房貸的還款記錄。
• 財力證明：薪資單、銀行存款證明、其他收入證明等。

一般來說，二胎房貸申請流程通常需要7至15天的時間，具體時間取決於銀行或貸款機構的審核速度以及借款人的準備情況。部分民間貸款機構的撥款速度較快，通常能在1至3天內完成。

二胎房貸管道推薦與比較

想申請二胎房貸，卻不知道該選擇銀行、融資公司還是民間貸款公司嗎？市面上的二胎房貸產品眾多，利率、額度、審核條件各不相同。本文將帶您深入了解常見的二胎房貸申請管道，並提供您選擇時的建議，幫助您找到最適合的貸款方案。

1.融資公司：

• • • 優點： 審核較彈性、放款速度較快。
    • 缺點： 利率較高、需透過指定經銷商辦理。

2.銀行：

• • 優點： 風險相對較低、利率較穩定、服務品質較佳。
  • 缺點： 審核較嚴格、所需文件較多、放款時間較長。

3.民間貸款：

• • 優點： 審核最為寬鬆、放款速度最快。
  • 缺點： 利率最高、風險最高，需注意是否合法。

選擇二胎房貸管道時，務必仔細評估自身需求，並多方比較不同銀行的方案。

適合申請二胎房貸的情況？

• • 房屋增貸額度不足： 原先的房屋貸款已經有過增貸，但仍有資金需求。
  • 急需大額資金者： 面對突如其來的重大開銷，二胎能快速提供資金。
  • 想要整合債務者： 若您有多筆債務需整合，二胎能提供一筆較大的資金，一次清償多筆債務。
  • 創業或投資者： 若有創業或投資計畫，但資金不足，二胎房貸能提供一筆資金。
  • 自營商或自由職業者： 傳統銀行對此類人士的貸款審核較嚴格，二胎能提供更彈性的選擇。

在上述需求情況下，二胎房貸可以提供較高的貸款額度，和較快的撥款方式，可以快速滿足你的需求。

申請二胎房貸常見FAQ

• Q. 什麼是房屋二胎貸款的順位？ 房屋二胎貸款的順位是指在房屋抵押權中的優先順序。第一胎房貸擁有優先權，二胎房貸則次之。
• Q. 如何提高房屋二胎貸款的申請成功率？ 提高信用評分、增加收入來源、提供詳細的資金用途說明，將有助於提高申請成功率。
• Q. 房屋二胎貸款的利率如何計算？ 房屋二胎貸款的利率通常根據市場利率、申請人的信用狀況和房屋價值來計算。
• Q.二胎房貸是否需要保人？
• 一般來說，申請二胎房貸不需要保人，但若想要爭取較優惠利率或額度，可以提供財力、信用較好的保證人。

申請二胎房貸是一種有效的資金周轉方案，特別適合在已有一胎房貸的情況下需要額外資金的情況。了解二胎房貸的申請流程及準備文件可以幫助你順利完成申請。從比較不同貸款管道、利率、與額度，每一步驟都確保貸款能成功核貸的關鍵。

二胎房貸的審核較寬鬆、核貸速度較快，可以快速解決短期的資金周轉需求。在申請二胎房貸前，你知道那些條件的人適合辦理嗎？想知道二胎房貸的利率、申請管道與申請條件，都可以在這篇裡找到答案。

