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自己查聯徵會有紀錄嗎?會影響信用分數嗎?負債比過高還能貸款嗎?│理債財富網

貸款知識

自己查聯徵會有紀錄嗎?會影響信用分數嗎?負債比過高還能貸款嗎? 

自己查聯徵會有紀錄嗎?,但自行查詢的紀錄只有自己看得到,負債比過高還能貸款嗎?負債比高、信用評分低而無法申請貸款時,你也可以透過負債整合的方式,把高月付債務清償掉,信用分數也會因此提升,如果銀行申貸不順利,也可以申請鑫融資二胎來融資債務整合,只要信用問題不算太嚴重,都還是有機會申貸成功。

信用評分標準是什麼? 信用評分(聯徵分數)

「聯徵中心」會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的「信用評分」,以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險,就像考生的考卷上有著「借款資訊」、「信用卡資訊」、「票信資訊」、「查詢紀錄」等考題,回答得越圓滿相對的分數就越高。而個人「信用評分」結果有三種:

  • 「200至800分」:為實際評分,分數愈高代表信用品質愈好,除分數外,也會提供百分位區間。
  • 「此次暫時無法評分」:近1年內「僅有學貸者」、「受監護宣告者」、「信用資料不足」、「信用資料有爭議」者,聯徵中心將暫不予以評分。
  • 「200分」:為固定評分,指受評對象雖有信用不良紀錄,但仍有其他的正常信用交易紀錄,金融機構願意與其往來,聯徵中心就會給予固定分數,並非實際評分。

自己查聯徵會有紀錄嗎?要如何申請個人信用報告?

自己查聯徵會有紀錄嗎,但自行查詢的紀錄只有自己看得到,銀行是看不到的,也不會影響信用分數。申請個人信用報告主要有這6種方式:

  1. 委託銀行代查:向銀行申請貸款或信用卡,銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件,如果是線上申請,則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
  2. 電腦上查詢:可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看,或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
  3. 用手機查詢:手機下載「TW投資人行動網」APP,完成憑證申請即可查看。
  4. 親赴郵局申請:攜帶雙證件至儲匯窗口辦理,每年度享有1次1份免查詢費。
  5. 郵寄回聯徵中心:填寫表格後郵寄到聯徵中心。
  6. 親赴聯徵中心申請:攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請(地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)。

負債比過高還能貸款嗎?債務整合的管道有哪些?

負債比過高還能貸款嗎?依據金管會DBR22原則規定,無擔保債務不能超過月薪的22倍,銀行推出的整合負債貸款,其實就是信用貸款,如果你名下的無擔保負債比例,還沒超過月薪的22倍,就可以申請整合負債貸款並有機會過件,實際貸款條件仍要視個人狀況來審核。

  • 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道,不僅安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

  • 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種,不過股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡,只有企業旗下的子公司-鑫融資股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行,鑫融資二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸

  • 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

民間融資債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

債務整合貸款信用貸款房屋增貸房屋轉增貸銀行二胎房貸鑫融資二胎房貸
貸款額度300萬
上限薪資22倍
未說明
房屋鑑價80%
未說明
房屋鑑價85%
350萬
房屋鑑價90%
500萬
房屋鑑價110%
貸款利率2.66%~15.99%1.37%~5%1.37%~5%2.5%~15.99%7%~14%
還款期限7年20年30年15年10年

債務整合的申請條件及流程

(1) 債務整合申請條件

如果是申請銀行整合債務貸款,基本上須滿足這些條件:

  • 年滿20~65
  • 有工作收入(需提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等證明文件)
  • 有穩定工作(至少在職3個月~半年以上)
  • 信用正常(建議信用評分至少600分)
  • 無擔保負債總額未超過月薪的22

如果是申請鑫融資二胎房貸來整合負債,基本申請條件如下:

  • 年滿20~70
  • 申請人或保人有房屋
  • 有收入來源(無須提供證明)
  • 無重大信用瑕疵

債務整合的6個方式

常見的債務整合方法有以下六種方式:

(1) 銀行信貸

銀行的整合負債貸款即為一般信貸,好處是不用提供擔保品就可以申請,但是申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。此外,信用貸款的審核也較嚴格。

(2) 房屋增貸

若是你的房屋價值提高,或當初貸款成數不高,此時可向原銀行申請房屋增貸,若經銀行同意,增加的貸款資金即可運用,但通常過件率和額度都不高。

(3) 房屋增轉貸

將原銀行房貸,直接轉去另一家銀行,兩家銀行對於房屋價值的認定、貸款成數可能不同,產生的價差,就是可以運用的資金,但申請轉貸也會有額外費用產生(如:開辦費、代書費、地政規費等)。

(4) 銀行二胎房貸

名下房屋已向A銀行貸款,經一定時間後,再向B銀行申請一筆房貸,等同身上有2家銀行貸款。但因銀行審核嚴格,過件機率和額度都不高。

(5) 鑫融資二順位房貸

若是銀行婉拒你的二胎房貸申請,此時你可以考慮向鑫融資股份有限公司經銷商「好理家貸」申請鑫融資二胎房貸。對比於銀行,「鑫融資二順位房貸」條件審核寬鬆,只看房屋貸款空間,不看信用與財務狀況。

(6) 民間貸款

你有任何的貸款需求,民間貸款幾乎來者不拒,只是在這背後之下,你要承擔的是高利率與高風險。

債務整合後不僅可以償還大部分的債務,也能阻止因為聯徵次數過多,讓信用分數持續惡化,有助於改善信用評分,如果代償貸款後還有剩餘的錢,等於多一筆資金做運用,可以說是一舉兩得,如果因負債比過高、信用有瑕疵、建議可以選擇向融資公司申請二胎房貸、汽車貸款。

變警示戶該怎麼辦?有信用瑕疵的警示戶能開戶嗎?個人信用報告內容理會有註記嗎?│債務掰掰

貸款知識

變警示戶該怎麼辦?有信用瑕疵的警示戶能開戶嗎?個人信用報告內容理會有註記嗎?│債務掰掰

變警示戶該怎麼辦?想要解除警示帳戶有一個前提,就是要排除自己的刑事責任,必須先進行自救,若是在被列為警示帳戶後申辦貸款,基本上個人信用報告內容上會註記,銀行往往是不會核貸的。信用瑕疵可以辦貸款嗎?一般來說,申請銀行貸款有任何的信用瑕疵、信用不良等狀況,都無法申請過件,必須先解除警示帳戶並陪想信用分數才行。

收到警示戶通知怎麼辦?警示戶如何自救避免刑事責任?

倘若真的遇到自己的金融帳戶不幸被列管為警示帳戶,千萬不能坐視不管,因為在刑事責任上,法院在審理中相當重視,被告(警示戶持有人)對於提供金融帳戶的當下認知是什麼?

解除警示戶的前提

想要解除警示戶有一個前提,就是要排除自己的刑事責任,因此須先進行以下的自救方式,證明自己並無涉及不法的意圖:

  • 報警或掛失相關證件

若發覺諸多情況異常時(如證件遺失或交出拿不回),要立即報警或掛失相關文件,讓警方或銀行留存相關報案或掛失的證明。

  • 保留相關訊息的證明

如LINE、微信、錄音檔、郵件文本等,都要適當保存,以提供法官日後審理與判斷的依據。

  • 請求專業律師的協助

若是經濟能力許可,可以請律師代為撰寫答辯書,讓自己在法院上的陳述可以更為清晰與專業。

成為警示帳戶會有什麼影響?

