高中生借款買9萬元機車遭設局簽156萬本票，機車借款詐騙案例分享｜朝讀新聞

機車借款卻被拐騙借了無法負荷的高利貸，這樣的新聞看了令人擔心，那麼借貸的法定利率是多少？怎麼樣才會構成重利罪？放高利貸的刑責會很重嗎？討債公司合法嗎？遇到高利貸該怎麼辦？本篇整理新聞資訊，避免資訊不對等而受騙受害。

鏡週刊〉高中生借款買9萬元機車 遭設局簽156萬本票

男子許應灝利用有輕度智能障礙的高中生A少年，需要9萬元現金購買機車代步，以半誘騙、半逼迫手段，讓A少年簽了156萬元本票，而少年當然無力負擔高達年利率266%的重利，於是躲到桃園市網咖，卻被許男揪出來，押回其經營的KTV，A少年不但遭恐嚇，還被打傷腳底板，案經新竹地檢署偵查，發現許男曾拿著A少年簽的本票到法院聲請裁定，因此依重利、妨害自由、傷害等罪嫌提起公訴。

起訴書指出，許應灝（29歲）明知A少年認知能力與常人有差距，且無借款經驗，竟趁少年參加建教合作，需要9萬元現金購買機車代步，於去年9月表示願借款協助買車；許男騙少年說，車款10萬元，可分18期償還，年息高達266.66%，還要求簽2萬元本票共18張，為防止違約，再令A少年簽下40萬及80萬元本票各1張。

如此驚人的高利貸，少年A當然無力償還，今年4月初，他跑到桃園市網咖躲債，但逃不了幾天，還是於4月6日凌晨，被許男3名手下揪了出來，少年A當場被押回新竹許男經營的KTV，許男等人拿出菜刀恫嚇說：再不還錢，就要把他雙手雙腳砍下。

接著，許男以電線綑綁A少年，作勢要將他推入水塘淹死，A少年嚇得魂不附體，連忙下跪道歉，許男又命他趴在沙發上，持鋁棒毆打腳底板20多下。

檢警逮捕許男，偵訊時，他承借款給A少年購買機車，也有毆打他腳部，但辯稱沒有綁人，也沒有恐嚇或逼簽本票，檢方發現他拿A少年的40萬元本票到新北地院聲請裁定，對其說詞不採信。以上轉載自：鏡週刊

鏡週刊新聞報導指出：許竟趁少年參加建教合作，需要9萬元現金購買機車代步，於去年9月表示願借款協助買車；許男騙少年說，車款10萬元，可分18期償還，年息高達266.66%，還要求簽2萬元本票共18張，為防止違約，再令A少年簽下40萬及80萬元本票各1張。新聞中許男雖非地下錢莊，卻利用他人弱點拐騙放高利，本文摘錄重點解析。

(1) 借貸的法定利率是多少？
雖然政府有意打擊非法高利貸，並在2020年底於立法院三讀通過《民法》第205條修正案：將約定利率上限由現行的20%，下修至16%，利息超收的部分應予返還，也不得以遲誤費、手續費或其他名目變項收取孳息。

※《民法》第205條：約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

(2) 怎麼樣才會構成重利罪？
只要收取高額利息、超過法定利息，就一定構成「重利罪」嗎？不是。依據《刑法》第344條第1項：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者。

由此可得知，若債務人只是單純收取高額利息，不一定成立「重利罪」。還必須符合「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」和「取得與原本顯不相當的重利」才會成立。

這是什麼意思呢？根據法院裁判書裡的說明（臺灣臺南地方法院 109 年度易字第 251 號刑事判決）：

借款人需明確陳述借款確有急迫性，再佐以其他情況證據，始可認定借款人有「急迫」之情況。
所謂「輕率」則指未能慎重考慮而草率地遽下決定。
所謂「無經驗」則指無舉債借貸事務之經驗，未能分辨借貸之利害關係，為正確之判斷而言。
也就是說，若債權人不知道債務人有迫切需求、債務人進行借貸前有經過評估、債務人曾向銀行或民間借貸等情形，就可能不構成重利罪。此外，如果債務人根本還沒開始支付利息，也可能不成立。

※《刑法》第344條第1項：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。

※《刑法》第344條第2項：前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。

(3) 放高利貸的刑責會很重嗎？
如果觸犯《刑法》第344條的「重利罪」，最高可判3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金；若有牽涉到監控、脅迫、傷害等行為，則可以用《刑法》第344條之1的「加重重利罪」辦理，最高可判5年以下有期徒刑或併科50萬元以下罰金。事實上，這樣的刑責並沒有很高，恐怕無法有效遏止高利貸。

※《刑法》第344條之1：以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第一項之重利者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。

(4) 討債公司合法嗎？
其實向債務人催收債務，本身並無違法，但如果向債務人施用暴力、恐嚇來催討債務，則可能觸犯法條：

• 於債務人住處噴漆、掛布條、站崗
  恐觸犯《刑法》第305條：以加害生命、身體、自由、名譽、財產之事恐嚇他人，致生危害於安全者，處二年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。
• 強押債務人並限制其行動
  恐觸犯《刑法》第302條第1項：私行拘禁或以其他非法方法，剝奪人之行動自由者，處五年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。
• 強押債務人且造成重傷或死亡
  恐觸犯《刑法》第302條第2項：因而致人於死者，處無期徒刑或七年以上有期徒刑；致重傷者，處三年以上十年以下有期徒刑。
• 對債務人施以暴力
  恐觸犯《刑法》第277條第1項：傷害人之身體或健康者，處五年以下有期徒刑、拘役或五十萬元以下罰金。
• 對債務人施以暴力且造成死亡
  恐觸犯《刑法》第277條第2項：犯前項之罪，因而致人於死者，處無期徒刑或七年以上有期徒刑；致重傷者，處三年以上十年以下有期徒刑。

(5) 遇到高利貸該怎麼辦？
如果您或身邊的親友，遭遇高利貸放等不法情形時，請盡速向附近的分局偵查隊、派出所、分駐所報警，或撥打報案電話「110」、「1996內政服務熱線」。

如果遇到債務催收公司，有不適當的催收情形，請撥打金管會銀行局申訴專線(02)8968-9665或(02)8968-9666，也可撥打內政部「不當討債申訴專線」(02)2356-5009，交由官方單位來處理。

經好事貸同意部分轉載〉你以為借3萬死不了？高利貸吸血手法大曝光

有資金周轉需求，就是要找銀行，但近年來因為法規關係，使得向銀行貸款變得相當嚴格，讓許多人常被婉拒在銀行門外，你知道嗎？ 銀行貸款不過的原因有很多，小從個人信貸大到房貸等各種貸款，每間銀行審核貸款的方式與角度不同，對於貸款人條件要求也不盡相同，但嚴格卻是一樣的，透過銀行借款就會核貸撥款嗎?  透過這篇整理出銀行貸款不過的原因有哪些? 並給你提高銀行貸款過件率的6個建議，趕快學起來。

1. 常見銀行貸款辦不過的原因

當需要資金周轉的時候，向銀行借款是最普遍也最安全的選擇，但銀行貸款當中的潛規則你知道多少? 申請銀行貸款的流程繁瑣，除了須填寫相關文件之外，也得檢附相關財力、工作等證明，縱然這樣配合到底，卻仍無法保證銀行一定貸得出來，最可怕的是，竟然還會因此多留下一筆聯徵紀錄，常見銀行貸款辦不過的原因有哪些呢？以下大致分為個人財務因素與聯徵條件因素來說明：

(1) 個人財務因素

• 負債比過高
  物價上漲，薪資沒漲，缺錢自然就會需要向銀行周轉，信貸、車貸、信用卡循環..等，名下負債越來越多，這樣就是:負債比過高。
• 無薪資、財力證明
  工作是屬於領現金族群或是自己做小生意，沒有薪資與財力證明，銀行為了能確保借款人日後有能力還款，會在申辦貸款時要求借款人提供財力或收入證明。
• 工作年資短
  工作年資太短，或工作不穩定的人，會被銀行判定收入不穩定，屬於高風險客群。
• 往來存摺積數不佳或月光族
  銀行會看借款人的往來存摺積數，若存摺簿內沒什麼存款，或是接近月底就沒錢了，俗稱月光族，這樣的客戶，要申貸也會很難過關。
• 近一年內有增貸紀錄
  若於近一年內有增貸紀錄，因資金需求大，且還款時間不夠長，頻繁向銀行提出申貸需求的人，會讓銀行覺得資金缺口很大，通常過件率也不高。
• 信用記錄不佳或有呆帳紀錄
  對銀行而言＂良好的信用紀錄＂，是貸款的基本條件，若有信用記錄不佳或甚至有呆帳紀錄者，這些都可歸類為:信用瑕疵或信用不良，如果是信用有瑕疵、信用不良者，想要跟銀行貸款，根本就是不可能的事情。

※額外補充：聯徵中心的呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，若有銀行呆帳紀錄，只要將欠款清償，聯徵中心會將此紀錄揭露三年，期滿後就會變成信用空白，俗稱”老白”，這樣的客戶，要跟銀行申請貸款，成功率也是極低的。

(2) 聯徵條件因素

• 信用評分不高
  向銀行申請貸款，銀行審核的第一個要件，就是看借款人的信用評分，如果信用評分過低，銀行會直接婉拒，連談都沒得談。一般銀行會接收的信用評分是600分以上。

• 信用空白（信用小白.信用老白）
  從來沒有跟金融機構往來，或使用信用卡紀錄者，這就是所謂的「信用空白」，俗稱：信用小白、信用老白，當日後有資金需求向銀行提出申請時，很容易遭到銀行婉拒， 婉拒原因就是：無信用紀錄。 建議你要申請一張信用卡，正常使用，準時繳款，保持良好信用紀錄，將來若要向銀行貸款就比較容易些，因為你已經有：良好的信用紀錄了。

• 信用卡或貸款遲繳紀錄
  不論是信用卡或者貸款，銀行都相當看重貸款人信用狀況，通常超過截止繳款日1週仍未繳納，銀行就會知會聯徵中心，就會產生信用卡或貸款遲繳記錄，並且聯徵中心會持續揭露一年，這點是在信用評分中，佔有很重扣分的項目，當信用評分過低，無論是申請信貸、房貸，或是申請信用卡等，都會辦不過。

