代償會影響信用評分嗎？當名下債務越來越多，貸款利率太高，懂得將高利率的債務整合，不僅可以降低月付金壓力，信用評分也能緩步回升，哪個代償管道比較好？代償申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司銀行代償門檻不低，銀行代償不是那麼容易，如果無法順利申請銀行代償，融資公司會是最好的選項，額度較大、核貸標準也較寬鬆。

為什麼需要代償？

(1) 哪些情況適合代償？申請代償的方式？

需要代償的原因有很多種，想知道自己是否需要代償，可以先檢視自身財務狀況及債務類型：

1. 負債太多：債務太多怕漏繳，想將債務整合成一筆。
2. 降低利率：原貸款利率太高，想降利率及月付金。
3. 延長還款：原貸款期限太急迫，希望拉長還款時間。
4. 資金不足：原貸款額度不夠用，想多貸一筆資金。
5. 增貸不過：申請原銀行增貸不過，轉貸至其他銀行。
6. 信用瑕疵：高負債比影響信用，想降低負債比。

如果有上述情形就可以申請整合負債來代償債務，而常見的申請代償方法有：

1. 信用貸款：信用卡代償是銀行的負債整合方案，只要按時全額還款，就不會影響信用。
2. 汽車增貸／轉增貸
3. 房屋增貸／房屋轉增貸
4. 二胎房貸

(2) 代償的優缺點有哪些？

就是可以解決上述問題，申請貸款代償的優缺點如下：

• 整合多筆債務

如果你的名下有多筆負債，不僅容易因帳單太多而不小心漏繳，透過整合負債，可以代償多筆債務，讓名下負債變單純，還能改善信用。

• 減輕還款壓力

代償的原則就是以長支短、借低還高，簡單說就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款，來取代還款期限短、高利率的債務，藉此降低月付金、減輕還款壓力。

• 提升信用分數

信用卡只繳最低金額、動用信用卡循環利息、預借現金、貸款遲繳、負債比過高，這些都會嚴重影響你的聯徵信用分數，未來要再跟銀行申請貸款就不容易通過。透過貸款代償來把卡債還清、降低負債比，可有效提升信用評分。

案例：卡債整合代償

信用卡循環利率最高15.99%、且以日計息，假設10萬元卡債，一個月後產生的利息為1,232元，這不包含你本來就要還的本金，而且之後利息還會逐漸提高，直到你還清卡債為止。

如果跟融資公司申請汽車轉增貸，就可以一次還清10萬元的卡債，車貸利率7%、分5年償還的月付金不到2,000元，可以減輕壓力也能提升信用分數。

案例：信貸代償

雖然銀行信貸利率最低2%起，但如果有信用瑕疵也可能貸到10%以上，可以用名下的房子申請房屋增貸／房屋轉增貸來代償信貸，不僅利率較低（約2%~3%左右），還款期限也比較長。

假設借50萬元，信貸利率10%、分7年償還的月付金是8,301元，申請房屋增貸／轉增貸利率3%、分10年償還的月付金只要4,830元，月付金負擔相對小很多。

代償會影響信用嗎？

信用卡代償是銀行的負債整合方案，只要按時全額還款，就不會影響信用，甚至在月付金減少、負債比下降後，信用分數就會慢慢止跌回升，對個人的信用反而是有幫助的。

但若是想要以向銀行申請新貸款的方式進行整合，就必須特別注意聯徵多查的問題。每次提出貸款申請，都會在個人的聯徵報告上留下查詢紀錄，3個月內的查詢次數如超過3次，就會使信用分數嚴重扣分，必須非常謹慎。

而融資公司雖然也要了解申請者的職收和信用情況，但是因為不是從聯徵中心調閱，無論是查詢或借貸，都不會在信用報告裡留下紀錄，也不會影響未來你向銀行申貸的機會和權益。

代償跟整合負債一樣嗎？

基本上代償和整合負債是一樣的，整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款，來償還掉高負擔的債務，有些銀行代償有指定償還債務，有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。