  • 無法正常使用金融功能

基本上的提款、匯出、匯入等交易功能都會被限制,如任職公司要匯薪轉到你的帳戶會被退回,徒增生活上許多的不便。

  • 暫時形成信用破產情況

警示帳戶都會被聯徵中心揭露,在此期間會嚴重影響信用狀況,無論貸款、信用卡等都無法申請,就連基本的存款與提款都變得相當困難。

  • 可能被認定有刑事責任

若是被認定為「詐欺罪」的幫助犯,可能處5年以下有期徒刑、拘役或科或併科50萬元以下罰金;若是被認定為「幫助洗錢罪」,則會處以7年以下有期徒刑,併科500萬以下罰金

  • 連帶影響其他帳戶為「衍生管制帳戶」

一旦被列為警示帳戶,名下其他的金融帳戶也會被認列「衍生管制帳戶」,影響範圍有:停止提款卡提款、網路轉帳,與其他電子支付功能,簡單來說就是停止這個帳戶的所有功能

解除警示戶的流程

警示帳戶自通報之日算起,超過2年自動失效;但是若有繼續警示的必要,原通報機關於期限屆滿前再次通報,通報延長以1次及1年為限

等到警示期限過後,就可以著手辦理解除警示帳戶的手續,此時須向原通報警示帳戶的警察局偵查隊提供相關證明文件,如以下所列:

  1. 檢察署處分書(不起訴或緩起訴)
  2. 法院無罪(獲緩刑)刑事判決書
  3. 執行刑罰完畢證明書
  4. 填寫完成的「民眾申請解除警示帳戶申請書」2份 + 檢附身分證正反面

當偵查隊受理解除警示帳戶申請後,會以公文函請金融機構辦理,大約會在2個禮拜內就可解除完成。

信用瑕疵能申請貸款嗎?警示戶還能貸款、開戶嗎?

信用瑕疵還能貸款嗎?這是最多人關心的、也是最為重要的問題。由於金管會考量到有些民眾可能只係因證件遺失,就遭冒用而被列管,使得工作跟相關權益受損,因此有以下三個情況,就可以免除限制:

  • 薪資轉帳

警示帳戶持有人可以拿著公司開立的「在職證明」或勞保明細,到銀行申請開戶,不過,開立的轉帳薪資證明帳戶在警示帳戶通報解除前,仍屬於衍生管制帳戶,無法使用金融卡及語音網路轉帳等功能,只能臨櫃提領現金。

  • 貸款撥款

這種情況應是發生在警示帳戶持有人在還沒被通報前,就已向銀行申辦貸款,且經銀行審核後同意撥款,所以是可以開立帳戶作為撥款使用。但要注意的是,若是在被列為警示帳戶後申辦貸款,基本上個人信用報告內容上會註記,銀行往往是不會核貸的。

  • 社會福利給付與補助

若因為警示帳戶,導致社會福利給付或補助無法匯入時,根據「社會救助法第44條之2第1項」的規定,警示帳戶持有人可以檢附相關資料到戶籍地公所申請辦理「社會救助專戶」,待社會局的同意函,就可到銀行開設專戶並提領補助款。

警示戶解凍須提出反蒐證

如果你的戶頭成為警示帳戶有多麻煩:不僅無法提款、存款、轉帳,還可能會揹上刑事責任。資深刑警表示,過去曾有民眾,誤信詐騙集團,交出自己的銀行帳號,卻被當成人頭帳戶,想要解除警示必須先跑一趟警局備案,證明自己也是被害人。這前前後後,至少得花半年時間。

一旦金融帳號被設為警示戶,聯徵中心將會隨即揭露,換句話來說,該戶頭等同於暫時信用破產,得需等檢調單位與銀行提出公文,提供給聯徵中心,該金融帳號才能解除警示並正常使用。

警示帳戶常見Q&A

  • Q1「警示帳戶」已經解除了,個人信用報告內容上還會揭露嗎?
  • A1相反地,若是被判定無罪,例如不起訴處分、無罪判決、一般商業買賣糾紛、冒名申辦、存款帳戶遭盜用、遭誤設警示等,從帳戶解除警示的那刻起,聯徵中心就不會再揭露
  • Q2存款帳戶被列為「警示帳戶」後,它的警示期限多久?
  • A2若警示帳戶被判定涉及有罪的案件,好比是繳納罰金、判刑執行完畢、緩起訴及保護處分等情況,聯徵中心將會從解除警示的當天起,該紀錄揭露1年,但最長不超過通報日起2年。
  • Q3薪轉帳戶被列為警示戶怎麼辦?
  • A3可以依「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」,由任職公司開立在職證明或勞保明細,向銀行申請開設新的薪資轉帳戶,再請公司將薪資轉入新帳戶內即可。但要提醒的是,這個新帳戶會被列為「衍生管制帳戶」,會被限制無法以提款卡領錢,只能臨櫃提款。

文章經同意轉載》收到警示戶通知怎麼辦?信用破產可以申請小額信用貸款嗎?

找好事貸聯徵會有紀錄嗎?好事貸不上聯徵免代辦費!》理債財富

好事貸聯徵會留下紀錄嗎

找好事貸聯徵會有紀錄嗎?好事貸不上聯徵免代辦費!

好事貸聯徵調閱會留下紀錄嗎?委託好事貸代查信用報告,聯徵紀錄就不會記載該筆貸款紀錄,如果負債比高、信用瑕疵想要債務整合,您可以優先考慮好事貸二胎房,好事貸不看信用評分,只要名下有房子,就有機會貸到最高500萬,向好事貸貸款,案件直接送到融資公司進行審核,借款紀錄記錄不會在聯徵報告中,且沒有代辦服務費,幫您貸得最好、貸得最省。

找好事貸聯徵會有紀錄嗎?好事貸不上聯徵有助信用改善!

貸款找好事貸聯徵會有紀錄嗎?只要是跟金融機構的借款紀錄,都會被記錄在信用報告中。若希望借款紀錄不要被記錄在信用報告中,就得選擇「非聯徵中心會員」的民間貸款公司,這樣貸款紀錄就不會回傳到聯徵中心,但相對風險也比較高,借款的安全性沒有保障。

不過你還有一個更好的選擇,就是向同樣是聯徵中心會員的股票上市融資公司,你可以選擇自行提供信用資料,或是委託融資公司代查信用報告。若是自行提供信用報告給融資公司,聯徵紀錄就不會記載該筆貸款紀錄,銀行也不會知道你的名下多這一筆貸款,在計算負債比例的時候不會將其列入,你可以申請到的額度,會比實際可貸的還多。

向資產管理公司借款的紀錄會上聯徵嗎?

雖然資產管理公司並非聯徵中心會員機構,但為顧及債務人之權益,讓清償債務人可以重建其信用紀錄,資產管理公司會來函聯徵中心要求註記該項清償或債權再轉讓或僅免除保證人責任資訊。而聯徵中心為了維護徵信資料之正確性及完整性,同時兼顧債務人之權益,聯徵中心亦會配合資產管理公司於該債務人之信用資料註記其償還等相關資訊。

好事貸二胎房貸免代辦費嗎?快速了解大額度、高過件率的鑫融資二胎-好事貸®

銀行二胎房貸不易申辦,承作二胎的銀行非常少且審核嚴格,鑫融資二胎房貸容易申辦,額度大且利率接近銀行。資深銀行經理孫鴻貴帶領的好事貸是鑫融資二胎房貸簽約經銷商,提供專業、安心的申辦服務(免代辦費)。

鑫融資二胎房貸懶人包
鑫融資二胎利率7%~14%
鑫融資二胎額度房貸成數120%,最高可貸500萬
鑫融資二胎申請條件年齡20~70歲
有收入來源
申請人/保人有房屋
無重大信用瑕疵
鑫融資二胎常見申辦理由
債務整合與協商卡循太高、又有信貸、車貸,想整合成一筆降低月付金
銀行貸款婉拒因各種原因申貸遭銀行婉拒
家庭因素周轉貸款整修房子、醫藥費、結婚等大筆支出
貸款投資理財想創業、想投資、想買股票

好事貸跟鑫融資公司的關係是什麼?