• 信用卡循環次數多
  當繳卡費已出現繳納「最低應繳金額」時，就會開始啟動信用循環，當循環次數超過5次（30%）時，就會被聯徵中心註記循環次數過高。

• 信用卡預借現金紀錄
  信用卡分期付款分有三種類型：預借現金分期、消費分期(指單筆消費款項分期)、帳單分期(指整筆帳單分期)，其中，預借現金則是代表持卡人對於資金有緊迫性的需求，利用信用卡的信用額度變現，當聯徵出現這項紀錄時，貸款就會很難貸款成功。

• 動用現金卡紀錄
  從95年的雙卡風暴後，現在的銀行只要看到借款人動用現金卡，婉拒的機率是90%，所以如果有現金卡的人，不建議繼續使用。

• 信用卡強制停卡
  當持有信用卡消費後，無法按月準時繳款，或最低應繳金額也無法準時繳款時，銀行就會展開催收並加收滯納金，若經催收　連續2個月仍無法繳款，發卡銀行為求自保，就會開始進行「強制停卡」程序，一旦持卡人被銀行執行強制停卡，手中其他發卡銀行也將會跟著停卡。如果有這種紀錄，就無法向銀行申貸成功的。 根據聯徵中心資料顯示，信用卡揭露將自停卡發生日起揭露5年，但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年

• 警示戶
  此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一，當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時，金融機構會立即知會聯合徵信中心（聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易，期間凡匯入的款項將會退回原匯款銀行。「警示帳戶」的揭露期限從每次通報起算，超過2年聯徵中心不再揭露訊息。

• 聯徵次數頻繁
  『聯徵查詢』 就是借款人每一次向銀行提出貸款申請，銀行就會向聯徵中心查詢信用報告，這個查詢，就屬於新業務申請查詢一次，這種查詢次數如果過多，就屬於連徵次數頻繁，銀行就會退保守承做貸款，或甚至以這個為理由婉拒申請。聯徵查詢次數是銀行用來審核申請人信用資料的一種風險管理方式，對大多數銀行而言，聯徵次數超過3次就已經是風險的極限。

※【溫馨提醒】申請聯徵查詢註記錄有3個月，為了不讓銀行以為需要資金而頻繁調聯徵，建議須間隔3個月。

• 聯徵分數（信用評分）
  當需要申請信用卡或貸款時，銀行會根據你的聯徵紀錄，評估申請人的信用狀況與還款能力。 個人評分結果分為3級：
• 1.如該當事人為有信用評分者，揭露實際分數。（分數介於200分至800分）
• 2.如該當事人無信用往來紀錄，屬於無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」。
• 3.如該當事人屬於信用不良者，則給予固定評分，則揭露為「200分」。

※【溫馨提醒】信用評分600分以上，才算是信用良好，也比較有機會取得較好的貸款條件。

延伸閱讀：信用報告聯徵報告有哪些紀錄？不上聯徵有什麼好處

2. 有擔保貸款與無擔保貸款有哪些差異

有提供抵押品的貸款，稱為：有擔保貸款，例如：房屋貸款，土地貸款，汽車貸款等。沒有抵押品的貸款，稱為無擔保貸款，例如：信用貸款或稱小額信貸，無擔保貸款是指:當借款人向銀行申請貸款時，不需要提供任何抵押物品的貸款方式，銀行放款標準是根據申請人的個人信用與工作穩定度，收入狀況等去評估。

從銀行的廣告看起來，信用貸款的申貸條件看似寬鬆，卻有隱藏銀行高標準規定，因無抵押品對銀行來說風險較高，故般銀行仍會考量申請人職業屬性、收入穩定與否、債信狀況等來進行評估，銀行算盤打得精，信貸想要貸好貸滿，幾乎不可能。信貸核准機率低，核貸額度都不高，建議可以改用有擔保品貸款(抵押物)，就能提高核貸的機會與核貸額度。

有擔保品貸款(抵押貸款) 與無擔保品貸款(信用貸款)

延伸閱讀:各銀行信用貸款比較表

3. 如何提高貸款過件率? 

想要提高貸款過件率，以下這6件事是很重要的指標：

• 培養好信用
  平時就留意各種帳單的繳款截止日期，務必按時繳款，其中也包含信用卡使用紀錄，不要使用預借現金或循環信用，能夠讓銀行能夠確實掌握申請人的信用狀況與還款能力。
• 聯徵分數/次數
  銀行根據聯徵信用報告內容，依照你與金融機構來往的紀錄，作為審核貸款是否能順利撥款的主要因素考量。維持良好的聯徵記錄，就能提高核貸的機會。
• 提供保證人
  如果申請人信用與財力狀況不好，若能提供工作收入穩定的保證人，就有機會增加核貸成功機會。
• 提供財力證明
  薪資收入、勞保投保資料等都是銀行審核的基本要素。在規模較大、成立時間較久的企業上班(上市櫃公司)，或屬於軍公教人員，在職時間較長、沒有頻繁換工作，都可以提高核貸機會。
• 與銀行密切往來
  建議貸款前就必須與銀行間有良好的互動往來，增加銀行放款的信心，銀行不喜歡沒有往來紀錄的小白。
• 找到適合自己的貸款方案
  每間銀行貸款額度、利率與貸款條件都不一樣，在貸款前建議可以多方比較各銀行間的方案先進行評估，申請人也要對自身條件先審視一番，就能提高貸款過件率喔。

4. 銀行貸款辦不過怎麼辦?

由於銀行相當重視借款人信用狀況(償債能力)，若想藉由銀行來取得周轉資金，對於現金收入的自營商或負債比過高的申請人，很容易因自身條件不好而被銀行婉拒，此時建議你可以考慮好事貸二胎房貸、汽車貸款、機車貸款，讓你只要有房子、有車子就能申請，貸款紀錄也不會被記錄在聯徵紀錄上，能夠更快速滿足你資金上的需求。

5. 好事貸二胎房貸申請流程

• 線上填單
  線上填單、電話直撥免付費電話0800-213886或LINE我們
• 房貸經理電聯並評估送件
  進行房屋評估鑑價
• 案件審核
  2天內可知貸款結果
• 房貸核准並相約對保
  不須透過代書，由專人相約地政事務所完成對保和抵押權設定
• 完成撥款
  設定完成後，2天撥款，依各地政辦理速度不同

延伸閱讀：二胎貸款要怎麼辦？辦理流程是什麼

6.「增貸」「信貸」限制重重…

「增貸」和「信貸」的優惠利率和額度，銀行僅留給「信用評分>600分」的優質顧客！明明身為老闆、明明房屋有空間，卻被銀行婉拒？不想受氣、屢次遭拒，好事貸®二胎房貸是您銀行外的最佳選擇！

作者簡介－周錦光 好事貸（好事貸二胎房貸直屬經銷商）
15年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2003~2008年：遠東商銀 消費金融處 業務副理
．2008~2018年：三信商銀 消費金融處 業務經理

投資、整合負債、生活費等等開銷，身邊現金不足，想貸款30-80萬，有哪些方法可以嘗試？銀行信貸最安全但很難貸，房貸、車貸利率比較低，但準備資料多，我們整理出4個管道、4種方法供您參考怎麼借30-80萬。

1. 借80萬的4個管道：

(1) 銀行

找銀行借錢是最安心的，目前台灣的銀行都受金管會管轄，有嚴格的金融法規限制，借款可說相當有保障，唯一缺點就是審查相當嚴格，所以實際可取得的額度並不高。

優點

• 利率低
• 貸款有保障

缺點

• 審核嚴格
• 辦理時間較長

(2) 股票上市融資公司

目前國內最知名的融資公司，包含融資公司、好事貸、 等，都是從事放款業務多年，具有一定規模及水準的大型公司，資本額與銀行相當，審查標準比較寬鬆，實際可取得的額度較高。

優點

• 辦理較快
• 審核標準寬鬆

缺點

• 利率較銀行高

(3) 代辦公司

嚴格說起來，代辦公司是幫你找貸款公司，並不是直接借錢給你，由於提供了仲介服務，會從中酌收些許服務費用或手續費，所以實際可拿到手的額度，會筆原本預期的還少。

優點

• 不用費心查詢找誰辦貸款

缺點

• 有額外的費用支出

(4) 民間貸款

民間貸款包含的意思很廣，代書貸款、網路借貸平台、當鋪、高利貸都能算是民間貸款，借款條件由雙方談定即可，由於不受金融法規限制，貸款條件通常超過民眾預期，也可能產生相關手續費用。

優點

• 申貸快速
• 條件寬鬆
• 資金取得快速

缺點

• 可能產生額外費用
• 貸款條件不透明

2. 借80萬的4個方法：

(1) 信用貸款

所謂的信用貸款，指的就是沒有使用任何擔保品，單憑自己的信用向銀行申請信用貸款，然而信用是否良好的依據，則是聯徵中心的信用報告，想申請信用貸款，除了信用必須維持良好外，負債比例也必須控制在一定的範圍內。

信用貸款貸款條件：

• 額度：1-350萬
• 年限：2-7年
• 利率：1.68%~15.99%
• 限制：額度上限不得超過月薪的22倍(即月薪5萬最多申請110萬)

(2) 汽車貸款

汽車貸款又分為原車融資和汽車增貸，指的是用名下的汽車來貸款，不管這台車是否已有貸款、車齡是否過老、汽車廠牌為何，都能夠增貸出一筆資金，借個80萬一點都不困難。

汽車貸款貸款條件：

• 額度：10-350萬
• 年限：1-6年
• 利率：7-14%
• 限制：車齡超過15年最多30萬，實際可貸額度依個人條件審核而定

(3) 房屋貸款

房屋貸款包含房屋轉增貸，以及二胎房貸，指的是用名下的房子，向銀行或融資公司增貸資金，實際可貸額度要視房屋貸款空間而定，個人的信用狀況、財務狀況也都會列入參考。

房屋增貸/房屋轉增貸貸款條件：

• 額度：依房屋市價而定，最高可貸到房價的8成，即1000萬的房子最多可貸800萬
• 年限：20-40年
• 利率：1.3%~3%
• 限制：信用評分需600分以上，負債比例70%以下，房屋需有貸款空間

