什麼是代書貸款？跟銀行貸款、民間貸款有什麼不一樣？代書貸款是取得資金的好選項嗎？有什麼該注意的地方？本文幫您整理代書貸款的完整攻略，貸款額度、利率、申請條件及流程一次看懂。

1. 代書貸款是什麼？

代書貸款是指透過非金融機構所申請的信用貸款，屬於民間借貸的一種，因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。

早期代書又分為土地代書跟工商代書，前者的主要工作是代為辦理房屋土地過戶及設定等地政登記業務，即地政士、土地登記專業代理人；後者則是處理公司財稅帳務的記帳士。

此外，代書也時常協助客戶辦理貸款業務，如果遇到銀行貸款不過的情形，代書也可能會引介民間金主作放款，甚至自己就是金主，進而衍生出代書貸款，而代書貸款又分為無擔保品（信貸）跟有擔保品（不動產如：房屋二胎或土地），汽機車貸款等。

(1) 什麼情況需要代書貸款？

假設您今天臨時需要一筆資金作運用，例如趕銀行3點半軋票、支付廠商款項，如果是申請銀行信用貸款，最快也要7個工作天才能取得資金，且需綁約，並不適合短期資金需求者。

此外，銀行貸款審核非常嚴格，如果您的收支負債比較高，或曾因貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息而導致信用評分較低，而無法申請銀行貸款，即可透過審核寬鬆且撥款快速的代書貸款，來取得資金。

• 急需資金
• 短期資金周轉
• 負債比過高
• 剛辦過貸款
• 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
• 信用評分低
• 信用不良紀錄
• 信用小白

延伸閱讀：常見銀行貸款辦不過的原因

(2) 代書貸款和代辦貸款的差別？

代辦貸款就是透過代辦公司來協助申請貸款，管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。雖然代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務，但放款者（金主）可能就是代書自己，因此與純做代辦服務的代辦貸款不大一樣。

延伸閱讀：辦貸款找代辦公司好嗎？7招教您找到好的代辦公司

2. 代書貸款的優點有哪些？

(1)  審核寬鬆：基本上，代書貸款不看借款人的負債比和信用分數，只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸，可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。

(2) 撥款快速：相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款，代書貸款只需1~3個工作天即可撥款，甚至有些標榜24小時內完成撥款，可即時解決客戶的資金需求。

(3) 免抵押品：代書貸款屬於信用貸款的一種，因此不需提供擔保品，名下無車、無房也可申貸，且審核比銀行信貸更寬鬆。另外，若想貸更多的資金，代書貸款也有提供擔保品貸款（房屋土地、機器設備、汽機車、支票等）。

(4) 隨借隨還：一般銀行貸款都需要綁約，貸款期限2~7年，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可隨借隨還，較適合只有短期資金需求的客戶。

3. 代書貸款的風險有哪些？

(1) 借款利率高

代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%，雖然貸款利率看起來並不高，甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近，但其實代書貸款大多是以「月」利率計算，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此，建議申辦代書貸款前，應先確認利息的計算方式。

(2)  收費項目多

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款，都會跟客戶收取相關手續費用，依據不同的借款管道，收費項目也不一樣，較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費）、聯徵查詢費（部分銀行）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。

有些代書貸款，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是同樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前，先確認收費項目及金額。

(3) 只還息不還本（部分代書貸款）

一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本，後者的貸款本金可隨時償還，利息也會隨著貸款餘額減少。

但在高利率的情況下，可能每個月光償還利息就快無法負荷了，恐怕也無力償還本金，等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前，先確認還款方式及評估自身的還款能力。

※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

(4) 假代書真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照，才可掛牌執行業務，然而市面上存在著部份無照執業的非法代書，利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。

有些高利貸會假冒代書，向借款人收取不合理的利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；另外有些假代書是由詐騙集團假扮的，他們可能會以協助美化資料的名義，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途，使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。

4. 代書貸款的額度多少？

(1) 代書信貸／小額信貸

銀行信用貸款又分為一般信貸及小額信貸，不過不管是選擇哪一種信用貸款，您在金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款）不能超過月收入的22倍（簡稱DBR22），因此即使銀行信貸標榜最高能借到350萬，除非您的月薪超過15萬，否則也沒辦法貸這麼多。