好事貸公司創立於2017年,為股票上市融資公司-股份有限公司,旗下鑫融資股份有限公司(2021年股票上櫃,股票代號:6871,以下簡稱鑫融資公司)正式簽約的少數經銷商之一

好事貸公司位於台中市西區台灣大道二段573號12樓C室,專營大台中地區的鑫融資二胎房貸業務,熟悉台中各地區的房地產價格,而且經營團隊成員皆擁有超過10年的銀行從業經驗,都是貸款專家,可以幫助客戶申請到最好的貸款額度。

申請鑫融資公司的二胎房貸,因為政府法規的關係,只能透過經銷商申請,而市面上號稱是鑫融資公司的經銷商有很多,但大多數只是代辦公司而已(俗稱的小包)。而透過代辦公司送件申請,代辦公司一樣要透過鑫融資公司簽約的經銷商送件,因此還要多付出一筆手續費給代辦公司,既是費時費力也浪費了金錢。

好事貸公司與一般台中民間二胎不同,因為好事貸是鑫融資公司簽約的直屬經銷商,透過好事貸申請鑫融資二胎房貸,都是直接送件至總公司審核,不必像其他民間的代辦公司,需要透過層層的送件才能申請,光是在手續費上就可以節省不少;而且在申請的風險上,好事貸公司依循鑫融資公司的制度與政府法規,送件申請有保障,但是民間代辦公司卻是有高度的風險疑慮。

以下為大家整理申請二胎房貸時,為什麼要找好事貸的四大理由:

  1. 好事貸是鑫融資公司的簽約直屬經銷商
  2. 好事貸房貸團隊資歷完整且實力堅強
  3. 好事貸的費用明確清楚不會胡亂收費
  4. 好事貸Google商家獲得一致5星好評

雖然好事貸創立只有短短幾年的時間,但已經是鑫融資公司的頭號經銷商。經過好事貸送件的二胎房貸申請,9成以上都能通過審核,因此在網路上好評不斷,在Google商家評價中更是獲得5顆星的一致好評,其中節錄數則如下:

(1)感謝貴公司幫助我過好年,成功申貸,業務解釋得很清楚,也很積極幫忙,手續費很少,沒有代辦費,撥款速度快,真是太感謝了!

(2)經過孫經理耐心解說、積極爭取…終於拿到心中理想的資金需求及分期利率,貴公司真的是效率一級棒!從詢問到撥款…真的不到一個禮拜。

(3)非常感謝周錦光經理,親切的服務,專業的承辦和不厭其煩地解說,能設身處地了解客戶的需求,盡其所能地幫忙解決困難,是非常專業又讓人信任的服務團隊經理。短短幾天,手續就完成了,效率特高…我願意特別在此感謝。

(4)常常看到貸款廣告中,過件迅速利率低等天花亂墜的廣告,最後都是收超高費用,真的無言。但這次看著評論那麼高的店家,就想進來看看狀況,剛好有小筆資金的需求,加了林經理的line,用媽媽房子作二胎,審核超快,聯繫到對保就3天,再3天就撥款,超預期的額度與期數,真的有夠快,重要是收費透明,貸過再收,真的難以想像的容易,有需要的朋友超推薦,林玉卿經理,一定讓你燃起希望,真的超專業積極處理案件…。

(5)余經理非常客氣且有耐心,服務優秀,認真幫助我解決問題,很感謝,區公所對保劉先生也很好,好事貸真的是優良公司,匯款超級迅速,值得信賴…。

以上的好評由5百多則評論中所節錄,也歡迎至好事貸Google商家觀看更多的好評見證。

由以上的說明可以知道,想申請台中房屋二胎時,好事貸絕對會是你的首選。當然外縣市的朋友,若是也有二胎房貸的需求,歡迎加Line諮詢,或撥打免付費電話:0800-213-886,因為好事貸的專業團隊,提供全台灣的二胎房貸服務。只要一通電話,全台誠心服務

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二胎房貸聯徵會留下紀錄嗎?有房貸還可以辦信貸嗎?

二胎房貸聯徵會留下紀錄嗎?有房貸還可以辦信貸嗎?

二胎房貸聯徵會留下紀錄嗎?民間房屋二胎借貸屬於私人借貸,不像金融機構需要把借貸紀錄報送聯徵中心,有房貸還可以辦信貸嗎可以。只要您的負債比、信用狀況皆符合銀行標準,即使房貸還在繳,也可以辦理貸款,只要您的房子有貸款空間,就能申請房屋二胎增貸、房屋轉增貸及二胎房貸。

1/4房貸族貸款上千萬 房貸繳不起

根據聯徵中心統計顯示,去年10月新增2.6萬個房貸族中,平均貸款金額達788萬元,五年來平均房貸增加了約125萬元,十年來平均房貸增加了223萬元,過去普遍的20年還款期限,隨著房價高漲、房貸負擔大增,延長至30年還款、以減輕每月還款負擔,此情況愈來愈普遍。

曾敬德表示,現在每四個人就有一個房貸金額超過千萬元,在低利率環境下可能有些民眾認為能貸盡量貸,現在利息成本低,但央行未來可能升息,全球通膨壓力龐大,一旦開始進入升息循環階段,民眾每年的房貸利息也會有感增加,建議民眾購屋時仍避免過度擴張財務槓桿。

二胎房貸聯徵會留下紀錄嗎?二胎房貸推薦各管道優勢比較

二胎房貸聯徵會留下紀錄嗎?民間房屋二胎借貸屬於私人借貸,不像金融機構需要把借貸紀錄報送聯徵中心。

(1) 銀行房屋二胎貸款

  • 貸款利率低
  • 安全性高

銀行次順位房貸的貸款利率為2.5%~16%,是所有二胎貸款管道中最低的、還款壓力也比較輕。而且銀行辦理授信業務時,都須遵守相關法規及主管機關的規範,相對有保障。

(2)  民間房屋二胎貸款

  • 過件率高
  • 撥款速度快
  • 貸款額度高
  • 不上聯徵

民間二順位房貸最大的優勢,就是貸款審核非常寬鬆,不管是信用有問題、或者財務有狀況的客戶都可以申辦民間二胎房貸,幾乎是來者不拒,而且甚至可以申請當天就撥款、貸款額度也沒有上限,是一種可以快速取得大額資金的管道。

此外,由於民間房屋二胎借款屬於私人借貸,不像金融機構需要把借貸紀錄報送聯徵中心,因此申請民間貸款不會影響您的個人信用,甚至有助於改善您的信用分數。

(3) 融資房屋二胎貸款

    • 過件率高
    • 撥款速度較快
    • 貸款額度高
    • 不上聯徵
    • 安全性高

相較於銀行,融資公司的貸款審核較寬鬆、可貸額度也較高,只要不是太嚴重的信用瑕疵、尚有還款能力且房屋仍有貸款空間,都還是有機會申辦鑫融資二胎房貸,最快3天就可完成撥款。

此外,申辦鑫融資二順位房貸,不僅不會在您的聯徵報告上留下紀錄,也比其他民間借貸管道來得安全有保障。

二胎房貸的申請流程?

  1. 蒐集資料:評估、挑選合適的申貸管道
  2. 準備資料:備齊文件送件申請
  3. 審核:核定二胎貸款條件
  4. 簽約對保:簽定借貸契約書
  5. 設定抵押:辦理房屋第二順位抵押權設定
  6. 撥款:款項匯入客戶指定帳戶

先大致上了解二胎房貸申辦流程後,再詳細介紹每一個步驟要做的事情和要注意的地方。

(1) 蒐集資料,多問多比較

目前市面上有11家銀行在辦理二胎房貸,民間公司中則有股票上市的鑫融資公司、以及無數的私人放款,每家公司或私人的貸款條件都會有所差異,可先在網路上做功課,挑選幾家資訊透明,訊息完整公司來詢問。

在蒐集資料的過程中,有幾個重點一定要先問清楚:

  • 貸款年限、利率、額度、撥款天數?
  • 相關手續費用是多少?
  • 是什麼公司撥款?中間會經過幾個人的手?(民間二胎)
  • 是否需要抵押證件?(民間二胎)

經過初步詢問後,再決定找哪一家公司送件。

(2) 準備相關資料送件申請

當你準備提出二胎房貸申請時,需備齊相關文件再提出申請,減少後續須一直來回補件的麻煩,應備文件包含這些:

  1. 身分證件(身分證、健保卡、駕照等)
  2. 房屋相關資料(房屋和土地權狀、一順位房貸繳息紀錄)
  3. 財力相關資料(薪資轉帳、扣繳憑單、財產清單、所得清單、投資獲利紀錄、薪資條、薪資袋、存款存摺等,擇一即可,越多越好)
  4. 房屋照片,如果是向銀行提出二胎借貸申請,銀行會派專人勘屋,不須另外拍照,如果是向民間公司提出申請,通常僅需要自行用手機拍照即可

通常會在申請過程中卡關,都是因為財力資料準備不夠,對於銀行來說,明確的財力證明才會被直接列入計算,如果是領現金的勞工,或自行開業的老闆,通常需準備更多的財力證明才能順利申貸。

(3) 貸款公司審核,根據客戶狀況核定貸款條件

貸款銀行內部需要2-3個工作天來審核案件,會依照客戶信用、財務狀況,核定客戶可負擔的二胎貸款條件,例如額度、利率,若案件數量較多,銀行的工作時程會更長,一般民間貸款公司則可將審核時間縮短在1-2天完成。

(4) 確認貸款條件,約時間地點簽約對保

貸款條件初審後,如客戶同意,即可和業務約時間、地點簽訂借款契約,如想爭取更好的貸款條件,可依銀行或貸款公司要求增加保證人,或是更多的財力文件,簽約時記得攜帶以下文件:

  • 雙證件(核對本人身分)
  • 房屋及土地權狀(核對用)
  • 個人印章或印鑑證明

簽約前,借貸合約的內容一定要看仔細,如果有不了解的地方當下就問清楚;簽約時,對保人員(經辦人員)也會再針對貸款利率、每期應繳月付金、還款方式或相關費用等事項作說明。

(5) 由代書送件至地政事務所辦理房屋抵押權設定

二胎貸款的合約簽訂後,銀行會委由專業代書將設定文件送到地政事務所,辦理房屋的第二順位抵押權設定,依各地政作業時間不一,大約需要1-3個工作天,也可自行送件到地政,可省下代書費。

(6) 用二胎房貸代償銀行債務(非必要)

如果簽約條件裡有指定需代償指定債務,銀行會先幫你還掉其餘銀行債務,包含信用貸款、信用卡債務、汽車貸款、他行二胎房貸等,這邊要注意的是,只能代償「銀行債務」,如果有其他民間貸款,需自行償還。

有房貸還可以辦信貸嗎?

有房貸還可以辦信貸嗎?如果您是想申請信用貸款或汽車融資貸款,只要您的負債比、信用狀況皆符合銀行標準,即使房貸還在繳,也可以辦理貸款;如果您是想申請房屋二胎增貸、房屋轉增貸及二胎房屋貸款,只要您的房子仍有貸款空間,當然可以再申請房屋二貸。

信用貸款試算網站推薦

金管會試算

(1)金管會 金融智慧網

由金管會製作的金融智慧網,致力於將複雜的金融知識,用簡單的文字以及計算方式,讓客戶知道自己的實際負擔,甚至能幫你目前的財務狀況做健檢,在每一種計算工具上方,也簡單說明這項工具的使用方式及目的,可搭配其餘試算工具一起使用。

優點:官方提供,無個資洩漏之虞,還能順便學習金融常識
缺點:無法參考個人條件,僅能試算大概額度及利率
推薦指數:★★★★★

中信試算

(2)中國信託商業銀行

中國信託提供的信貸試算網頁,會讓客戶輸入包含職業在內的較多資料,可以算出更詳細的金額,下方也可以預約專員回電諮詢,如果想要信貸轉貸,也可以在這邊計算出新貸款的月付金,並看出每個月幫你省了多少錢,不但金額比較準確,使用上也很容易。

優點:可輸入更多資料,得到更精準的報價
缺點:僅有單一銀行的數據,如果最後找別家銀行申請,數據可能不精確
推薦指數:★★★★☆

合庫試算

(3)合作金庫銀行

合庫銀行提供的試算頁面,會請客戶簡單選擇職業類別、年收入、近期是否向別的銀行申請過貸款等資訊,能夠較準確的評估過件率以及貸款金額,還能推薦適合你的方案

優點:多考慮到過件率的問題,讓申請人心裡較有底。
缺點:推薦方案僅限單一銀行,無法綜合比較
推薦指數:★★★☆☆

line bank試算

(4)LINE BANK

2021年才上線的LINE BANK,開戶人數已經突破73.3萬人,擠身數位帳戶前五大,身為國人黏著度最高的通訊軟體,LINE BANK也提供了貸款試算服務,用簡易的數字拉桿就能算出月付金,非常方便。

優點:使用方式簡單,品牌知名度高
缺點:僅限特殊身分客戶申請,無法輸入更多資訊得到詳細數據。
推薦指數:★★☆☆☆

貸款計算機

(5)貸款計算機APP

貸款計算機可以試算各種類型的貸款,也能看到本金和利息的數字,本金還剩下多少,使用上快速又方便。

優點:可試算多種不同的貸款類型,也能一直重複計算不被追蹤
缺點:APP有蓋板廣告可能誤觸
推薦指數:★★☆☆☆

申請信用貸款門檻低,只要年滿20歲就可以申請,但實際能貸多少錢,還是要綜合申請人的財務狀況、信用狀況來評估,使用信貸試算工具就能輕鬆掌握自己最高可以能申請到多少額度
新聞出處》 好房網New

信用瑕疵貸款推薦管道 信用報告分數計算結果怎麼看?

信用瑕疵貸款推薦管道 信用報告分數計算結果怎麼看?

信用瑕疵可以辦貸款嗎?一般而言,聯徵紀錄分數500分以下就算信用瑕疵,信用瑕疵申辦信用卡或貸款還是有成功的機會,但若曾有過債務協商、銀行呆帳、信用卡強制停卡等情形就稱為信用不良,就會被金融機構視為高風險族群,難有正常往來,此時可以找融資、代書與當鋪,會造成信用不良,一定是很長一段時間累積而成的,若日後想跟銀行貸款就會很困難。

信用破產跟女友借錢借信用卡

一名女子在臉書社團「爆廢公社二館」發文,透露自己和男友同居一起付房租,但男友因信用破產與公司晚發薪水為由,因此跟她借了錢還借了信用卡繳電話費,但她卻在對方口袋發現了9千多元的現金,讓她驚覺自己可能正在被騙。

一名女子透露她和男友合租一間套房12500元,兩人一起支付房租,但男友只先付了5千元,還以薪水遲發為由,跟女友借了信用卡來繳電話費,且因信用破產的緣故,對方信用卡已經都被停掉了。

 信用報告分數(聯徵分數)如何計算?

聯徵報告紀錄每個人的信用狀況,銀行可以透過聯徵紀錄將有風險的客故優先過濾掉,聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分,以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種:

  • 「200至800分」之間:為實際評分,分數愈高代表信用品質愈好,除分數外,也會提供百分位區間。
  • 「此次暫時無法評分」:近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者,聯徵中心將暫不予以評分。
  • 「200分」:為固定評分,指受評對象雖有信用不良紀錄,但仍有其他的正常信用交易紀錄,金融機構願意與其往來,聯徵中心就會給予固定分數,並非實際評分。

信用瑕疵可以貸款嗎?

