代償會影響信用評分嗎?當名下債務越來越多,貸款利率太高,懂得將高利率的債務整合,不僅可以降低月付金壓力,信用評分也能緩步回升,哪個代償管道比較好?代償申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司銀行代償門檻不低,銀行代償不是那麼容易,如果無法順利申請銀行代償,融資公司會是最好的選項,額度較大、核貸標準也較寬鬆。
為什麼需要代償?
(1) 哪些情況適合代償?申請代償的方式?
需要代償的原因有很多種,想知道自己是否需要代償,可以先檢視自身財務狀況及債務類型:
- 負債太多:債務太多怕漏繳,想將債務整合成一筆。
- 降低利率:原貸款利率太高,想降利率及月付金。
- 延長還款:原貸款期限太急迫,希望拉長還款時間。
- 資金不足:原貸款額度不夠用,想多貸一筆資金。
- 增貸不過:申請原銀行增貸不過,轉貸至其他銀行。
- 信用瑕疵:高負債比影響信用,想降低負債比。
如果有上述情形就可以申請整合負債來代償債務,而常見的申請代償方法有:
- 信用貸款:信用卡代償是銀行的負債整合方案,只要按時全額還款,就不會影響信用。
- 汽車增貸/轉增貸
- 房屋增貸/房屋轉增貸
- 二胎房貸
(2) 代償的優缺點有哪些?
就是可以解決上述問題,申請貸款代償的優缺點如下:
- 整合多筆債務
如果你的名下有多筆負債,不僅容易因帳單太多而不小心漏繳,透過整合負債,可以代償多筆債務,讓名下負債變單純,還能改善信用。
- 減輕還款壓力
代償的原則就是以長支短、借低還高,簡單說就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款,來取代還款期限短、高利率的債務,藉此降低月付金、減輕還款壓力。
- 提升信用分數
信用卡只繳最低金額、動用信用卡循環利息、預借現金、貸款遲繳、負債比過高,這些都會嚴重影響你的聯徵信用分數,未來要再跟銀行申請貸款就不容易通過。透過貸款代償來把卡債還清、降低負債比,可有效提升信用評分。
案例:卡債整合代償
信用卡循環利率最高15.99%、且以日計息,假設10萬元卡債,一個月後產生的利息為1,232元,這不包含你本來就要還的本金,而且之後利息還會逐漸提高,直到你還清卡債為止。
如果跟融資公司申請汽車轉增貸,就可以一次還清10萬元的卡債,車貸利率7%、分5年償還的月付金不到2,000元,可以減輕壓力也能提升信用分數。
案例:信貸代償
雖然銀行信貸利率最低2%起,但如果有信用瑕疵也可能貸到10%以上,可以用名下的房子申請房屋增貸/房屋轉增貸來代償信貸,不僅利率較低(約2%~3%左右),還款期限也比較長。
假設借50萬元,信貸利率10%、分7年償還的月付金是8,301元,申請房屋增貸/轉增貸利率3%、分10年償還的月付金只要4,830元,月付金負擔相對小很多。
代償會影響信用嗎?
信用卡代償是銀行的負債整合方案,只要按時全額還款,就不會影響信用,甚至在月付金減少、負債比下降後,信用分數就會慢慢止跌回升,對個人的信用反而是有幫助的。
但若是想要以向銀行申請新貸款的方式進行整合,就必須特別注意聯徵多查的問題。每次提出貸款申請,都會在個人的聯徵報告上留下查詢紀錄,3個月內的查詢次數如超過3次,就會使信用分數嚴重扣分,必須非常謹慎。
而融資公司雖然也要了解申請者的職收和信用情況,但是因為不是從聯徵中心調閱,無論是查詢或借貸,都不會在信用報告裡留下紀錄,也不會影響未來你向銀行申貸的機會和權益。
代償跟整合負債一樣嗎?
基本上代償和整合負債是一樣的,整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款,來償還掉高負擔的債務,有些銀行代償有指定償還債務,有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。
舉例來說:15%的信用卡循環利率讓你吃不消,你就可以申辦利率2%的信貸來代償卡債,就能大幅減輕還款壓力。
代償管道哪個比較好?