房屋二胎貸款貸款條件：

• 額度：依房屋市價而定，最高可貸300萬
• 年限：2-10年
• 利率：4-16%(銀行)、7-10%(融資公司好事貸)
• 限制：房屋需有貸款空間，銀行會看信用評分及財務狀況，好事貸較不在意

(4) 機車貸款

機車貸款無法借到80萬，畢竟一台普通機車購買價頂多十萬元，但要用機車借款借個30萬是沒問題的，機車貸款也是由上市融資公司辦理，銀行是沒有承辦的。

機車貸款貸款條件：

• 額度：最高10萬
• 年限：1-5年
• 利率：13%~15.75%
• 限制：無特殊限制，有機車皆可貸

當您臨時需要資金周轉時，透過申請二胎房貸可以利用房屋再次抵押，取得急需的資金。二胎房貸能夠讓您在已有房貸的基礎上，再次借款的方式。無論是銀行、融資公司還是民間借貸，都提供多種二胎房貸方案。本篇文章將詳細比較各種二胎房貸的額度、利率及申請條件，幫助您找到最適合的選擇。

1. 什麼是二胎房貸？

二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款/。也就是說，您的名下會同時有兩筆房屋貸款。 一般我們在辦理房屋貸款的時候，債權人A為了保障自身權益，會將您的房子作抵押權設定，而抵押權的第一順位通常會是購屋貸款。因此當您向債權人B申請二胎房屋貸款時，債權人B設定的抵押權順序就會在債權人A之後，也就是第二順位。

(1) 二胎房貸的優點？

• 貸款額度高
• 申辦流程簡單
• 撥款速度快
• 活化資產價值

其實透過銀行取得資金的方式有很多種，例如信用貸款、汽車貸款、房屋增貸以及房屋轉增貸，但為什麼我們會推薦您選擇二胎房屋貸款？後面我們會再做更詳細的說明。 二順位房貸最大的優勢就是，二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速，對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說，是不錯的資金取得方式。

(2) 二胎房貸的缺點？

• 貸款利率高
• 銀行二胎貸款審核嚴格

雖然相較於信用貸款、汽車貸款，二順位貸款的利率並不算高，但如果與類似的房貸產品相比（如房屋增貸、房屋轉增貸）之下，二胎房貸的利率會比較高一點，不過這也是有原因的。 前面我們有提到，二胎房貸的抵押權順序排在原房屋貸款之後，也就是說，假設債務人未依約還款、導致房屋遭拍賣時，賣得的價金會先清償第一順位的抵押權債務，剩餘的價金再依序受償。 因此二胎房貸的風險較高，債權人很有可能無法回收借出去的資金，所以利率會比較高。也因此，大多數的銀行不太願意承作，甚至在貸款審核上也會比較嚴格。

(3) 信用貸款跟二胎房貸哪個比較好？

如果將二胎房貸與信用貸款相比，二胎房貸有下列優勢：

• 可貸額度高
• 貸款利率低
• 貸款年限長
• 審核較寬鬆

個人信貸不像車貸或房貸需要提供擔保品，因此可以說是銀行貸款的基本入門款，也是大多數人有資金需求時的第一選擇。但也因為信貸屬於無擔保貸款，銀行的審核重點就會放在借款人本身條件的好壞，在審核上也會比較嚴苛。 如果您有以下情形，可能就比較難通過銀行信貸審核：

• 負債比過高（每月繳款負擔占收入60%以上）
• 信用空白（未使用信用卡、未辦過貸款）
• 信用評分低（分數低於600分）
• 無收入證明
• 工作不穩定（在職時間少需半年）

相較之下，有房屋作擔保的二胎房屋貸款，審核過程中也會將房屋狀況列入考量，因此對於借款人的條件審核會比信用貸款來得寬鬆許多。 此外，雖然許多銀行信貸，標榜額度有數百萬，但礙於金管會針對「無擔保負債」不得超過月收入22倍的限制（DBR22），如果您的資金需求較大，那麼信用貸款恐怕就不符合您的需求。

※DBR22倍上限的意思就是，您在所有金融機構的無擔保債務（包含信用貸款、信用卡和現金卡欠款），加上本次核貸金額，不能超過您月收入的22倍。

而銀行二胎房貸的貸款額度，是依據您的房屋現值來決定，沒有DBR22倍的限制，因此如果您的房屋近期增值不少，就有機會取得較大額的資金。

延伸閱讀：二胎房貸是什麼?2024銀行二胎房貸利率、額度、條件、流程

(4) 汽車貸款跟二胎房貸哪個比較好？

如果將二胎房貸與汽車貸款相比，二胎貸款有下列優勢：

• 可貸額度高
• 貸款利率低
• 貸款年限長

銀行的汽車貸款又分為購車貸款和原車融資，前者指買車時所申請的貸款，後者則是您已經有車子的情況下，用汽車作擔保品來向銀行或融資公司貸款，我們就用銀行方案來作比較。 目前大多數的銀行汽車貸款，都沒有標示確切的可貸金額，幾乎都是以汽車鑑價80%來作表示。然而車子不如房子保值、一落地就開始跌價，因此實際可貸到的額度也不高，相對審核也較嚴格。

(5) 房屋增貸跟二胎房貸哪個比較好？

如果將二胎房貸與房屋增貸相比，二胎貸款有下列優勢：

• 可貸額度高
• 審核較寬鬆
• 較無時間限制

房屋增貸是當您的原房屋貸款已經繳一段時間、償還部分本金後，再向原貸款銀行增貸一筆資金作運用，而房屋增貸的可貸額度，是根據房屋現值和原房貸餘額（還有個人條件）來決定。 簡單說就是，您的房屋殘值決定了您可以增貸的額度，因此如果房貸只繳1、2年就打算申辦增貸，基本上過件率很低。 因此，如果房屋增貸的額度可以滿足您的資金需求，且您的財務狀況和信用狀況都能夠通過銀行審核，那麼會建議您申辦利率較低、貸款期限較長的房屋增貸。 但是，如果您覺得額度不夠用，或者是因為信用狀況差、房貸剛貸不久而沒有通過審核，那您就可以考慮向其他間銀行申請二胎房屋貸款。

(6) 房屋轉增貸跟二胎房貸哪個比較好？

如果將二胎房貸與房屋轉增貸相比，二胎房貸有下列優勢：

• 申辦流程簡單
• 撥款速度快
• 審核較寬鬆

房屋轉增貸就是將您整筆房屋貸款，移轉到另一間銀行，以換取更長的貸款期限、更低的貸款利率和更高的貸款金額。由於不同銀行的房屋鑑價，可能會有些許差異、審核的重點也不太一樣，因此是有可能遇到A銀行只願意貸50萬給您、B銀行卻可以貸到80萬的情況。

※近幾年的房貸利率本來就不高，若想藉由轉貸取得更低的房貸利率並不容易。

不過房屋轉增貸等於是重新申辦一筆房屋貸款，需要支付的轉貸成本有：

• 銀行開辦費
• 代書費
• 地政規費
• 火險地震險

若原貸款仍在綁約期間內，還會有一筆違約金產生，不僅耗時也耗金錢，加上新的銀行會重新審核申請人的條件，如果您近期的財務狀況和信用狀況沒有之前好，也不見得能取得較好的貸款條件與額度。 相較之下，申請二胎房貸不需要更動到您原來的房屋貸款，辦理流程相對簡單，可以更快速地解決您的資金問題。

延伸閱讀：房貸沒繳完能再貸款嗎？ 房貸再貸全攻略，一篇搞懂房屋增貸、轉貸、二胎房貸的差別

2. 二胎房貸的申請管道有哪些？

目前二胎房屋貸款的申請管道有銀行、融資公司（好事貸二胎房貸）和民間借貸業者，以下就針對這三種貸款管道來作詳細的介紹。

3. 銀行二胎房貸好嗎？

銀行二胎房屋貸款的利率，是所有房屋二胎貸款管道裡最低的，相對還款壓力會比較小，但由於二胎房貸的風險較高、銀行承作意願較低，因此在審核上也就比較嚴格、可貸額度的計算方式也比較保守。

(1) 銀行二胎房貸的貸款額度？

銀行二胎房貸的貸款額度，依各家銀行的規定不同、額度上限也不一樣，大致上落在50萬~500萬之間，但這不代表真的可以借這麼多。因為銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的。

※好事貸好事貸二胎房貸的可貸額度，是根據房屋現值扣除一胎房貸的剩餘本金，因此房貸還得越多、可貸額度就越多。

也就是說，不論您的原房貸餘額剩下多少，銀行還是會用原房貸的設定金額來計算可貸額度，假設您的原房貸設定金額本來就高，恐怕只能貸30萬至50萬左右。

(2) 銀行二胎房貸的利率是多少？（含銀行利率比較表）

雖然銀行二胎房屋貸款的利率，最低只有3.15%，與民間二胎貸款的利率相比非常的低，但通常只有條件非常好的客戶，才有機會取得較低的銀行二胎房貸利率。

(3) 銀行二胎房貸的申請條件？

銀行二胎房貸的審核非常嚴格，雖然大多數銀行二胎貸款的申請條件，並沒有提到個人信用，但事實上不管是跟銀行申請哪種貸款，銀行都一定會看借款人的信用狀況及信用評分，以下幫您整理常見的銀行婉拒原因：

• 信用卡額度使用率較高
• 使用信用卡循環利息
• 曾用信用卡預借現金
• 信用卡費或其他貸款遲繳
• 聯徵被查詢次數多

除了借款人的自身條件會影響銀行二胎貸款的過件率，房屋狀況也會有影響，如果您的房屋有下列情況，也可能無法通過審核：

• 屋齡較高
• 屋況老舊
• 房屋所在地偏遠
• 房屋有私人設定
• 房屋為共同持有
• 一年內有民間私人設定紀錄
• 一年內有查封紀錄

(4) 銀行二胎房貸的申請流程？

首先，申請銀行二胎房屋貸款，須備妥以下文件資料：

• 身分證正反面影本
• 工作證明（識別證、在職證明或其他可證明文件）
• 所得證明（薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或其他薪資證明）
• 房屋相關文件（近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本）