信用瑕疵可以辦貸款嗎?一般來說,信用有瑕疵還不是很嚴重,申辦信用卡或貸款還是有成功的機會,比較常見的狀況有這幾種:

  • 信用卡循環金額高
  • 貸款或信用卡有遲繳紀錄
  • 負債比例過高

※如有上述狀況,信用狀況都不會太好,如果再嚴重一點就會變成信用不良、信用破產。

信用瑕疵辦貸款管道推薦

信用瑕疵貸款還可以找誰呢?雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者,提供門檻較低的貸款,但還是有許多不符資格的民眾,被拒之門外,轉而向民間貸款借貸。目前較常見的民間借貸管道有:

(1) 融資公司

融資公司為合法設立的公司,主要提供融資性租賃、應收帳款收買、不動產融資、汽車貸款、機車貸款等服務,其中較知名的融資公司:企業、融資公司融資公司、和潤企業,皆為鑫融資,財務報告、營運狀況都須公開,相對有保障。

目前三大融資公司有提供的貸款服務如下:

  • 零卡分期融資公司零卡分期是一種免信用卡、免綁帳戶的分期支付服務,與各大電商平台、實體通路合作,讓信用小白,或是信用額度較低的人都可以無卡分期,參照自有的評分系統,提供分期付款的服務。
  • 手機貸款融資公司 提供最高5萬元的手機貸款服務。
  • 機車貸款近幾年盛行的貸款選項,針對沒房沒車的族群,用容易入手的機車當作抵押品來借錢,最高額度30萬。
  • 汽車貸款汽車增貸、汽車轉貸都可以,以三大融資公司為主力,審核也不像銀行那麼嚴格,信用小白也可以順利申請,最高可以核貸到車價的2.2倍。
  • 二胎房貸:二胎房貸目前只有旗下的子公司-鑫融資公司獨家辦理,沒有收入證明、信用小白都可以辦。

(2) 當鋪

當鋪屬特許行業,合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證,且須遵循《當舖業法》規定,利率上限也有明確的規範,不得超過30%。基本上,當鋪是沒有申請條件限制的,借貸方式也很多元,如:證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款(需押車)、汽車借款(需押車)、房屋/土地借款、典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)。

(3) 代書

代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、銀行貸款業務等事項,針對銀行貸款不過的客戶,有些代書會引介民間金主做放款,或者自己就是金主,而貸款額度、利率、還款期限都沒有一定的規範,建議您申辦前,先問清楚再做決定。

信用瑕疵、信用不良常見問題

(1) 信用瑕疵可以辦信用卡嗎?

建議增加保證人,辦信用卡成功的機率比較高。

(2) 信用不良記錄是否會永久留存?

銀行也不會想對客戶趕盡殺絕,就算有信用不良信用記錄,其記錄是有期限性的。以下為各記錄的留存期限:

  • 逾期、催收、呆帳:自清償日起3年
  • 退票:自退票日起3年,已清償並辦妥註記為6個月
  • 破產、清算:自清算日起10年
  • 更生:自更生方案履行完4年
  • 強制停卡:5~7年
  • 其他信用不良紀錄:事實發生日起5年,另行約定除外
  • 警示帳戶:通報日起2年
  • 前置協商、個別協商:完成日起1年

(3)信用記錄不良會影響我申請「信貸」嗎?

    答案:會的。信用良好的人最受銀行歡迎,貸款也容易核准,相反的,信用不良的人,就會被銀行婉拒在外,銀行最不希望的情況是,放款後卻變成收不回來的呆帳。但對信用狀況較差或信用不良的民眾,仍是有等級區分的,其核貸率如以下分析:

  • 第一級:負債比例太高(30%核准)

假若個人名下貸款,如車貸、房貸、信貸等,其貸款月付金總額超過月薪資60%,則會被銀行認定「負債比例太高」進而婉拒「信貸」申請。

  • 第二級:信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等(20%核准)

有以上情形者,核貸的機率更低,但也不是沒有機會通過審核,若你能增加保人、提出更有力的財力證明,或者是銀行年底為衝業績時,你的信貸還是有機會過件。

  • 第三級:信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等(核准比率0)

有以上情形者,銀行端拒絕接受申請案件。

新聞出處》周刊王CTWANT

〈詐騙陷阱〉投資虛擬貨幣險遭詐,還好最後清醒是詐騙!

〈詐騙陷阱〉投資虛擬貨幣險遭詐,還好最後清醒是詐騙!

新聞報導,新北警中和分局南勢派出所日前接獲華南銀行行員通報有位七旬男子李民疑似遭詐騙,急欲匯款至指定戶頭投資虛擬貨幣,行員不敢大意擔心李民疑似遭詐騙,立即通報警方到場協助瞭解。南勢派出所員警許哲毓、蔡易成接獲通報趕赴現場查證。警方提醒,民眾若有資金需求,應尋求合法、正規的管道,以免受騙上當。

投資虛擬貨幣險遭詐 中和警成功攔阻130萬元

〔記者黃村杉/新北報導〕中和分局指出,該民稱自己透過朋友介紹加入一個投資虛擬貨幣的網路群組,臨時接到電話告知須匯款新臺幣130萬元至指定戶頭投資虛擬貨幣,而前往華南銀行匯款。經員警耐心地查詢相關資料向李民解說並與其分享相關案例,並告知投資理財務必審慎確認投資管道來源,李民才驚覺自己遭詐騙,始成功攔阻新臺幣130萬元。(台灣好新聞)

台灣好新聞指出:中和分局表示,詐騙方式層出不窮,在面對網路投資資訊應秉持謹慎查證的態度,對於家中長者應主動打電話給予關心及關懷其每日動向,如有任何疑問皆可洽詢110警察機關或165反詐騙諮詢電話查證。

如果收到貸款簡訊廣告、或遇到貸款業務提到以下幾個關鍵字,那你就該意識到這可能是貸款詐騙,因為許多詐騙集團和不肖貸款業者,就是用這些話術來騙取急需用錢的被害人:「條件不拘」、「隨來隨借」、「保證過件」、「超高額度」、「特殊管道」。以下分享真實例子:

本來想用老車貸25萬元投資飆股,還好最後清醒是詐騙!

疫情造成工時減少,又動不動收到手機簡訊推薦飆股,讓朱大哥開始對投資有了興趣,但家中掌管資金的大權在老婆手中,私房錢又不夠,到底如何拿出一筆錢去做投資呢?朱先生到處查詢資訊,最終以家中老車借25萬,但大家都說股市詐騙,飆股群組都是假的,最終朱大哥終於被說服了,將老車貸款下的二十五萬拿去家用,避開了股市詐騙的陷阱。

科技業技術員因排班減少,想透過股票投資賺錢

朱大哥在科技廠當技術員20幾年,雖然年紀才50出頭,因為是廠裡最資深的員工,人人都叫他大哥,一台破舊的TOYOTA是他的標記,年輕同僚都問他為何不換車,朱大哥只笑笑說有感情了。

因為疫情的關係排班減少,突然多出很多時間,朱大哥想來投資股票,但家中的經濟大權都掌握在老婆大人手上,自己僅有十幾萬的私房錢。而且自從開始研究股票之後,收到很多簡訊、莫名被加入飆股群組,看到大家都賺錢,朱大哥覺得自己一定也可以。

私房錢不夠,老車貸款能借款二十五萬?!

群組的助手要求朱大哥先買一隻指定的股票,但他的私房錢不夠,助手又交代不能讓別人知道,如果資金不夠,可以去借錢來投資,機會千載難逢錯過不再之類的,朱大哥深信不疑,馬上開始思考自己可以怎麼借錢。

唯一在自己名下的,就只有開了25年的老汽車,朱大哥詢問銀行車貸被拒,改透過網路找到了貓起來貸。專員深入了解個案情況後,認為朱大哥很可能遇到近期熱門的投資詐騙,雖然再三勸說朱大哥仍堅持要貸款。

貓起來貸專員提出以下方案供他選擇:

機車貸款
名下有機車就可以申請機車借款,因為機車的價值比較低,一般會更重視客戶收入狀況,機車在老婆名下,朱大哥不想讓老婆知道所以直接否決。

商品貸款
商品貸款也可以申請到20萬,但因為沒聽過商品也可以貸款,朱大哥覺得不安心不要這個方案。

老車貸款
車齡超過15年就算老車,銀行車貸不會通過,但融資公司提供的老車貸款方案,最高仍可申請到30萬,這也是目前最適合他的方式。

朱大哥最後申請老車貸款,專員仍建議他拿到錢後先跟家人討論一下,不要輕易投資,後來順利核准了25萬。

直到後來朱大哥跟同事聊天時炫耀自己要發財了,同事貼了幾個詐騙新聞給他看,也請大嫂出面勸說,朱大哥才如夢初醒退出群組,把貸到的25萬用來整修家裡的浴室,終於皆大歡喜。