代償的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司,以下介紹各個代償管道優缺點:
(1) 銀行代償
銀行代償就是跟銀行申請貸款,來代償信用卡債或者是其他銀行的債務,只要是欠金融機構(如:銀行、農會、漁會、信用合作社)的債務,銀行之間都可以互相代償,代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。
銀行是最安全、利率又最低的代償管道,可申請的銀行代償方式:
- 信用貸款(信用卡餘額代償)
- 房屋增貸
- 房屋轉增貸
- 二順位貸款
代償銀行 | 代償利率 | 還款期間 | 申請條件 |
國泰世華 | 前18個月9.88% | 未說明 | 持有本行信用卡1年以上 |
台新銀行 | 6.75%~11.75% | 6/12/18/24期 | 20~55歲信用卡客戶、符合本行信用評分標準 |
華南銀行 | 8.99% | 12/24/30期 | 本行優質信用卡客戶 |
樂天銀行 | 5.88% | 6/12/18/24期 | 信用卡歸戶狀態須為正常持卡、無延遲繳款、無不良紀錄 |
不過近幾年銀行審核越來越嚴格,代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:
- 貸款或信用卡遲繳
- 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
- 負債比例太高(超過60%)
- 負債總額越來越多、不見減少
簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。
(2) 融資公司代償
融資公司代償就是跟融資公司申請貸款,來把你原本在銀行或民間的貸款清償,如果無法順利申請銀行代償,融資公司會是最好的選項,額度較大、核貸標準也較寬鬆。
目前融資公司融資公司、好事貸、 ,提供的融資公司代償方式:
- 原車融資
- 汽車轉增貸
- 二順位貸款(好事貸好事貸獨家辦理)
融資公司也可以直接代償金融機構的債務,如果是欠其他融資公司或民間貸款,要在拿到錢後自己去償還,不像銀行因為系統彼此互通,可以直接代償。
找融資公司代償有這些好處:
- 額度較大
好事貸好事貸二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬;汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬,足夠代償多筆小額債務。
- 辦理快速
前後最快僅需要3天就可以拿到錢,比起銀行貸款動輒5天、7天,可以少付好幾天高額利息。
- 審核寬鬆
信用評分、收入證明都只做為參考,代償成功機率高。
- 安全代償
股票上市的融資公司規模和銀行差不多,每年要公開財報給大眾檢視,可放心申請代償。
此外,向融資公司申請貸款,不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄,更能有效改善信用評分。
(3) 民間代償
民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款,拿到錢後再自己一筆一筆去還款,沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘,但相對利率和風險也很高,未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。
民間代償方式:
- 信用貸款
- 汽機車貸款
- 二胎房貸
- 三胎房貸
- 土地貸款
其中,代書貸款是較常見的民間貸款管道之一,這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜,所以有資金需求時,大家會直接想到代書,有很多金主看準這點,用代書的名號當招牌,其實不一定真的有代書執照,放款、代償也不一定照規則來,一定要小心挑選,這些要問清楚:
- 借款利率
民間借款的利息是用月利率計算、還是用年利率計算,這兩個意思差很多,若為月利率,需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。
- 貸款費用
民間借貸的手續費、服務費等費用是多少?通常民間業者的收費名目較多、金額也不少,扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。
- 還款期限
幾天是一個周期?多久要還完?還款方式是本息均攤、還是只還息不還本?這些都要白紙黑字寫下來。
雖然對信用條件差的客戶來說,民間貸款較有機會順利取得資金,但建議仍要慎選貸款公司,避免落入高利貸的陷阱。
為什麼需要代償?代償會影響信用嗎?
(1) 哪些情況適合代償?申請代償的方式?
需要代償的原因有很多種,想知道自己是否需要代償,可以先檢視自身財務狀況及債務類型:
- 負債太多:債務太多怕漏繳,想將債務整合成一筆。
- 降低利率:原貸款利率太高,想降利率及月付金。
- 延長還款:原貸款期限太急迫,希望拉長還款時間。
- 資金不足:原貸款額度不夠用,想多貸一筆資金。
- 增貸不過:申請原銀行增貸不過,轉貸至其他銀行。
- 信用瑕疵:高負債比影響信用,想降低負債比。
如果有上述情形就可以申請整合負債來代償債務,而常見的申請代償方法有:
- 信用貸款:信用卡代償是銀行的負債整合方案,只要按時全額還款,就不會影響信用。
- 汽車增貸/轉增貸
- 房屋增貸/房屋轉增貸
- 二胎房貸
(2) 代償的優缺點有哪些?