※申請銀行二胎房貸，須提供正式的所得證明（如薪資單、薪資證明、扣繳憑單等），對於收入領現金的客戶較不友善。

準備好上述資料後，您就可以開始申請銀行二胎房貸，流程如下：

• 向銀行提出申請
• 銀行進行房屋估價及審核
• 貸款核准後，親赴銀行簽約對保
• 至地政機關將不動產設定二順位抵押權
• 設定完成後，撥款至申請人帳戶

※申請銀行二胎房屋貸款，從送申請到撥款下來，至少要等候7個工作天，若申請好事貸好事貸二胎房貸，最快3個工作天即可完成撥款。

(5) 銀行二胎房貸的收費項目有哪些？

通常銀行收取的開辦費（或稱手續費、帳管費），是沒有包含設定抵押權所需的代書費、地政規費、書狀費及謄本費等費用。此外，部分銀行還會額外收取一筆聯徵查詢費（也稱徵信查詢費），費用為每人300元。

4. 融資公司的好事貸二胎房貸好嗎？

融資公司可以說是民間貸款中，最安全可靠的借貸管道。股票上市融資公司不僅利率與銀行相近、額度比銀行高，而且審核也比銀行寬鬆，如果您對於銀行二胎房貸的額度不滿意、或是沒有通過銀行二胎審核，那麼會建議您申請好事貸二胎房屋貸款。 但受限於法規，融資公司不能直接對客戶放款，必須透過經銷商，因此找對經銷商也很重要。好事貸為融資公司指定的直屬經銷商，每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷，提供您最專業且安心的借貸服務。

延伸閱讀：民間貸款是什麼？

(1) 好事貸二胎房貸的貸款額度？

好事貸好事貸二胎房屋貸款的額度，最高可以貸到300萬。雖然看起來好像跟銀行二胎房貸的貸款額度差不多，但其實銀行二胎的可貸額度計算方式，卻跟好事貸二胎的計算方式差很多，貸款成數也有差異。

延伸閱讀：二胎房貸額度與成數怎麼算？掌握房子二胎可以貸多少!

(2) 好事貸二胎房貸的利率是多少？

好事貸好事貸二胎房貸的利率最低7%，雖然看起來好像比銀行二胎房貸及民間二胎房貸利率高，但實務上銀行二胎利率大約在7%~8%，與好事貸二胎利率差不多。而民間借貸業者，時常以各式各樣的名目向借款人收費，且還款方式可能是只還利息、不還本金，因此也不見得比較划算。 ※一般貸款是撥款完成後的一個月，才開始還款，但有些民間二胎房貸業者會預扣3個月的利息，等於一撥款就先賺走您3個月的利息(不退還)。

(3) 好事貸二胎房貸的申請條件？

• 年滿18~70歲（超過70歲者，可提供一位70歲以下的人作借款人）
• 申請人或保人有房屋
• 有工作收入來源（無須提供證明）
• 無重大信用瑕疵（若有此狀況，另有專案可申請）

相較於銀行，好事貸二胎房貸的審核寬鬆許多，像是對於收入來源的認定，也無須提供相關文件證明，只要經銷商在送件的報告中，詳細說明即可，跟銀行相比，相當寬鬆。 此外，如果是因為信用評分低或負債比較高，而無法通過銀行審核的客戶，房屋仍有貸款空間，都還是可以申請好事貸二胎房屋貸款，且可以順利核貸撥款。 如果您的房屋有下列情況，也同樣有機會申請好事貸二胎房貸：

• 屋齡較高
• 房屋所在地偏遠
• 小套房、辦公室

(4) 好事貸二胎房貸的申請流程？

首先，申請好事貸二胎房屋貸款，須備妥以下文件資料：

• 身分證正反面影本
• 財力證明（薪資轉帳紀錄或年度扣繳憑單，若無則提供往來存摺或不需提供）
• 房屋相關文件（近半年房貸繳息證明，若您是明確收入的上班族，則不需提供）

準備好上述資料後，您就可以開始申請好事貸二胎房貸，流程如下：

• 向直屬經銷商好事貸提出申請
• 好事貸進行審核（所需時間1天)
• 貸款核准後，對保專員親赴您住家附近的地政機關簽約對保
• 由對保專員協助您送件設定二順位抵押權（所需時間2天）
• 設定完成後，撥款至申請人指定帳戶

※申請好事貸二胎房屋貸款，從送申請到撥款下來，最快3個工作天即可完成撥款。

(5) 好事貸二胎房貸的收費項目有哪些？

• 帳管費：貸款金額5%
• 對保費：15,000元（包含代書、地政規費等費用）

透過好事貸申請好事貸二胎房屋貸款，不論是諮詢、還是申辦過程，都不會跟客戶收取任何額外的費用。

5. 民間二胎房貸好嗎？

 其實銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構以外的借貸管道，舉凡融資公司、當鋪、代書、資產管理公司、私人間的借貸等，都屬於民間貸款的一種。而民間借貸之所以會出現，正是因為銀行的貸款審核太嚴格。

民間二胎房貸的審核相對寬鬆，對於許多有資金需求、卻因某些狀況而無法申請銀行二胎房貸的民眾來說，確實是一種資金取得的方法。但為什麼有些人能順利取得資金、有些人則上當受騙？關鍵就在於如何挑選安全有保障的民間借款。

(1) 民間二胎房貸的貸款額度？

一般民間二胎房貸的貸款成數為房屋鑑價的90%、貸款額度沒有一定的標準，且通常也伴隨著高利息、高收費，因此建議您在挑選民間二胎房貸時，仍須注意您所選擇的民間借貸是否收費合理。

(2) 民間二胎房貸的利率高嗎？

不同的民間二胎房貸業者，貸款利率也不太一樣，從6%~36%都有，提醒您在挑選民間二胎房貸時，應注意下列事項：

• 一般我們常用的二胎房貸利率是以「年」利率標註，但許多民間二胎貸款業者則是以「月」息標註，因此作比較時，需再乘上12個月。
• 一般二胎房貸的還款方式是本息平均攤還，但許多民間二胎貸款是只還利息、不還本金。

(3) 民間二胎房貸的申請條件？

「不需要審核個人條件即可申辦。」 「有資金需求者皆可。」 「不論信用狀況、職業或收入。」 民間二胎房貸的申請條件，不像銀行二胎房貸需要審核借款人的財務狀況和信用狀況，基本上只要借款人為房屋所有權人，即可申辦民間二胎貸款。 雖然條件不拘看起來很吸引人，不過還是建議您提高警覺，因為這背後可能暗藏著陷阱，例如不合理的收費、不合法的利息、甚至永遠還不完的債務，這些都是出現在新聞版面上真實案例。

(4) 民間二胎房貸的申請流程？

首先，申請民間二胎房屋貸款，須備妥以下文件資料：

• 身分證
• 土地／建物權狀

準備好上述資料後，您就可以開始申請民間二胎房屋貸款，流程如下：

• 向民間借貸業者提出申請
• 民間借貸業者進行審核
• 貸款核准後即簽約對保
• 民間借貸業者至地政機關設定二順位抵押權
• 設定完成即撥款至借款人帳戶

※申請民間二胎房貸，從申請到撥款需1~3個工作天，部分民間二胎房貸甚至標榜24小時快速放款。

(5) 民間二胎房貸的收費項目有哪些？

民間二胎房貸的收費項目不一，名稱也沒有固定，有些業者還可能會以各種名義向借款人收費，建議您可以多作詢問、多作比較。

• 開辦費／帳管費／手續費（貸款金額5%~15%）
• 倉棧費（貸款金額4%~5%）
• 代辦費／服務費（貸款金額5%~10%）
• 諮詢費（3,000元~6,000元）
• 代書費、地政規費（12,000元~20,000元）

6. 銀行二胎房貸、好事貸二胎房貸、民間二胎房貸哪個比較好？

銀行二胎房貸利率雖低、審核卻相當嚴格；民間二胎房貸審核非常寬鬆（幾乎是條件不拘）、利率卻相當高且收費項目多；而相較之下，好事貸二胎房貸利率與銀行相近、審核也比銀行寬鬆、收費也不像民間巧立名目，除此之外，好事貸二胎房貸的可貸額度／成數空間更是遠勝於銀行。

 好事貸二胎房貸與銀行二胎房貸的額度比較

王先生在105年購買1000萬的房子，向銀行貸款800萬；在110年的時候，房價已上漲為1100萬，當初的800萬房貸已經還本300萬，現欠餘額還有500萬；王先生因為投資週轉與債務整合，需要一筆300萬的資金，此時王先生找銀行詢問二胎房貸成數，同時也比較好事貸二胎房貸成數，我們以試算為您說明差異。

• 銀行二胎房貸可貸額度為30萬。

1100萬X90%-960萬=30萬

• 好事貸二胎房貸的可貸額度為300萬。

1100萬X90%-500萬=490萬（最高可貸額度為300萬）

7. 二胎房貸的常見問題

(1) 信用評分會影響二胎房貸的過件率嗎？

會。如果是申請銀行二胎房貸是會影響的，銀行會參酌您的個人信用評分來決定是否核貸給您，好事貸二胎房貸則不會參考信用評分。 銀行對於個人信用條件的審核較嚴，基本上信用分數低於600分就很難跟銀行申請任何一種貸款；但如果是選擇好事貸二胎房貸，是沒有這個問題的。

(2) 收入會影響二胎房貸的過件率嗎？

會。如果是申請銀行二胎房貸，銀行需要了解您的財務狀況，確認您是否有足夠的能力來償還債務。 不過，銀行對於收入來源的認定較為狹隘，除了要求工作收入證明必須是正式的薪資單、薪資轉帳證明獲年度扣繳憑單之外，如果借款人的收入不固定、不是定期領薪資（例如家管、接案工作者、計程車司機、攤販），也不易通過銀行審核。 如果是申請好事貸二胎房貸，就不會有這個問題，好事貸二胎房貸不一定要提供財力證明，即使無提供財力證明或往來存摺，也會順利核貸的。

