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二胎房貸申請完整攻略 房屋二胎利率、流程眉角一次看

貸款知識

二胎房貸的審核較寬鬆、核貸速度較快,可以快速解決短期的資金周轉需求。在申請二胎房貸前,你知道那些條件的人適合辦理嗎?想知道二胎房貸的利率、申請管道與申請條件,都可以在這篇裡找到答案。

一、二胎房貸適合誰申請?

二胎房貸是提供名下擁有第一抵押權的借款人,因有資金需求,再次用同一間房子申請的第二筆抵押房屋貸款。適合申請二胎房貸的對象為:

1.個人週轉資金

二胎房貸貸款用途廣,無論是結婚、出國深造、開店創業等,當需要資金週轉時,二胎房貸是解決問題的好方法。

2.公司週轉資金

若是公司需要資金運作,但手邊現金不足,可以利用名下房屋申請二順位房貸,解決公司的資金需求。

3.投資理財資金

透過二胎房貸可以釋放房子的價值,若有理財規劃需要一筆資金,申請二胎房貸,能夠在保持持有原房子的狀態下,同時多出一筆資金。

4.整合名下負債

胎房貸可以整合名下多筆小額且高利率的貸款(例如信貸、車貸、信用卡循環等),降低負債比例、利息負擔,改善聯徵信用評分。

5.整理修繕房屋

透過申請二胎房貸,可以取得一筆裝潢貸款更高的額度,能夠一次滿足修繕或裝潢的需求。

二、二胎房貸申請條件?

二胎房貸申請前,我們先告訴你申請二胎房貸的基本條件:

1.房屋所有權人

借款人必須是房屋所有權人,且年滿20歲以上、65歲以下。

2.評估房屋殘值

申請二胎房貸房屋須有殘值、增值的空間,才能成為二胎房貸的抵押品 。

3.良好的原繳款紀錄

原先的一胎房貸需正常繳款滿一年以上,且無遲繳紀錄 。

4.良好的聯徵信用紀錄

申請銀行二胎房貸,會調閱借款人的聯徵紀錄。須無遲繳、信用瑕疵等問題。

5.穩定的財力收入

借款人提供財力證明,穩定的工作與收入來源,證實有足夠的還款能力。

此外,銀行還會對二胎房貸借款人有額外的要求。例如,有近期增貸、轉增貸紀錄,或者負債比高於22倍者,或3個月內曾遭聯徵查詢超過2次,可能較難核貸。

三、二胎房貸申請管道介紹

二胎房貸的主要管道包括銀行、融資公司以及民間借款公司。以下是各申請管道的詳細介紹:

1.銀行二胎房貸

銀行是一個常見的申請管道。如果您的財務狀況良好且不急需資金,可以直接向銀行申請。銀行的二胎房貸利率相對較低,但審核條件較嚴格。

  • 銀行二胎房貸優點:利率較低、審核標準較嚴謹、權益保障較完善。
  • 銀行二胎房貸缺點:核貸條件較嚴格、需提供較多文件、審核時間較長。

2.上市融資公司

上市融資公司也是申請二胎房貸的管道。如果因信用評分不足、或是無法提供正規職收證明(例如攤商、自由業、領現族等)而被銀行婉拒申貸,融資二胎房貸是好選擇。

  • 融資二胎房貸優點:核貸條件較寬鬆、審核時間較快。
  • 融資二胎房貸缺點:利率稍高、須透過指定經銷商辦理。

3.民間借款公司

代書、代辦、當鋪也能辦理二胎房貸。民間二胎房貸的核貸條件最為寬鬆、但貸款利率與風險是二胎房貸管道中最高的。

  • 民間二胎房貸優點:核貸條件最寬鬆、審核時間最快。
  • 民間二胎房貸缺點:貸款利率採月利率計息、風險最高。

四、二胎房貸申請流程?

申請二胎房貸的流程,基本上可分為五個步驟:

1. 準備申請資料

  • 準備雙證件影本、房屋相關資料(如:權狀、謄本)、一順位房貸繳息紀錄、財力證明(如:薪資轉帳明細、所得稅申報表)等。

2. 提出申請

  • 向銀行、融資公司或民間借款公司,提出二胎房貸申請。
  • 填寫申請書,並提供準備好的申請資料。

3. 房屋鑑價

  • 貸款方會委託估價師,對房屋進行鑑價,以評估房屋的市值。

4. 審核核貸

  • 貸款方會依據借款人的條件、房屋鑑價結果等進行二胎房貸審核。
  • 若審核通過,就會核定二胎房貸的利率、額度、還款期限等。

5. 抵押權設定

  • 借款人需至地政機關辦理二順位抵押權設定。抵押權設定完成後,二胎房貸才會撥款

6.撥款入戶

    • 貸款方會與借款人簽訂二胎房貸合約,審核通過後,貸款方就會將二胎房貸款項撥入指定帳戶。

五、二胎房貸申請注意事項

申請二胎房貸並不困難,不過申請時仍需要注意以下事項:

    • 慎選貸款機構:選擇合法立案信譽的二胎房貸管道辦理,並仔細比較各家貸款利率、條件等。
    • 備妥申請資料:準備完整的申請資料,有助縮短核貸的時間。資料包括身份證明、房屋相關文件、財力證明等資料。
    • 評估還款能力: 在申請之前,請審慎評估自身的還款能力。確保有足夠的財力來應付每月的還款,避免造成過大的債務負擔。

六、二胎房貸申請常見FAQ

  • Q.二胎房貸是什麼?
  • 二胎房貸是指以已設定一順位抵押權的房屋,以房屋再次作為擔保,向銀行、融資公司或民間公司申請二順位房屋貸款 。
  • Q.二胎房貸的風險有哪些?
  •  二胎房貸的風險包含管道多,服務品質參差不齊、利率較高、貸款分期期數較短,且銀行沒有提供二胎房貸寬限期。
  • Q.申請二胎房貸需要保人嗎?
  • 一般來說申請二胎房貸不需要保證人,只要借款人與房屋的條件夠好,二胎房貸就不用提供保人。

二胎房貸可作為資金調度的一種方式,但申請前須審慎評估自身需求,與還款能力,並選擇信譽良好的二胎房貸管道,才能保障自身權益,輕鬆透過二胎房貸取得周轉金。

融資二胎房貸資金調度更靈活!一次滿足不同資金需求

貸款知識

在臨時需要一筆資金,來應對緊急或重要支出時,融資二胎房貸是一個值得考慮的選項。融資二胎房貸與銀行二胎房貸相比,融資二胎房貸的審核條件較寬鬆,核貸速度也較快,適合信用瑕疵或有急需資金需求的借款人。快跟我們一起來任是融資二胎房貸是什麼,優缺點以及辦理流程。

一、融資二胎房貸是什麼?

「融資二胎房貸」是指在已經有第一順位房貸的情況下,利用同一房屋再次作為抵押,向融資公司申請另一筆房屋貸款的方式。這種貸款方法能夠讓屋主充分利用房子增值的空間,爭取得更多的現金流。

在這種情況下,融資公司對房屋的抵押權位於第二順位,因此這類融資型二胎房貸也被稱為「新二胎房貸」或「二順位房貸」。

二、融資二胎房貸推薦的理由?融資二胎房貸優缺點

融資二胎房貸相較於銀行二胎房貸,更適合一般民眾辦理,因為融資二胎房貸審核彈性、房貸利率合理、撥款速度快,更能符合有急需資金的民眾辦理。以下為融資二胎優缺點介紹:

1.融資二胎房貸優點

  • 額度較高:融資二胎房貸的貸款成數最多可達房屋鑑價的 120%,額度最高為500萬元。
  • 條件較寬:融資二胎房貸的審核標準比銀行貸款寬鬆,即使聯徵信用紀錄不佳,也能申貸。
  • 審核較快:融資二胎房貸審核速度快,最快可在3個工作天內完成,比銀行二胎房貸更快。
  • 靈活資金運用:融資二胎房貸貸款資金用途可用於買第二棟房子、創業投資、整修房屋、債務整合等用途。

2.融資二胎房貸缺點

  • 利率較高:融資二胎房貸的利率略高,因為融資公司可能面臨貸款本金無法回收的風險。
  • 還款壓力較大:融資二胎房貸利率高,因此每月二胎房貸還款金額會較高些。
  • 風險較高:融資二胎房貸管道眾多,但部分經銷商並未與融資貸款公司配合。

三、融資二胎房貸額度的計算方式?

融資二胎房貸額度的計算方式,通常會受到房屋鑑價、可貸成數以及現有房貸餘額等因素的影響。影響融資二胎房貸額度的因素,分別說明如下:

1. 房屋重新鑑價

房屋鑑價是指由專業估價師,針對房屋進行的市場價值評估。房屋鑑價越高,房貸額度也會越高。

2. 確定可貸成數

融資二胎房貸可貸成數是指,是指融資公司願意提供給借款人的二胎償貸額度比例。

3. 扣除一胎房貸餘額

現有貸款餘額是指,借款人尚未償還的一胎房貸金額。在計算融資二胎房貸可貸額度時,需先扣除現有貸款餘額。

綜合以上三點,融資二胎房貸額度的計算公式如下:

融資二胎房貸額度 = 房屋鑑價 x 可貸成數 - 現有貸款餘額

舉例來說:

假設某房屋的鑑價為800萬元,融資二胎房貸的可貸成數為120%,現有貸款餘額為500萬元,則該房屋的融資二胎房貸額度為:

融資二胎房貸額度 = 800萬元 x 120% - 500萬元 = 450萬元

四、融資二胎房貸利率

融資公司的二胎房貸利率為 7% 到 14%,平均核貸利率為 8% 到 10%。影響融資二胎房貸利率的因素包含:

  • 借款人的信用狀況:借款人的信用狀況越好,房貸利率越低。
  • 借款人的還款能力:借款人有穩定的工作收入,二胎房貸利率越低。
  • 房屋實際狀況:房屋座落位置、屋齡、屋況等也會影響二胎房貸利率。

五、如何申請融資二胎房貸?準備文件、申請流程

融資二胎房貸已成為許多人資金調度的重要工具,但對於該如何申請二胎房貸?其實申請二胎房貸的過程並不複雜,只要掌握以下的流程並備齊必要的文件,申請二胎房貸並不是一件困難的事情。

  1. 融資二胎房貸申請資料

    • 身分證明文件:提供身分證、健保卡或駕照的正反面影本。
    • 房屋相關文件:包括權狀影本和近半年房貸繳息證明。
    • 財力證明文件:薪資轉帳紀錄、薪資單、年度扣繳憑單或勞保明細皆可。若無前述文件,也可以提供往來存摺作證明
  2. 融資二胎房貸申請流程

    • 備妥相關資料:準備融資二胎房貸申請所需的文件,向上市融資公司辦理。
    • 照會簽約對保:融資公司審核後,照會結果並進行簽約對保的程序。
    • 房屋設定抵押:前往地政事務所,進行房屋第二順位抵押權設定。
    • 撥款指定帳戶:完成以上融資二胎房貸流程後,3~5天就可以收到款項。

六、融資二胎房貸申請常見FAQ

  • Q.融資二胎房貸與銀行二胎房貸有何不同?
  •  融資二胎房貸與銀行二胎房貸的主要差異在於利率、還款方式、審核標準等方面。融資公司的二胎房貸條件通常更加彈性,因為只要房屋有增值空間、借款人還款能力無虞就可以申貸。
  • Q.融資二胎房貸推薦的原因?
  • 融資二胎房貸推薦有額度較高、申請條件彈性、撥款速度快,以及有融資二胎房貸2年的寬限期
  • Q.融資二胎房貸的申請條件是什麼?
  • 融資二胎房貸申請條件為年齡在18至70歲之間、名下持房屋所有權,有收入來源(現金收入也可以)、無重大信用瑕疵,以及在融資公司無遲繳、呆帳記錄。

融資二胎房貸是一種有效的資金來源,可以幫助解決短期內的財務壓力。然而,這種貸款方式,申請時也需留意風險,因此申請前務必要謹慎評估自身需求與還款能力,並透過上市融資公司指定經銷商辦理,才能有效解決資金需求。

申請房屋增貸前12大重點總整理(利率、申請、流程)

當你臨時有資金需求的時候該怎麼辦?這時除了信貸、車貸,如果能夠懂得善用房屋來做為資金周轉的工具,也是不錯的選項。其中利率較低、額度較大的房屋增貸,可能是許多人的第一選擇,但當房屋增貸申請不過該怎麼辦?或增貸後金額不夠使用該如何解套?透過這篇就來告訴你申請房屋增貸時,有哪些該注意的地方。

1. 房屋增貸是什麼?

房子是最保值的財產,在現今房價持續高漲的情況下,若臨時有資金需求時,透過房屋增貸取得資金,是最好的方式之一,房屋增貸有:利率低且額度大的優點,借款人可依照個人資金需求金額,向原貸款銀行提出申請,原銀行會根據目前房屋市場行情進行重新鑑價,並依據借款人的債信與財力狀況,進行評估審核,給予准駁。 一般申請人必須保有良好的信用狀況,與正常的還款紀錄,加上穩定的工作與收入的狀況下,才能將已繳一段時間的房貸,將還掉的房貸本金,多貸出來,甚至再增加更多的資金出來。 房屋增貸常見問題

2. 房屋增貸優點有哪些?