一、二胎房貸適合誰申請？

二胎房貸是提供名下擁有第一抵押權的借款人，因有資金需求，再次用同一間房子申請的第二筆抵押房屋貸款。適合申請二胎房貸的對象為：

1.個人週轉資金

二胎房貸貸款用途廣，無論是結婚、出國深造、開店創業等，當需要資金週轉時，二胎房貸是解決問題的好方法。

2.公司週轉資金

若是公司需要資金運作，但手邊現金不足，可以利用名下房屋申請二順位房貸，解決公司的資金需求。

3.投資理財資金

透過二胎房貸可以釋放房子的價值，若有理財規劃需要一筆資金，申請二胎房貸，能夠在保持持有原房子的狀態下，同時多出一筆資金。

4.整合名下負債

二胎房貸可以整合名下多筆小額且高利率的貸款（例如信貸、車貸、信用卡循環等），降低負債比例、利息負擔，改善聯徵信用評分。

5.整理修繕房屋

透過申請二胎房貸，可以取得一筆裝潢貸款更高的額度，能夠一次滿足修繕或裝潢的需求。

二、二胎房貸申請條件？

二胎房貸申請前，我們先告訴你申請二胎房貸的基本條件：

1.房屋所有權人

借款人必須是房屋所有權人，且年滿20歲以上、65歲以下。

2.評估房屋殘值

申請二胎房貸房屋須有殘值、增值的空間，才能成為二胎房貸的抵押品 。

3.良好的原繳款紀錄

原先的一胎房貸需正常繳款滿一年以上，且無遲繳紀錄 。

4.良好的聯徵信用紀錄

申請銀行二胎房貸，會調閱借款人的聯徵紀錄。須無遲繳、信用瑕疵等問題。

5.穩定的財力收入

借款人提供財力證明，穩定的工作與收入來源，證實有足夠的還款能力。

此外，銀行還會對二胎房貸借款人有額外的要求。例如，有近期增貸、轉增貸紀錄，或者負債比高於22倍者，或3個月內曾遭聯徵查詢超過2次，可能較難核貸。

三、二胎房貸申請管道介紹

二胎房貸的主要管道包括銀行、融資公司以及民間借款公司。以下是各申請管道的詳細介紹：

1.銀行二胎房貸

銀行是一個常見的申請管道。如果您的財務狀況良好且不急需資金，可以直接向銀行申請。銀行的二胎房貸利率相對較低，但審核條件較嚴格。

• 銀行二胎房貸優點：利率較低、審核標準較嚴謹、權益保障較完善。
• 銀行二胎房貸缺點：核貸條件較嚴格、需提供較多文件、審核時間較長。

2.上市融資公司

上市融資公司也是申請二胎房貸的管道。如果因信用評分不足、或是無法提供正規職收證明（例如攤商、自由業、領現族等）而被銀行婉拒申貸，融資二胎房貸是好選擇。

• 融資二胎房貸優點：核貸條件較寬鬆、審核時間較快。
• 融資二胎房貸缺點：利率稍高、須透過指定經銷商辦理。

3.民間借款公司

代書、代辦、當鋪也能辦理二胎房貸。民間二胎房貸的核貸條件最為寬鬆、但貸款利率與風險是二胎房貸管道中最高的。

• 民間二胎房貸優點：核貸條件最寬鬆、審核時間最快。
• 民間二胎房貸缺點：貸款利率採月利率計息、風險最高。

四、二胎房貸申請流程？

申請二胎房貸的流程，基本上可分為五個步驟：

1. 準備申請資料

• 準備雙證件影本、房屋相關資料（如：權狀、謄本）、一順位房貸繳息紀錄、財力證明（如：薪資轉帳明細、所得稅申報表）等。

2. 提出申請

• 向銀行、融資公司或民間借款公司，提出二胎房貸申請。
• 填寫申請書，並提供準備好的申請資料。

3. 房屋鑑價

• 貸款方會委託估價師，對房屋進行鑑價，以評估房屋的市值。

4. 審核核貸

• 貸款方會依據借款人的條件、房屋鑑價結果等進行二胎房貸審核。
• 若審核通過，就會核定二胎房貸的利率、額度、還款期限等。

5. 抵押權設定

• 借款人需至地政機關辦理二順位抵押權設定。抵押權設定完成後，二胎房貸才會撥款

6.撥款入戶

1. • 貸款方會與借款人簽訂二胎房貸合約，審核通過後，貸款方就會將二胎房貸款項撥入指定帳戶。

五、二胎房貸申請注意事項

申請二胎房貸並不困難，不過申請時仍需要注意以下事項：

• • 慎選貸款機構：選擇合法立案信譽的二胎房貸管道辦理，並仔細比較各家貸款利率、條件等。
  • 備妥申請資料：準備完整的申請資料，有助縮短核貸的時間。資料包括身份證明、房屋相關文件、財力證明等資料。
  • 評估還款能力： 在申請之前，請審慎評估自身的還款能力。確保有足夠的財力來應付每月的還款，避免造成過大的債務負擔。

六、二胎房貸申請常見FAQ

• Q.二胎房貸是什麼？
• 二胎房貸是指以已設定一順位抵押權的房屋，以房屋再次作為擔保，向銀行、融資公司或民間公司申請二順位房屋貸款 。
• Q.二胎房貸的風險有哪些？
•  二胎房貸的風險包含管道多，服務品質參差不齊、利率較高、貸款分期期數較短，且銀行沒有提供二胎房貸寬限期。
• Q.申請二胎房貸需要保人嗎？
• 一般來說申請二胎房貸不需要保證人，只要借款人與房屋的條件夠好，二胎房貸就不用提供保人。

二胎房貸可作為資金調度的一種方式，但申請前須審慎評估自身需求，與還款能力，並選擇信譽良好的二胎房貸管道，才能保障自身權益，輕鬆透過二胎房貸取得周轉金。

在臨時需要一筆資金，來應對緊急或重要支出時，融資二胎房貸是一個值得考慮的選項。融資二胎房貸與銀行二胎房貸相比，融資二胎房貸的審核條件較寬鬆，核貸速度也較快，適合信用瑕疵或有急需資金需求的借款人。快跟我們一起來任是融資二胎房貸是什麼，優缺點以及辦理流程。

一、融資二胎房貸是什麼？

「融資二胎房貸」是指在已經有第一順位房貸的情況下，利用同一房屋再次作為抵押，向融資公司申請另一筆房屋貸款的方式。這種貸款方法能夠讓屋主充分利用房子增值的空間，爭取得更多的現金流。

在這種情況下，融資公司對房屋的抵押權位於第二順位，因此這類融資型二胎房貸也被稱為「新二胎房貸」或「二順位房貸」。

二、融資二胎房貸推薦的理由？融資二胎房貸優缺點

融資二胎房貸相較於銀行二胎房貸，更適合一般民眾辦理，因為融資二胎房貸審核彈性、房貸利率合理、撥款速度快，更能符合有急需資金的民眾辦理。以下為融資二胎優缺點介紹：

1.融資二胎房貸優點

• 額度較高：融資二胎房貸的貸款成數最多可達房屋鑑價的 120%，額度最高為500萬元。
• 條件較寬：融資二胎房貸的審核標準比銀行貸款寬鬆，即使聯徵信用紀錄不佳，也能申貸。
• 審核較快：融資二胎房貸審核速度快，最快可在3個工作天內完成，比銀行二胎房貸更快。
• 靈活資金運用：融資二胎房貸貸款資金用途可用於買第二棟房子、創業投資、整修房屋、債務整合等用途。