舉例來說：15%的信用卡循環利率讓你吃不消，你就可以申辦利率2%的信貸來代償卡債，就能大幅減輕還款壓力。

代償管道哪個比較好？

代償的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司，以下介紹各個代償管道優缺點：

(1) 銀行代償

銀行代償就是跟銀行申請貸款，來代償信用卡債或者是其他銀行的債務，只要是欠金融機構（如：銀行、農會、漁會、信用合作社）的債務，銀行之間都可以互相代償，代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。

銀行是最安全、利率又最低的代償管道，可申請的銀行代償方式：

1. 信用貸款（信用卡餘額代償）
2. 房屋增貸
3. 房屋轉增貸
4. 二順位貸款

不過近幾年銀行審核越來越嚴格，代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：

• 貸款或信用卡遲繳
• 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
• 負債比例太高（超過60%）
• 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說，如果希望透過銀行代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。

(2) 融資公司代償

融資公司代償就是跟融資公司申請貸款，來把你原本在銀行或民間的貸款清償，如果無法順利申請銀行代償，融資公司會是最好的選項，額度較大、核貸標準也較寬鬆。

目前融資公司融資公司、好事貸、 ，提供的融資公司代償方式：

1. 原車融資
2. 汽車轉增貸
3. 二順位貸款（好事貸好事貸獨家辦理）

融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償。

找融資公司代償有這些好處：

• 額度較大

好事貸好事貸二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬；汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬，足夠代償多筆小額債務。

• 辦理快速

前後最快僅需要3天就可以拿到錢，比起銀行貸款動輒5天、7天，可以少付好幾天高額利息。

• 審核寬鬆

信用評分、收入證明都只做為參考，代償成功機率高。

• 安全代償

股票上市的融資公司規模和銀行差不多，每年要公開財報給大眾檢視，可放心申請代償。

此外，向融資公司申請貸款，不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄，更能有效改善信用評分。

(3) 民間代償

民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款，拿到錢後再自己一筆一筆去還款，沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘，但相對利率和風險也很高，未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。

民間代償方式：

1. 信用貸款
2. 汽機車貸款
3. 二胎房貸
4. 三胎房貸
5. 土地貸款

其中，代書貸款是較常見的民間貸款管道之一，這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜，所以有資金需求時，大家會直接想到代書，有很多金主看準這點，用代書的名號當招牌，其實不一定真的有代書執照，放款、代償也不一定照規則來，一定要小心挑選，這些要問清楚：

• 借款利率

民間借款的利息是用月利率計算、還是用年利率計算，這兩個意思差很多，若為月利率，需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。

• 貸款費用

民間借貸的手續費、服務費等費用是多少？通常民間業者的收費名目較多、金額也不少，扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。

• 還款期限

幾天是一個周期？多久要還完？還款方式是本息均攤、還是只還息不還本？這些都要白紙黑字寫下來。

雖然對信用條件差的客戶來說，民間貸款較有機會順利取得資金，但建議仍要慎選貸款公司，避免落入高利貸的陷阱。

為什麼需要代償？代償會影響信用嗎？

(1) 哪些情況適合代償？申請代償的方式？

需要代償的原因有很多種，想知道自己是否需要代償，可以先檢視自身財務狀況及債務類型：

1. 負債太多：債務太多怕漏繳，想將債務整合成一筆。
2. 降低利率：原貸款利率太高，想降利率及月付金。
3. 延長還款：原貸款期限太急迫，希望拉長還款時間。
4. 資金不足：原貸款額度不夠用，想多貸一筆資金。
5. 增貸不過：申請原銀行增貸不過，轉貸至其他銀行。
6. 信用瑕疵：高負債比影響信用，想降低負債比。