代書貸款沒有月收入22倍的限制，因此貸款額度是因您的個人條件來決定的。雖然代書貸款標榜額度最高500萬，但畢竟利率較高、還款壓力較大，因此建議您還是要先評估自身的還款能力再申貸。

(2) 代書二胎房貸

二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的，因此即使您看到貸款額度很高，也不見得真的能借到這麼多錢，而不同貸款管道的差異在於貸款成數及可貸額度的計算方式。

延伸閱讀：二胎房貸是什麼？額度、利率、申請條件及流程一次搞懂！

5. 代書貸款的利率多少？（月付金試算）

代書貸款的利率看起來雖然不高，部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。

※「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以反應出貸款的「真實負擔」。

(1) 代書信貸／小額信貸

我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金：

(2) 代書二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：

6. 代書貸款的期數多少？

代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約，可隨時償還本金，對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項，但如果您沒有打算、或者沒有辦法盡早把債務清償完畢，還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款，月付金壓力會比較小。

(1) 代書信貸／小額信貸

(2) 代書二胎房貸

7. 代書貸款的收費有哪些？

• 開辦費：2,000~6,000元
• 服務費：貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。

※代書貸款網站的溫馨提醒：民間合法代書貸款，撥款前不會向客戶收取任何費用。

8. 代書貸款的申請條件？

• 年滿20歲
• 有穩定工作，需有勞保
• 有固定收入，需有薪資轉帳
• 名下有房屋或土地（代書二胎貸款）

9. 代書貸款的申請流程？

(1) 申請：於代書貸款網站留下資訊，待專員與您連繫並評估後，即可提出貸款申請，並檢附身分證正反面影本、勞保異動明細及薪資轉帳證明等文件。

(2) 審核：專員提交申請資料後，當日即可知道審核結果。

(3) 照會：專員會與您核對貸款的詳細內容，包含核貸額度、利息及期數。

(4) 對保：對保人員會與您約時間當面簽約，若您申請有提供擔保品的代書貸款，當天會一併設定抵押。

(5) 撥款：完成所有的申請程序後，便撥款至您指定的帳戶。

10. 除了代書貸款，有其它的貸款選擇嗎？

目前市面上的代書貸款管道非常多，如果您不知道如何挑選合法、安全的代書貸款，或覺得還款壓力較大，建議您仍以銀行貸款為優先。

如果您是因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款，建議您可以向股票上市的融資公司申請貸款，目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為：

※融資公司受限於法規，無法直接對客戶放款，需透過經銷商承辦，好事貸為好事貸好事貸直屬經銷商，貸款專員皆有10年以上的銀行資歷，可協助您解決資金問題。

目前三大股票上市融資公司有提供的二胎房屋貸款最高可貸到300萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬，您可以依據您的資金需求作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解，您也可以直接加Line與好事貸專業的貸款專員作諮詢。 

11. 代書貸款的常見問題？

(1) 代書貸款算高利貸嗎？如何辨別合法的代書貸款？

不算。代書貸款屬於民間貸款的一種，合法代書是經過政府合法立案經營的，因此並不是高利貸。而有些民眾之所以會把代書貸款跟高利貸劃上等號，大多是因為市面上有許多高利貸和詐騙集團會偽裝成代書，以此名義來向借款人收取高額的費用，這個就是非法代書。