2.融資二胎房貸缺點

• 利率較高：融資二胎房貸的利率略高，因為融資公司可能面臨貸款本金無法回收的風險。
• 還款壓力較大：融資二胎房貸利率高，因此每月二胎房貸還款金額會較高些。
• 風險較高：融資二胎房貸管道眾多，但部分經銷商並未與融資貸款公司配合。

三、融資二胎房貸額度的計算方式？

融資二胎房貸額度的計算方式，通常會受到房屋鑑價、可貸成數以及現有房貸餘額等因素的影響。影響融資二胎房貸額度的因素，分別說明如下：

1. 房屋重新鑑價

房屋鑑價是指由專業估價師，針對房屋進行的市場價值評估。房屋鑑價越高，房貸額度也會越高。

2. 確定可貸成數

融資二胎房貸可貸成數是指，是指融資公司願意提供給借款人的二胎償貸額度比例。

3. 扣除一胎房貸餘額

現有貸款餘額是指，借款人尚未償還的一胎房貸金額。在計算融資二胎房貸可貸額度時，需先扣除現有貸款餘額。

綜合以上三點，融資二胎房貸額度的計算公式如下：

融資二胎房貸額度 = 房屋鑑價 x 可貸成數 - 現有貸款餘額

融資二胎房貸額度 = 800萬元 x 120% - 500萬元 = 450萬元

許多人會擔心聯徵查詢紀錄是否會對貸款申請造成影響。聯徵查詢紀錄不僅會影響信用評分，還可能影響未來的貸款申請成功率。本文將深入探討二胎房貸聯徵查詢紀錄的影響及無聯徵貸款的可行管道，幫助您在申請貸款時做出合適的選擇。

一、二胎房貸聯徵會留下紀錄嗎？

二胎房貸聯徵會留下紀錄嗎？許多人在臨時有資金需求時，會考慮申請二胎房貸來解決資金需求。然而，他們最關心的是，申請二胎房貸是否會在聯徵報告上留下紀錄，影響未來與銀行貸款准駁。

申請銀行二胎房貸時，銀行會調閱申請人的聯徵報告，這些查詢紀錄會保留在聯徵報告上。聯徵報告上的查詢紀錄會顯示查詢的日期、查詢的機構以及查詢的原因，這些資訊都會被銀行用來評估申請人的信用風險。

二、有申請二胎房貸不拉聯徵的嗎？

向銀行申請二胎房貸時，銀行會透過聯徵系統來審查借款人的信用狀況，確保借款風險能在可控範圍內。想要申請二胎房貸卻不希望在聯徵系統中留下申請紀錄？

如果你選擇透過大型融資公司或民間借款公司申請二胎房貸，這些機構不像銀行需要把借貸紀錄報送聯徵中心，會請借款人自行提供信用報告，因此不會出現申請二胎房貸聯徵被查詢的紀錄，也不會在您的聯徵報告中留下紀錄。

三、二胎房貸聯徵紀錄的內容是什麼？

申請二胎房貸時，銀行會聯徵中心會提供借款人的信用紀錄，這些紀錄涵蓋了多個方面的資訊。以下是二胎房貸聯徵紀錄中常見的項目：

• 借款資訊：包括貸款金額、貸款種類（如信貸、房貸、汽車貸款等）、借款用途、以及是否有延遲繳款紀錄。
• 信用卡資訊：信用卡的張數、發卡銀行、信用額度、使用狀態、以及每月的繳款狀況。
• 票信資訊：退票紀錄、拒絕往來紀錄等，這些紀錄會嚴重影響信用評分。
• 查詢紀錄：包括銀行查詢和個人查詢的次數，銀行查詢次數過多可能會影響貸款審核結果。
• 信用評分：聯徵中心根據上述資料計算出的信用分數，分數越高代表信用狀況越佳。
• 證券信用狀況：包括在證券商的交易狀況及是否有不良紀錄。

透過詳細了解聯徵紀錄的內容，讓借款人在申辦二胎房貸時，可以更清楚地掌握自身的信用狀況，有助於提升核貸的成功率並取得較優的貸款條件。

四、聯徵分數多少才可以申請二胎房貸？改善信用評分的方法？

聯徵分數是衡量個人信用狀況的重要指標。二胎房貸聯徵分數在600分以上被視為良好，在這樣的信用評分下，能幫你取得更好的貸款條件和利率。若二胎房貸聯徵評分低於600分，也能用我們所提供的方式改善：

1.聯徵分數標準

• 實際評分：範圍在200到800分之間，分數越高，代表您的信用狀況越好。高分數通常能幫助您獲得更好的貸款條件和利率。
• 固定評分：固定為200分，這通常表示您有信用不良紀錄。這種情況下，您可能會面臨較高的貸款利率或更嚴格的貸款條件。
• 此次暫時無法評分：這表示您的信用資料不足或信用資料有爭議。這種情況下，可能需要補充更多的信用資料或解決信用報告中的爭議。