當需要資金周轉時,可以不用賣房也能取得資金,將增值的房價向銀行貸款出來,活化你的不動產,房子也能這樣幫你:

  •  額度高
    依照房屋的價值而定,銀行的房貸成數上限,是房屋價值的八成,最高額度是6000萬,而且沒有DBR22倍的限制。
  •  利率低
    房屋貸款為所有貸款中放款利率最低,目前最低的是 1.31%
  • 還款長
    房屋貸款還款年限最長可達40年
  • 費用低
    房屋增貸相關費用僅有代書費、地政規費與銀行的開辦費,沒有額外費用產生
  •  審核快

由於房屋增貸是向原貸款銀行,再申請一筆資金,銀行審核速度會快些,工作流程約7至10個工作天,如需做追加設定,則多1~2天

房屋增貸優點

3. 房屋增貸缺點有哪些?

  • 審核嚴

當申請人信用瑕疵、工作、收入證明不明確,負債比過高,信用評分不足時,房屋增貸不易過件。

  • 額度小

原貸款銀行房屋鑑價通常會較保守,因鑑價後增值空間不大,房屋增貸成功機率通常不高,或核貸金額較低。

4. 各銀行房屋增貸利率

一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢,銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算,通常落在年利率1.4%~3%(此為我國合法利率範圍內),由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同,建議申貸前可以先多方比較參考,選擇適合自己還款方式。

貸款銀行貸款利率貸款期限貸款成數
國泰世華銀行1.37%起最長20年最高8成
王道銀行1.65%起最長40年最高85成
凱基銀行1.33%起最長20年最高85成

5. 申請房屋增貸條件有哪些?

  • 原房貸繳款紀錄正常
  • 與銀行往來信用紀錄正常、信用良好者信用評分須達600分以上
  • 需有明確的財力證明
  • 負債比須符合銀行規定(負債比率需低於40%以上)
  • 工作收入穩定,有工作證明

6. 房屋增貸需準備哪些資料?

因房屋增貸是向原貸款銀行提出申請,也因為已經是往來許久的客戶,銀行內部也有借款人的基本資料,所以申請房屋增貸所需資料也比較簡單,需準備資料如下:

  • 雙證件
  • 申請書與個資同意書資料
  • 工作證明資料(如勞保異動明細或是在職證明等)
  • 收入證明資料(如薪資轉帳存摺或扣繳憑單,國稅局申請的所得清單或完稅證明)
  • 其他財力證明資料(如定存單、基金對帳單、股票庫存等資料)

房屋增貸準備資料

7. 房屋增貸流程是什麼?

  • 提出申請
  • 親至銀行填寫貸款申請書,並繳交所需資料(0.5天)
  • 房屋鑑價
  • 銀行房屋鑑價部門須至房屋進行鑑價作業(2天)
  • 進行審核
  • 估價完成後若有增貸空間,則銀行開始進行審核(3-5天)
  • 對保簽約
  • 貸款核准後,借款人需親至銀行進行對保簽約作業(0.5天)
  • 設定抵押
  • 代書送件地政事務所,辦理抵押權設定(1~2天)
  •  撥款入戶
    設定完成後,銀行撥款至帳戶(0.5天)

房屋增貸流程從提出申請至撥款入戶合計約7~10個工作天,就可以完成撥款。

房屋增貸申請流程

房屋增貸對保需準備資料

      • 雙證件
      • 撥款存摺印鑑章
      • 權狀正本

8. 房屋增貸申請前要留意什麼?

想要申請房屋增貸時,請務必要注意以下情況:

  • 房屋條件

因銀行估價師須至房屋進行拍照鑑價作業,建議須將屋內擺設整齊,可幫助提高鑑價金額,至少不會因屋內擺設不整齊,屋況不乾淨,而造成扣分,使鑑價金額降低。 估價師至房屋現場拍照時,建議將所有電燈打開,部分窗戶也要打開,讓屋內空間明亮,空氣流通,這樣也可以加分。

  • 個人條件

如果規劃要申請房屋增貸,建議在申貸前六個月,調整以下事項,讓房屋增貸可以順利核貸。

      • 財力狀況
        將所有資金集中在存摺帳戶中,不要有月光族的情形出現。
      • 按時繳款
        所有貸款均須正常繳款,不能有遲繳情形。
      • 不動用循環利息
        信用卡也務必都全額繳清,不要使用循環信用或是預借現金等情形。(不要只繳最低應繳金額)
      • 近期不申貸
        不要向任何金融機構提出"新業務申請"需求,就是提出申請貸款的需求,這樣會有近期同業查詢,以及降低信用評分的缺點。
      • 可加購房貸壽險
        若自身狀況較差,則建議加購房貸壽險,以幫助提高過件率。

成功申貸後,申請人在原貸款銀行就會有兩筆房貸契約,也就是需同時負擔「兩筆」房貸繳款,因此,建議您申請前務必先評估自身還款能力,與增貸條件是否能夠符合需求,再決定是否申辦。

※溫馨提醒:房貸繳納至少一年以上再申請房貸增貸比較好,這樣可以讓銀行知道,這一年內還款的情形,讓銀行可以憑這一年的還款紀錄推測,未來增貸的貸款繳款,是否也會正常繳款,不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶,而降低核貸金額,或甚至是婉拒申請。

9. 房屋增貸辦不過的原因有哪些?

向銀行申請房屋增貸,你知道被婉拒貸不過的原因嗎?

        • 職業收入不明,工作是屬於領現的族群
        • 申請人信用狀況不佳,貸款有遲繳記錄,或信用評分過低
        • 負債比過高,動用信用卡循環或預借現金等
        • 房子經銀行鑑價後,無增貸空間
        • 貸款中的房貸繳款紀錄不佳
        • 申貸前找多家銀行申貸信貸或車貸等,造成多家銀行送件查詢

10. 銀行房屋增貸沒過怎麼辦?

向銀行提出申請房貸增貸後,可能會因原本仍在繳款的舊約本金仍高、貸款成數過高、繳款紀錄不佳,或是房屋經銀行重新鑑價後,發現該房屋增值的空間不大,造成無可貸空間,以至於無法順利放款,該怎麼辦?除了申請房屋增貸之外,還有房貸轉增貸以及二胎房貸的選擇。

  •  房屋增貸

房貸轉增就是將現有的房貸餘額,轉貸到另一家銀行,並增貸所需要的資金出來,選擇此方案的客戶,大多想要降低房貸利率、取得所需資金或者拉長房貸年限等,轉增貸成功後,有可能繳款金額與原貸款銀行差不多,但是卻增貸出一筆資金可以運用,這是一個不錯的選擇。 但想要辦理轉增貸者,需要考量轉貸成本,如銀行的開辦費手續費,火險地震險保費,代書費,地政規費等,以貸款金額500萬估算,整個房貸轉增貸完成後,約需要支出的所有轉貸成本如下:

          • 銀行的開辦費:3000~5000元。
          • 火險地震險保費:約3~4000元左右(依房屋重置成本計算)。
          • 代書費:8000~12000元。
          • 地政事務所規費:6000元,書狀費160元。

以上合計約: 20000~25000元左右。

  • 二胎房貸

除了房貸轉增貸之外,另外還有二胎房貸可以選擇,銀行的二胎房貸,利率最低2.49%起、貸款期限最長可到15年,條件也很不錯,但向銀行貸款唯一前提,仍然是維持個人良好的信用,但現行銀行一胎貸款大都已貸滿,想要辦理二胎房貸通常就會沒有空間、額度也相對不高,大約僅可貸出30~80萬不等的金額。

延伸閱讀2022銀行二胎房貸比較

銀行二胎房貸/房貸增貸/房貸轉增貸比較

貸款管道銀行二胎房貸房貸增貸房貸轉增貸
最高額度鑑價9成鑑價7~8成鑑價7~8成
還款期限7-15年最長20年最長30年
優點利率較高費用省,利率低利率較低,可取得資金
缺點還款期限短,月付金較高額度較低審核嚴格

11. 房屋銀行之外的選擇:鑫融資二胎房貸

雖然銀行二胎房貸利率較低,但除非是優質客戶,或是房屋增值空間較多,才能符合銀行貸放條件,順利核貸,多半客戶可拿到的利率會落在5~7%左右,條件相當親民。相對的,也因為是銀行,審核規範較嚴格,審理時間也較久,額度更是不高,對於急需資金或較大額度的客戶來說,也可能緩不濟急,這時建議可以尋求股票上市融資公司:鑫融資股份有限公司辦理,鑫融資二胎房貸審理時間僅需一天,最低利率7%,最高額度300萬,貸款成數更是可以達到房屋鑑價的110%,相當推薦的選擇。

延伸閱讀:鑫融資二胎房貸,好事貸是最專業的鑫融資經銷商

好事貸鑫融資二胎房貸與銀行二胎房貸比較

好事貸(鑫融資二胎)比較銀行二胎
鑫融資組織規模鑫融資
7-10%年利率2.49-16%
300萬額度300萬
過件率
鑑價110%貸款成數鑑價90%
流程簡便、撥款快特點低利率、過件率低

12. 鑫融資二胎貸款資金取得放心好管道-好事貸

有房族的資金好選擇-好事貸,好事貸是鑫融資二胎房貸的最優質經銷商,過件率95%,傲視業界,二胎房貸能夠提供最高的貸款成數,審核條件比銀行寬鬆,滿足現金收入的自營商或個人工作室、對於沒有薪資證明的群族,也能提出申請,迅速核貸並撥款,好事貸二胎房貸最高可申請300萬資金,能夠將名下債務整合,剩下的資金還能自行運用。

作者簡介-周錦光
好事貸(鑫融資二胎房貸直屬經銷商)
15年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2003~2008年:遠東商銀 消費金融處 業務副理
.2008~2018年:三信商銀 消費金融處 業務經理

為什麼辦銀行貸款一直被婉拒? 提高銀行過件率的6個建議

有資金周轉需求,就是要找銀行,但近年來因為法規關係,使得向銀行貸款變得相當嚴格,讓許多人常被婉拒在銀行門外,你知道嗎? 銀行貸款不過的原因有很多,小從個人信貸大到房貸等各種貸款,每間銀行審核貸款的方式與角度不同,對於貸款人條件要求也不盡相同,但嚴格卻是一樣的,透過銀行借款就會核貸撥款嗎?  透過這篇整理出銀行貸款不過的原因有哪些? 並給你提高銀行貸款過件率的6個建議,趕快學起來。

1. 常見銀行貸款辦不過的原因

當需要資金周轉的時候,向銀行借款是最普遍也最安全的選擇,但銀行貸款當中的潛規則你知道多少? 申請銀行貸款的流程繁瑣,除了須填寫相關文件之外,也得檢附相關財力、工作等證明,縱然這樣配合到底,卻仍無法保證銀行一定貸得出來,最可怕的是,竟然還會因此多留下一筆聯徵紀錄,常見銀行貸款辦不過的原因有哪些呢?以下大致分為個人財務因素與聯徵條件因素來說明:

(1) 個人財務因素

  • 負債比過高
    物價上漲,薪資沒漲,缺錢自然就會需要向銀行周轉,信貸、車貸、信用卡循環..等,名下負債越來越多,這樣就是:負債比過高。
  • 無薪資、財力證明
    工作是屬於領現金族群或是自己做小生意,沒有薪資與財力證明,銀行為了能確保借款人日後有能力還款,會在申辦貸款時要求借款人提供財力或收入證明。
  • 工作年資短
    工作年資太短,或工作不穩定的人,會被銀行判定收入不穩定,屬於高風險客群。
  • 往來存摺積數不佳或月光族
    銀行會看借款人的往來存摺積數,若存摺簿內沒什麼存款,或是接近月底就沒錢了,俗稱月光族,這樣的客戶,要申貸也會很難過關。
  • 近一年內有增貸紀錄
    若於近一年內有增貸紀錄,因資金需求大,且還款時間不夠長,頻繁向銀行提出申貸需求的人,會讓銀行覺得資金缺口很大,通常過件率也不高。
  • 信用記錄不佳或有呆帳紀錄
    對銀行而言"良好的信用紀錄",是貸款的基本條件,若有信用記錄不佳或甚至有呆帳紀錄者,這些都可歸類為:信用瑕疵或信用不良,如果是信用有瑕疵、信用不良者,想要跟銀行貸款,根本就是不可能的事情。

※額外補充:聯徵中心的呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年,若有銀行呆帳紀錄,只要將欠款清償,聯徵中心會將此紀錄揭露三年,期滿後就會變成信用空白,俗稱”老白”,這樣的客戶,要跟銀行申請貸款,成功率也是極低的。