因此，如何挑選合法的代書貸款也很重要，建議您可透過以下3點來作初步的觀察：

• 有無政府核發的營業登記證
• 利率及收費是否在合理範圍內
• 有無要求寄送身分證、存摺正本

(2) 我「目前有跟代書借錢」，還能再辦代書貸款嗎？

可以。部分代書貸款業者有提供代書貸款增貸及代書貸款2貸的服務，如果您已經申請過代書借款且已繳滿3期以上，還是可以詢問看看有無增貸方案、或可申請代書貸款轉增貸。

但也提醒您，申請代書二次貸款需注意以下事項：

• 借款利率較高
• 審核較嚴格
• 負擔變重

(3) 代書貸款繳不出來會怎麼樣？

合法的代書業者，處理逾期還款的方式也合乎法律規範，若已申請代書貸款且未依約還款，可能會有以下情形：

• 依照合約加收利息與違約金
• 黑名單註記（恐無法再申請代書貸款）
• 電話催收、掛號信催收或親訪催收
• 向法院聲請支付命令或拍賣擔保品

(4) 我「已詢問過代書貸款」，還能申請好事貸好事貸附擔保(二胎房貸)嗎？

可以。想辦二胎房貸，多方詢問是人之常情，向代書詢問後，如果沒有簽下合約，當然可以再找好事貸申請，完全沒問題。

(5) 我「目前有跟代書借錢」，還能申請好事貸好事貸附擔保(二胎房貸)嗎？

可以。如果您是申請過代書信用貸款，沒有使用房子作抵押貸款，可以再向好事貸好事貸申請二胎房貸，如果是申請過代書二胎房貸，需加LINE由貸款專員評估可否承作。

延伸閱讀：好事貸二胎房貸的50個疑問

作者簡介－孫鴻貴
■好事貸（好事貸二胎房貸直屬經銷商）創辦人
16年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2003~2006年：國泰世華銀行消費金融處 業務經理
　　　　　　　　（連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮）
．2006~2017年：日盛銀行消費金融處 業務經理
　　　　　　　　（連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮）
■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎：
．2011年~2015年:最佳保險銷售菁英獎
　　　　　　　　(連續五年榮獲殊榮)

當您臨時需要資金周轉時，透過申請二胎房貸可以利用房屋再次抵押，取得急需的資金。二胎房貸能夠讓您在已有房貸的基礎上，再次借款的方式。無論是銀行、融資公司還是民間借貸，都提供多種二胎房貸方案。本篇文章將詳細比較各種二胎房貸的額度、利率及申請條件，幫助您找到最適合的選擇。

1. 什麼是二胎房貸？

二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款/。也就是說，您的名下會同時有兩筆房屋貸款。 一般我們在辦理房屋貸款的時候，債權人A為了保障自身權益，會將您的房子作抵押權設定，而抵押權的第一順位通常會是購屋貸款。因此當您向債權人B申請二胎房屋貸款時，債權人B設定的抵押權順序就會在債權人A之後，也就是第二順位。

(1) 二胎房貸的優點？

• 貸款額度高
• 申辦流程簡單
• 撥款速度快
• 活化資產價值

其實透過銀行取得資金的方式有很多種，例如信用貸款、汽車貸款、房屋增貸以及房屋轉增貸，但為什麼我們會推薦您選擇二胎房屋貸款？後面我們會再做更詳細的說明。 二順位房貸最大的優勢就是，二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速，對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說，是不錯的資金取得方式。

(2) 二胎房貸的缺點？

• 貸款利率高
• 銀行二胎貸款審核嚴格

雖然相較於信用貸款、汽車貸款，二順位貸款的利率並不算高，但如果與類似的房貸產品相比（如房屋增貸、房屋轉增貸）之下，二胎房貸的利率會比較高一點，不過這也是有原因的。 前面我們有提到，二胎房貸的抵押權順序排在原房屋貸款之後，也就是說，假設債務人未依約還款、導致房屋遭拍賣時，賣得的價金會先清償第一順位的抵押權債務，剩餘的價金再依序受償。 因此二胎房貸的風險較高，債權人很有可能無法回收借出去的資金，所以利率會比較高。也因此，大多數的銀行不太願意承作，甚至在貸款審核上也會比較嚴格。

(3) 信用貸款跟二胎房貸哪個比較好？

如果將二胎房貸與信用貸款相比，二胎房貸有下列優勢：

• 可貸額度高
• 貸款利率低
• 貸款年限長
• 審核較寬鬆

個人信貸不像車貸或房貸需要提供擔保品，因此可以說是銀行貸款的基本入門款，也是大多數人有資金需求時的第一選擇。但也因為信貸屬於無擔保貸款，銀行的審核重點就會放在借款人本身條件的好壞，在審核上也會比較嚴苛。 如果您有以下情形，可能就比較難通過銀行信貸審核：

• 負債比過高（每月繳款負擔占收入60%以上）
• 信用空白（未使用信用卡、未辦過貸款）
• 信用評分低（分數低於600分）
• 無收入證明
• 工作不穩定（在職時間少需半年）

相較之下，有房屋作擔保的二胎房屋貸款，審核過程中也會將房屋狀況列入考量，因此對於借款人的條件審核會比信用貸款來得寬鬆許多。 此外，雖然許多銀行信貸，標榜額度有數百萬，但礙於金管會針對「無擔保負債」不得超過月收入22倍的限制（DBR22），如果您的資金需求較大，那麼信用貸款恐怕就不符合您的需求。