(3) 30年老屋可以申請二胎房貸嗎？

不一定。由於房屋二胎貸款需考量房屋未來的轉手性，因此屋齡較高的房子確實銀行較不願意承作，即使通過審核，貸款額度恐怕也不高。建議您可以購過裝潢翻修來提高房屋價值，或者申請好事貸二胎房貸，只要房子仍有貸款空間，是不會有屋齡限制的問題。

(4) 小套房可以申請二胎房貸嗎？

不行。銀行對於小套房的貸款，是非常保守的，不管是申請一胎房貸（購屋貸款）或者二胎房貸，除非您的套房坪數在15坪以上或者地點很好，否則銀行大多不願意承作；但如果是選擇好事貸二胎房貸，只要房子仍有貸款空間，都還是可以申辦的。

(5) 申請過民間二胎房貸，銀行會知道嗎？

會。由於申辦二胎房屋貸款需設定第二順位抵押權，因此您不管是跟銀行、融資公司還是其他民間借貸申請二胎房貸，只要沒有辦理塗銷登記，這筆紀錄就會一直留在您的土地、建物登記謄本上。一般來說，銀行只要看到您的房屋已經有民間私人設定，就不太可能會再借錢給您、也不會幫您代償民間債務。 即使您的民間貸款已清償完畢、且已辦理抵押權塗銷，銀行在審核貸款時，會查閱建物的異動索引資料，一樣會看到這個紀錄，如果是在一年內的紀錄，貸款一樣會被婉拒，超過一年才有機會談；但如果是申辦好事貸二胎房貸，就不會有上述問題，一樣還是可以辦理好事貸二胎房貸。

(6) 申請過民間二胎房貸，還可以再申請好事貸二胎房貸嗎？

可以。但由於不確定您目前的情況，建議您加LINE由好事貸的專業經理幫您評估可否承作。

(7) 申請過銀行二胎房貸，還可以再申請好事貸二胎房貸嗎？

可以。即使您已經申請銀行二胎房貸，還是有機會申請好事貸二胎房貸來幫您作代償，但還是建議您加LINE詢問，由好事貸的專業經理評估可否承作。

作者簡介－孫鴻貴
■好事貸（好事貸二胎房貸直屬經銷商）
創辦人 16年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2003~2006年：國泰世華銀行消費金融處 業務經理
（連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮）
．2006~2017年：日盛銀行消費金融處 業務經理
（連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮）
■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎
．2011年~2015年：最佳保險銷售菁英獎
 (連續五年榮獲殊榮)

二胎房貸提供靈活的資金周轉方案，適合需要快速資金的借款人。比較不同銀行的利率、手續費及還款條件，可以幫助您找到最符合自身需求的選擇。此外，了解自己的信用評分和財務狀況也能影響申請結果，確保在申請前備妥申請資料，能縮短審核時間。

民間二胎房貸是一種快速取得資金的途徑，特別適合那些已經有第一胎房貸，且資金需求緊迫的人。相較於銀行貸款，民間二胎房貸審核較為寬鬆，且放款速度更快，成為不少借款人解決短期資金問題的首選。然而，高利率和風險也讓許多借款人需要仔細考量。本篇就來告訴你民間借貸不告訴您的6件事，幫你了解民間二胎房貸的條件、風險和最佳申請時機。

1. 什麼是民間二胎房貸？

正規金融機構（如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸管道，都稱為「民間借貸」，例如當舖、錢莊、代書、私人…等。由於銀行的二胎房貸門檻較高、資金取得不易，因此審核相對寬鬆的民間借貸，就成為另一種取得資金的管道。

※二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款。

目前，除了股票上市的融資公司指定經銷商-好事貸也有提供二胎房貸，當鋪、地下錢莊、代書及資產管理公司等民間借貸也都有提供二胎房貸。民間二胎借款的管道相當多元，卻不一定都能幫您解決資金問題，因此本文重點就是告訴您如何選擇安全有保障的民間貸款。

2. 民間二胎房貸的利率高嗎？（月付金試算）

相較於銀行，民間二胎房貸的貸款利率確實比較高。

由於二順位房貸的風險較高，因此銀行審核非常嚴格，核貸成功率微乎其微，而審核較寬鬆的民間借貸，核貸成功率高、貸款額度大，需要承擔的風險也比銀行高，因此利率自然會比較高。不過這也不代表，民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。

延伸閱讀：為什麼二胎房貸的利率比較高？

(1) 民間二胎房貸的合法利率是多少？

 一般的民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的。根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

也就是說，民間放款的約定年利率不能超過16%，超過法定上限的部分，原則上債務人可不必返還。但如果您的借貸對象是當舖，就不在此限，因為依據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過百分之三十。」

※部分的民間借貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率，意圖讓借款人以為利息很少、很便宜，實際上民間業者使用的是「月」息。

(2) 民間二胎房貸利率比較表

由於許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示，乍看會以為民間借款利息比銀行、比融資公司都還便宜，但事實並非如此。因為一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示，如果將民間二胎利率乘上12倍，就能清楚看見差異。

※部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限，會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。

(3) 民間二胎房貸月付金比較表

 民間二胎房貸的貸款利率從6%到300%都有，我們就舉目前看到最低的6%、以及排除高利貸的最高利率36%為例，假設貸款年限為10年，每個月需要繳交的貸款月付金為多少？

不管是銀行還是融資公司，一般常見的還款方式是本息均攤，也就是貸款本金跟貸款利息於約定期限內平均攤還，或者是本金均攤，也就是貸款本金於約定期限內平均攤還，借貸利息則隨著貸款餘額減少。

而民間借貸常見的還款方式則是只還息不還本，也就是說，每個月繳的月付金都是拿來償還貸款利息的部份，貸款本金則須一次償還，因此繳再久，貸款餘額都不會減少。

※一般貸款是撥款完成後的一個月，才開始還款，但有些民間二胎房貸還會跟客戶預扣3個月的利息，等於一撥款就先賺走您3個月的利息。

3. 民間二胎房貸的收費項目有哪些？

申請二胎房屋貸款時，哪些費用是必須的？又有屬於哪些費用額外的收費？ 以下就來一一介紹。

• 開辦費
• 帳管費
• 手續費
• 倉棧費
• 代書費
• 地政規費
• 書狀費
• 謄本費
• 不動產鑑價費
• 聯徵查詢費
• 代辦費
• 服務費
• 諮詢費

(1) 開辦費／帳管費／手續費

申請貸款時，不管是銀行、還是民間，都會跟客戶收取一筆手續費用，也稱作開辦費、帳管費，這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。

二胎房貸的開辦費／帳管費／手續費比較

• 銀行：約3,000元~15,000元
• 好事貸：貸款金額1.5% + 15,000元（代書費、地政規費等費用）
• 民間借款：貸款金額5%~15%

※銀行收取的開辦費（又稱手續費、帳管費）不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用，需另計。

(2) 倉棧費

倉棧費是當鋪業專有的收費項目，指的是典當借款期間的倉存保管費用，有點類似帳管費，通常是貸款金額的4%~5%。

※根據《當鋪業法》第20條規定：「當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五。」

(3) 代書費、地政規費

代書費以及地政規費（含書狀費、謄本費），是辦理抵押權設定時所產生的費用，前者是繳交給代書（及地政士）的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話，總金額大約在12,000元~20,000元不等。

(4) 不動產鑑價費、聯徵查詢費

由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率，會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定，而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用，不過實務上並不常見，目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費（也稱徵信查詢費），金額大多是每人300元。

(5) 代辦費／服務費

代辦費，也有人稱服務費、手續費，顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用，而這其實並不限定於民間二胎房貸，許多民間借款（包含民間信貸、民間車貸）也會跟申請人收取這筆費用，通常是貸款金額的5%~10%。

(6) 諮詢費

申請貸款前，想先多作詢問、多作比較，是很正常的事情，但有些民間二胎房屋貸款業者，客戶都還沒決定好要不要申請，只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊，就先跟客戶收取一筆諮詢費，金額大約是3,000元~6,000元不等。

※申辦好事貸的二胎房貸，除了撥款時，好事貸公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費，以及約15,000元的對保費（包含代書、地政規費等費用）之外，不會再跟客戶收取任何額外的費用，諮詢也是完全免費的。

延伸閱讀：民間貸款的選擇有哪些？

 4. 民間二胎房貸可以借嗎？有哪些風險？

可以。如果覺得銀行二胎房貸的貸款額度不符需求，或覺得銀行貸款審核太嚴格，那麼您可以選擇民間二胎房貸。但是我們也建議您在提出申請前，應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款，才能避免遇到以下情形：

民間二胎貸款的風險

• 高利率
• 高收費
• 貸款難轉回銀行
• 假銀行關係企業
• 詐騙事件多

(1) 高利率

雖然法律有明確規範，民間借貸收取利息的範圍必須在16%以內，但仍有部分民間二胎會在借貸契約上動手腳，以各式各樣的名義來收取相當於利息的對價，甚至可能會將約定遲付利息併入本金，藉此規避法定利率的上限。

因此申請民間二胎房屋貸款的時候，除了確認二胎房貸的計息方式、還款方式之外，也要詳讀合約，確認內容都沒有問題才申辦。

(2) 高收費

民間二胎與銀行二胎最大的不同，就是部分的民間借貸業者會以各種名義，向借款人收取費用，借10萬元、撥款下來只剩6、7萬元，這樣的情形十分常見。

申請民間二胎房屋貸款的時候，記得要注意民間借貸業者的收費項目是否為必要開銷，並且還要評估收費金額是否合理，如果不知道該如何判斷，建議多問幾間、多做比較。

(3) 房貸不容易轉回銀行

由於二胎房屋貸款也算房屋抵押貸款的一種，因此借貸時作為擔保品的房屋，會做抵押權設定，這不管是跟銀行辦、還是跟民間辦都一樣。

不過如果是申請民間房屋二胎貸款，日後想再把二胎房屋貸款轉回銀行、或者用房屋跟銀行申請其他貸款，只要這筆私人設定沒有塗銷，銀行不太可能會再借錢給你、也不會幫你代償債務。