銀行貸款不過個人因素

(2) 聯徵條件因素

  • 信用評分不高
    向銀行申請貸款,銀行審核的第一個要件,就是看借款人的信用評分,如果信用評分過低,銀行會直接婉拒,連談都沒得談。一般銀行會接收的信用評分是600分以上
  • 信用空白(信用小白.信用老白)
    從來沒有跟金融機構往來,或使用信用卡紀錄者,這就是所謂的「信用空白」,俗稱:信用小白、信用老白,當日後有資金需求向銀行提出申請時,很容易遭到銀行婉拒, 婉拒原因就是:無信用紀錄。 建議你要申請一張信用卡,正常使用,準時繳款,保持良好信用紀錄,將來若要向銀行貸款就比較容易些,因為你已經有:良好的信用紀錄了。
  • 信用卡或貸款遲繳紀錄
    不論是信用卡或者貸款,銀行都相當看重貸款人信用狀況,通常超過截止繳款日1週仍未繳納,銀行就會知會聯徵中心,就會產生信用卡或貸款遲繳記錄,並且聯徵中心會持續揭露一年,這點是在信用評分中,佔有很重扣分的項目,當信用評分過低,無論是申請信貸、房貸,或是申請信用卡等,都會辦不過。
  • 信用卡循環次數多
    當繳卡費已出現繳納「最低應繳金額」時,就會開始啟動信用循環,當循環次數超過5次(30%)時,就會被聯徵中心註記循環次數過高。
  • 信用卡預借現金紀錄
    信用卡分期付款分有三種類型:預借現金分期、消費分期(指單筆消費款項分期)、帳單分期(指整筆帳單分期),其中,預借現金則是代表持卡人對於資金有緊迫性的需求,利用信用卡的信用額度變現,當聯徵出現這項紀錄時,貸款就會很難貸款成功。
  • 動用現金卡紀錄
    從95年的雙卡風暴後,現在的銀行只要看到借款人動用現金卡,婉拒的機率是90%,所以如果有現金卡的人,不建議繼續使用。
  • 信用卡強制停卡
    當持有信用卡消費後,無法按月準時繳款,或最低應繳金額也無法準時繳款時,銀行就會展開催收並加收滯納金,若經催收 連續2個月仍無法繳款,發卡銀行為求自保,就會開始進行「強制停卡」程序,一旦持卡人被銀行執行強制停卡,手中其他發卡銀行也將會跟著停卡。如果有這種紀錄,就無法向銀行申貸成功的。 根據聯徵中心資料顯示,信用卡揭露將自停卡發生日起揭露5年,但款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年
  • 警示戶
    此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一,當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時,金融機構會立即知會聯合徵信中心(聯徵中心)的警示帳戶網路,通報全國金融機構,各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易,期間凡匯入的款項將會退回原匯款銀行。「警示帳戶」的揭露期限從每次通報起算,超過2年聯徵中心不再揭露訊息。
  • 聯徵次數頻繁
    『聯徵查詢』 就是借款人每一次向銀行提出貸款申請,銀行就會向聯徵中心查詢信用報告,這個查詢,就屬於新業務申請查詢一次,這種查詢次數如果過多,就屬於連徵次數頻繁,銀行就會退保守承做貸款,或甚至以這個為理由婉拒申請。聯徵查詢次數是銀行用來審核申請人信用資料的一種風險管理方式,對大多數銀行而言,聯徵次數超過3次就已經是風險的極限。

※【溫馨提醒】申請聯徵查詢註記錄有3個月,為了不讓銀行以為需要資金而頻繁調聯徵,建議須間隔3個月。

  • 聯徵分數(信用評分)
    當需要申請信用卡或貸款時,銀行會根據你的聯徵紀錄,評估申請人的信用狀況與還款能力。 個人評分結果分為3級:
  • 1.如該當事人為有信用評分者,揭露實際分數。(分數介於200分至800分)
  • 2.如該當事人無信用往來紀錄,屬於無法評分者,則揭露此次暫時無法評分
  • 3.如該當事人屬於信用不良者,則給予固定評分,則揭露為200分

溫馨提醒】信用評分600分以上,才算是信用良好,也比較有機會取得較好的貸款條件。

延伸閱讀:信用報告聯徵報告有哪些紀錄?不上聯徵有什麼好處

2. 有擔保貸款與無擔保貸款有哪些差異

有提供抵押品的貸款,稱為:有擔保貸款,例如:房屋貸款,土地貸款,汽車貸款等。沒有抵押品的貸款,稱為無擔保貸款,例如:信用貸款或稱小額信貸,無擔保貸款是指:當借款人向銀行申請貸款時,不需要提供任何抵押物品的貸款方式,銀行放款標準是根據申請人的個人信用與工作穩定度,收入狀況等去評估。

從銀行的廣告看起來,信用貸款的申貸條件看似寬鬆,卻有隱藏銀行高標準規定,因無抵押品對銀行來說風險較高,故般銀行仍會考量申請人職業屬性、收入穩定與否、債信狀況等來進行評估,銀行算盤打得精,信貸想要貸好貸滿,幾乎不可能。信貸核准機率低,核貸額度都不高,建議可以改用有擔保品貸款(抵押物),就能提高核貸的機會與核貸額度。

有擔保品貸款(抵押貸款) 與無擔保品貸款(信用貸款)

類型無擔保品有擔保品
核貸依據申請人信用能力抵押品(房子、車子等)
風險較高較低
額度較低 (不得超過月薪22倍)較高(依擔保品價值評估)
申請流程較長(繁複)較快簡單
申請時機小額需求大額資金
還款期限1-7年20~30年

延伸閱讀:各銀行信用貸款比較表

3. 如何提高貸款過件率? 

想要提高貸款過件率,以下這6件事是很重要的指標:

  • 培養好信用
    平時就留意各種帳單的繳款截止日期,務必按時繳款,其中也包含信用卡使用紀錄,不要使用預借現金或循環信用,能夠讓銀行能夠確實掌握申請人的信用狀況與還款能力。
  • 聯徵分數/次數
    銀行根據聯徵信用報告內容,依照你與金融機構來往的紀錄,作為審核貸款是否能順利撥款的主要因素考量。維持良好的聯徵記錄,就能提高核貸的機會。
  • 提供保證人
    如果申請人信用與財力狀況不好,若能提供工作收入穩定的保證人,就有機會增加核貸成功機會
  • 提供財力證明
    薪資收入、勞保投保資料等都是銀行審核的基本要素。在規模較大、成立時間較久的企業上班(上市櫃公司),或屬於軍公教人員,在職時間較長、沒有頻繁換工作,都可以提高核貸機會。
  • 與銀行密切往來
    建議貸款前就必須與銀行間有良好的互動往來,增加銀行放款的信心,銀行不喜歡沒有往來紀錄的小白。
  • 找到適合自己的貸款方案
    每間銀行貸款額度、利率與貸款條件都不一樣,在貸款前建議可以多方比較各銀行間的方案先進行評估,申請人也要對自身條件先審視一番,就能提高貸款過件率喔。

4. 銀行貸款辦不過怎麼辦?

由於銀行相當重視借款人信用狀況(償債能力),若想藉由銀行來取得周轉資金,對於現金收入的自營商或負債比過高的申請人,很容易因自身條件不好而被銀行婉拒,此時建議你可以考慮好事貸二胎房貸汽車貸款機車貸款,讓你只要有房子、有車子就能申請,貸款紀錄也不會被記錄在聯徵紀錄上,能夠更快速滿足你資金上的需求。

5. 好事貸二胎房貸申請流程

  • 線上填單
    線上填單、電話直撥免付費電話0800-213886或LINE我們
  • 房貸經理電聯並評估送件
    進行房屋評估鑑價
  • 案件審核
    2天內可知貸款結果
  • 房貸核准並相約對保
    不須透過代書,由專人相約地政事務所完成對保和抵押權設定
  • 完成撥款
    設定完成後,2天撥款,依各地政辦理速度不同

貸款流程區塊橫

延伸閱讀:二胎貸款要怎麼辦?辦理流程是什麼

6.「增貸」「信貸」限制重重…

「增貸」和「信貸」的優惠利率和額度,銀行僅留給「信用評分>600分」的優質顧客!明明身為老闆、明明房屋有空間,卻被銀行婉拒?不想受氣、屢次遭拒,好事貸®二胎房貸是您銀行外的最佳選擇!

作者簡介-周錦光 好事貸(鑫融資二胎房貸直屬經銷商)
15年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:

.2003~2008年:遠東商銀 消費金融處 業務副理
.2008~2018年:三信商銀 消費金融處 業務經理

我想借80萬,不然有30萬50萬也好,要怎麼借?

投資、整合負債、生活費等等開銷,身邊現金不足,想貸款30-80萬,有哪些方法可以嘗試?銀行信貸最安全但很難貸,房貸、車貸利率比較低,但準備資料多,我們整理出4個管道、4種方法供您參考怎麼借30-80萬。

借80萬的4個管道

1. 借80萬的4個管道:

(1) 銀行

找銀行借錢是最安心的,目前台灣的銀行都受金管會管轄,有嚴格的金融法規限制,借款可說相當有保障,唯一缺點就是審查相當嚴格,所以實際可取得的額度並不高。

優點

  • 利率低
  • 貸款有保障

缺點

  • 審核嚴格
  • 辦理時間較長

(2股票上市融資公司

目前國內最知名的融資公司,包含融資公司、 、 等,都是從事放款業務多年,具有一定規模及水準的大型公司,資本額與銀行相當,審查標準比較寬鬆,實際可取得的額度較高。

優點

  • 辦理較快
  • 審核標準寬鬆

缺點

  • 利率較銀行高

(3代辦公司

嚴格說起來,代辦公司是幫你找貸款公司,並不是直接借錢給你,由於提供了仲介服務,會從中酌收些許服務費用或手續費,所以實際可拿到手的額度,會筆原本預期的還少。

優點

  • 不用費心查詢找誰辦貸款

缺點

  • 有額外的費用支出

(4) 民間貸款

民間貸款包含的意思很廣,代書貸款、網路借貸平台、當鋪、高利貸都能算是民間貸款,借款條件由雙方談定即可,由於不受金融法規限制,貸款條件通常超過民眾預期,也可能產生相關手續費用。

優點

  • 申貸快速
  • 條件寬鬆
  • 資金取得快速

缺點

  • 可能產生額外費用
  • 貸款條件不透明

2. 借80萬的4個方法:

借80萬的4個方法

(1) 信用貸款

所謂的信用貸款,指的就是沒有使用任何擔保品,單憑自己的信用向銀行申請信用貸款,然而信用是否良好的依據,則是聯徵中心的信用報告,想申請信用貸款,除了信用必須維持良好外,負債比例也必須控制在一定的範圍內。

信用貸款貸款條件:

  • 額度:1-350萬
  • 年限:2-7年
  • 利率:1.68%~15.99%
  • 限制:額度上限不得超過月薪的22倍(即月薪5萬最多申請110萬)

(2) 汽車貸款

汽車貸款又分為原車融資和汽車增貸,指的是用名下的汽車來貸款,不管這台車是否已有貸款、車齡是否過老、汽車廠牌為何,都能夠增貸出一筆資金,借個80萬一點都不困難。

汽車貸款貸款條件:

  • 額度:10-350萬
  • 年限:1-6年
  • 利率:7-14%
  • 限制:車齡超過15年最多30萬,實際可貸額度依個人條件審核而定

(3) 房屋貸款

房屋貸款包含房屋轉增貸,以及二胎房貸,指的是用名下的房子,向銀行或融資公司增貸資金,實際可貸額度要視房屋貸款空間而定,個人的信用狀況、財務狀況也都會列入參考。

房屋增貸/房屋轉增貸貸款條件:

  • 額度:依房屋市價而定,最高可貸到房價的8成,即1000萬的房子最多可貸800萬
  • 年限:20-40年
  • 利率:1.3%~3%
  • 限制:信用評分需600分以上,負債比例70%以下,房屋需有貸款空間

房屋二胎貸款貸款條件:

  • 額度:依房屋市價而定,最高可貸300萬
  • 年限:2-10年
  • 利率:4-16%(銀行)、7-10%(融資公司鑫融資)
  • 限制:房屋需有貸款空間,銀行會看信用評分及財務狀況,鑫融資較不在意

(4) 機車貸款

機車貸款無法借到80萬,畢竟一台普通機車購買價頂多十萬元,但要用機車借款借個30萬是沒問題的,機車貸款也是由上市融資公司辦理,銀行是沒有承辦的。

機車貸款貸款條件:

  • 額度:最高10萬
  • 年限:1-5年
  • 利率:13%~15.75%
  • :無特殊限制,有機車皆可貸

代書貸款好嗎?額度、利率、申請條件及風險一次看懂

什麼是代書貸款?跟銀行貸款、民間貸款有什麼不一樣?代書貸款是取得資金的好選項嗎?有什麼該注意的地方?本文幫您整理代書貸款的完整攻略,貸款額度、利率、申請條件及流程一次看懂。

1. 代書貸款是什麼?

代書貸款是指透過非金融機構所申請的信用貸款,屬於民間借貸的一種,因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。

早期代書又分為土地代書跟工商代書,前者的主要工作是代為辦理房屋土地過戶及設定等地政登記業務,即地政士、土地登記專業代理人;後者則是處理公司財稅帳務的記帳士。

此外,代書也時常協助客戶辦理貸款業務,如果遇到銀行貸款不過的情形,代書也可能會引介民間金主作放款,甚至自己就是金主,進而衍生出代書貸款,而代書貸款又分為無擔保品(信貸)跟有擔保品(不動產如:房屋二胎或土地),汽機車貸款等。

(1) 什麼情況需要代書貸款?