如果有上述情形就可以申請整合負債來代償債務，而常見的申請代償方法有：

1. 信用貸款：信用卡代償是銀行的負債整合方案，只要按時全額還款，就不會影響信用。
2. 汽車增貸／轉增貸
3. 房屋增貸／房屋轉增貸
4. 二胎房貸

(2) 代償的優缺點有哪些？

就是可以解決上述問題，申請貸款代償的優缺點如下：

• 整合多筆債務

如果你的名下有多筆負債，不僅容易因帳單太多而不小心漏繳，透過整合負債，可以代償多筆債務，讓名下負債變單純，還能改善信用。

• 減輕還款壓力

代償的原則就是以長支短、借低還高，簡單說就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款，來取代還款期限短、高利率的債務，藉此降低月付金、減輕還款壓力。

• 提升信用分數

信用卡只繳最低金額、動用信用卡循環利息、預借現金、貸款遲繳、負債比過高，這些都會嚴重影響你的聯徵信用分數，未來要再跟銀行申請貸款就不容易通過。透過貸款代償來把卡債還清、降低負債比，可有效提升信用評分。

案例：卡債整合代償

信用卡循環利率最高15.99%、且以日計息，假設10萬元卡債，一個月後產生的利息為1,232元，這不包含你本來就要還的本金，而且之後利息還會逐漸提高，直到你還清卡債為止。

如果跟融資公司申請汽車轉增貸，就可以一次還清10萬元的卡債，車貸利率7%、分5年償還的月付金不到2,000元，可以減輕壓力也能提升信用分數。

案例：信貸代償

雖然銀行信貸利率最低2%起，但如果有信用瑕疵也可能貸到10%以上，可以用名下的房子申請房屋增貸／房屋轉增貸來代償信貸，不僅利率較低（約2%~3%左右），還款期限也比較長。

假設借50萬元，信貸利率10%、分7年償還的月付金是8,301元，申請房屋增貸／轉增貸利率3%、分10年償還的月付金只要4,830元，月付金負擔相對小很多。

銀行代償流程為何？

銀行代償流程為何？

1.提出申請
2.條件審核
3.簽約對保
4.代償債務
5.撥款入帳

無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債，所有的貸款流程都大同小異，比較特別的地方就是代償－銀行和融資公司撥款前，會直接先幫你把指定代償的債務還掉，如果清償完還有剩餘的款項，才會撥入你指定的帳戶。

另外，如果原本的汽機車貸款有做動保設定，或者原本的房屋貸款有做抵押權設定，會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。

代償的意思Q&A

Q1代償會影響信用嗎？

A1會有正面的影響，申請貸款可以幫你代償信用卡債或其他利率高的債務，動用信用卡循、信用卡費未全額繳清及負債比太高，都會嚴重影響信用分數，代償這些債務後就能有效提升信用。

Q2常聽到的負債整合、債務協商，和債務代償一樣嗎？

A2債務代償概念和負債整合類似，都是以一筆新貸款整合眾多債務項目，只是代償有指定還清對象，而負債整合沒有；兩者都不會對信用造成負面影響。而債務協商雖也可減輕還款壓力，但會遭銀行註記，即便清償完畢也很難再辦卡或貸款。

Q3代償只能選擇銀行代償嗎？我該選擇銀行代償還是融資公司代償

A3當然不是，如果想申請貸款代償，以優先順序來說，條件可以的話當然是以銀行為第一優先；但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題，而無法從銀行申貸的話，融資公司是僅次於銀行之外，第二好的選項；民間代償的貸款陷阱多，就比較不推薦。

Q4代償是什麼意思？

A4代償的意思就是由第三者提供一筆錢，代替你還掉原本的債務，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。

Q5如何知道貸款公司是否有代償債務？

A5當你原來的貸款已經清償完畢後，可以向原貸款公司索取代償證明，也可以直接打電話詢問，就能知道你的貸款公司是否有幫你代償債務。

當你發現財務吃緊，不管是透過債務整合來減輕負擔、或是向銀行申請債務協商，都應及早正視問題，切勿等到欠款遲繳、甚至繳不出來變呆帳，才開始找辦法解決，因為一旦留下不好的信用紀錄，未來想再跟銀行貸款都會更加地困難。