2.提升聯徵分數的方法

• 養成準時還款習慣：繳款的準時性是影響聯徵分數的關鍵因素之一。確保所有帳單如信用卡、房貸、車貸等都在到期日之前全額繳清。
• 避免信用聯徵多查：每次申請新的信用卡或貸款都會產生查詢紀錄，過多的查詢會影響信用評分，因此應謹慎考慮每次申請。
• 減少信用卡負債比率：保持信用卡的使用率在30%以下，若信用卡消費使用頻繁，建議提前償還部分款項，以降低負債比。
• 增加信用歷史長度：信用歷史越長，信用評分越穩定。保持信用卡或貸款的良好紀錄，有助於穩定並提升聯徵分數。
• 定期檢查聯徵報告並糾正錯誤：定期檢查自己的聯徵報告，確保所有資訊正確無誤。如果發現任何不準確的記錄，應立即聯繫聯徵中心進行修正。

提升二胎房貸聯徵分數需要時間和耐心，最重要的是要養成良好的信用習慣，保持穩定的財務狀況。

五、各二胎房貸管道推薦－利率、額度、優缺點

目前可承辦二胎房貸管道有銀行、大型融資公司與民間借款公司。選擇合適的二胎房貸管道不僅能夠取得更優惠的利率，還能提高貸款額度。

二胎房貸管道推薦

1. 銀行：
   • 利率：3%~16%
   • 額度：20萬~600萬
   • 優點：利率較低、透明度高
   • 缺點：申請流程繁瑣，審核時間較長、需有良好的聯徵信用紀錄、正式的收入財力證明。
2. 融資公司
   • 利率：7%~14%
   • 額度：最高500萬
   • 優點：額度靈活、不參考聯徵分數
   • 缺點：利率較高、質量良莠不齊
3. 民間公司（代書、代辦、當鋪業者等）
   • 利率：9%~36%
   • 額度：沒有一定標準
   • 優點：審核迅速，放款速度快。
   • 缺點：利率高、風險大

綜合考慮上述各種因素後，我們建議在申辦二胎房貸時首選銀行。如果由於申請條件無法通過銀行審核而被婉拒申貸，您可以考慮轉向大型融資公司。它們提供的利率與銀行差不多，同時受到政府監督，申請相對更有保障。

六、二胎房貸申請流程

二胎房貸是許多人在資金需求時的選擇之一。了解二胎房貸的申請流程，可以幫助您更順利地獲得所需資金。本文將詳細介紹二胎房貸的申請流程，讓您在申請過程中更加得心應手。

1.二胎房貸準備資料

• 雙證件證明：身分證、健保卡或駕照
• 房屋相關資料：房屋和土地權狀、一順位房貸繳息紀錄
• 財力相關資料：薪資轉帳、扣繳憑單、財產清單、所得清單、投資獲利紀錄、薪資條、薪資袋、存款存摺等，擇一即可，越多越好
• 房屋照片：如果是向銀行提出申請二胎房貸時，銀行會派專人勘屋，不須另外拍照，如果是向民間公司提出申請，通常僅需要自行用手機拍照即可

2.二胎房貸申請流程

• 蒐集資料：首先，您需要評估自己的財務狀況，並挑選合適的申貸管道（如銀行、或是股票上市融資公司）。
• 送件申請：將準備好的資料提交給選定的貸款機構，並填寫申請書。
• 審核評估：貸款機構會進行房屋鑑價，核定貸款額度、還款期數、利率等條件。
• 簽約對保：審核通過後，需要與貸款機構簽訂二胎房貸契約書，確認貸款條件。
• 設定抵押：需到地政事務所辦理房屋第二順位抵押權設定。
• 資金撥款：完成以上手續後，貸款機構會將款項匯入您指定的銀行帳戶。

當你臨時有資金需求的時候該怎麼辦？這時除了信貸、車貸，如果能夠懂得善用房屋來做為資金周轉的工具，也是不錯的選項。其中利率較低、額度較大的房屋增貸，可能是許多人的第一選擇，但當房屋增貸申請不過該怎麼辦？或增貸後金額不夠使用該如何解套？透過這篇就來告訴你申請房屋增貸時，有哪些該注意的地方。

1. 房屋增貸是什麼？

房子是最保值的財產，在現今房價持續高漲的情況下，若臨時有資金需求時，透過房屋增貸取得資金，是最好的方式之一，房屋增貸有：利率低且額度大的優點，借款人可依照個人資金需求金額，向原貸款銀行提出申請，原銀行會根據目前房屋市場行情進行重新鑑價，並依據借款人的債信與財力狀況，進行評估審核，給予准駁。 一般申請人必須保有良好的信用狀況，與正常的還款紀錄，加上穩定的工作與收入的狀況下，才能將已繳一段時間的房貸，將還掉的房貸本金，多貸出來，甚至再增加更多的資金出來。

2. 房屋增貸優點有哪些?

當需要資金周轉時，可以不用賣房也能取得資金，將增值的房價向銀行貸款出來，活化你的不動產，房子也能這樣幫你：

•  額度高
  依照房屋的價值而定，銀行的房貸成數上限，是房屋價值的八成，最高額度是6000萬，而且沒有DBR22倍的限制。
•  利率低
  房屋貸款為所有貸款中放款利率最低，目前最低的是 1.31%。
• 還款長
  房屋貸款還款年限最長可達40年。
• 費用低
  房屋增貸相關費用僅有代書費、地政規費與銀行的開辦費，沒有額外費用產生
•  審核快

由於房屋增貸是向原貸款銀行，再申請一筆資金，銀行審核速度會快些，工作流程約7至10個工作天，如需做追加設定，則多1~2天。

3. 房屋增貸缺點有哪些?