哪些時候需要代書貸款?

假設您今天臨時需要一筆資金作運用,例如趕銀行3點半軋票、支付廠商款項,如果是申請銀行信用貸款,最快也要7個工作天才能取得資金,且需綁約,並不適合短期資金需求者。

此外,銀行貸款審核非常嚴格,如果您的收支負債比較高,或曾因貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息而導致信用評分較低,而無法申請銀行貸款,即可透過審核寬鬆且撥款快速的代書貸款,來取得資金。

  • 急需資金
  • 短期資金周轉
  • 負債比過高
  • 剛辦過貸款
  • 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
  • 信用評分低
  • 信用不良紀錄
  • 信用小白

延伸閱讀:常見銀行貸款辦不過的原因

(2) 代書貸款和代辦貸款的差別?

代書貸款和代辦貸款的差別

代辦貸款就是透過代辦公司來協助申請貸款,管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。雖然代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務,但放款者(金主)可能就是代書自己,因此與純做代辦服務的代辦貸款不大一樣。

延伸閱讀:辦貸款找代辦公司好嗎?7招教您找到好的代辦公司

2. 代書貸款的優點有哪些?

代書貸款的優點

(1)  審核寬鬆基本上,代書貸款不看借款人的負債比和信用分數,只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸,可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。

(2) 撥款快速相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款,代書貸款只需1~3個工作天即可撥款,甚至有些標榜24小時內完成撥款,可即時解決客戶的資金需求。

(3) 免抵押品代書貸款屬於信用貸款的一種,因此不需提供擔保品,名下無車、無房也可申貸,且審核比銀行信貸更寬鬆。另外,若想貸更多的資金,代書貸款也有提供擔保品貸款(房屋土地、機器設備、汽機車、支票等)。

(4) 隨借隨還一般銀行貸款都需要綁約,貸款期限2~7年,若提前清償貸款還需支付違約金,而代書貸款不需綁約,借款人可隨借隨還,較適合只有短期資金需求的客戶。

3. 代書貸款的風險有哪些?

代書貸款的風險

(1) 借款利率高

代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%,雖然貸款利率看起來並不高,甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近,但其實代書貸款大多是以「月」利率計算,而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算,若將代書貸款利息換算成常用的計息方式,實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此,建議申辦代書貸款前,應先確認利息的計算方式。

(2)  收費項目多

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款,都會跟客戶收取相關手續費用,依據不同的借款管道,收費項目也不一樣,較常見的收費項目有開辦費(也稱帳管費或手續費)、代辦費(也稱服務費)、聯徵查詢費(部分銀行)、代書費(若為不動產抵押貸款)等。

有些代書貸款,可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用,例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費,但其實這都是同樣的東西,卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前,先確認收費項目及金額。

(3) 只還息不還本(部分代書貸款)

一般常見的貸款還款方式為本息均攤,也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還,每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本,後者的貸款本金可隨時償還,利息也會隨著貸款餘額減少。

但在高利率的情況下,可能每個月光償還利息就快無法負荷了,恐怕也無力償還本金,等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前,先確認還款方式及評估自身的還款能力。

※部分代書貸款業者,會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡,每月薪資發放下來後,代書業者會先扣除當月的應繳款金額,再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

(4) 假代書真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照,才可掛牌執行業務,然而市面上存在著部份無照執業的非法代書,利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。

有些高利貸會假冒代書,向借款人收取不合理的利息及費用,也可能在借貸合約動手腳(例如更改還款周期);另外有些假代書是由詐騙集團假扮的,他們可能會以協助美化資料的名義,要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章,實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途,使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。

4. 代書貸款的額度多少?

(1) 代書信貸/小額信貸

銀行信用貸款又分為一般信貸及小額信貸,不過不管是選擇哪一種信用貸款,您在金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款)不能超過月收入的22倍(簡稱DBR22),因此即使銀行信貸標榜最高能借到350萬,除非您的月薪超過15萬,否則也沒辦法貸這麼多。

代書貸款沒有月收入22倍的限制,因此貸款額度是因您的個人條件來決定的。雖然代書貸款標榜額度最高500萬,但畢竟利率較高、還款壓力較大,因此建議您還是要先評估自身的還款能力再申貸。

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
小額信貸額度3~50萬3~50萬
一般信貸額度最高350萬10~500萬

(2) 代書二胎房貸

二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的,因此即使您看到貸款額度很高,也不見得真的能借到這麼多錢,而不同貸款管道的差異在於貸款成數及可貸額度的計算方式。

二胎房貸類型鑫融資二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
貸款額度最高300萬無上限最高350萬
貸款成數房屋鑑價110%房屋鑑價110%房屋鑑價90%
可貸額度房屋現值–原房貸餘額未說明房屋現值–原房貸設定金額

延伸閱讀:胎房貸是什麼?額度、利率、申請條件及流程一次搞懂!

5. 代書貸款的利率多少?(月付金試算)

代書貸款的利率看起來雖然不高,部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用,若把這些花費併入計算,實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高,所以一定要特別注意。

※「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用,所計算出來的一個百分率,可以反應出貸款的「真實負擔」。

(1) 代書信貸/小額信貸

我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金:

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
月息0.14%~1.33%2%~5%
年利率1.68%~16%24%~60%
月付金8,694~12,159元14,384~26,414元

(2) 代書二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金:

二胎房貸類型鑫融資二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
月息0.58%~0.83%0.5%~3%0.2%~1.3%
年利率7%~10%6%~36%2.5%~16%
月付金30,185~33,202元29,217~65,466元25,978~39,724元

6. 代書貸款的期數多少?

代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約,可隨時償還本金,對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項,但如果您沒有打算、或者沒有辦法盡早把債務清償完畢,還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款,月付金壓力會比較小。

(1) 代書信貸/小額信貸

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
貸款期限最長7年/84期最長5年/60期
綁約期限12期

(2) 代書二胎房貸

二胎房貸類型鑫融資二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
貸款期限最長10年最長7年最長10年
綁約期限20期12~24期

7. 代書貸款的收費有哪些?

  • 開辦費:2,000~6,000元
  • 服務費:貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。此外,一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款,但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息,這也算是額外的收費。

※代書貸款網站的溫馨提醒:民間合法代書貸款,撥款前不會向客戶收取任何費用。

8代書貸款的申請條件?

代書貸款的申請條件

  • 年滿20
  • 有穩定工作,需有勞保
  • 有固定收入,需有薪資轉帳
  • 名下有房屋或土地(代書二胎貸款)

9. 代書貸款的申請流程?

代書貸款的申請流程

(1) 申請於代書貸款網站留下資訊,待專員與您連繫並評估後,即可提出貸款申請,並檢附身分證正反面影本、勞保異動明細及薪資轉帳證明等文件。

(2) 審核專員提交申請資料後,當日即可知道審核結果。

(3) 照會專員會與您核對貸款的詳細內容,包含核貸額度、利息及期數。

(4) 對保對保人員會與您約時間當面簽約,若您申請有提供擔保品的代書貸款,當天會一併設定抵押。

(5) 撥款完成所有的申請程序後,便撥款至您指定的帳戶。

10. 除了代書貸款,有其它的貸款選擇嗎?

目前市面上的代書貸款管道非常多,如果您不知道如何挑選合法、安全的代書貸款,或覺得還款壓力較大,建議您仍以銀行貸款為優先。

如果您是因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款,建議您可以向股票上市的融資公司申請貸款,目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為:

融資貸款管道 企業 企業融資公司控股
二胎房貸有承辦承辦承辦
汽車貸款有承辦有承辦有承辦
機車貸款有承辦有承辦有承辦
手機貸款承辦承辦有承辦

※融資公司受限於法規,無法直接對客戶放款,需透過經銷商承辦,好事貸為 鑫融資直屬經銷商,貸款專員皆有10年以上的銀行資歷,可協助您解決資金問題。

目前三大股票上市融資公司有提供的二胎房屋貸款最高可貸到300萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬,您可以依據您的資金需求作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解,您也可以直接Line與好事貸專業的貸款專員作諮詢。 

11. 代書貸款的常見問題?

(1) 代書貸款算高利貸嗎?如何辨別合法的代書貸款?

不算。代書貸款屬於民間貸款的一種,合法代書是經過政府合法立案經營的,因此並不是高利貸。而有些民眾之所以會把代書貸款跟高利貸劃上等號,大多是因為市面上有許多高利貸和詐騙集團會偽裝成代書,以此名義來向借款人收取高額的費用,這個就是非法代書。

因此,如何挑選合法的代書貸款也很重要,建議您可透過以下3點來作初步的觀察:

  • 有無政府核發的營業登記證
  • 利率及收費是否在合理範圍內
  • 有無要求寄送身分證、存摺正本

如何挑選合法代書貸款

(2) 我「目前有跟代書借錢」,還能再辦代書貸款嗎?

可以。部分代書貸款業者有提供代書貸款增貸及代書貸款2貸的服務,如果您已經申請過代書借款且已繳滿3期以上,還是可以詢問看看有無增貸方案、或可申請代書貸款轉增貸。

但也提醒您,申請代書二次貸款需注意以下事項:

  • 借款利率較高
  • 審核較嚴格
  • 負擔變重

(3) 代書貸款繳不出來會怎麼樣?

合法的代書業者,處理逾期還款的方式也合乎法律規範,若已申請代書貸款且未依約還款,可能會有以下情形:

  • 依照合約加收利息與違約金
  • 黑名單註記(恐無法再申請代書貸款)
  • 電話催收、掛號信催收或親訪催收
  • 向法院聲請支付命令或拍賣擔保品

(4) 我「已詢問過代書貸款」,還能申請 鑫融資附擔保(二胎房貸)嗎?

可以。想辦二胎房貸,多方詢問是人之常情,向代書詢問後,如果沒有簽下合約,當然可以再找好事貸申請,完全沒問題。

(5) 我「目前有跟代書借錢」,還能申請 鑫融資附擔保(二胎房貸)嗎?

可以。如果您是申請過代書信用貸款,沒有使用房子作抵押貸款,可以再向 鑫融資申請二胎房貸,如果是申請過代書二胎房貸,需LINE由貸款專員評估可否承作。

延伸閱讀:鑫融資二胎房貸的50個疑問

作者簡介-孫鴻貴
■好事貸(鑫融資二胎房貸直屬經銷商)創辦人
16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理
        (連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)
.2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理
        (連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)
■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎:
.2011年~2015年:最佳保險銷售菁英獎
        (連續五年榮獲殊榮)

 

二胎房貸是什麼?額度、利率、申請條件及流程一次搞懂!

二胎房貸是一種可藉由活化名下不動產,來取得資金的貸款方式,目前銀行、融資公司及民間借貸都有提供房屋二胎貸款的服務,那麼找誰辦會有差嗎?本篇幫您整理出所有的二胎房貸方案,額度、利率及申請條件一次看清楚。

1. 什麼是二胎房貸?

二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款,就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下,再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款/。也就是說,您的名下會同時有兩筆房屋貸款。 一般我們在辦理房屋貸款的時候,債權人A為了保障自身權益,會將您的房子作抵押權設定,而抵押權的第一順位通常會是購屋貸款。因此當您向債權人B申請二胎房屋貸款時,債權人B設定的抵押權順序就會在債權人A之後,也就是第二順位。

(1) 二胎房貸的優點?

二胎房貸的優點

  • 貸款額度高
  • 申辦流程簡單
  • 撥款速度快
  • 活化資產價值

其實透過銀行取得資金的方式有很多種,例如信用貸款、汽車貸款、房屋增貸以及房屋轉增貸,但為什麼我們會推薦您選擇二胎房屋貸款?後面我們會再做更詳細的說明。 二順位房貸最大的優勢就是,二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速,對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說,是不錯的資金取得方式。

(2) 二胎房貸的缺點?

  • 貸款利率高
  • 銀行二胎貸款審核嚴格

雖然相較於信用貸款、汽車貸款,二順位貸款的利率並不算高,但如果與類似的房貸產品相比(如房屋增貸、房屋轉增貸)之下,二胎房貸的利率會比較高一點,不過這也是有原因的。 前面我們有提到,二胎房貸的抵押權順序排在原房屋貸款之後,也就是說,假設債務人未依約還款、導致房屋遭拍賣時,賣得的價金會先清償第一順位的抵押權債務,剩餘的價金再依序受償。 因此二胎房貸的風險較高,債權人很有可能無法回收借出去的資金,所以利率會比較高。也因此,大多數的銀行不太願意承作,甚至在貸款審核上也會比較嚴格。

延伸閱讀:為什麼二胎房貸的利率比較高?

(3) 信用貸款跟二胎房貸哪個比較好?