〈三大融資公司〉和潤拚綠色發展!銀行之外的車貸融資服務

〈三大融資公司〉和潤拚綠色發展!銀行之外的車貸融資服務

新聞報導,台灣汽車金融龍頭和潤企業(6592)宣佈與18家國內銀行團完成簽訂3年期150億元永續連結聯貸案,參貸總金額達211億元,超額認購211%,全案最終以150億元結案,為近幾年租賃分期業單一公司最大金額籌資案。融資公司是銀行以外,提供最多貸款服務的公司,民眾可以依據資金需求申辦車貸、信貸、甚至手機貸款服務。

和潤拚綠色發展!簽訂永續聯貸150億 超額認購211%

〔陳慜蔚/台北報導〕和潤已多年未參與國內聯貸案市場籌資,董事長劉源森指出,公司自去年底啟動和潤3.0事業發展計畫,業務規模逐步擴充,營運所需資金也隨之增加,本次聯貸案將大大挹注多項計畫落地,例如綠色實業投資方面,截至目前太陽能光電案場投資已達47場,金額超過10億元,並且未來將發展充電樁、儲能相關系統設備。

此次和潤聯貸案也是近幾年來租賃分期業單一公司最大金額籌資案,由中國信託銀行統籌主辦,國內銀行參貸踴躍,陸續獲得合作金庫、第一銀行、華南銀行、土地銀行、元大銀行、農業金庫、兆豐銀行、凱基銀行、彰化銀行、臺灣銀行、香港商東亞銀行、永豐銀行、上海商銀、國泰世華銀行、台新銀行、新光銀行及韓商韓亞銀行等共18家金融機構支持。

和潤說明,本檔聯貸案將用以支持和潤企業綠色發展,並與數個具指標性的永續關鍵績效指標結合,包括低碳交通工具承作實績、入選ESG指數成分股、永續報告書、綠能發展等,透過綠色金融,進一步提升和潤企業於綠色永續績效,往淨零排放的目標邁步。

此外,和潤指出,租賃分期業務也會積極接軌國際永續發展趨勢(SDGs),與ESG結合,透過本身專業發展更多永續分期商品,協助企業客戶降低導入綠能設備門檻,同時幫助一般大眾更輕易取得低碳汽機車的使用,以期達到與社會環境共好之願景。(蘋果新聞網)

蘋果新聞網指出:和潤董事長劉源森與銀行團代表中國信託銀行總經理陳佳文簽訂150億永續連結聯貸案。

融資公司是銀行以外,提供最多貸款服務的公司,民眾可以依據資金需求申辦車貸、信貸、甚至手機貸款服務。目前國內最大的三家融資公司,皆為鑫融資,想了解你的貸款公司、想知道貸款找誰辦,看這篇就懂。

融資公司是什麼?

根據《融資公司法》草案的定義,融資公司指的是經營融資性租賃業務、分期付款買賣、應收帳款收買或金錢債權收買業務的公司。融資公司雖然非屬金融機構,但股票上市融資公司的功能與銀行相似、審核卻相對寬鬆、安全性又比民間貸款公司高,可滿足更多企業與一般民眾的資金需求。

融資公司都有提供汽機車貸款服務,那麼找哪一家辦有差嗎?該選哪一家申貸比較好?其實無論哪一家融資公司辦車貸,都可以解決資金需求,差別微乎其微。

車貸利率多少合理?

購車時,汽車的新車分期貸款利率大約是2.6%~8%,中古車則是5%~14%。而用來增加資金的原車融資、汽車增貸轉增貸,依申貸管道不同,利率在2.68%~16%不等。機車貸款只有融資公司承做,利率較高,介於13%~16%之間。

零利率方案

零利率方案其實不是真的可以分期又不用繳車貸利率,而是減少讓利空間,將利息轉嫁到總車價當中。例如80萬的新車,原本折讓空間為6萬元,零利率付款使讓利降為3萬元,車主最後還是得付連同利息在內的總價77萬元。

〈房屋貸款〉低利率好日子過了!適合自己的房貸產品怎麼選擇?

〈房屋貸款〉低利率好日子過了!適合自己的房貸產品怎麼選擇?

新聞報導,政府近年來為民眾權利,祭出購屋低利率,然而國際通膨衝擊,央行宣布升息,連帶影響到房貸族,本文提供升息對房貸運作影響,如何保障我們的購屋權益。央行也曾經提醒民眾,低利率狀況不會一直持續下去,因此,對於已經習慣於房貸利率偏低環境的房貸族來說,必須得提前因應升息所帶來的衝擊。

低利率好日子過了!房貸族需因應升息衝擊,四個方法多少省一點

〔經濟日報 住展雜誌/住展房屋網〕政府近年來為民眾權利,祭出購屋低利率,然而國際通膨衝擊,央行宣布升息,連帶影響到房貸族,本文提供升息對房貸運作影響,如何保障我們的購屋權益。

對於房貸族來說,地板價一.三一%的房貸利率已成明日黃花。找尋相對較低利率的方案,是房貸族為荷包止血的最高指導原則;購屋族可以嘗試以下幾個方案,以降低利息負擔。

方案一:「申請青安貸款」。由於青安房貸利率僅升半碼,較一般銀行房貸方案優惠,如果房貸族屬於符合借款人與其配偶及未成年子女無自有住宅,抑或是單身無自有住宅的首購族,可申請青安貸款;其中,一段式機動利率將從一.四%調升至一.五二五%,比一般銀行祭出的房貸方案還吸引人。

方案二:「申請優惠房貸」。銀行往往會針對特定族群祭出優惠房貸方案,例如公教人員的「築巢優利貸」方案,即可適用「地板價」利率一‧五六%。如果非公教人員,但屬於「三師」等高收入、優質客戶,或是房屋位於精華地段的房貸族可主動爭取一‧五六%的地板價。

方案三:「抵利型房貸」。房貸戶放在銀行的存款可以折抵房貸本金,雖然存款本身沒有孽息利息,但同時也不會增加貸款利息;假如存款金額較多的民眾,可利用抵利型房貸節省利息。但缺點是房貸起始利率較高,存款金額較低者較不適合。

方案四:如果上述方法皆不適用,房貸族可從建案下手,找尋跟業者合作的銀行申請房貸,即使利率較前述兩者高,但整批房屋貸款的利率仍比一般房貸方案來的低,對於節省荷包仍是不無小補。(各金融機構最新利率詳見:本期住展雜誌P74)(經濟日報)

房屋貸款的種類有很多,購屋貸款、指數型房貸、理財型房貸、透支型房貸、二胎房貸…這麼多種,哪個才是我要的?融資型房貸又是什麼?本篇依據資金用途、計息方式和還款方式,來將各式各樣的房屋貸款作分類,幫助您快速找出適合自己的房貸產品。

1. 依資金用途分類的房屋貸款

(1) 購屋貸款/購置住宅貸款

顧名思義就是買房子時,向銀行申請的貸款,也是最常見的房屋貸款類型。

(2) 保障型房貸/壽險型房貸

保障型房貸就是在你申請房屋貸款時,同時向銀行辦理房貸壽險,用意是往後只要在貸款期間,貸款人因為疾病或意外導致身故或完全失能,無法繼續償還房貸時,保險公司會拿保險理賠金來償還剩餘的房貸,多出來的保險金再支付給指定的受益人。

(3) 循環動用型(透支型或擔保透支型)

銀行撥款是撥「額度」而非現金,借款人在額度內可循還動用,利息計算則是依照動用金額與動用天數,按日計息,每月再將每日的利息做加總來「按月繳息」。

  • 優點每月僅需依動用金額與天數計算繳交利息,繳款負擔輕,若無動用,則不需繳款,當日借還則不須計息,在額度有效期限內,可隨時動用該筆額度。
  • 缺點利率會比本息攤還型較高。通常較適合自營商或股票族使用。