• 審核嚴

當申請人信用瑕疵、工作、收入證明不明確，負債比過高，信用評分不足時，房屋增貸不易過件。

• 額度小

原貸款銀行房屋鑑價通常會較保守，因鑑價後增值空間不大，房屋增貸成功機率通常不高，或核貸金額較低。

4. 各銀行房屋增貸利率

一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢，銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算，通常落在年利率1.4%~3%（此為我國合法利率範圍內），由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同，建議申貸前可以先多方比較參考，選擇適合自己還款方式。

5. 申請房屋增貸條件有哪些?

• 原房貸繳款紀錄正常
• 與銀行往來信用紀錄正常、信用良好者（信用評分須達600分以上）
• 需有明確的財力證明
• 負債比須符合銀行規定（負債比率需低於４０％以上）
• 工作收入穩定，有工作證明

6. 房屋增貸需準備哪些資料?

因房屋增貸是向原貸款銀行提出申請，也因為已經是往來許久的客戶，銀行內部也有借款人的基本資料，所以申請房屋增貸所需資料也比較簡單，需準備資料如下:

• 雙證件
• 申請書與個資同意書資料
• 工作證明資料（如勞保異動明細或是在職證明等）
• 收入證明資料（如薪資轉帳存摺或扣繳憑單，國稅局申請的所得清單或完稅證明）
• 其他財力證明資料（如定存單、基金對帳單、股票庫存等資料）

7. 房屋增貸流程是什麼?

• 提出申請
• 親至銀行填寫貸款申請書，並繳交所需資料（0.5天）
• 房屋鑑價
• 銀行房屋鑑價部門須至房屋進行鑑價作業（2天）
• 進行審核
• 估價完成後若有增貸空間，則銀行開始進行審核（3-5天）
• 對保簽約
• 貸款核准後，借款人需親至銀行進行對保簽約作業（0.5天）
• 設定抵押
• 代書送件地政事務所，辦理抵押權設定（1~2天）
•  撥款入戶
  設定完成後，銀行撥款至帳戶（0.5天）

房屋增貸流程從提出申請至撥款入戶合計約7~10個工作天，就可以完成撥款。

房屋增貸對保需準備資料

• • • 雙證件
    • 撥款存摺印鑑章
    • 權狀正本

8. 房屋增貸申請前要留意什麼?

想要申請房屋增貸時，請務必要注意以下情況：

• 房屋條件

因銀行估價師須至房屋進行拍照鑑價作業，建議須將屋內擺設整齊，可幫助提高鑑價金額，至少不會因屋內擺設不整齊，屋況不乾淨，而造成扣分，使鑑價金額降低。 估價師至房屋現場拍照時，建議將所有電燈打開，部分窗戶也要打開，讓屋內空間明亮，空氣流通，這樣也可以加分。

• 個人條件

如果規劃要申請房屋增貸，建議在申貸前六個月，調整以下事項，讓房屋增貸可以順利核貸。

• • • 財力狀況
      將所有資金集中在存摺帳戶中，不要有月光族的情形出現。
    • 按時繳款
      所有貸款均須正常繳款，不能有遲繳情形。
    • 不動用循環利息
      信用卡也務必都全額繳清，不要使用循環信用或是預借現金等情形。（不要只繳最低應繳金額）
    • 近期不申貸
      不要向任何金融機構提出＂新業務申請＂需求，就是提出申請貸款的需求，這樣會有近期同業查詢，以及降低信用評分的缺點。
    • 可加購房貸壽險
      若自身狀況較差，則建議加購房貸壽險，以幫助提高過件率。

成功申貸後，申請人在原貸款銀行就會有兩筆房貸契約，也就是需同時負擔「兩筆」房貸繳款，因此，建議您申請前務必先評估自身還款能力，與增貸條件是否能夠符合需求，再決定是否申辦。

※溫馨提醒：房貸繳納至少一年以上再申請房貸增貸比較好，這樣可以讓銀行知道，這一年內還款的情形，讓銀行可以憑這一年的還款紀錄推測，未來增貸的貸款繳款，是否也會正常繳款，不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶，而降低核貸金額，或甚至是婉拒申請。

9. 房屋增貸辦不過的原因有哪些?

向銀行申請房屋增貸，你知道被婉拒貸不過的原因嗎？

• • • • 職業收入不明，工作是屬於領現的族群
      • 申請人信用狀況不佳，貸款有遲繳記錄，或信用評分過低
      • 負債比過高，動用信用卡循環或預借現金等
      • 房子經銀行鑑價後，無增貸空間
      • 貸款中的房貸繳款紀錄不佳
      • 申貸前找多家銀行申貸信貸或車貸等，造成多家銀行送件查詢

10. 銀行房屋增貸沒過怎麼辦?