如果將二胎房貸與信用貸款相比,二胎房貸有下列優勢:

  • 可貸額度高
  • 貸款利率低
  • 貸款年限長
  • 審核較寬鬆

二胎房貸與信貸

貸款類型二胎房貸信用貸款
貸款額度 (貸款成數)350萬 房屋鑑價90%300萬 上限薪資22倍
年利率2.5%~15.99%平均5.39%
貸款期限2~10年1~7年
審核較寬鬆較嚴格

個人信貸不像車貸或房貸需要提供擔保品,因此可以說是銀行貸款的基本入門款,也是大多數人有資金需求時的第一選擇。但也因為信貸屬於無擔保貸款,銀行的審核重點就會放在借款人本身條件的好壞,在審核上也會比較嚴苛。 如果您有以下情形,可能就比較難通過銀行信貸審核:

  • 負債比過高(每月繳款負擔占收入60%以上)
  • 信用空白(未使用信用卡、未辦過貸款)
  • 信用評分低(分數低於600分)
  • 無收入證明
  • 工作不穩定(在職時間少需半年)

相較之下,有房屋作擔保的二胎房屋貸款,審核過程中也會將房屋狀況列入考量,因此對於借款人的條件審核會比信用貸款來得寬鬆許多。 此外,雖然許多銀行信貸,標榜額度最高300萬,但礙於金管會針對「無擔保負債」不得超過月收入22倍的限制(DBR22),如果您的資金需求較大,那麼信用貸款恐怕就不符合您的需求。

※DBR22倍上限的意思就是,您在所有金融機構的無擔保債務(包含信用貸款、信用卡和現金卡欠款),加上本次核貸金額,不能超過您月收入的22倍。

而銀行二胎房貸的貸款額度,是依據您的房屋現值來決定,沒有DBR22倍的限制,因此如果您的房屋近期增值不少,就有機會取得較大額的資金。

延伸閱讀:2021銀行信貸懶人包

(4) 汽車貸款跟二胎房貸哪個比較好?

如果將二胎房貸與汽車貸款相比,二胎貸款有下列優勢:

  • 可貸額度高
  • 貸款利率低
  • 貸款年限長

汽車貸款跟二胎房貸

貸款類型二胎房貸汽車貸款
貸款成數房屋鑑價90%汽車鑑價80%
年利率2.5%~15.99%6%~15%
貸款期限2~10年5~7年

銀行的汽車貸款又分為購車貸款和原車融資,前者指買車時所申請的貸款,後者則是您已經有車子的情況下,用汽車作擔保品來向銀行或融資公司貸款,我們就用銀行方案來作比較。 目前大多數的銀行汽車貸款,都沒有標示確切的可貸金額,幾乎都是以汽車鑑價80%來作表示。然而車子不如房子保值、一落地就開始跌價,因此實際可貸到的額度也不高,相對審核也較嚴格。

(5) 房屋增貸跟二胎房貸哪個比較好?

如果將二胎房貸與房屋增貸相比,二胎貸款有下列優勢:

  • 可貸額度高
  • 審核較寬鬆
  • 較無時間限制

房屋增貸跟二胎房貸

貸款類型二胎房貸房屋增貸
貸款成數房屋鑑價90%房屋鑑價80%
年利率2.5%~15.99%1.37%~2.52%
貸款期限2~10年最長20年
審核較寬鬆較嚴格

房屋增貸是當您的原房屋貸款已經繳一段時間、償還部分本金後,再向原貸款銀行增貸一筆資金作運用,而房屋增貸的可貸額度,是根據房屋現值和原房貸餘額(還有個人條件)來決定。 簡單說就是,您的房屋殘值決定了您可以增貸的額度,因此如果房貸只繳1、2年就打算申辦增貸,基本上過件率很低。 因此,如果房屋增貸的額度可以滿足您的資金需求,且您的財務狀況和信用狀況都能夠通過銀行審核,那麼會建議您申辦利率較低、貸款期限較長的房屋增貸。 但是,如果您覺得額度不夠用,或者是因為信用狀況差、房貸剛貸不久而沒有通過審核,那您就可以考慮向其他間銀行申請二胎房屋貸款。

(6) 房屋轉增貸跟二胎房貸哪個比較好?

如果將二胎房貸與房屋轉增貸相比,二胎房貸有下列優勢:

  • 申辦流程簡單
  • 撥款速度快
  • 審核較寬鬆

房屋轉增貸跟二胎房貸

貸款類型二胎房貸房屋轉增貸
年利率2.5%~15.99%1.37%~2.52%
貸款期限2~10年最長30年
撥款速度7~10天10~14天

房屋轉增貸就是將您整筆房屋貸款,移轉到另一間銀行,以換取更長的貸款期限、更低的貸款利率和更高的貸款金額。由於不同銀行的房屋鑑價,可能會有些許差異、審核的重點也不太一樣,因此是有可能遇到A銀行只願意貸50萬給您、B銀行卻可以貸到80萬的情況。

※近幾年的房貸利率本來就不高,若想藉由轉貸取得更低的房貸利率並不容易。

不過房屋轉增貸等於是重新申辦一筆房屋貸款,需要支付的轉貸成本有:

  • 銀行開辦費
  • 代書費
  • 地政規費
  • 火險地震險

若原貸款仍在綁約期間內,還會有一筆違約金產生,不僅耗時也耗金錢,加上新的銀行會重新審核申請人的條件,如果您近期的財務狀況和信用狀況沒有之前好,也不見得能取得較好的貸款條件與額度。 相較之下,申請二胎房貸不需要更動到您原來的房屋貸款,辦理流程相對簡單,可以更快速地解決您的資金問題。

延伸閱讀:有房貸還可以再貸款的3種方法

2. 二胎房貸的申請管道有哪些?

目前二胎房屋貸款的申請管道有銀行、融資公司( 鑫融資二胎)和民間借貸業者,以下就針對這三種貸款管道來作詳細的介紹。

3. 銀行二胎房貸好嗎?

銀行二胎房屋貸款的利率,是所有房屋二胎貸款管道裡最低的,相對還款壓力會比較小,但由於二胎房貸的風險較高、銀行承作意願較低,因此在審核上也就比較嚴格、可貸額度的計算方式也比較保守。

(1) 銀行二胎房貸的貸款額度?

銀行貸款額度
國泰世華最高150萬
玉山銀行50萬起
台新銀行最高300萬
兆豐銀行最高300萬
王道銀行最高350萬
永豐銀行未提供
遠東商銀5萬起
凱基銀行未提供
日盛銀行最高300萬

銀行二胎房貸的貸款額度,依各家銀行的規定不同、額度上限也不一樣,大致上落在150萬~350萬之間,但這不代表真的可以借這麼多。因為銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的

※ 鑫融資二胎房貸的可貸額度,是根據房屋現值扣除一胎房貸的剩餘本金,因此房貸還得越多、可貸額度就越多。

也就是說,不論您的原房貸餘額剩下多少,銀行還是會用原房貸的設定金額來計算可貸額度,假設您的原房貸設定金額本來就高,恐怕只能貸30萬至50萬左右。

(2) 銀行二胎房貸的利率是多少?(含銀行利率比較表)

銀行貸款利率
國泰世華2.5%~15%
玉山銀行2.5%~9.88%
台新銀行3.25%~15.99%
兆豐銀行2.50%起
王道銀行4.50%~16%
永豐銀行4.77%起
遠東商銀3%~10%
凱基銀行2.92%起
日盛銀行3.33%起

雖然銀行二胎房屋貸款的利率,最低只有2.5%,與民間二胎貸款的利率相比非常的低,但通常只有條件非常好的客戶,才有機會取得較低的銀行二胎房貸利率。

(3) 銀行二胎房貸的申請條件?

銀行申請條件
國泰世華20~64歲、信用正常
玉山銀行年滿20歲、信用正常
台新銀行20~60歲、房屋所有權人
兆豐銀行25~60歲、具還款能力之本行既有房貸戶
王道銀行25~60歲、他行房貸繳息滿1年且繳款紀錄正常
永豐銀行20~65歲、信用正常
遠東商銀20~65歲、房屋持有1年以上且在其他金融機構已辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶
凱基銀行20~60歲、信用良好、具穩定性償債能力、持有2年以上且房貸滿1年以上、擔保品近1年無非金融機構二順位設定或信託紀錄
日盛銀行20~65歲(加計貸款期間)

銀行二胎房貸的審核非常嚴格,雖然大多數銀行二胎貸款的申請條件,並沒有提到個人信用,但事實上不管是跟銀行申請哪種貸款,銀行都一定會看借款人的信用狀況及信用評分,以下幫您整理常見的銀行婉拒原因:

  • 信用卡額度使用率較高
  • 使用信用卡循環利息
  • 曾用信用卡預借現金
  • 信用卡費或其他貸款遲繳
  • 聯徵被查詢次數多

銀行常見的婉拒原因1 除了借款人的自身條件會影響銀行二胎貸款的過件率,房屋狀況也會有影響,如果您的房屋有下列情況,也可能無法通過審核:

  • 屋齡較高
  • 屋況老舊
  • 房屋所在地偏遠
  • 房屋有私人設定
  • 房屋為共同持有
  • 一年內有民間私人設定紀錄
  • 一年內有查封紀錄

銀行常見的婉拒原因

(4) 銀行二胎房貸的申請流程?

首先,申請銀行二胎房屋貸款,須備妥以下文件資料:

  • 身分證正反面影本
  • 工作證明(識別證、在職證明或其他可證明文件)
  • 所得證明(薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或其他薪資證明)
  • 房屋相關文件(近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本)

※申請銀行二胎房貸,須提供正式的所得證明(如薪資單、薪資證明、扣繳憑單等),對於收入領現金的客戶較不友善。

準備好上述資料後,您就可以開始申請銀行二胎房貸,流程如下:

  • 向銀行提出申請
  • 銀行進行房屋估價及審核
  • 貸款核准後,親赴銀行簽約對保
  • 至地政機關將不動產設定二順位抵押權
  • 設定完成後,撥款至申請人帳戶

※申請銀行二胎房屋貸款,從送申請到撥款下來,至少要等候7個工作天,若申請 鑫融資二胎房貸,最快3個工作天即可完成撥款。

(5) 銀行二胎房貸的收費項目有哪些?

銀行開辦費
國泰世華15,000元
玉山銀行貸款金額1%起
台新銀行12,000元
兆豐銀行3,000元
王道銀行15,000元
永豐銀行12,000元
遠東商銀5,000元
凱基銀行10,000元
日盛銀行15,000元

通常銀行收取的開辦費(或稱手續費、帳管費),是沒有包含設定抵押權所需的代書費、地政規費、書狀費及謄本費等費用。此外,部分銀行還會額外收取一筆聯徵查詢費(也稱徵信查詢費),費用為每人300元。

延伸閱讀:二胎房貸的收費項目有哪些?

4. 融資公司的鑫融資二胎房貸好嗎?

融資公司可以說是民間貸款中,最安全可靠的借貸管道,其中股票上市的融資公司(如融資公司、 、 ),依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,更加地有保障。 旗下子公司–鑫融資股份有限公司自2017年推出二胎房屋貸款,不僅利率與銀行相近、額度比銀行高,而且審核也比銀行寬鬆,如果您對於銀行二胎房貸的額度不滿意、或是沒有通過銀行二胎審核,那麼會建議您申請鑫融資二胎房屋貸款。 但受限於法規,融資公司不能直接對客戶放款,必須透過經銷商,因此找對經銷商也很重要。好事貸為鑫融資股份有限公司的直屬經銷商,每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷,提供您最專業且安心的借貸服務。

延伸閱讀:民間貸款是什麼?

(1) 鑫融資二胎房貸的貸款額度?

鑫融資二胎房屋貸款的額度,最高可以貸到300萬。雖然看起來好像跟銀行二胎房貸的貸款額度差不多,但其實銀行二胎的可貸額度計算方式,卻跟鑫融資二胎的計算方式差很多,貸款成數也有差異。 鑫融資二胎房貸的貸款額度

貸款管道鑫融資二胎房貸銀行二胎房貸
貸款額度最高300萬最高350萬
貸款成數房屋鑑價110%房屋鑑價90%
可貸額度房屋現值原房貸餘額房屋現值–原房貸設定金額

延伸閱讀:房屋二胎可貸額度怎麼算?

(2) 鑫融資二胎房貸的利率是多少?

鑫融資二胎房貸的利率

貸款管道鑫融資二胎房貸銀行二胎房貸民間二胎房貸
貸款利率7%~10%2.5%~15.99%6%~36%
服務費貸款金額10%~15%
還款方式本息均攤本息均攤

本息均攤或只繳息不還本

鑫融資二胎房貸的利率最低7%,雖然看起來好像比銀行二胎房貸及民間二胎房貸利率高,但實務上銀行二胎利率大約在7%~8%,與鑫融資二胎利率差不多。而民間借貸業者,時常以各式各樣的名目向借款人收費,且還款方式可能是只還利息、不還本金,因此也不見得比較划算。 ※一般貸款是撥款完成後的一個月,才開始還款,但有些民間二胎房貸業者會預扣3個月的利息,等於一撥款就先賺走您3個月的利息(不退還)

(3) 鑫融資二胎房貸的申請條件?

鑫融資二胎房貸的申請條件

  • 年滿20~70歲(超過70歲者,可提供一位70歲以下的人作借款人)
  • 申請人或保人有房屋
  • 有工作收入來源(無須提供證明)
  • 無重大信用瑕疵(若有此狀況,另有專案可申請)

相較於銀行,鑫融資二胎房貸的審核寬鬆許多,像是對於收入來源的認定,也無須提供相關文件證明,只要經銷商在送件的報告中,詳細說明即可,跟銀行相比,相當寬鬆。 此外,如果是因為信用評分低或負債比較高,而無法通過銀行審核的客戶,房屋仍有貸款空間,都還是可以申請鑫融資二胎房屋貸款,且可以順利核貸撥款。 如果您的房屋有下列情況,也同樣有機會申請鑫融資二胎房貸:

  • 屋齡較高
  • 房屋所在地偏遠
  • 小套房、辦公室

(4) 鑫融資二胎房貸的申請流程?