(4) 理財型房貸

理財型房貸則是房貸裡結合了本息平均攤還與循環動用型,這兩種房貸型式,讓房貸變成理財工具,可以更加靈活運用資金。本息平均攤還型的房貸,還掉的本金是不能再拿出來使用的,理財型房貸則可以將還掉的本金,轉到循環動用額度裡,變成可以循環動用的額度。

  • 優點:還掉的房貸本金可以再拿出來使用,資金運用度更加靈活。
  • 缺點:動用到循環額度的利率較高。

(5) 二胎房貸

又稱作二順位房貸、次順位貸款,是在保留原房貸的情況下,再向其他間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款,常用於投資、資金周轉、債務整合等用途。

題外話:二胎房貸有透支型或理財型的選擇嗎?
理財型房貸一般都是用在銀行的一胎房貸,以前曾有銀行二胎房貸做透支型,但沒有理財型,銀行用房子做一筆額度給你,一樣做抵押權設定,撥給你一個額度,隨借隨還,動用多少算多少,每個月只繳息不還本,以前台新的二胎房貸有這個產品,日盛以前也有,不過因為二胎房貸相較銀行一胎房貸,一胎才是主力,二胎房貸是高風險,雖然有這個產品但實務上沒有在承作,大部分銀行的二胎房貸都做本息平均攤還型

2. 依計息方式(利率)分類的房屋貸款

(1) 指數型房貸/浮動型房貸

指數型房貸就是以浮動的「指標利率」作為調整房貸利率的標準,然後再依照個人的條件訂出固定的「加碼利率」,兩者合併計算就是你的房貸利率。指標利率(基準利率)一般都是依中華郵政或各銀行牌告的定儲機動利率指數作為基準,且會隨著市場變動作調整,分為月調和季調。

浮動的指標利率雖然每一家銀行所採都不同,但是每一家銀行的這個利率成本都一樣,所以房貸的利率高低,差別就是在於加碼利率,加碼利率越低,加總後的房貸利率就越低。而指數型房貸的利率又分為一段式利率和分段式利率:

  • 一段式利率

這是較常見的方式,貸款期間只有一種計算方式,就是依指標利率+加碼利率=房貸利率,在整個貸款期間內都是用這個計算方式,不會改變。

  • 分段式利率(階梯式利率)

就像爬樓梯一樣,一階一階慢慢上去,前低後高,所以稱為階梯式利率,銀行為了比較容易行銷,會用此方式向客戶推廣,例如第一年0.5%,第二年1.0%,第三年起1.5%,假設你的房貸是20年期,前兩年比較便宜,第3年~20年是比較貴的。

(2) 固定型房貸

在整個貸款期間都是依照約定好的房貸利率,這個數字並不會隨著央行升息、降息而有調整,通常固定式的利率會比較高,也較少人使用。

(3) 混合型房貸

是一種結合固定利率與機動利率的房屋貸款,市場上較不常見,目前只有政府提供的「青年安心成家購屋優惠貸款」有採用混合式利率。

3. 依還款方式分類的房屋貸款

(1) 本息平均攤還型(定額攤還本息)

計算基礎就是用年金法將貸款期間內的全部貸款本金跟利息,平均分攤於每一期中繳付。

  • 優點:每月繳款金額固定,對於固定收入的上班族來說,是比較好規劃家庭收支的貸款方式。
  • 缺點:還本速度較慢,剛開始每月繳款金額當中,利息較多,攤還的本金較少。

(2) 本金平均攤還(定額攤還本金)

計算基礎就是全部貸款本金每月平均分攤,每月定額還本金,利息則是依貸款餘額逐期計算。這種還款方式如果利率調整,差別僅在每月需繳交的利息,還本金的金額則是固定,故也可稱為:定額還本方式。

  • 優點:還本速度較快
  • 缺點:剛開始還款壓力較大,逐期遞減。這種方式適合負債比較低的族群使用。

(3) 本金到期一次清償法

計算基礎就是,每月僅需繳交房貸利息,本金則是於到期時,一次清償。貸款本金於貸款期間都不用償付,故每月的利息負擔較重。

  • 優點:每月僅需繳交利息,繳款負擔較輕。
  • 缺點:合計繳交利息較多,貸款期限期滿需一次清償(最後一期負擔非常重)。通常適用於貸款期間較短之商業性融資(公司貸款),一般客戶是無法申請到這種貸款的。

(4) 有寬限期攤還法

計算基礎就是:在貸款初期一段時間內(一般為1~3年),借款人每月僅需繳交貸款利息,無須還本,這一段期間就稱為「貸款本金償還寬限期」。寬限期屆滿後之攤還本息方式則與上述相同,目前一般購屋貸款之寬限期最長是5年。

4. 依借款對象分類的房屋貸款

事實上,並沒有銀行用「借款對象」來幫房貸命名。但是,為什麼會在網路上看到例如:融資型房貸,銀行型房貸,代書型房貸,民間金主型房貸…等貸款產品?

之所以會出現這樣的名稱出現,是因為有些人會把「向融資公司申請房貸」簡稱為「融資型房貸」、「向代書申請房貸」簡稱為「代書型房貸」,業者也就直接套用在自家的房貸產品上面。

民間金主也可以有代書執照,以前一般都是透過代書去找民間金主,所以才會有代書等於民間二胎的觀念,你跟代書借的二胎,代書只是幫你在(例:台北/新北/台中二胎貸款區域)地政事務所做一些相關的地政設定,是個職業人員,是個身分的名詞,不適合用來命名你的房貸是屬於哪一種形式。

〈房貸繳不出來〉名下不動產淪為法拍?自救四妙招避免房子被法拍!

〈房貸繳不出來〉名下不動產淪為法拍?自救四妙招避免房子被法拍!

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐指出,通常不動產拍賣物件是反應至少4個月前的經濟狀況,顯示2020年底到2021年初出現許多資金周轉不靈、繳不起房貸,或是把不動產作抵押借貸後無力贖回,導致名下不動產淪為法拍的情形。房貸繳不出來該怎麼辦?自救四妙招避免房子被法拍!

與周董當鄰居有望?和平大苑釋出法拍戶開價3529萬

〔財經中心/陳冠宇報導〕台北市大安區指標豪宅「和平大苑」,過去因流行天王周杰倫砸6.6億入住而引起外界關注,今年二月又傳出交易消息,買家以每坪約171萬元、總價2億7880萬元成交,採無貸款方式買進。如今又傳出2樓某戶因屋主債務問題,出現在法拍市場消息,預計將在6月10日第一拍,每坪單價165.14萬,總登記坪數21.37坪,開價3529萬元。

根據法拍資料,和平大苑這次流入法拍市場的建物位在後棟二樓,公告底價3529萬、坪數21.37坪,每坪單價約為165萬,法院筆錄使用情形顯示,據債務人之父親稱本件拍賣標的無出租或出借與他人,目前無人居住使用,亦無汽、機車停車位,法拍原因為清償借款。(民視新聞網)

名下不動產淪為法拍?自救四妙招避免房子被法拍!