如果因為負債比過高、信用有瑕疵、或覺得銀行代償額度不夠用，您也可以選擇向融資公司申請二胎房貸、汽車貸款，歡迎加LINE洽詢三大股票上市融資公司的直屬經銷商－好事貸，由銀行資歷超過10年的專業經理們，協助您解決資金問題。

尋覓很久終於買下心儀的房子，在大公司工作較不受疫情影響，繳貸款不是問題，但一些小額負債總是令人頭痛，家裡一家大小需要照顧也要生活費，就算剛買房，也可以辦二胎房貸來籌生活費。

太太小孩爸媽都要照顧，經濟負擔大

家裡人口越來越多，本來幾年前就該換一間比較大的房子了，因為種種原因，直到今年初才買新房搬新家，一切都還在混亂中，沒想到疫情就來了，雖然很害怕，幸好南部的狀況還算穩定，技術員的工作本來就是輪班，沒什麼分流的問題，但畢竟家裡只有我在賺錢，壓力還是很大。

也因為之前搬家的關係，很多家具都是買新的，信用卡有超刷，再加上信貸、車貸，月付金有點多，想要跟銀行申請整合負債貸款，也因為幾個月前才辦了房貸被拒絕，小孩在家上課器材也買了不少，真的覺得最近資金壓力好大，有時甚至會想，我是不是不應該在這時候買房子。

找到好事貸，剛買的房子也可以辦二胎房貸舒緩資金壓力

看了很多網站，信貸車貸都不可能了，但看到好事貸二胎房貸的時候，覺得好像有點希望，他們一直強調自己的審核比銀行寬鬆，我就在電話中問到底是如何寬鬆，總不可能來就借吧也太可怕，好事貸的林經理說，當然不會像當舖或民間借款一樣隨來隨借，還是會有基本的審核，但銀行在意的地方，他們並不會很重視。

比如負債比例太高、剛買房(近期增貸)、信用評分太低、沒有收入證明等等，在銀行貸款都過不了，在好事貸只要房子有貸款空間就能貸，而且對於貸款空間的認定方式也跟銀行不同，銀行是看當初買房時設定的金額，通常是貸款金額的1.2倍，好事貸則是看市價和還掉的本金，像我貸款成數比較低(自備款比較多)，就有空間可以貸款。

透過林經理的說明，我比較放心，而且好事貸是由好事貸企業撥款，他們做融資業務已經幾十年了，給他們辦沒什麼問題，我拿到180萬，把一些小額債務還掉後，經濟壓力減輕，幸好有遇到好事貸，幫了我很大的忙。

【文章出處】幾個月前剛買房，有資金需求可以辦好事貸二胎房貸

債務讓人頭痛，尤其東一筆西一筆，光繳款日就搞得人頭昏眼花，而且利率高低不同，其中利率高的讓人負擔沉重，好事貸的二胎房貸，即使已經有二胎房貸，仍可以借你一筆更大的金額，把所有債務整合成一筆，減輕債務負擔。

好幾筆小額貸款，加起來就是大負擔

我開計程車已經10年了，這份工作很有趣，可以跟很多不一樣的客人聊天，聽到很多不一樣的故事，但唯一的缺點就是收入不太穩定，生意好的時候一個月可以賺十幾萬，生意不好就3.4萬，尤其受到疫情影響，大家都不出門，我也沒客人載，各種能生錢的管道我都試過了，所以身上揹了一胎房貸、二胎房貸、車貸、信貸和信用卡債。

除了一胎房貸外，雖然每種貸款的額度都不高，大概就20-30萬左右，但加起來其實也快上百萬了，所以月付金負擔非常重，很想有一筆錢把這些債務整合成一筆，這樣比較單純、也比較輕鬆，但去哪找這樣的一筆錢呢？難不成拿房子去借三胎？