但這也不代表說，民間房屋二胎貸款不能借，因為基本上當你的民間債務清償完畢之後，就可以辦理抵押權塗銷。而大部分會在貸款未清償完畢，就想轉回銀行的情況，大多是覺得民間二胎的月付金壓力太大，因此真正的關鍵其實就是「選擇利率合理、收費項目合理的民間房屋二胎貸款」。

※好事貸二胎房貸的貸款利率與銀行相近、沒有巧立名目的收費項目，能夠有效幫您解決資金問題、改善信用評分，未來貸款繳清就能將您的二胎房屋貸款轉回銀行。

(4) 假冒銀行關係企業

有部分民間借款的名稱，會刻意取的跟銀行很像，讓人誤以為是該銀行的相關企業，有些不法業者甚至會告訴你，他們就是某銀行的所屬機構。而在取得民眾的信任之後，這些不肖民間業者就可能以各種名義收取高額的手續費，還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約，日後如果反悔、不想辦，就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。

(5) 詐騙事件多

詐騙集團無所不在，他們除了會假冒銀行關係企業，還可能假冒代書身分，利用民眾急需資金的心理趁虛而入，用各種理由塘塞、要求民眾先繳一筆費用，又或者是要求民眾提供個資（身分證正本、存摺正本、提款卡等）作其他不法用途，新聞上有許多莫名其妙就變詐騙警示戶的案例，就是這樣來的。

5. 如何慎選民間二胎房貸？

(1) 網站資訊完整性

現在網路非常發達，有什麼想知道的資訊，只要拿出手機一查都能找得到。如果想了解您的民間二胎貸款公司是否安全可靠，建議您可以直接去查詢該公司的網站，看看網站上面的資訊是否夠充足？

• 公司簡介是否完整（公司名稱、電話、地址）
• 公司負責人資訊（姓名、照片、資歷）
• 業務資訊是否完整（姓名、照片、資歷）

※建議您也可以去查民間二胎貸款公司的網路評價如何？雖然有部分業者會刻意「洗評論」，但如果仔細看評論的內容，多少也能看出評價的真實性。

(2) 網站資訊正確性

除了確認您的民間二胎貸款公司網站資訊是否完整，當然也要小心求證內容真偽，如果是依法設立的公司，在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料；如果對於業務的資歷有疑慮，可以要求對方提供證照佐證，也可以打電話過去多提問，看看對方是不是真的了解？

(3) 是否有實體公司

 有些民間二胎貸款公司所提供的地址根本不存在，因此建議您先反查公司地址，甚至可以向對方提出想直接實地探訪，如果對方一直婉拒，那您就要考慮一下了，畢竟萬一真的發生什麼事，連對方在哪裡都找不到，恐怕也求償無門。

6. 民間有安全可靠的二胎房貸嗎？

如同我們一開頭所說的，所有不是由金融機構所承作的二胎房貸，都被歸類為民間二胎房貸，這當中也包含融資公司。

(1) 好事貸二胎房貸的優勢

• 貸款利率低
• 貸款額度高
• 審核較寬鬆
• 資金來源安全

國內三大股票上市融資公司之一的好事貸企業，旗下的好事貸股份有限公司，自2017年開始發展二順位房屋貸款業務，不僅貸款利率與銀行最相近、貸款額度比銀行高，更重要的是，好事貸二胎貸款的審核比銀行寬鬆、資金來源比民間安全有保障，是當今金融環境之下，除了銀行以外的最佳選擇。

但由於法規上的限制，融資公司不能直接對客戶放款，因此好事貸二胎必須透過經銷商來提供二胎房屋貸款的服務。

(2) 好事貸的優勢

• 直屬經銷商
• 豐富銀行資歷
• 專業服務團隊
• 無額外收費

好事貸是股票上市融資公司簽約經銷商之一，好事貸二胎房屋貸款的審核標準及貸款條件，會以第一次的送件申請為主，除非客戶後續的信用條件、財務狀況有變好、或者有再補上其他加分項目（例如信用及財務狀況良好的保人），不然基本上第一次申請沒過、第二次的結果也不太有機會改變。

※坊間有許多民間借貸業者聲稱為好事貸好事貸的經銷商，實際上卻是幫您辦理私人借貸。

因此，您找的經銷商是否有足夠的專業，可以針對您的狀況，作出最適當的評估，就非常地重要。好事貸為股票上市融資公司的直屬經銷商，全體房貸業務都有10年以上的銀行實務經驗，對審核重點瞭若指掌，能夠提供客戶最專業的服務、解決客戶的資金問題。

7. 好事貸好事貸二胎房貸的常見問題？

(1) 辦理好事貸二胎房貸需要提供財力證明嗎？

需要。不管是申請銀行二胎房屋貸款、還是好事貸二胎房屋貸款，都需要麻煩您提供財力證明，以方便審核人員了解您的財務狀況、確認您是否有能力償還債務。

不過銀行對於財力證明的要求較為嚴苛，只接受薪資單、薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單等正式文件資料。也就是說，如果您的薪資都是直接領現金、或者自營商，恐怕就沒辦法申請銀行二胎房屋貸款。

而相較之下，好事貸二胎房屋貸款對於財力證明的認定就比較寬鬆，只要您能提供有固定存錢進銀行帳戶裡的存摺，也能作為財力證明。

(2) 辦理好事貸二胎房貸需要提供保證人嗎？

 基本上不需要。如果您擁有房屋完整的所有權，且自身條件已經符合好事貸二胎房屋貸款的審核標準，不一定要提供保人。但如果您的信用狀況較差、或擔心自身條件無法取得滿意的貸款額度及利率，也可以透過提供保人的方式幫自己加分，如果想了解更多，可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。

(3) 因為信用評分太低或負債比太高，跟銀行申請二胎房貸沒過，還可以申請好事貸二胎房貸嗎？

可以。銀行二胎房貸的審核較嚴格，通常信用評分低於600分或者收支負債比高於40%，就沒辦法通過銀行審核。

但如果是申請好事貸二胎房貸，只要不是重大的信用瑕疵、房屋還有貸款空間，都還是有機會可以通過審核，如果想了解自身狀況是否符合申請條件，可以由好事貸團隊幫您作評估。

(4) 如果自己沒有房子，可以用爸媽的房子申請好事貸二胎房貸嗎？

可以。如果您的名下沒有房子，也可以提供親戚朋友的房子作為抵押品，不過房屋所有權人必須擔任保證人。

(5) 我想整合負債，可以申請好事貸二胎房貸來代償債務嗎？

可以。好事貸曾協助過許多客戶申請好事貸二胎房貸，來整合客戶名下的信用卡、信貸及車貸等負債，好事貸會在撥款時，優先清償您希望整合的債務，餘額再撥款至您指定的帳戶。

藉由利率較低的好事貸二胎房貸來償還掉高利率的信用卡循環利息，不僅可減輕您的月付金壓力、也可改善您的信用評分。

延伸閱讀：好事貸®⭐鑫二胎房貸最高額度500萬，免費估價無代辦費!

作者簡介－孫鴻貴
好事貸（好事貸二胎房貸直屬經銷商）創辦人
16年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2003~2006年：國泰世華銀行消費金融處 業務經理
　　　　　　　　（連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮）
．2006~2017年：日盛銀行消費金融處 業務經理
　　　　　　　　（連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮）

民間二胎房貸提供了一種靈活的資金解決方案，特別適合那些無法通過統銀行增貸、信用貸款的借款人。然而，借款人需注意高利率和潛在的風險，並確保自身有足夠的還款能力。通過選擇信譽良好的貸款機構和專業的貸款顧問，您可以更安全地利用這種貸款方式，實現資金需求。

小到個人、大到融資公司都是民間貸款的一種，但要如何挑選安全有保障的借貸管道？怎麼樣才不會踩到地雷、借到高利貸？本篇用9個重點帶你認識民間貸款，以及申辦貸款時該注意的地方。

1. 什麼是民間貸款？

一般常見的貸款管道就是銀行、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構，除了這些以外的私人借貸行為（包含個人對個人、公司對個人），都歸類為民間貸款，也稱作民間借貸、民間借款。

(1) 民間貸款跟銀行貸款的差別？

金融機構屬政府特許行業，經營成敗關係到國家的金融穩定，因此政府針對銀行經營的業務項目，制定了許多規範。這也是為什麼銀行在辦理授信業務（貸款）時，審核比民間貸款還漫長、嚴格的原因。

銀行貸款的缺點（vs.民間貸款）

．審核嚴格
．過件率低
．申請流程繁雜
．撥款速度慢
．貸款額度少

(2) 為什麼找民間貸款？哪些情況需要找民間借貸？

銀行的審核非常嚴格、申請流程又繁雜，對於臨時有資金需求的人來說，跟銀行貸款不僅得經歷漫長的等待，甚至可能最後只等到一句「貸款婉拒」…

常見的銀行貸款婉拒原因

．無薪資轉帳證明（自營商）
．工作收入領現金（計程車司機、攤販、保姆、工人）
．工作收入不穩定（部落客、直播主、業務、SOHO接案）
．收支負債比較高（高於40%）
．個人信用評分較低（少於600分）
．信用紀錄空白

延伸閱讀：常見的信用評分低分原因

(3) 民間貸款的好處是什麼？誰適合民間貸款？

相較於銀行，民間貸款的審核較寬鬆，也因此成了另一種取得資金的絕佳方式。

民間貸款的優點（vs.銀行貸款）

．審核寬鬆
．過件率高
．申請流程簡單
．撥款速度快
．貸款額度大
．有助改善信用評分

為什麼找民間借貸，會有助於改善您的信用評分？因為您與民間貸款的往來紀錄，不像金融機構會記錄在聯徵中心的個人信用報告上，所以您可以藉由這筆資金來還掉那些會影響個人信用評分的債務（例如：信用卡循環、預借現金、高利率貸款），少了這些扣分比例較重的債務，自然就能拉高您的信用分數。