1. 使用房貸寬限期

所謂的房貸寬限期就是貸款本金寬限,房貸每個月繳款的金額,裡面含有本金跟利息,而本金寬限就是指只繳利息,不用償還本金。以目前的話,只要提出申請幾乎都是會通過的。

由於銀行的法規限制,銀行必須讓他的放款的"資產品質"是良好的,所以當你貸款出現遲繳,會影響到銀行整體的放款的資產品質,所以這幾年你只要跟銀行提出繳不出來,想要申請只繳息「房貸本金寬限」銀行大部分都會同意。

其實以銀行的看法,寬限期其實是屬於另類的債務協商,如果你有申請本金寬限的話,若要再去找別家銀行辦貸款,難度就變得很高,因為別家銀行會認為你是屬於-債務協商的客戶,因為貸款繳不出來。

2. 找銀行協商

跟銀行辦了貸款之後,規定就是要每月準時繳款,但你可能因為收入變少、繳款負擔變重,希望跟銀行提出要降低月繳款負擔申請,讓每個月的還款金額可以降低,有以下幾種方式:

  • 延長還款期限

延長還款年限,這是最好的,等於是將貸款重新再貸一次,還款年限拉長,則月繳款金額就會降低。

  • 更改還款週期

就是更改還款周期,可以向銀行提出申請,但是通過的機率非常低。銀行之所以不會這麼做,是因為對銀行來說等於又是換了一個契約。

  • 調降利率

調降利率,前提是你現在的利率是高的。
讓你有降到但是沒有降到很低

一般銀行的房貸,如果銀行要賺錢,基本利率需要在1.8%以上,現在利率落在1.35% ,對銀行來說幾乎是沒得賺,因為銀行賺得非常少,所以銀行就會變得很嚴格,除非你的原房貸利率太高,不然其實降息也是不太有機會的。

在過去銀行經驗,向銀行申請調降利率,銀行會根據你的案件,去個案調整,若目前的利率是2.5%上下,想要向銀行申請調降利率, 銀行是有機會調降到2.1%、2.2%,讓你有降到利率,但是沒有辦法降到很低。

3. 活化不動產

第三種方式是當名下已經有房貸,還想要取得資金,可以使用這個房子來申請貸款,使用房子貸款的方法有哪些?

  • 房屋增貸

用名下貸款中的房子向原貸款銀行提出增加貸款申請,若原銀行無法貸款給你,以下為常見原因:一般可能是還款記錄不正常、負債比偏高、沒有工作證明、信用評分不高,或者是說鑑價後沒有增貸空間。

  • 房屋轉增貸

如果遇到無法增貸的情形,還有另外一個選擇,就是將整個房貸轉去別家銀行,稱為:轉增貸或增轉貸,這對另外一家新銀行來說,就是新增一筆大額度的房貸案件。

對銀行而言,比較喜歡這種案件,因為轉增貸的額度大,估價也可能會比較寬鬆,或者是審核也比較寬鬆,不過缺點就是,可能要放棄第一次的房貸的利率,還有一個需要思考,就是當房貸轉貸之後,會產生一筆轉貸的費用,其中可能包含代書費 、地政事務所的規費、銀行的手續費。

如果上列這些方法,仍然無法通過遭到貸款銀行都婉拒了,貸不過了該怎麼辦?

  • 二胎房貸

還有另外一個選項:二胎房貸,二胎因為它是第二順位的債權,風險比較高,由於銀行不會用很寬鬆的方法去做貸款,所以銀行的二胎比較嚴格。除此之外,另外一個選擇是融資公司。

融資公司就是由一家公司提供貸款,目前市場上融資公司很多,但是股票上市的融資公司只有三家:融資公司、 、 和潤,而這三家中只有一家子公司:鑫融資股份有限公司,有提供鑫融資二胎房貸服務,鑫融資二胎房貸沒有銀行嚴格的規範,只看還款記錄是不是正常?房子的價值有多少?

4. 申請其他貸款

  • 汽車
  • 機車
  • 信用貸款

另外就是申請其他貸款,比如說:汽車、機車或者是信用貸款,但是信貸條件相較於其他貸款嚴格,由於信貸沒有提供抵押物的關係。再來就是汽車貸款,銀行也有做汽車貸款,融資公司也有做汽車貸款,銀行的汽車貸款是做車價的100%,假設你這台車子行情是50萬,最多就是可以貸給你50萬,但是一樣是會看你整個聯徵跟信用狀況,還有工作收入高低之類。

融資公司則可以貸給你車價的2.5倍,不過那是增加一間房子做抵押,但是目前常態性的貸款成數是車價的2.2倍,也就是說你的車價是50萬,融資公司可以借你110萬。其實機車也可以拿來貸款,但銀行沒有機車貸款這個項目,融資公司機車貸款,最多可以借到25萬,對於資金需求是一個不錯的選項。

 

〈三大融資公司〉2關鍵決定電動車大戰勝負,國內三大融資公司介紹

〈三大融資公司〉2關鍵決定電動車大戰勝負,國內三大融資公司介紹

鏡周刊系列報導指出:電動車時代來臨,除了特斯拉之外,各大車商全在今年搶發電動新車,本土兩大汽車集團與和泰也不例外,不過,想要在電動車大戰勝出,除了新車之外,業者直言還有兩大關鍵因素必須好好掌握。

【汽車雙雄拚綠電1】大軍未動糧草先行 2關鍵決定電動車大戰勝負

〔文|曹以斌〕「電動車價格會越來越親民,今年銷量有望首度站穩一萬台,預估到2025年可突破二萬台,銷售比接近五%,只要突破5%門檻,加上充電樁等基礎設施完備,就會進入爆發期。」上(五)月17日舉辦豐田首台純電車bZ4X發表會上,總代理和泰汽車總經理蘇純興開心的說。

蘇純興言猶在耳,隔天bZ4X開放App線上預購,短短半小時內,今年台灣限量300台配額就被搶購一空,至今累積二千台訂單,讓和泰車主管們直言:「電動車銷售大潮真的要來了。」

無獨有偶,集團日前召開線上法說會也透露,不僅由鴻華先進研發的首台電動車Model C,掛上納智捷(Luxgen)品牌面市已進入倒數計時,旗下中華汽車與裕日車也宣布,第四季與明年上半都會有電動車導入計畫。

本刊調查,汽車雙雄不僅重視電動新車發表,關乎電動車能否普及的關鍵基礎建設,包括發電、儲能到充電樁在內的綠能投資,雙雄也目標一致擴大投資,執行長嚴陳莉蓮把綠電事業當成今年集團的佈局重點,和泰集團則斥資十億元成立「和潤電能」宣布大舉佈局綠電市場。

和泰集團追求環保節能,多年前就使用綠電,在自家廠區內裝設太陽能面板發電。
「所謂大軍未動,糧草先行,和泰與接下來要打的電動車大戰,不僅要賣『車』,更要掌握關鍵的『綠電』,畢竟電動車賣出去,卻無法充電,消費者勢必會轉向,因此接下來誰手中有綠電跟充電樁,才能說話大聲。」資深車業人士分析。

更何況,政府已經喊出2050年零碳排願景,還要求車商2040年市售新車要全面電動化,兩強必須拼命建置充電樁外,如果能多角化跨足綠能產業,甚至打造新事業,大啖未來上兆元的綠電商機,何樂而不為。「太陽能大家都在做,充電很多人找我們談,也找到不錯的夥伴,雖然和泰沒經驗,但很清楚未來一定有發展,就邊學邊做,掌握住機會。」蘇純興坦言看好綠電發展。(鏡週刊)

融資公司是銀行以外,提供最多貸款服務的公司,民眾可以依據資金需求申辦車貸、信貸、甚至手機貸款服務。目前國內最大的三家融資公司:融資公司、、和潤,皆為鑫融資,想了解你的貸款公司、想知道貸款找誰辦,看這篇就懂。

融資公司是什麼?

根據《融資公司法》草案的定義,融資公司指的是經營融資性租賃業務、分期付款買賣、應收帳款收買或金錢債權收買業務的公司。融資公司雖然非屬金融機構,但股票上市融資公司的功能與銀行相似、審核卻相對寬鬆、安全性又比民間貸款公司高,可滿足更多企業與一般民眾的資金需求。

融資公司、、和潤比較

融資公司融資公司和潤
成立時間1997年1990年1999年
資本額160.0億48.2億51.5億
貸款項目汽車貸款、機車貸款、手機貸款、小額信貸汽車貸款、機車貸款、小額信貸、二胎房貸汽車貸款、機車貸款

企業、融資公司控股、和潤企業都有提供汽機車貸款服務,那麼找哪一家辦有差嗎?該選哪一家申貸比較好?其實無論找和潤、融資公司、辦車貸,都可以解決資金需求,差別微乎其微。