向銀行提出申請房貸增貸後，可能會因原本仍在繳款的舊約本金仍高、貸款成數過高、繳款紀錄不佳，或是房屋經銀行重新鑑價後，發現該房屋增值的空間不大，造成無可貸空間，以至於無法順利放款，該怎麼辦？除了申請房屋增貸之外，還有房貸轉增貸以及二胎房貸的選擇。

•  房屋增貸

房貸轉增就是將現有的房貸餘額，轉貸到另一家銀行，並增貸所需要的資金出來，選擇此方案的客戶，大多想要降低房貸利率、取得所需資金或者拉長房貸年限等，轉增貸成功後，有可能繳款金額與原貸款銀行差不多，但是卻增貸出一筆資金可以運用，這是一個不錯的選擇。 但想要辦理轉增貸者，需要考量轉貸成本，如銀行的開辦費手續費，火險地震險保費，代書費，地政規費等，以貸款金額500萬估算，整個房貸轉增貸完成後，約需要支出的所有轉貸成本如下:

• • • • • 銀行的開辦費:3000~5000元。
        • 火險地震險保費:約3~4000元左右(依房屋重置成本計算)。
        • 代書費:8000~12000元。
        • 地政事務所規費:6000元，書狀費160元。

以上合計約: 20000~25000元左右。

• 二胎房貸

除了房貸轉增貸之外，另外還有二胎房貸可以選擇，銀行的二胎房貸，利率最低2.49%起、貸款期限最長可到15年，條件也很不錯，但向銀行貸款唯一前提，仍然是維持個人良好的信用，但現行銀行一胎貸款大都已貸滿，想要辦理二胎房貸通常就會沒有空間、額度也相對不高，大約僅可貸出30~80萬不等的金額。

延伸閱讀：2022銀行二胎房貸比較

銀行二胎房貸/房貸增貸/房貸轉增貸比較

有資金周轉需求，就是要找銀行，但近年來因為法規關係，使得向銀行貸款變得相當嚴格，讓許多人常被婉拒在銀行門外，你知道嗎？ 銀行貸款不過的原因有很多，小從個人信貸大到房貸等各種貸款，每間銀行審核貸款的方式與角度不同，對於貸款人條件要求也不盡相同，但嚴格卻是一樣的，透過銀行借款就會核貸撥款嗎?  透過這篇整理出銀行貸款不過的原因有哪些? 並給你提高銀行貸款過件率的6個建議，趕快學起來。

1. 常見銀行貸款辦不過的原因

當需要資金周轉的時候，向銀行借款是最普遍也最安全的選擇，但銀行貸款當中的潛規則你知道多少? 申請銀行貸款的流程繁瑣，除了須填寫相關文件之外，也得檢附相關財力、工作等證明，縱然這樣配合到底，卻仍無法保證銀行一定貸得出來，最可怕的是，竟然還會因此多留下一筆聯徵紀錄，常見銀行貸款辦不過的原因有哪些呢？以下大致分為個人財務因素與聯徵條件因素來說明：

(1) 個人財務因素

• 負債比過高
  物價上漲，薪資沒漲，缺錢自然就會需要向銀行周轉，信貸、車貸、信用卡循環..等，名下負債越來越多，這樣就是:負債比過高。
• 無薪資、財力證明
  工作是屬於領現金族群或是自己做小生意，沒有薪資與財力證明，銀行為了能確保借款人日後有能力還款，會在申辦貸款時要求借款人提供財力或收入證明。
• 工作年資短
  工作年資太短，或工作不穩定的人，會被銀行判定收入不穩定，屬於高風險客群。
• 往來存摺積數不佳或月光族
  銀行會看借款人的往來存摺積數，若存摺簿內沒什麼存款，或是接近月底就沒錢了，俗稱月光族，這樣的客戶，要申貸也會很難過關。
• 近一年內有增貸紀錄
  若於近一年內有增貸紀錄，因資金需求大，且還款時間不夠長，頻繁向銀行提出申貸需求的人，會讓銀行覺得資金缺口很大，通常過件率也不高。
• 信用記錄不佳或有呆帳紀錄
  對銀行而言＂良好的信用紀錄＂，是貸款的基本條件，若有信用記錄不佳或甚至有呆帳紀錄者，這些都可歸類為:信用瑕疵或信用不良，如果是信用有瑕疵、信用不良者，想要跟銀行貸款，根本就是不可能的事情。

※額外補充：聯徵中心的呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，若有銀行呆帳紀錄，只要將欠款清償，聯徵中心會將此紀錄揭露三年，期滿後就會變成信用空白，俗稱”老白”，這樣的客戶，要跟銀行申請貸款，成功率也是極低的。

(2) 聯徵條件因素

• 信用評分不高
  向銀行申請貸款，銀行審核的第一個要件，就是看借款人的信用評分，如果信用評分過低，銀行會直接婉拒，連談都沒得談。一般銀行會接收的信用評分是600分以上。

• 信用空白（信用小白.信用老白）
  從來沒有跟金融機構往來，或使用信用卡紀錄者，這就是所謂的「信用空白」，俗稱：信用小白、信用老白，當日後有資金需求向銀行提出申請時，很容易遭到銀行婉拒， 婉拒原因就是：無信用紀錄。 建議你要申請一張信用卡，正常使用，準時繳款，保持良好信用紀錄，將來若要向銀行貸款就比較容易些，因為你已經有：良好的信用紀錄了。

• 信用卡或貸款遲繳紀錄
  不論是信用卡或者貸款，銀行都相當看重貸款人信用狀況，通常超過截止繳款日1週仍未繳納，銀行就會知會聯徵中心，就會產生信用卡或貸款遲繳記錄，並且聯徵中心會持續揭露一年，這點是在信用評分中，佔有很重扣分的項目，當信用評分過低，無論是申請信貸、房貸，或是申請信用卡等，都會辦不過。