好事貸二胎房貸，可以代償銀行的二胎房貸

本來真的打算找民間貸款的三胎了，結果先看到好事貸的二胎房貸，可以代償銀行的二胎，我打電話詢問，好事貸的周經理向我說明，他們是上市公司好事貸企業的經銷商，專門辦理二胎房貸，不僅能幫我代償銀行的二胎，連卡債、信貸都可以，只要是欠銀行的債務，都能一起做代償。

車貸的部分如果想一起還，也可以在拿到款項後自行償還，聽起來這就是我要的，而且好事貸不需要提供收入證明，對於我這種拿現金的人來說很好，審核之後，我拿到80萬資金，把二胎、車貸、信貸跟卡債都還掉了，月付金下降了一半，覺得輕鬆多了，幸好先找到好事貸，才不至於淪落到去找很貴的民間貸款。

【文章出處】卡債信貸二胎車貸都有了，好事貸二胎幫你全部整合成一筆

北部的薪資雖然高、消費也高，一個人來到台北生活，吃住都得靠自己，不知不覺就揹了一身債，幸好有和樂融融幫助我整合負債。

離鄉背井找工作，開銷也變大了..

在高雄工作了2年多，一直覺得南部的薪水不是很高、發展也有限，所以我決定上台北找工作。雖然很幸運地找到一份薪水蠻不錯的工作，同事、主管也很好相處，但是在高雄的時候，吃、住可以靠家裡，北上後，什麼都得靠自己…

一開始我沒什麼錢，只租得起5坪不到的雅房（也不便宜），空間小倒是沒什麼關係，問題是同住的房客衛生習慣不好，公共空間總是亂七八糟，所以我一直努力在存錢，等我有錢一定要住單人套房！

終於在去年，我找到一間很棒的獨立套房，地點也離我公司很近，雖然租金比我預期的高，但我真的受不了跟別人同住，而且這裡環境也比較好，所以我硬著頭皮就租下去了。

為了留現金繳房租，我開始用信用卡支付其他的花費，有的時候跟朋友聚餐，就刷卡換現金，不知不覺就刷超過我的能力範圍…幸好信用卡繳費可以選擇只繳最低金額，所以我後來就沒有太在意這個問題，直到我看到信用卡帳單的金額快接近信用卡額度後，才驚覺不能再刷了…

雖然說不應該再刷，但飯還是得吃、生活用品還是得買…於是我上網找有什麼賺外快的辦法，卻意外看到銀行整合債務的廣告，上面寫利率低、審核又快，好像蠻不錯的，我就趕快把資料填一填送出去。結果，我只收到銀行婉拒申請的訊息…

卡債影響信用評分，車貸也能整合債務

後來我就乾脆找有沒有其他整合債務的方法，就看到和樂融融的網站，上面寫和樂融融的審核比銀行寬鬆，而且最多可以貸款350萬，由融資公司 公司撥款，感覺好像有機會，於是我就加了張經理的Line問細節。

張經理告訴我，信用卡的循環利息不僅很高，還會影響我的信用評分，如果跟銀行貸款都會看信用分數來決定要不要貸款給申請人，或者額度跟利率要給多少，所以張經理建議我要盡早把卡債還清。

張經理說，和樂融融提供的汽車融資貸款，只要原來車貸已繳滿一年且都有正常繳款，就算我的車子是中古車，都還是有機會申辦，她也會幫我跟公司爭取，建議我可以考慮看看。

其實我來台北工作後，就很少在開車，車子現在留在高雄，應該也是我弟在開，我完全沒想過那台車還可以幫我整合負債。後來我就打給我弟，拜託他幫我保密，等我回去再請他吃大餐。後來貸款下來後，我就趕快拿去把卡債繳清，最近也在找便宜一點的住處了，我可不想再體驗沒錢的痛苦，幸好有和樂融融給我重生的機會。