就是可以解決上述問題,申請貸款代償的優缺點如下:
- 整合多筆債務
如果你的名下有多筆負債,不僅容易因帳單太多而不小心漏繳,透過整合負債,可以代償多筆債務,讓名下負債變單純,還能改善信用。
- 減輕還款壓力
代償的原則就是以長支短、借低還高,簡單說就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款,來取代還款期限短、高利率的債務,藉此降低月付金、減輕還款壓力。
- 提升信用分數
信用卡只繳最低金額、動用信用卡循環利息、預借現金、貸款遲繳、負債比過高,這些都會嚴重影響你的聯徵信用分數,未來要再跟銀行申請貸款就不容易通過。透過貸款代償來把卡債還清、降低負債比,可有效提升信用評分。
案例:卡債整合代償
信用卡循環利率最高15.99%、且以日計息,假設10萬元卡債,一個月後產生的利息為1,232元,這不包含你本來就要還的本金,而且之後利息還會逐漸提高,直到你還清卡債為止。
如果跟融資公司申請汽車轉增貸,就可以一次還清10萬元的卡債,車貸利率7%、分5年償還的月付金不到2,000元,可以減輕壓力也能提升信用分數。
案例:信貸代償
雖然銀行信貸利率最低2%起,但如果有信用瑕疵也可能貸到10%以上,可以用名下的房子申請房屋增貸/房屋轉增貸來代償信貸,不僅利率較低(約2%~3%左右),還款期限也比較長。
假設借50萬元,信貸利率10%、分7年償還的月付金是8,301元,申請房屋增貸/轉增貸利率3%、分10年償還的月付金只要4,830元,月付金負擔相對小很多。
銀行代償流程為何?
銀行代償流程為何?
1.提出申請
2.條件審核
3.簽約對保
4.代償債務
5.撥款入帳
無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債,所有的貸款流程都大同小異,比較特別的地方就是代償-銀行和融資公司撥款前,會直接先幫你把指定代償的債務還掉,如果清償完還有剩餘的款項,才會撥入你指定的帳戶。
另外,如果原本的汽機車貸款有做動保設定,或者原本的房屋貸款有做抵押權設定,會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。
代償的意思Q&A
Q1代償會影響信用嗎?
A1會有正面的影響,申請貸款可以幫你代償信用卡債或其他利率高的債務,動用信用卡循、信用卡費未全額繳清及負債比太高,都會嚴重影響信用分數,代償這些債務後就能有效提升信用。
Q2常聽到的負債整合、債務協商,和債務代償一樣嗎?
A2債務代償概念和負債整合類似,都是以一筆新貸款整合眾多債務項目,只是代償有指定還清對象,而負債整合沒有;兩者都不會對信用造成負面影響。而債務協商雖也可減輕還款壓力,但會遭銀行註記,即便清償完畢也很難再辦卡或貸款。
Q3代償只能選擇銀行代償嗎?我該選擇銀行代償還是融資公司代償
A3當然不是,如果想申請貸款代償,以優先順序來說,條件可以的話當然是以銀行為第一優先;但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題,而無法從銀行申貸的話,融資公司是僅次於銀行之外,第二好的選項;民間代償的貸款陷阱多,就比較不推薦。
Q4代償是什麼意思?
A4代償的意思就是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的債務,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。
Q5如何知道貸款公司是否有代償債務?
A5當你原來的貸款已經清償完畢後,可以向原貸款公司索取代償證明,也可以直接打電話詢問,就能知道你的貸款公司是否有幫你代償債務。
當你發現財務吃緊,不管是透過債務整合來減輕負擔、或是向銀行申請債務協商,都應及早正視問題,切勿等到欠款遲繳、甚至繳不出來變呆帳,才開始找辦法解決,因為一旦留下不好的信用紀錄,未來想再跟銀行貸款都會更加地困難。
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