• 信用卡循環次數多
  當繳卡費已出現繳納「最低應繳金額」時，就會開始啟動信用循環，當循環次數超過5次（30%）時，就會被聯徵中心註記循環次數過高。

• 信用卡預借現金紀錄
  信用卡分期付款分有三種類型：預借現金分期、消費分期(指單筆消費款項分期)、帳單分期(指整筆帳單分期)，其中，預借現金則是代表持卡人對於資金有緊迫性的需求，利用信用卡的信用額度變現，當聯徵出現這項紀錄時，貸款就會很難貸款成功。

• 動用現金卡紀錄
  從95年的雙卡風暴後，現在的銀行只要看到借款人動用現金卡，婉拒的機率是90%，所以如果有現金卡的人，不建議繼續使用。

• 信用卡強制停卡
  當持有信用卡消費後，無法按月準時繳款，或最低應繳金額也無法準時繳款時，銀行就會展開催收並加收滯納金，若經催收　連續2個月仍無法繳款，發卡銀行為求自保，就會開始進行「強制停卡」程序，一旦持卡人被銀行執行強制停卡，手中其他發卡銀行也將會跟著停卡。如果有這種紀錄，就無法向銀行申貸成功的。 根據聯徵中心資料顯示，信用卡揭露將自停卡發生日起揭露5年，但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年

• 警示戶
  此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一，當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時，金融機構會立即知會聯合徵信中心（聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易，期間凡匯入的款項將會退回原匯款銀行。「警示帳戶」的揭露期限從每次通報起算，超過2年聯徵中心不再揭露訊息。

• 聯徵次數頻繁
  『聯徵查詢』 就是借款人每一次向銀行提出貸款申請，銀行就會向聯徵中心查詢信用報告，這個查詢，就屬於新業務申請查詢一次，這種查詢次數如果過多，就屬於連徵次數頻繁，銀行就會退保守承做貸款，或甚至以這個為理由婉拒申請。聯徵查詢次數是銀行用來審核申請人信用資料的一種風險管理方式，對大多數銀行而言，聯徵次數超過3次就已經是風險的極限。

※【溫馨提醒】申請聯徵查詢註記錄有3個月，為了不讓銀行以為需要資金而頻繁調聯徵，建議須間隔3個月。

• 聯徵分數（信用評分）
  當需要申請信用卡或貸款時，銀行會根據你的聯徵紀錄，評估申請人的信用狀況與還款能力。 個人評分結果分為3級：
• 1.如該當事人為有信用評分者，揭露實際分數。（分數介於200分至800分）
• 2.如該當事人無信用往來紀錄，屬於無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」。
• 3.如該當事人屬於信用不良者，則給予固定評分，則揭露為「200分」。

※【溫馨提醒】信用評分600分以上，才算是信用良好，也比較有機會取得較好的貸款條件。

延伸閱讀：信用報告聯徵報告有哪些紀錄？不上聯徵有什麼好處

2. 有擔保貸款與無擔保貸款有哪些差異

有提供抵押品的貸款，稱為：有擔保貸款，例如：房屋貸款，土地貸款，汽車貸款等。沒有抵押品的貸款，稱為無擔保貸款，例如：信用貸款或稱小額信貸，無擔保貸款是指:當借款人向銀行申請貸款時，不需要提供任何抵押物品的貸款方式，銀行放款標準是根據申請人的個人信用與工作穩定度，收入狀況等去評估。

從銀行的廣告看起來，信用貸款的申貸條件看似寬鬆，卻有隱藏銀行高標準規定，因無抵押品對銀行來說風險較高，故般銀行仍會考量申請人職業屬性、收入穩定與否、債信狀況等來進行評估，銀行算盤打得精，信貸想要貸好貸滿，幾乎不可能。信貸核准機率低，核貸額度都不高，建議可以改用有擔保品貸款(抵押物)，就能提高核貸的機會與核貸額度。

有擔保品貸款(抵押貸款) 與無擔保品貸款(信用貸款)

延伸閱讀:各銀行信用貸款比較表

3. 如何提高貸款過件率? 

想要提高貸款過件率，以下這6件事是很重要的指標：

• 培養好信用
  平時就留意各種帳單的繳款截止日期，務必按時繳款，其中也包含信用卡使用紀錄，不要使用預借現金或循環信用，能夠讓銀行能夠確實掌握申請人的信用狀況與還款能力。
• 聯徵分數/次數
  銀行根據聯徵信用報告內容，依照你與金融機構來往的紀錄，作為審核貸款是否能順利撥款的主要因素考量。維持良好的聯徵記錄，就能提高核貸的機會。
• 提供保證人
  如果申請人信用與財力狀況不好，若能提供工作收入穩定的保證人，就有機會增加核貸成功機會。
• 提供財力證明
  薪資收入、勞保投保資料等都是銀行審核的基本要素。在規模較大、成立時間較久的企業上班(上市櫃公司)，或屬於軍公教人員，在職時間較長、沒有頻繁換工作，都可以提高核貸機會。
• 與銀行密切往來
  建議貸款前就必須與銀行間有良好的互動往來，增加銀行放款的信心，銀行不喜歡沒有往來紀錄的小白。
• 找到適合自己的貸款方案
  每間銀行貸款額度、利率與貸款條件都不一樣，在貸款前建議可以多方比較各銀行間的方案先進行評估，申請人也要對自身條件先審視一番，就能提高貸款過件率喔。

4. 銀行貸款辦不過怎麼辦?