【文章出處】需要一筆資金還清卡債，中古車也能幫我整合負債

疫情期間公司倒閉，但貸款還是要照繳，臨時找了個餬口的工作，錢依然不夠用，用二胎房貸將名下高利率負債整合，多留一點錢在身邊，一起度過這最困難的一段時間。

工作不能停，想辦法減少花費

公司倒了，做了10幾年的公司撐不過這波，資遣了所有員工宣布倒閉，雖然有一些資遣費，甚至可以領失業補助，對一家之主來說那都不是最重要的，貸款還是要照繳，小孩停課花費也沒減少，所以我很快找了速食店的工作，不求好，先求有。

但我之前的信用卡繳款狀況本來就不是很好，信用卡循環滿高的，也有小額的現金卡，速食店薪水不高，付了這些幾乎沒剩，不知道能不能用房子去貸一筆比較大額的錢，除了把負債降下來外，也多留一些備用金在身邊，可是我找銀行申請房貸增貸被拒絕了。

還好有好事貸，降月付多留錢兩個願望一次滿足

太太在家趁小孩上課的時候，上網找到好事貸的網站，上面說可以整合負債，下班後我就打電話去問，好事貸的余經理說，他們是辦理二胎房貸和汽機車貸款，如果我想要比較大的金額，二胎房貸比較有機會，我的信用卡循環利率高達13%多，非常需要降下來，我也告訴余經理我最近剛被銀行婉拒，她說這都沒關係，因為好事貸的二胎房貸是由好事貸企業撥款，只要房子貸款空間夠就好。

因為資金需求非常急迫，余經理幫我趕急件，隔天就核准了，我趕快跟他們約時間簽約，兩天後不但把信用卡跟現金卡都還掉，還多了一筆100萬在身邊，總算比較放心了，以後月付金也比較少，壓力減輕了一些，希望疫情快快過去，生活早點恢復正常。

【文章出處】需要整合負債留下預備金，二胎房貸解救我的資金困境

跟銀行借二胎房貸，本來是想降低月付金，結果核下來的利率很高，壓力不但沒減輕，反而越借越窮，跟銀行借款利率真的不一定低，快快貸二胎房貸，額度比銀行大，一次解決你的債務困擾。

跟銀行借了二胎房貸整合負債，越整合越多？！

我的工作是在工業區開聯結車送材料，算是很穩定，也靠這份工作買了房子，最近小孩剛出生，太太請了育嬰假在家裡照顧，想說房貸也還幾年了，跟銀行借一筆二胎房貸資金來用，不知道是不是因為不是大銀行，核出來的額度不多，利率卻很高，都已經找銀行了還這樣，真是太奇怪了。

繳了幾個月之後，不但沒有覺得比較輕鬆，連之前原本繳得好好的信貸、信用卡都開始有困難，我還辦了一張現金卡以備不時之需，但想到已經那麼多債務了，現金卡一直壓著沒敢借，本來想要整合債務還多留一點錢的，怎麼會搞成這樣？

快快貸可以代償銀行債務，有二胎還是可以借

我請老婆有空檔的時候幫我找找看，還有什麼辦法可以減輕負擔，有一天晚上小孩睡了之後，老婆跟我說，白天她看到一個網站叫快快貸，也是做二胎房貸，還有汽機車貸款，已經有銀行二胎也可以辦，我們一起看了快快貸的網站，覺得還不錯，辦理的業務還有真人的照片，看起來是個可以相信的公司。

實際詢問後得知，快快貸是好事貸企業房貸經銷商，可以用他們的二胎房貸，還掉銀行的二胎，小額的信貸、卡債也都可以一起還掉，這不就是我原本想要的嗎？審核後的條件也比銀行好，更不需要任何服務費，拿到的150萬資金，還完這些還有剩，真的是非常感謝快快貸，讓我的還款壓力大大減輕。