首先,申請鑫融資二胎房屋貸款,須備妥以下文件資料:

  • 身分證正反面影本
  • 財力證明(薪資轉帳紀錄或年度扣繳憑單,若無則提供往來存摺或不需提供)
  • 房屋相關文件(近半年房貸繳息證明,若您是明確收入的上班族,則不需提供)

準備好上述資料後,您就可以開始申請鑫融資二胎房貸,流程如下:

  • 向直屬經銷商好事貸提出申請
  • 鑫融資進行審核(所需時間1天)
  • 貸款核准後,對保專員親赴您住家附近的地政機關簽約對保
  • 由對保專員協助您送件設定二順位抵押權(所需時間2天)
  • 設定完成後,撥款至申請人指定帳戶

※申請鑫融資二胎房屋貸款,從送申請到撥款下來,最快3個工作天即可完成撥款。

(5) 鑫融資二胎房貸的收費項目有哪些?

  • 帳管費:貸款金額5%
  • 對保費:15,000(包含代書、地政規費等費用)

透過好事貸申請鑫融資二胎房屋貸款,不論是諮詢、還是申辦過程,都不會跟客戶收取任何額外的費用。

5. 民間二胎房貸好嗎?

 其實銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構以外的借貸管道,舉凡融資公司、當鋪、代書、資產管理公司、私人間的借貸等,都屬於民間貸款的一種。而民間借貸之所以會出現,正是因為銀行的貸款審核太嚴格。 民間二胎房貸的審核相對寬鬆,對於許多有資金需求、卻因某些狀況而無法申請銀行二胎房貸的民眾來說,確實是一種資金取得的方法。但為什麼有些人能順利取得資金、有些人則上當受騙?關鍵就在於如何挑選安全有保障的民間借款。

延伸閱讀:民間二胎房貸的風險有哪些?

(1) 民間二胎房貸的貸款額度?

一般民間二胎房貸的貸款成數為房屋鑑價的80%、貸款額度從50萬~1,000萬元都有,有些民間二胎房貸甚至是沒有金額上限,但通常也伴隨著高利息、高收費,因此建議您在挑選民間二胎房貸時,仍須注意您所選擇的民間借貸是否收費合理。

(2) 民間二胎房貸的利率高嗎?

不同的民間二胎房貸業者,貸款利率也不太一樣,從6%~36%都有,提醒您在挑選民間二胎房貸時,應注意下列事項:

  • 一般我們常用的二胎房貸利率是以「年」利率標註,但許多民間二胎貸款業者則是以「月」息標註,因此作比較時,需再乘上12個月。
  • 一般二胎房貸的還款方式是本息平均攤還,但許多民間二胎貸款是只還利息、不還本金
貸款管道好事貸 (鑫融資附擔保)銀行當鋪代書資產管理公司
月息0.58-0.83%0.2-1.3%1.5-2.5%0.5-3%1-3%
年利率7-10%2.5%~16%18-30%6-36%12-36%

(3) 民間二胎房貸的申請條件?

「不需要審核個人條件即可申辦。」 「有資金需求者皆可。」 「不論信用狀況、職業或收入。」 民間二胎房貸的申請條件,不像銀行二胎房貸需要審核借款人的財務狀況和信用狀況,基本上只要借款人為房屋所有權人,即可申辦民間二胎貸款。 雖然條件不拘看起來很吸引人,不過還是建議您提高警覺,因為這背後可能暗藏著陷阱,例如不合理的收費、不合法的利息、甚至永遠還不完的債務,這些都是出現在新聞版面上真實案例。

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(4) 民間二胎房貸的申請流程?

首先,申請民間二胎房屋貸款,須備妥以下文件資料:

  • 身分證
  • 土地/建物權狀

準備好上述資料後,您就可以開始申請民間二胎房屋貸款,流程如下:

  • 向民間借貸業者提出申請
  • 民間借貸業者進行審核
  • 貸款核准後即簽約對保
  • 民間借貸業者至地政機關設定二順位抵押權
  • 設定完成即撥款至借款人帳戶

※申請民間二胎房貸,從申請到撥款需1~3個工作天,部分民間二胎房貸甚至標榜24小時快速放款。

(5) 民間二胎房貸的收費項目有哪些?

民間二胎房貸的收費項目 民間二胎房貸的收費項目不一,名稱也沒有固定,有些業者還可能會以各種名義向借款人收費,建議您可以多作詢問、多作比較。

  • 開辦費/帳管費/手續費(貸款金額5%~15%
  • 倉棧費(貸款金額4%~5%
  • 代辦費/服務費(貸款金額5%~10%
  • 諮詢費(3,000元~6,000元)
  • 代書費、地政規費(12,000元~20,000元)

延伸閱讀:民間二胎房貸的收費項目有哪些?

6. 銀行二胎房貸、鑫融資二胎房貸、民間二胎房貸哪個比較好?

銀行二胎房貸利率雖低、審核卻相當嚴格;民間二胎房貸審核非常寬鬆(幾乎是條件不拘)、利率卻相當高且收費項目多;而相較之下,鑫融資二胎房貸利率與銀行相近、審核也比銀行寬鬆、收費也不像民間巧立名目,除此之外,鑫融資二胎房貸的可貸額度/成數空間更是遠勝於銀行。

 鑫融資二胎房貸與銀行二胎房貸的額度比較

王先生在105年購買1000萬的房子,向銀行貸款800萬;在110年的時候,房價已上漲為1100萬,當初的800萬房貸已經還本300萬,現欠餘額還有500萬;王先生因為投資週轉與債務整合,需要一筆300萬的資金,此時王先生找銀行詢問二胎房貸成數,同時也比較好事貸二胎房貸成數,我們以圖片為您說明差異。

  • 銀行二胎房貸可貸額度為30萬。
  • 鑫融資二胎房貸的可貸額度為300萬。

好事貸二胎房貸

二胎房貸管道及風險比較

鑫融資二胎房貸是當今的金融環境下,最安全可靠且能真正解決資金需求的借貸管道。

7. 二胎房貸的常見問題

(1) 信用評分會影響二胎房貸的過件率嗎?

會。如果是申請銀行二胎房貸是會影響的,銀行會參酌您的個人信用評分來決定是否核貸給您,鑫融資二胎房貸則不會參考信用評分。 銀行對於個人信用條件的審核較嚴,基本上信用分數低於600分就很難跟銀行申請任何一種貸款;但如果是選擇鑫融資二胎房貸,是沒有這個問題的。

延伸閱讀:常見的信用評分低分原因

(2) 收入會影響二胎房貸的過件率嗎?

會。如果是申請銀行二胎房貸,銀行需要了解您的財務狀況,確認您是否有足夠的能力來償還債務。 不過,銀行對於收入來源的認定較為狹隘,除了要求工作收入證明必須是正式的薪資單、薪資轉帳證明獲年度扣繳憑單之外,如果借款人的收入不固定、不是定期領薪資(例如家管、接案工作者、計程車司機、攤販),也不易通過銀行審核。 如果是申請鑫融資二胎房貸,就不會有這個問題,鑫融資二胎房貸不一定要提供財力證明,即使無提供財力證明或往來存摺,也會順利核貸的。

(3) 30年老屋可以申請二胎房貸嗎?

不一定由於房屋二胎貸款需考量房屋未來的轉手性,因此屋齡較高的房子確實銀行較不願意承作,即使通過審核,貸款額度恐怕也不高。建議您可以購過裝潢翻修來提高房屋價值,或者申請鑫融資二胎房貸,只要房子仍有貸款空間,是不會有屋齡限制的問題。

(4) 小套房可以申請二胎房貸嗎?

不行。銀行對於小套房的貸款,是非常保守的,不管是申請一胎房貸(購屋貸款)或者二胎房貸,除非您的套房坪數在15坪以上或者地點很好,否則銀行大多不願意承作;但如果是選擇鑫融資二胎房貸,只要房子仍有貸款空間,都還是可以申辦的。

(5) 申請過民間二胎房貸,銀行會知道嗎?

會。由於申辦二胎房屋貸款需設定第二順位抵押權,因此您不管是跟銀行、融資公司還是其他民間借貸申請二胎房貸,只要沒有辦理塗銷登記,這筆紀錄就會一直留在您的土地、建物登記謄本上。一般來說,銀行只要看到您的房屋已經有民間私人設定,就不太可能會再借錢給您、也不會幫您代償民間債務。 即使您的民間貸款已清償完畢、且已辦理抵押權塗銷,銀行在審核貸款時,會查閱建物的異動索引資料,一樣會看到這個紀錄,如果是在一年內的紀錄,貸款一樣會被婉拒,超過一年才有機會談;但如果是申辦鑫融資二胎房貸,就不會有上述問題,一樣還是可以辦理鑫融資二胎房貸。

(6) 申請過民間二胎房貸,還可以再申請鑫融資二胎房貸嗎?

可以但由於不確定您目前的情況,建議您加LINE由好事貸的專業經理幫您評估可否承作。

(7) 申請過銀行二胎房貸,還可以再申請鑫融資二胎房貸嗎?

可以即使您已經申請銀行二胎房貸,還是有機會申請鑫融資二胎房貸來幫您作代償,但還是建議您加LINE詢問,由好事貸的專業經理評估可否承作。

(8) 申請過鑫融資二胎房貸,還可以再增貸嗎?

不一定如果您的房子仍有可貸空間,當然可以申請鑫融資二胎房貸增貸,但如果已經沒有增貸空間, 鑫融資針對老客戶也有提供回娘家專案,只要您原先的鑫融資二胎房貸已正常繳款17期,就有機會申請原貸款金額120%的資金(需扣掉原貸款餘額),建議您加LINE由好事貸的專業經理幫您評估可否增貸。

延伸閱讀:更多關於鑫融資二胎的問題

作者簡介-孫鴻貴
■好事貸(鑫融資二胎房貸直屬經銷商)
創辦人 16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理
(連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)

.2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理
連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)

榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎
2011年~2015年:最佳保險銷售菁英獎
 (連續五年榮獲殊榮)

民間二胎房貸安全嗎?民間借貸不告訴您的6件事

二胎房屋貸款是一種常見的貸款方式,但由於銀行二胎房貸的審核非常嚴格,想順利取得資金並不容易,因此市場上就開始出現民間二胎房貸。然而許多人對民間借款存有疑慮,原因不外乎就是利率高、風險高,但事實上這並非民間借貸的全貌,本篇就來告訴您如何分辨優質的民間二胎房貸,以及民間借貸不告訴您的6件事。

1. 什麼是民間二胎房貸?

正規金融機構(如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等)以外的借貸管道,都稱為「民間借貸」,例如當舖、錢莊、代書、私人…等。由於金融機構的二胎貸款門檻較高、資金取得不易,因此審核相對寬鬆的民間借貸,就成為另一種取得資金的管道。

※二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸,就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下,向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款。

目前,除了股票上市的融資公司 鑫融資有提供二胎房貸,當鋪、地下錢莊、代書及資產管理公司等民間借貸也都有提供二胎房貸。民間二胎借款的管道相當多元,卻不一定都能幫您解決資金問題,因此本文重點就是告訴您如何選擇安全有保障的民間貸款。

2. 民間二胎房貸的利率高嗎?(月付金試算)

相較於銀行,民間二胎房貸的貸款利率確實比較高。

由於二順位房貸的風險較高,因此銀行審核非常嚴格,核貸成功率微乎其微,而審核較寬鬆的民間貸款,核貸成功率高、貸款額度大,需要承擔的風險也比銀行高,因此利率自然會比較高。不過這也不代表,民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。

延伸閱讀:為什麼二胎房貸的利率比較高?

(1) 民間二胎房貸的合法利率是多少?

 一般的民間借貸利率(包含個人借貸)是有法定上限的。根據《民法》第205條規定:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」

也就是說,民間放款的約定年利率不能超過16%,超過法定上限的部分,原則上債務人可不必返還。但如果您的借貸對象是當舖,就不在此限,因為依據《當鋪業法》第11條規定:「以年率為準之利率,最高不得超過百分之三十。」

部分的民間借貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率,意圖讓借款人以為利息很少、很便宜,實際上民間業者使用的是「月」息。

(2) 民間二胎房貸利率比較表

由於許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示,乍看會以為民間借款利息比銀行、比融資公司都還便宜,但事實並非如此。因為一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示,如果將民間二胎利率乘上12倍,就能清楚看見差異。

 

貸款管道好事貸
(鑫融資附擔保)
代書資產管理
公司
當鋪地下錢莊
年利率7-10%6-36%12-36%18-30%36-300%
月息0.58-0.83%0.5-3%1-3%1.5-2.5%3-25%

※部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限,會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。

(3) 民間二胎房貸月付金比較表

 民間二胎房貸的貸款利率從6%到300%都有,我們就舉目前看到最低的6%、以及排除高利貸的最高利率36%為例,假設貸款年限為10年,每個月需要繳交的貸款月付金為多少?