由於銀行相當重視借款人信用狀況(償債能力)，若想藉由銀行來取得周轉資金，對於現金收入的自營商或負債比過高的申請人，很容易因自身條件不好而被銀行婉拒，此時建議你可以考慮好事貸二胎房貸、汽車貸款、機車貸款，讓你只要有房子、有車子就能申請，貸款紀錄也不會被記錄在聯徵紀錄上，能夠更快速滿足你資金上的需求。

5. 好事貸二胎房貸申請流程

• 線上填單
  線上填單、電話直撥免付費電話0800-213886或LINE我們
• 房貸經理電聯並評估送件
  進行房屋評估鑑價
• 案件審核
  2天內可知貸款結果
• 房貸核准並相約對保
  不須透過代書，由專人相約地政事務所完成對保和抵押權設定
• 完成撥款
  設定完成後，2天撥款，依各地政辦理速度不同

延伸閱讀：二胎貸款要怎麼辦？辦理流程是什麼

6.「增貸」「信貸」限制重重…

「增貸」和「信貸」的優惠利率和額度，銀行僅留給「信用評分>600分」的優質顧客！明明身為老闆、明明房屋有空間，卻被銀行婉拒？不想受氣、屢次遭拒，好事貸®二胎房貸是您銀行外的最佳選擇！

作者簡介－周錦光 好事貸（好事貸二胎房貸直屬經銷商）
15年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2003~2008年：遠東商銀 消費金融處 業務副理
．2008~2018年：三信商銀 消費金融處 業務經理

投資、整合負債、生活費等等開銷，身邊現金不足，想貸款30-80萬，有哪些方法可以嘗試？銀行信貸最安全但很難貸，房貸、車貸利率比較低，但準備資料多，我們整理出4個管道、4種方法供您參考怎麼借30-80萬。

1. 借80萬的4個管道：

(1) 銀行

找銀行借錢是最安心的，目前台灣的銀行都受金管會管轄，有嚴格的金融法規限制，借款可說相當有保障，唯一缺點就是審查相當嚴格，所以實際可取得的額度並不高。

優點

• 利率低
• 貸款有保障

缺點

• 審核嚴格
• 辦理時間較長

(2) 股票上市融資公司

目前國內最知名的融資公司，包含融資公司、好事貸、 等，都是從事放款業務多年，具有一定規模及水準的大型公司，資本額與銀行相當，審查標準比較寬鬆，實際可取得的額度較高。

優點

• 辦理較快
• 審核標準寬鬆

缺點

• 利率較銀行高

(3) 代辦公司

嚴格說起來，代辦公司是幫你找貸款公司，並不是直接借錢給你，由於提供了仲介服務，會從中酌收些許服務費用或手續費，所以實際可拿到手的額度，會筆原本預期的還少。

優點

• 不用費心查詢找誰辦貸款

缺點

• 有額外的費用支出

(4) 民間貸款

民間貸款包含的意思很廣，代書貸款、網路借貸平台、當鋪、高利貸都能算是民間貸款，借款條件由雙方談定即可，由於不受金融法規限制，貸款條件通常超過民眾預期，也可能產生相關手續費用。

優點

• 申貸快速
• 條件寬鬆
• 資金取得快速

缺點

• 可能產生額外費用
• 貸款條件不透明

2. 借80萬的4個方法：

(1) 信用貸款

所謂的信用貸款，指的就是沒有使用任何擔保品，單憑自己的信用向銀行申請信用貸款，然而信用是否良好的依據，則是聯徵中心的信用報告，想申請信用貸款，除了信用必須維持良好外，負債比例也必須控制在一定的範圍內。

信用貸款貸款條件：

• 額度：1-350萬
• 年限：2-7年
• 利率：1.68%~15.99%
• 限制：額度上限不得超過月薪的22倍(即月薪5萬最多申請110萬)

(2) 汽車貸款

汽車貸款又分為原車融資和汽車增貸，指的是用名下的汽車來貸款，不管這台車是否已有貸款、車齡是否過老、汽車廠牌為何，都能夠增貸出一筆資金，借個80萬一點都不困難。

汽車貸款貸款條件：

• 額度：10-350萬
• 年限：1-6年
• 利率：7-14%
• 限制：車齡超過15年最多30萬，實際可貸額度依個人條件審核而定

(3) 房屋貸款

房屋貸款包含房屋轉增貸，以及二胎房貸，指的是用名下的房子，向銀行或融資公司增貸資金，實際可貸額度要視房屋貸款空間而定，個人的信用狀況、財務狀況也都會列入參考。

房屋增貸/房屋轉增貸貸款條件：

• 額度：依房屋市價而定，最高可貸到房價的8成，即1000萬的房子最多可貸800萬
• 年限：20-40年
• 利率：1.3%~3%
• 限制：信用評分需600分以上，負債比例70%以下，房屋需有貸款空間

房屋二胎貸款貸款條件：

• 額度：依房屋市價而定，最高可貸300萬
• 年限：2-10年
• 利率：4-16%(銀行)、7-10%(融資公司好事貸)
• 限制：房屋需有貸款空間，銀行會看信用評分及財務狀況，好事貸較不在意

(4) 機車貸款

機車貸款無法借到80萬，畢竟一台普通機車購買價頂多十萬元，但要用機車借款借個30萬是沒問題的，機車貸款也是由上市融資公司辦理，銀行是沒有承辦的。

機車貸款貸款條件：

• 額度：最高10萬
• 年限：1-5年
• 利率：13%~15.75%
• 限制：無特殊限制，有機車皆可貸