信貸、車貸加上卡債…每個月的薪水幾乎都拿來還債，身上沒有留半點現金，讓我壓力好大！還好我找了和樂融融辦汽車融資，幫我輕鬆整合負債。

借錢出國體驗打工，運氣不好背了一堆債

我從大學就在餐廳工作，我們的店長對員工非常好，不僅特別照顧我這個夜校生，還常教我有關管理方面的東西，甚至鼓勵我出國進修。因此，大四那年的寒假，我借了一筆錢去美國打工度假。但我在美國的那幾個月，也真的是多災多難…

當時，代辦打工度假的公司，並沒有把我們這批學生安排到原訂的工作場所，而是轉去另一間很奇怪的飯店工作，當初講好的薪水、住宿費用都變了，導致我比預期花了還要更多的錢，當時沒有帶多少錢在身上的我，只能先刷卡來度過困境。

雖然這個打工度假的過程有點慘烈，但這畢竟也是我第一次出國，而且還可以深度體驗當地民情，所以對我來說，還是一個很棒的經歷。回國後，我就繼續在餐廳工作、賺錢還清債務。

前年，我在店長的幫忙之下，順利通過公司考核，升上副店長。但沒想到，成為主管職之後，必須要配合公司的人力分配，到各個分店支援…我平時都坐公車上下班的，如果要常跑其他分店的話，恐怕得要買台車子了….

於是我開始去研究要買哪台車，這一看才發現，原來車子這麼貴…就算是貸款買車，我也沒那麼多錢可以付頭期款。所以我就只能改買中古車，我花了好多時間才找到合適的車子，雖然中古車的車價比新車來得低，但也是要幾十萬…我還是得申請車貸才有辦法。

貸款買車壓力好大，和樂融融幫我整合負債

現在車子雖然是有了，但每個月要繳卡費、信貸還有車貸，我真的壓力好大…這幾年來，我都沒有存下任何一毛錢，我很怕哪一天萬一我或我媽生病住院，會連個醫藥費都付不出來…所以我就去銀行問汽車增貸，結果銀行婉拒了我的申請…我就又上網去找，看有沒有其他的貸款可以辦。

結果我就找到了和樂融融，張經理告訴我，因為我的名下已經有一筆信貸、車貸，還有一些卡債還沒還完，負債比偏高，所以銀行才不願意再借錢給我。她建議我可以申請一筆金額較大的貸款，至少先把卡債還清，這樣我的負擔會比較輕，也有助於改善我的信用評分。

我覺得張經理講得蠻有道理的，如果可以改善我的信用紀錄，這樣萬一我以後真的有需要用到錢，也比較容易再跟銀行貸款。所以我就把資料整理好交給張經理，前天我剛拿到一筆85萬的資金，已經把卡債跟原本的車貸都給還掉了（原本的車貸利率好高），感覺真的輕鬆許多，多虧有和樂融融的幫忙。
【文章出處】貓起來貸

自從2019年新冠病毒衝擊全球經濟，至今仍看不見盡頭在哪…因為疫情而減少的收入，又怎麼足夠償還債務？如果還不出錢，我會發生什麼事？強制扣薪又是什麼？如何解套？本篇一次說清楚講明白。

什麼是法院強制扣薪？

所謂的法律強制扣薪（簡稱法扣）就是當債務人沒有依照約定償還債務時，債權銀行可以向法院聲請強制執行，直接從債務人的公司收取該債務人的部分薪水。

也就是說，假設你欠銀行錢都不還，銀行透過公權力介入後，往後每個月都可以直接透過你的公司，拿走你部份的薪水。

除了強制扣薪，也可能是發函給銀行或郵局，直接扣押你的存款。

法院強制扣薪的執行方式？

依照過去法院實務，通常是將債務人的底薪、獎金、津貼、加班費等合併計算，並扣掉勞健保等必要支出後，再扣除債務人1/3的薪資；也有將薪資和獎金分開計算，薪資扣除1/3、獎金扣除3/4的情形。