貸款管道好事貸
(鑫融資二胎房貸)
民間二胎房貸
借款金額100月繳11,611元月繳11,102~30,890元
借款金額200月繳23,222元月繳22,204~61,780元
借款金額300月繳34,833元月繳33,306~92,670元
還款狀態本息均攤本息均攤或只繳息不還本

不管是銀行還是融資公司,一般常見的還款方式是本息均攤,也就是貸款本金跟貸款利息於約定期限內平均攤還,或者是本金均攤,也就是貸款本金於約定期限內平均攤還,借貸利息則隨著貸款餘額減少。

民間借貸常見的還款方式則是只還息不還本,也就是說,每個月繳的月付金都是拿來償還貸款利息的部份,貸款本金則須一次償還,因此繳再久,貸款餘額都不會減少。

※一般貸款是撥款完成後的一個月,才開始還款,但有些民間二胎房貸還會跟客戶預扣3個月的利息,等於一撥款就先賺走您3個月的利息。

3. 民間二胎房貸的收費項目有哪些?

民間二胎房貸的收費項目

申請二胎房屋貸款時,哪些費用是必須的?又有屬於哪些費用額外的收費? 以下就來一一介紹。

  • 開辦費
  • 帳管費
  • 手續費
  • 倉棧費
  • 代書費
  • 地政規費
  • 書狀費
  • 謄本費
  • 不動產鑑價費
  • 聯徵查詢費
  • 代辦費
  • 服務費
  • 諮詢費

(1) 開辦費/帳管費/手續費

申請貸款時,不管是銀行、還是民間,都會跟客戶收取一筆手續費用,也稱作開辦費、帳管費,這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。

二胎房貸的開辦費/帳管費/手續費比較

  • 銀行:約3,000元~15,000元
  • 好事貸:貸款金額1.5% + 15,000元(代書費、地政規費等費用)
  • 民間借款:貸款金額5%~15%

※銀行收取的開辦費(又稱手續費、帳管費)不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用,需另計。

(2) 倉棧費

倉棧費是當鋪業專有的收費項目,指的是典當借款期間的倉存保管費用,有點類似帳管費,通常是貸款金額的4%~5%。

※根據《當鋪業法》第20條規定:「當舖業除計收利息及倉棧費外,不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額,不得超過收當金額百分之五。」

(3) 代書費、地政規費

代書費以及地政規費(含書狀費、謄本費),是辦理抵押權設定時所產生的費用,前者是繳交給代書(及地政士)的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話,總金額大約在12,000元~20,000元不等。

(4) 不動產鑑價費、聯徵查詢費

由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率,會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定,而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用,不過實務上並不常見,目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費(也稱徵信查詢費),金額大多是每人300元。

(5) 代辦費/服務費

代辦費,也有人稱服務費、手續費,顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用,而這其實並不限定於民間二胎房貸,許多民間借款(包含民間信貸、民間車貸)也會跟申請人收取這筆費用,通常是貸款金額的5%~10%。

(6) 諮詢費

申請貸款前,想先多作詢問、多作比較,是很正常的事情,但有些民間二胎房屋貸款業者,客戶都還沒決定好要不要申請,只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊,就先跟客戶收取一筆諮詢費,金額大約是3,000元~6,000元不等。

※申辦好事貸的二胎房貸,除了撥款時,鑫融資公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費,以及約15,000元的對保費(包含代書、地政規費等費用)之外,不會再跟客戶收取任何額外的費用,諮詢也是完全免費的。

延伸閱讀:民間貸款的選擇有哪些?

 4. 民間二胎房貸可以借嗎?有哪些風險?

民間二胎房貸的風險
可以。如果覺得銀行二胎房貸的貸款額度不符需求,或覺得銀行貸款審核太嚴格,那麼您可以選擇民間二胎房貸。但是我們也建議您在提出申請前,應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款,才能避免遇到以下情形:

民間二胎貸款的風險

  • 高利率
  • 高收費
  • 貸款難轉回銀行
  • 假銀行關係企業
  • 詐騙事件多

(1) 高利率

雖然法律有明確規範,民間借貸收取利息的範圍必須在16%以內,但仍有部分民間二胎會在借貸契約上動手腳,以各式各樣的名義來收取相當於利息的對價,甚至可能會將約定遲付利息併入本金,藉此規避法定利率的上限。

因此申請民間二胎房屋貸款的時候,除了確認二胎房貸的計息方式、還款方式之外,也要詳讀合約,確認內容都沒有問題才申辦。

(2) 高收費

民間二胎與銀行二胎最大的不同,就是部分的民間借貸業者會以各種名義,向借款人收取費用,借10萬元、撥款下來只剩6、7萬元,這樣的情形十分常見。

申請民間二胎房屋貸款的時候,記得要注意民間借貸業者的收費項目是否為必要開銷,並且還要評估收費金額是否合理,如果不知道該如何判斷,建議多問幾間、多做比較。

(3) 房貸不容易轉回銀行

由於二胎房屋貸款也算房屋抵押貸款的一種,因此借貸時作為擔保品的房屋,會做抵押權設定,這不管是跟銀行辦、還是跟民間辦都一樣。

不過如果是申請民間房屋二胎貸款,日後想再把二胎房屋貸款轉回銀行、或者用房屋跟銀行申請其他貸款,只要這筆私人設定沒有塗銷,銀行不太可能會再借錢給你、也不會幫你代償債務。

但這也不代表說,民間房屋二胎貸款不能借,因為基本上當你的民間債務清償完畢之後,就可以辦理抵押權塗銷。而大部分會在貸款未清償完畢,就想轉回銀行的情況,大多是覺得民間二胎的月付金壓力太大,因此真正的關鍵其實就是「選擇利率合理、收費項目合理的民間房屋二胎貸款」。

※鑫融資二胎房貸的貸款利率與銀行相近、沒有巧立名目的收費項目,能夠有效幫您解決資金問題、改善信用評分,未來貸款繳清就能將您的二胎房屋貸款轉回銀行。

(4) 假冒銀行關係企業

有部分民間借款的名稱,會刻意取的跟銀行很像,讓人誤以為是該銀行的相關企業,有些不法業者甚至會告訴你,他們就是某銀行的所屬機構。而在取得民眾的信任之後,這些不肖民間業者就可能以各種名義收取高額的手續費,還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約,日後如果反悔、不想辦,就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。

(5) 詐騙事件多

詐騙集團無所不在,他們除了會假冒銀行關係企業,還可能假冒代書身分,利用民眾急需資金的心理趁虛而入,用各種理由塘塞、要求民眾先繳一筆費用,又或者是要求民眾提供個資(身分證正本、存摺正本、提款卡等)作其他不法用途,新聞上有許多莫名其妙就變詐騙警示戶的案例,就是這樣來的。

延伸閱讀:找民間借貸要注意哪些事?

5. 如何慎選民間二胎房貸?

如何慎選民間二胎房貸

(1) 網站資訊完整性

現在網路非常發達,有什麼想知道的資訊,只要拿出手機一查都能找得到。如果想了解您的民間二胎貸款公司是否安全可靠,建議您可以直接去查詢該公司的網站,看看網站上面的資訊是否夠充足?

  • 公司簡介是否完整(公司名稱、電話、地址)
  • 公司負責人資訊(姓名、照片、資歷)
  • 業務資訊是否完整(姓名、照片、資歷)

建議您也可以去查民間二胎貸款公司的網路評價如何?雖然有部分業者會刻意「洗評論」,但如果仔細看評論的內容,多少也能看出評價的真實性。

(2) 網站資訊正確性

除了確認您的民間二胎貸款公司網站資訊是否完整,當然也要小心求證內容真偽,如果是依法設立的公司,在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料;如果對於業務的資歷有疑慮,可以要求對方提供證照佐證,也可以打電話過去多提問,看看對方是不是真的了解?

(3) 是否有實體公司

 有些民間二胎貸款公司所提供的地址根本不存在,因此建議您先反查公司地址,甚至可以向對方提出想直接實地探訪,如果對方一直婉拒,那您就要考慮一下了,畢竟萬一真的發生什麼事,連對方在哪裡都找不到,恐怕也求償無門。

延伸閱讀:二胎房貸=民間、高利率?好事貸:二胎房貸不是您想的那樣

6. 民間有安全可靠的二胎房貸嗎?

如同我們一開頭所說的,所有不是由金融機構所承作的二胎房貸,都被歸類為民間二胎房貸,這當中也包含融資公司。

(1) 鑫融資二胎房貸的優勢

鑫融資二胎房貸的優勢

  • 貸款利率低
  • 貸款額度高
  • 審核較寬鬆
  • 資金來源安全

國內三大股票上市融資公司之一的 企業,旗下的鑫融資股份有限公司,自2017年開始發展二順位房屋貸款業務,不僅貸款利率與銀行最相近、貸款額度比銀行高,更重要的是,鑫融資二胎貸款的審核比銀行寬鬆、資金來源比民間安全有保障,是當今金融環境之下,除了銀行以外的最佳選擇。

但由於法規上的限制,融資公司不能直接對客戶放款,因此鑫融資二胎必須透過經銷商來提供二胎房屋貸款的服務。

貸款管道鑫融資二胎房貸銀行二胎房貸民間二胎房貸
貸款利率7-10%2.5-16%6-36%
貸款額度鑑價110%鑑價70%不一定
過件率極低極高
服務費貸款金額10-15%
還款方式本息均攤本息均攤只還息不還本

(2) 好事貸的優勢

好事貸的優勢

  • 直屬經銷商
  • 豐富銀行資歷
  • 專業服務團隊
  • 無額外收費

目前,全台灣只有5間 鑫融資的簽約經銷商,而鑫融資二胎房屋貸款的審核標準及貸款條件,會以第一次的送件申請為主,除非客戶後續的信用條件、財務狀況有變好、或者有再補上其他加分項目(例如信用及財務狀況良好的保人),不然基本上第一次申請沒過、第二次的結果也不太有機會改變。

※坊間有許多民間借貸業者聲稱為 鑫融資的經銷商,實際上卻是幫您辦理私人借貸。

因此,您找的經銷商是否有足夠的專業,可以針對您的狀況,作出最適當的評估,就非常地重要。好事貸為鑫融資股份有限公司的直屬經銷商,全體房貸業務都有10年以上的銀行實務經驗,對審核重點瞭若指掌,能夠提供客戶最專業的服務、解決客戶的資金問題。

7.  鑫融資二胎房貸的常見問題?

(1) 辦理鑫融資二胎房貸需要提供財力證明嗎?

需要。不管是申請銀行二胎房屋貸款、還是鑫融資二胎房屋貸款,都需要麻煩您提供財力證明,以方便審核人員了解您的財務狀況、確認您是否有能力償還債務。

不過銀行對於財力證明的要求較為嚴苛,只接受薪資單、薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單等正式文件資料。也就是說,如果您的薪資都是直接領現金、或者自營商,恐怕就沒辦法申請銀行二胎房屋貸款。

而相較之下,鑫融資二胎房屋貸款對於財力證明的認定就比較寬鬆,只要您能提供有固定存錢進銀行帳戶裡的存摺,也能作為財力證明。

(2) 辦理鑫融資二胎房貸需要提供保證人嗎?

 基本上不需要。如果您擁有房屋完整的所有權,且自身條件已經符合鑫融資二胎房屋貸款的審核標準,不一定要提供保人。但如果您的信用狀況較差、或擔心自身條件無法取得滿意的貸款額度及利率,也可以透過提供保人的方式幫自己加分,如果想了解更多,可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。

(3) 因為信用評分太低或負債比太高,跟銀行申請二胎房貸沒過,還可以申請鑫融資二胎房貸嗎?

可以。銀行二胎房貸的審核較嚴格,通常信用評分低於600分或者收支負債比高於40%,就沒辦法通過銀行審核。

但如果是申請鑫融資二胎房貸,只要不是重大的信用瑕疵、房屋還有貸款空間,都還是有機會可以通過審核,如果想了解自身狀況是否符合申請條件,可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。

(4) 如果自己沒有房子,可以用爸媽的房子申請鑫融資二胎房貸嗎?

可以。如果您的名下沒有房子,也可以提供親戚朋友的房子作為抵押品,不過房屋所有權人必須擔任保證人。

(5) 我想整合負債,可以申請鑫融資二胎房貸來代償債務嗎?

可以。好事貸曾協助過許多客戶申請鑫融資二胎房貸,來整合客戶名下的信用卡、信貸及車貸等負債, 鑫融資會在撥款時,優先清償您希望整合的債務,餘額再撥款至您指定的帳戶。

藉由利率較低的鑫融資二胎房貸來償還掉高利率的信用卡循環利息,不僅可減輕您的月付金壓力、也可改善您的信用評分。

延伸閱讀:更多關於鑫融資二胎的問題

作者簡介-孫鴻貴
好事貸(鑫融資二胎房貸直屬經銷商)創辦人
16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理
        (連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)
.2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理
        (連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)

融資二胎房貸,好事貸是最專業的融資經銷商

銀行資歷16年的孫鴻貴經理成立好事貸公司,協助推廣二胎房貸業務,業務均有10年以上銀行房貸經驗,知道如何跟審核協調,幫您爭取最佳貸款條件,好事貸過件率傲視全台,是您融資二胎房貸最佳選擇。

鑫融資公司是誰?