此外，不管您是無薪資轉帳證明、工作收入領現金、還是工作收入不穩定，只要能提供有固定存一筆錢進帳戶的存摺，也能作為財力證明。

延伸閱讀：聯徵中心的信用報告紀錄哪些事

(4) 民間借貸安全嗎？是我缺資金時的好選擇嗎？

講到民間借貸，有些人可能會聯想到高利貸、地下錢莊，覺得民間貸款就是很可怕、很危險。但其實民間貸款的管道相當多元，只要慎選借貸管道，民間貸款是能夠真正地幫助您解決資金問題、滿足您的資金需求。

2. 民間貸款的種類有哪些？ 

民間貸款的種類五花八門，較常見的有：

．信用借款
．證件借款
．客支票貼現
．手機借款
．機車借款
．汽車借款
．房屋／土地借款
．典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）

3. 民間貸款的管道有哪些？

(1) 當鋪是民間貸款嗎？

是。當鋪是歷史最悠久的民間借貸，從日治時期就已經存在，屬特許行業，合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證，且須遵循《當舖業法》規定，利率上限也有明確的規範，不得超過30%。

借貸的流程是借款人將貴重物品抵押給當鋪，根據抵押品的價值換取資金，並在約定的期限內支付本金和利息，以贖回典當品。有些當鋪業者甚至不需抵押品，就能小額借貸，基本上就是「來者不拒」。

當舖的計息方式有可能是以日計息、還款時間可能是7天還一次、還款方式也可能是只繳息不還本或一次結清，規則不一定，借款前一定要問清楚。

(2) 地下錢莊（高利貸）是民間貸款嗎？

不算是。地下錢莊也就是所謂的高利貸，通常鎖定急需用錢，卻因為某些因素無法從正當管道借貸的借款人，利用借款人需款孔急的心理趁火打劫，不僅收取超高額的利息，還會以各種名義扣取費用。

有一名高雄民眾向地下錢莊借1萬元、最後實拿只有3千元，每周還須償還1,800元的利息，年利率高達900%，類似這樣的事件，時常出現在新聞版面上。

延伸閱讀：你以為借3萬死不了？高利貸吸血手法大曝光

(3) 代書是民間貸款嗎？

是。代書又稱地政士、土地代理人，主要是在不動產土地或是房屋的買賣時，扮演買賣雙方代理人的角色。當買方有貸款需求時，代書也會協助買方辦理貸款，而資金來源可能是銀行、融資公司、當鋪，也可能是私人（甚至是代書自己）。

有些不肖業者可能會假冒代書，不僅向借款人收取高額費用，還可能會在合約動手腳，讓借款人的債務怎麼還都還不完。

(4) 資產管理公司是民間貸款嗎？

不算是。一般我們講的資產管理公司，是指主要業務為收購、整合和處理金融機構的不良債權的公司，通常由銀行轉投資成立。

然而現在有許多資產管理顧問公司，實際上在做民間放款業務，甚至有些不肖業者會刻意仿照銀行命名，意圖誤導借款人以為是銀行的關係企業。

(5) 代辦、行銷公司是民間貸款嗎？

不算是。目前市面上有許多代辦公司和「金融行銷公司」會以顧問的名義，號稱有「銀行內線」可以協助借款人申辦利率較低的貸款、或是提升貸款過件率，而借款人僅需支付「一些」代辦費用（通常是貸款金額的10%）即可。

特別提醒您，金管會早在民國94年就已明令約束，銀行不得受理代辦公司轉來的貸款案，102年更加強稽查銀行行員是否有不法結合代辦業者申請貸款等違法情形。銀行官網也都會特別註明：「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務，敬請您留意，以免損害自身權益。」

延伸閱讀：貸款找代辦要當心！錢財盡失還可能變詐騙車手

(6) 融資公司是民間貸款嗎？

融資公司為合法設立的公司（法人身分），主要業務為針對無法從銀行取得資金的企業、個人提供消費性及商業性融資，如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。

融資公司又分為股票上市和非上市公司，股票上市的融資公司（如融資公司、好事貸、 ），依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，相對有保障，是民間借貸管道裡最安全可靠的資金來源。

好事貸旗下子公司－好事貸股份有限公司自2017年開始辦理二胎房貸的業務，但礙於法規，融資公司不能直接對客戶放款，必須透過經銷商，因此找對經銷商也很重要。

好事貸為好事貸股份有限公司的直屬經銷商，每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷，提供您最專業且安心的借貸服務。

4. 選擇哪個民間借貸比較好？（利率、收費比較）

我們用二胎房貸來作比較，假設貸款金額為100萬：

二胎房貸／二順位房貸的選擇比較表（含月付金試算）

5. 民間貸款的申請條件有哪些？

不同的民間借貸管道，申請條件也不一樣，有的可能甚至沒有申請條件就能借錢，提醒您，如果遇到完全不需要審核條件的民間借貸，反而要提高警覺，通常來者不拒的背後都隱藏著高利息、高收費的陷阱。

好事貸好事貸二胎房貸的申請條件

．年滿20歲
．申請人或保人有房屋
．有收入來源
．無重大信用瑕疵

(1) 民間貸款會看信用評分嗎？

不一定。如果是申辦好事貸好事貸的二胎房貸，還是會將借款人的信用狀況列入評估，但不會像銀行的審核那麼嚴苛，只要不是太嚴重的信用問題，都還是有機會申辦。

(2) 聯徵分數低也可以辦民間貸款嗎？

不一定。要看信用評分低分的原因是什麼，如果是因為積欠銀行款項而導致聯徵低分，繳清後還是可以申請好事貸好事貸的二胎房貸。

如果是因為負債比太高，建議可利用好事貸好事貸的二胎房貸，將利率較高的債務還清，不僅可減輕還款壓力，還能改善信用分數。

(3) 沒有薪資轉帳證明也可以辦民間貸款嗎？

如果是跟銀行辦貸款，銀行都會要求提供薪資轉帳證明，但一般自營商、計程車司機、市場攤販、小吃店、保姆、工人的工作收入都是直接領現金的，等於是直接被銀行拒於門外。

為了幫助收入領現族解決資金需求，申辦好事貸好事貸的二胎房貸，不一定要提供薪資轉帳證明，只要能提供有固定存錢進銀行帳戶存摺，也能作為財力證明。

(4) 沒有固定收入也可以辦民間貸款嗎？

有些人不是一般的上班族（如遊戲實況主、直播主、網紅、部落客、YouTuber、SOHO族），雖然不是固定領薪，但收入也不比上班族差，卻因為沒有固定的收入，貸款被銀行婉拒…

同樣地，只要能提供有固定存錢進銀行帳戶存摺作為財力證明，就能申請好事貸好事貸的二胎房貸。

6. 民間貸款的申請流程？需要準備哪些資料？

(1) 辦民間貸款需要提供哪些資料？

．身分證明文件影本
．收入證明、在職證明
．財力證明
．聯徵報告
．土地建物所有權狀影本（二胎房貸）
．近一年房貸繳款明細（二胎房貸）

除非已經是可以成功申貸了，否則別輕易交出你的證件、存摺、權證正本，一般評估階段只需提供影本即可。

(2) 民間二胎房貸的申請流程？

我們就舉申請好事貸好事貸的二胎房貸為例：

第一步：申請

申請前，如果有不了解的地方都歡迎提問，資深業務經理會盡可能地解決您的疑問。

第二步：評估

將準備好的文件資料提供給好事貸後，會針對您的房屋狀況和個人條件幫您做一個初步的評估。

第三步：審核

好事貸會將您的申請文件送至好事貸股份有限公司，再根據您的狀況訂出您的貸款額度和貸款利率。

第四步：對保

確認貸款條件後，對保專員就會和您約時間簽約對保。

第五步：設定

簽約後，好事貸會直接送地政事務所設定第二順位抵押權，大約需要1~3個工作天。

第六步：撥款

地政設定完成後，款項就會會到您指定的戶頭裡。

延伸閱讀：二胎貸款要怎麼辦？辦理流程是什麼？

(3) 找民間借貸最快多久可以拿到錢？

民間貸款大多都標榜快速放款，我們同樣以二胎房貸／二順位房貸為例：

申辦二胎房貸的所需時間比較

．銀行：10~14個工作天
．當鋪：2~3個工作天
．資產管理公司：3~5個工作天
．代書：1~3天
．融資公司（好事貸好事貸）：3~5個工作天

申辦二胎房貸同樣要經過房屋鑑價、條件審核、對保及設定抵押權等程序，需要花費一定長度的工作時間，如果遇到標榜24小時內撥款的二胎房貸業者，應提高警覺。

7. 民間貸款的風險？找民間借貸要注意哪些事？

(1) 如何判斷民間貸款的計息方式合理嗎？

不同的民間貸款管道，貸款利率也不太一樣，以二胎房貸／二順位房貸的貸款利率為例：

二胎房貸的年利率比較

．銀行：2.5%~16%
．當鋪：12%~36%
．資產管理公司：12%~36%
．代書：10%~24%
．融資公司（好事貸好事貸）：7 %~10%

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

特別提醒您，一般我們常講的貸款利率是「年」利率，但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人，乍看之下利息好像很少，但如果把這個數字再乘上12個月：

3分利：
3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)

借1萬利息只要200：
    200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

計算出來的年利率比法定利率還要高，有些業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面，所以一定要特別注意。

(2) 如何判斷民間貸款的收費項目合理嗎？

如果還沒正式申請，就以各種奇怪的名目跟您收取費用，例如：開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等，那就要提高警覺了。

一般我們找銀行諮詢貸款，銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約，而好事貸的詢問跟估價也是免費的，但有些業者會為了綁住客戶，要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。

(3) 如何判斷民間貸款的合約內容合理嗎？

簽合約之前，記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣，有疑問的一定要先問清楚，確定沒問題才簽。

．利息怎麼算？（合約寫的借款利率是月利率還是年利率？）
．還款期限有多久？怎麼還？（有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算）
．額外收取的費用有哪些？（佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用）
．提前清償的違約金多少？

有些民間借貸甚至會在合約上註明：「簽約後若反悔或貸款未過，則應支付核准金額20%之違約金。」

8. 如何挑選安全的民間貸款？

(1) 辨別合法民間貸款的方法？

．公司及網站資訊完整
．實體經營
．申請流程公開透明
．計息方式、收費方式合理

在台灣，只要是依法設立的公司，經濟部的商工登記公示查詢系統，及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料，有些民間貸款的網站資訊非常不完整，連個公司地址都沒有，業務資訊就更不用說了。