在這樣的情況下，薪資較低的債務人，極可能面臨無法維持自己和家人的生活，而不繼續工作或換沒有勞健保的工作，衍生其他社會問題。為了保障債務人在法扣後，仍能維持基本生活所需，立法院在2018年及2019年分別修法：

強制執行法的修法歷程

2018年強制執行法122條修法後，保障收入低於最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告的每人每月最低生活費1.2倍的債務人，可以不用被法院強制扣薪。

資料來源：衛福部

但對於收入超過標準的債務人來說，過去法院實務上是扣押1/3薪資，新法上路後，反而被扣押更多薪資，使得債務人壓力更大。因此2019年又再次修法，明訂法院強制扣薪不得超過債務人1/3收入。

法院強制扣薪如何計算？

如果一直扣薪，總有一天會扣完吧？

基本上不可能。根據民法第323 條：「清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本..」也就是說，你被扣掉的薪水會先拿來付強制執行的費用，再拿去償還欠款的利息，最後才是本金。

如果你的債務金額不高，也許扣薪也會有還完的一天，但如果你的債務金額比較高、或者你欠不只一間銀行錢，那麼你被法扣的薪水可能只夠繳利息，在沒有清償到本金的情況下，債務只會持續增加。

如何停止法院強制扣薪？

如果發現自己被法院強制扣薪了，千萬別逃避！因為你還是有機會可以解除法扣的。

你可以依據消費者債務清理條例（簡稱消債條例）向債權銀行聲請協商、或向法院聲請調解調解，如果協商調解成立，就按照協議內容開始還款，通常還有機會藉此延長還款期限、降低還款利率。

一旦申請協商，在你的債務還清以前，都無法使用信用卡、也沒辦法跟銀行申請任何貸款，至少要等到債務還清後的一年，才有機會再申請貸款。

※延伸閱讀：9個重點搞懂債務協商、前置協商、個別協商是什麼

不過，如果協商調解失敗了，就只能向法院聲請更生或者清算，如果法院同意了，還是可以停止扣薪。

聲請更生和清算程序，都必須先申請過協商，且協商不成立，才能再向法院聲請。

．更生

你需要先提供一份為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫，法院再根據你提供的資料來決定每期的還款金額，持續還款6年後（如有自用住宅得延長至8年），即可免除你剩下的債務。

．清算

法院會先將你名下的財產變現，並按比例分配給債權人，清算完後再根據你的的財產狀況和生活情形，來決定是否可把剩下的債務一筆勾銷。

聲請更生或清算，生活上也會有一些限制，例如工作上的限制、不得離開居住地和限制出境等等。

如何避免被法院強制扣薪？

一般來說，我們都清楚知道自己每個月的收入有多少、跟哪些銀行借了錢，如果真的記不清楚名下有哪些負債，可以到聯徵中心查詢你的個人信用報告，教學文點此連結。

因此當你意識到自己的負債已經快超出你的經濟負擔能力時，你可以選擇透過整合債務（又稱整合負債）的方式，來減輕你的還款壓力。

※延伸閱讀：不能不知的貸款整合觀念！看懂就能減緩債務壓力

什麼是債務整合／負債整合？也就是藉由申請另一筆金額較大、利率較低的貸款，來清償利率較高的債務（車貸3%~19%、卡循5%~15%），不僅可以減輕你的還款壓力，也有助於改善你的信用評分。

但是由於銀行的貸款審核都很嚴格，基本上如果你的負債比較高、信用評分較差，銀行也不太可能再借錢給你。

因此建議你可以找好事貸好事貸好事貸辦理二胎房貸，只要你的房子可貸空間還夠，就有機會貸到最高300萬的資金，不僅可以幫助你整合債務，而且這筆貸款也不會在聯徵中心留下紀錄，可以更有效地幫助你改善信用評分。

【文章出處】好事貸