鑫融資公司是 企業的子公司,而 企業是 集團底下最賺錢的金雞母之一, 集團旗下有大家熟知的、中華汽車、格上租車、新安東京海上、嘉裕西服、台元紡織等數十家子公司,財務狀況十分穩定,所有資金都是由鑫融資企業的自有資金放款

好事貸是鑫融資二胎房貸最專業的鑫融資經銷商

鑫融資(股)公司為 集團 企業旗下子公司,主要業務為機械設備與遊覽車貸款,2017年推出房屋附擔保貸款(鑫融資二胎房貸),為拓展業務市場,極力邀請在銀行從業16年的孫鴻貴經理,協助推廣房屋附擔保貸款(鑫融資二胎房貸)業務。

有感於 ◆ 銀行審核太嚴苛 ◆ 民間貸款利息太高 ◆ 代辦公司收費不合理等現象,孫鴻貴經理成立好事貸(鑫融資公司房屋附擔保貸款中區營業處),希望透過自己在銀行房貸放款16年的經驗,幫助有房子的客戶快又安心取得高額資金。

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必選好事貸的五大理由

市面上自稱經銷商的網站到處都是,但是團隊與地址都不敢公開,只有一個line帳號或手機號碼,而好事貸是鑫融資總公司最佳經銷夥伴,也是客戶好評最多的貸款公司。

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好事貸 鑫融資二胎房貸-報價報到心坎裡

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好事貸 鑫融資二胎房貸-談到滿意再辦理

談到滿意再辦理

找代辦、代書或非正式經銷商,都會被要求先簽委託書才開始辦理,有的還要收5~10%手續費,好事貸完全不用,所有條件談到你滿意再辦理

好事貸 鑫融資二胎房貸-專業經得起考驗

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好事貸 鑫融資二胎房貸-喬件看出真功力

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每個人都覺得自己條件不差,貸款怎麼可能辦不過?專業的貸款團隊會幫你找出問題,替你釐清銀行婉拒的原因,也因為我們知道審核在意的細節、客戶的痛點、甚至怎樣的貸款條件能讓雙方都合意,故能大幅提升您二胎房貸的過件機率!這是其他沒有銀行經驗的業務做不到的。

這就是好事貸鑫融資二胎房貸遠勝過其他公司的地方

好事貸與其他通路比較

好事貸其他網站
網站完整度貸款資訊、聯絡訊息皆完整呈現資訊過時、簡略
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額外收費無額外費用額外收取5~10%的服務費
事先簽約對保前皆無須簽約未送件核貸就先簽約
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聯絡資訊電話、地址、社群聯絡方式(FB、商家、LINE)皆有僅有LINE ID或0800電話

鑫融資二胎房貸辦理流程

貸款流程區塊 一般
 

鑫融資二胎房貸方案介紹

優質客戶專案上班族專案新戶專案舊戶回娘家
申請條件1.律師、會計師、建築師、醫師
2.公教人員
3. 上班族年所得大於80萬
4.自營商公司成立超過五年且資本額大於500萬
5.申請金額大於200萬
1.房屋持有滿一年
2.只能有銀行一胎
3.近6個月房貸繳息須正常
4.工作滿3個月
5.自營商公司設立滿1年
6.房貸設定金額大於300萬
1.房屋持有滿一年
2.只能有銀行一胎
1.舊案需繳滿17期
額度300萬100萬200萬300萬
優勢最長2年寬限期1.免聯徵
2.免估價
1.免繳息
2.免財力
1.免重新設定
2.免一胎繳息
3.免估價
利率7-10%12-16%9-14%9-16%
備註須由鑫融資代查聯徵
  • 信用卡持有滿一年,近半年無遲繳記錄
  • 現職滿一年,年收50萬以上
  • 勞保投保滿一年且金額3萬以上
  • 公教人員、上市公司員工、專門技術人員
    符合任兩項條件即可申請優質專案

鑫融資二胎房貸常見問題

1.鑫融資二順位貸款(鑫融資二胎房貸)的正式名稱是什麼?

A.鑫融資二胎房貸是由 企業旗下的鑫融資(股)公司推出的貸款方案(分期付款),正式名稱為「分期付款之不動產二胎附擔保業務」,礙於法規,客戶不能直接找鑫融資公司申貸,必須透過經銷商辦理。

2.為什麼辦鑫融資二順位貸款(鑫融資二胎房貸)要找經銷商?我可以直接找鑫融資公司嗎?

A.礙於法規關係,鑫融資不能直接對客戶放款,需透過簽約的經銷商轉介,所以找到正式簽約的經銷商非常重要,好事貸就是正式簽約的經銷商,有正式的合約書為證。

3.二胎房貸經銷商選在地的比較好嗎?

A.鑫融資二胎房貸經銷商全省只有5家,也就是說要申請鑫融資二胎房貸,必須找這5家其中一家送件申請才行,不一定要找住家附近的經銷商,過件率高的經銷商會決定你的案件是否核貸,或是核貸金額的高低,所以選對經銷商非常重要。

4.鑫融資二順位貸款(鑫融資二胎房貸)的貸款年限是多久?

A.鑫融資的二胎房貸,貸款年限是7-10年,但大部分的人都希望可以減輕負擔,把貸款年限拉長到10年,若不符合10年期專案的案件,我們都會主動幫客戶爭取,過件率都很高,符合條件的優質客戶,還能申請2年寬限期。

5.我已經借過鑫融資二順位貸款(鑫融資二胎房貸),還可以再借一次嗎?

A.鑫融資規定:舊貸戶一年內不能申請增貸,但如果當初貸款成數不高,或是貸放後未滿一年,仍有資金需求,我們都會幫忙爭取,核貸率都很高。

6.我已經有鑫融資二順位貸款(鑫融資二胎房貸),想再增貸需要找原本的經銷商嗎?還是可以直接找好事貸?

A.可以直接找好事貸,如果之前是找代辦公司送件,這次你可以直接找好事貸,就不用再被多收一筆代辦費了

7.我目前有銀行的理財型房貸,借了鑫融資二順位貸款(鑫融資二胎房貸)之後會有影響嗎?

A.會的,理財型房貸一年要展期一次(續約),如果借了鑫融資二胎房貸,銀行就不會接受讓你展期,已動用的餘額就會用20年本息攤還的方式來攤還。

8.我有跟銀行債務協商,名下只有一筆房貸,現在需要一筆錢,但因為跟銀行債務協商,所以借不到,債務協商要繳10年,繳清後聯徵註記時間是1年,才會消除這筆紀錄,但我現在就需要資金,怎麼辦?

A.這時候就可以考慮鑫融資二胎房貸,借鑫融資二胎房貸不會掛聯徵,可以立刻把債務協商的欠款還掉,還掉之後過一年,聯徵註記就會解除,信用就變正常,就可以向銀行貸款了,再將一、二胎房貸整合到一家銀行(這部分我們都會協助)。

債務協商正常還款滿3年即可申貸,還款未滿3年者,提供信用正常的人當借款或保人,即可申貸鑫融資二胎房貸。

9.債務協商的利率很低,借鑫融資二順位貸款(鑫融資二胎房貸)來還划算嗎?

A.如果單用利率來比較當然不划算,債務協商的優點就是利率低、繳款金額低,缺點就是你沒有辦法再跟銀行借貸,借鑫融資二胎房貸的話,雖然利率高一些些,但你可以利用這筆資金將債務協商的欠款還清,提前讓信用恢復正常,其實不會不划算,因為信用無價。

優點缺點聯徵
債務協商利率低、月付低沒辦法再跟銀行借貸債協期間及結束1~3年都會被註記
鑫融資二胎立刻把債務協商的欠款還清、可提前恢復信用正常利率比銀行稍高一點還清債協1年後聯徵恢復正常、鑫融資二胎聯徵不會註記,可以進行任何其他借貸

10.銀行二胎房貸跟鑫融資二順位貸款(鑫融資二胎房貸),額度計算有什麼差別?

A.銀行的二胎房貸的額度計算,是以「估價金額減掉抵押權設定金額」,假設當初買1000萬的房子,跟銀行借800萬,設定金額會是960萬,假設已經還到剩下600萬,不管餘額剩多少,銀行還是會用960萬認定一胎房貸餘額。

假設房子已經增值到1100萬,一般銀行的二胎房貸貸款成數最高9成,等於990萬,扣掉960萬,二胎房貸的可貸額度只有30萬,但是跟鑫融資貸款的話,我們認定的貸款餘額是600萬,等於1100萬-600萬=500萬,而鑫融資二胎房貸上限額度是300萬,所以你可以直接拿到最高額度300萬。

11.辦理鑫融資二順位貸款(鑫融資二胎房貸)會產生什麼費用嗎?

A.不會!您可以直接聯絡我們,由房貸經理向您作詳細的說明。

12.鑫融資二順位貸款(鑫融資二胎房貸)撥款後,繳款期間是否可以提前還款?

A.鑫融資二胎房貸會綁約20期(一年八個月),綁約期滿後,可以提前全部清償

13.我該如何辦理鑫融資二順位貸款(鑫融資二胎房貸)提前償還全部貸款?

A.若您有提前償還鑫融資二胎房貸全部貸款的需要時,請電話洽詢鑫融資經銷商-好事貸客服人員,請撥打:0800-213-886。

14.我要如何查詢鑫融資二順位貸款(鑫融資二胎房貸),目前每月應繳款金額?

A.請電話洽詢鑫融資經銷商-好事貸客服人員,請撥打:0800-213-886。

15.以上都找不到我的問題,怎麼辦?

A.這邊有更多問答,或者您可以:
1. 免費填單,請專人與我聯絡
2. 用LINE與業務經理聯絡
3. 手機免費直撥:0800-213886

房貸繳不出、法拍量暴增…新冠疫情恐引爆「房市斷頭潮」?

新冠肺炎疫情自2020年初爆發後,全台的經濟活動都受到不少影響,房地產市場也遭受波及,不僅六都的房市交易量明顯衰退,房屋貸款繳不出來,房市景氣反指標的法拍屋案件量也大幅增加。

雙北法拍屋暴增4成,新成屋法拍也變多

 

根據台灣房屋集團統計,2021年上半年,台北市的不動產拍賣第一拍數量為211件,較去年同期增加45.5%、較前年同期增長74.4%。其中,北投區、士林區及中山區的法拍案件名列前茅,依序為46件、30件和24件。

近3年不動產拍賣第一拍待拍量

2019上半年2020上半年2021上半年
台北市121145211
新北市278277397

資料來源:台灣房屋

雙北市2021年上半年的一拍案量,多達為397件,年增幅也有43.3%,其中以汐止區的44件居冠,且債務人都是自然人。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐指出,通常不動產拍賣物件是反應至少4個月前的經濟狀況,顯示2020年底到2021年初出現許多資金周轉不靈、繳不起房貸,或是把不動產作抵押借貸後無力贖回,導致名下不動產淪為法拍的情形。

此外,根據寬頻房訊統計,近5年流入法拍市場的新成屋逐年增加,從2017年的14戶飆升到2020年的231戶,成長逾15倍。

寬頻房訊發言人徐華辰表示,部分案件為區域小建商財務槓桿失衡導致,另一部分則是資金周轉不靈的自然人,推測也是因為受到疫情影響。

近年新成屋法拍趨勢

201620172018201920202021/3
全國01413420023132

資料來源:寬頻房訊

房市斷頭潮再現?這兩個數字是關鍵

 

今年5月份,台灣本土疫情大爆發,許多民眾都在關心,若法拍屋數量持續上升,2003年的SARS房市斷頭潮是否會再現?其實這可以透過兩個數字來判斷,一是失業率、二是房貸逾放比。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示,房市危機的徵兆通常是失業率在先,借款人生計出問題而無法正常還款,導致房產流入法拍市場。過去曾出現兩次法拍高峰期,分別為受到SARS和網路泡沫化影響的2004年,以及金融海嘯爆發後的2010年。

根據主計總處的統計,我們回推到2003年和2009年的8月份,當時的失業率分別為5.21%和6.13%,而今年6月份的失業率則是4.80%,距離兩次高峰還是有些許差距,但仍需持續觀察。

台灣失業率趨勢圖

失業率

資料來源:主計總處

此外,《住展》雜誌研發長何世昌指出,若房貸逾放比來到1%,則可視為警戒;若持續走高達3%,就很危險,代表房市進入空頭、房價也會跟著跌,銀行放款出去的金額遠低於抵押房的市值,整體市場就會出現問題。

房貸逾放比,是指超過一定期限未正常繳納房貸本息的放款占總放款的比率,數字愈高、代表銀行的放款品質愈差。

根據金管會統計,截至今年6月底,購置住宅貸款的逾放金額為92億元、逾放比率為0.11%,離警戒線還有大段距離。

自去年疫情爆發,政府超前部署祭出紓困振興方案,加上三大房貸政策,包括貸款本金或利息得以展延、降低首購住宅貸款利率以及央行降息等措施,都有助於減少違約風險。

【文章出處】房貸繳不出、法拍量暴增…新冠疫情恐引爆「房市斷頭潮」?