如果你對要借錢給你的對象都完全不了解，不知道他們是誰、資金怎麼來的，萬一真的出了什麼問題，恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。

(2) 辨別不合法民間貸款的方法？

．利率超過法定利率
．收費項目巧立名目
．合約內容不合理
．押身分證或其他文件正本

有些業者會要求借款人提供身分證、存摺正本，千萬別輕易交出去，新聞上有許多只是想借錢，卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人，都是因為貸款還沒辦成就把存摺交給對方。

延伸閱讀：小額借貸快速又方便？這些陷阱你不可不知！

(3) 貸款網站的地址都是真的嗎？

許多民間貸款公司提供的地址，透過Ｇoogle實際查詢，完全沒有這個門牌，或根本是空地，那究竟如何確認真偽？可以透過Ｇoogle街景、實地探訪來確認，貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。

9. 更多的民間貸款常見問題

(1) 辦過民間貸款後，還可以再跟銀行貸款嗎？

如果是跟好事貸申請二胎房貸，這筆借貸紀錄不會上聯徵，您可以用這筆錢來把銀行的欠款還清，信用評分就會慢慢回升，等到您的信用評分達到銀行要求（600分以上）後，當然可以再跟銀行辦貸款。

未來如果二胎房貸清償完畢，也可以將房貸轉回銀行，而且自己就可以辦理，不需透過代辦代書。

(2) 我委託代書或代辦公司辦貸款，是找銀行還是民間呢？

不一定。代書、代辦的服務只是幫你把貸款辦好，並沒有限定只能找銀行辦貸款，因此有很高的機率是找民間貸款。

(3) 好事貸附擔保（二胎房貸）跟民間二胎有什麼不一樣？

好事貸好事貸二胎房貸不同於一般民間二胎，我們的作法跟銀行一模一樣，但審核速度快，且準備資料比銀行少很多，也不用本人親臨辦理，和銀行一樣作本息攤還，不像一般民間二胎只繳息不還本，找好事貸辦理，更不需先簽委託書或繳交代辦服務費。

延伸閱讀：大家最想了解的好事貸二胎50個疑問

(4) 我「已詢問過民間二胎」能申請好事貸附擔保（二胎房貸）嗎？

想辦二胎房貸，多方詢問是人之常情，向民間詢問後，如果沒有簽下合約，當然可以再找好事貸申請，完全沒問題。

(5) 我「目前有跟民間借錢」能申請好事貸附擔保（二胎房貸）嗎？

如果曾向民間借信用貸款，沒有使用房子抵押貸款，可以再向好事貸好事貸申請二胎房貸，如果已經跟民間借過二胎房貸，需加LINE由專業經理評估可否承作。

(6) 有債務協商紀錄還可以申請好事貸附擔保（二胎房貸）嗎？

如果您已經辦理債務協商，債務全部清償完之前，都無法使用信用卡、也無法向銀行申請任何貸款，至少要再等一年，才有機會申請，即使只做過前置協商，也會在信用報告上留下紀錄。

但如果是向好事貸好事貸申請二胎房貸，只要債務協商正常還款滿3年即可申貸，而還款未滿3年者，提供信用正常的人當借款人，即可申貸好事貸好事貸二胎房貸。

延伸閱讀：債務協商、前置協商、個別協商是什麼

(7) 有代書或民間的私人設定紀錄還可以申請好事貸附擔保（二胎房貸）嗎？

私人設定紀錄塗銷滿半年，就可以申辦好事貸好事貸二胎房貸，目前仍有私人設定，可加LINE由專業經理評估可否承作。

(8) 民間貸款還不出來會怎麼樣？

不管是跟銀行、還是民間借貸申請二胎房貸，如果借款人無法按照約定還款，債權人（借你錢的人）就會向法會聲請拍賣抵押品（你的房子），再按照抵押權順位清償債務。

上述為合法且正當的處理程序，新聞上常見的暴力討債則屬於不正當的處理方式。

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遇到疫情攪局，原本談好的工作延後報到，但已經租了房子，龐大的生活費是必須支出，幸運找到速食店的工作，雖然收入比較低，總好過沒收入，紓解資金壓力，機車貸款10萬幫大忙。

談好的工作飛了，臨時找了速食店店員工作應急

我從彰化到台中找工作，本來已經錄取了一間公司的行銷人員，也看好房子搬過來了，馬上就要開始工作，結果疫情爆發，三級警戒一發布，公司立刻通知延後報到，也沒說要延到什麼時候，我也不敢亂移動，只能待在家裡燒錢，但才剛畢業的我，本來就沒有什麼錢，這樣下去我一個月就沒錢了，在家裡蹲了兩個星期後，硬著頭皮去找了速食店的工作。

雖然薪水不多，至少有收入，但房子的押金、電費、水費、網路費等等，還有信用卡費也是一大問題，沒有現金的時候我都是先刷卡再說，也因為這樣累積了一小筆信用卡循環，賺錢真的好難，花錢怎麼就那麼容易？

還好有機車借款，10萬幫了我大忙

朋友說我可以找銀行辦貸款看看，可是沒辦過貸款的我根本不知道怎麼開始，朋友又說找一間代辦公司處理就好了啊，我聽他的話上網找，卻看到很多關於代辦的壞新聞，這樣真的安全嗎？倒是看到不少借機車小額貸款的訊息，用機車貸款下去找，就找到和樂融融的網站。

和樂融融的郭經理說，他們是融資公司 公司的經銷商，簡單的說，就像銀行跟行員的關係，代辦公司就像第三人，行員是自己人當然比較可信，透過他們送件的話，沒有代辦費，速度也會比代辦公司快，畢竟少一道手續，就少一段時間，而且不用特別準備什麼文件，只要基本資料就可以送件，看我要不要試試看。

聽起來很不錯，就請她們送送看，後來真的核准了10萬，有了這筆錢，資金壓力稍微減輕，希望疫情早點過去，一切生活都回到正軌。

【文章出處】剛出社會第一份工作，生活費不夠機車貸款來湊

產業較不受疫情影響，還有穩定的收入，甚至有些閒錢可以投資，想要多借一筆資金以備不時之需，找銀行申貸卻沒過，幸好名下還有一台車，透過汽車貸款拿到錢，辦理快又好。

居家辦公反而換家具的機會變高，我生意不錯

本來以為在家具公司工作，會大受疫情影響，結果出乎我意料，大家為了有舒適的工作環境，還滿願意花錢換掉家裡的舊家具，加上我們店裡網拍生意本來就很穩定，這波疫情沒怎麼受影響，老闆還給我們加發獎金呢，但不知道什麼時候會突然沒收入，我自己有在投資股票，維持有收入。

股市上沖下洗心臟真的要很大顆，我想借一筆錢加碼，看了一下勞工紓困貸款我不符合年收入50萬以下的條件，因為公司不受影響，當然也沒有其他補助可以領，只能老老實實找銀行辦貸款，可是因為名下已經有信貸，信用卡也刷滿多的申請不過，只能另外想別的辦法。

汽車貸款也是不錯的籌資管道，70萬資金就夠用

要說我名下比較有價值的東西，大概就是用來代步的汽車吧，汽車貸款平常都有正常繳，也繳了3.4年了，就打算問看看汽車增貸，看了幾家決定找好事貸，因為他們的評價滿不錯的，實際和車貸經理連絡後，也覺得她很專業，我提供了去年的扣繳憑單當作財力證明，送出申請很快就收到過件通知了。

現在汽車貸款的成數都做很高，聽說最多可以做到車價的130%欸，額度更是高達350萬，我沒有那麼高，申請了70萬就夠我用了，隨時幫自己留條後路，免得沒收入的時候很痛苦，謝謝好事貸張經理的熱心幫忙，讓我很快就拿到錢，也沒有額外收其他費用，辦得很省、很快、很好，我很滿意。

【原文出處】收入穩定想加碼投資，用汽車貸款取得一筆資金

債務讓人頭痛，尤其東一筆西一筆，光繳款日就搞得人頭昏眼花，而且利率高低不同，其中利率高的讓人負擔沉重，好事貸的二胎房貸，即使已經有二胎房貸，仍可以借你一筆更大的金額，把所有債務整合成一筆，減輕債務負擔。

好幾筆小額貸款，加起來就是大負擔

我開計程車已經10年了，這份工作很有趣，可以跟很多不一樣的客人聊天，聽到很多不一樣的故事，但唯一的缺點就是收入不太穩定，生意好的時候一個月可以賺十幾萬，生意不好就3.4萬，尤其受到疫情影響，大家都不出門，我也沒客人載，各種能生錢的管道我都試過了，所以身上揹了一胎房貸、二胎房貸、車貸、信貸和信用卡債。

除了一胎房貸外，雖然每種貸款的額度都不高，大概就20-30萬左右，但加起來其實也快上百萬了，所以月付金負擔非常重，很想有一筆錢把這些債務整合成一筆，這樣比較單純、也比較輕鬆，但去哪找這樣的一筆錢呢？難不成拿房子去借三胎？

好事貸二胎房貸，可以代償銀行的二胎房貸

本來真的打算找民間貸款的三胎了，結果先看到好事貸的二胎房貸，可以代償銀行的二胎，我打電話詢問，好事貸的周經理向我說明，他們是上市公司好事貸企業的經銷商，專門辦理二胎房貸，不僅能幫我代償銀行的二胎，連卡債、信貸都可以，只要是欠銀行的債務，都能一起做代償。

車貸的部分如果想一起還，也可以在拿到款項後自行償還，聽起來這就是我要的，而且好事貸不需要提供收入證明，對於我這種拿現金的人來說很好，審核之後，我拿到80萬資金，把二胎、車貸、信貸跟卡債都還掉了，月付金下降了一半，覺得輕鬆多了，幸好先找到好事貸，才不至於淪落到去找很貴的民間貸款。

【文章出處】卡債信貸二胎車貸都有了，好事貸二胎幫你全部整合成一筆