※DBR22倍上限的意思就是，您在所有金融機構的無擔保債務（包含信用貸款、信用卡和現金卡欠款），加上本次核貸金額，不能超過您月收入的22倍。

而銀行二胎房貸的貸款額度，是依據您的房屋現值來決定，沒有DBR22倍的限制，因此如果您的房屋近期增值不少，就有機會取得較大額的資金。

延伸閱讀：二胎房貸是什麼?2024銀行二胎房貸利率、額度、條件、流程

(4) 汽車貸款跟二胎房貸哪個比較好？

如果將二胎房貸與汽車貸款相比，二胎貸款有下列優勢：

• 可貸額度高
• 貸款利率低
• 貸款年限長

銀行的汽車貸款又分為購車貸款和原車融資，前者指買車時所申請的貸款，後者則是您已經有車子的情況下，用汽車作擔保品來向銀行或融資公司貸款，我們就用銀行方案來作比較。 目前大多數的銀行汽車貸款，都沒有標示確切的可貸金額，幾乎都是以汽車鑑價80%來作表示。然而車子不如房子保值、一落地就開始跌價，因此實際可貸到的額度也不高，相對審核也較嚴格。

(5) 房屋增貸跟二胎房貸哪個比較好？

如果將二胎房貸與房屋增貸相比，二胎貸款有下列優勢：

• 可貸額度高
• 審核較寬鬆
• 較無時間限制

房屋增貸是當您的原房屋貸款已經繳一段時間、償還部分本金後，再向原貸款銀行增貸一筆資金作運用，而房屋增貸的可貸額度，是根據房屋現值和原房貸餘額（還有個人條件）來決定。 簡單說就是，您的房屋殘值決定了您可以增貸的額度，因此如果房貸只繳1、2年就打算申辦增貸，基本上過件率很低。 因此，如果房屋增貸的額度可以滿足您的資金需求，且您的財務狀況和信用狀況都能夠通過銀行審核，那麼會建議您申辦利率較低、貸款期限較長的房屋增貸。 但是，如果您覺得額度不夠用，或者是因為信用狀況差、房貸剛貸不久而沒有通過審核，那您就可以考慮向其他間銀行申請二胎房屋貸款。

(6) 房屋轉增貸跟二胎房貸哪個比較好？

如果將二胎房貸與房屋轉增貸相比，二胎房貸有下列優勢：

• 申辦流程簡單
• 撥款速度快
• 審核較寬鬆

房屋轉增貸就是將您整筆房屋貸款，移轉到另一間銀行，以換取更長的貸款期限、更低的貸款利率和更高的貸款金額。由於不同銀行的房屋鑑價，可能會有些許差異、審核的重點也不太一樣，因此是有可能遇到A銀行只願意貸50萬給您、B銀行卻可以貸到80萬的情況。

※近幾年的房貸利率本來就不高，若想藉由轉貸取得更低的房貸利率並不容易。

不過房屋轉增貸等於是重新申辦一筆房屋貸款，需要支付的轉貸成本有：

• 銀行開辦費
• 代書費
• 地政規費
• 火險地震險

若原貸款仍在綁約期間內，還會有一筆違約金產生，不僅耗時也耗金錢，加上新的銀行會重新審核申請人的條件，如果您近期的財務狀況和信用狀況沒有之前好，也不見得能取得較好的貸款條件與額度。 相較之下，申請二胎房貸不需要更動到您原來的房屋貸款，辦理流程相對簡單，可以更快速地解決您的資金問題。

延伸閱讀：房貸沒繳完能再貸款嗎？ 房貸再貸全攻略，一篇搞懂房屋增貸、轉貸、二胎房貸的差別

2. 二胎房貸的申請管道有哪些？

目前二胎房屋貸款的申請管道有銀行、融資公司（好事貸二胎房貸）和民間借貸業者，以下就針對這三種貸款管道來作詳細的介紹。

3. 銀行二胎房貸好嗎？

銀行二胎房屋貸款的利率，是所有房屋二胎貸款管道裡最低的，相對還款壓力會比較小，但由於二胎房貸的風險較高、銀行承作意願較低，因此在審核上也就比較嚴格、可貸額度的計算方式也比較保守。

(1) 銀行二胎房貸的貸款額度？

銀行二胎房貸的貸款額度，依各家銀行的規定不同、額度上限也不一樣，大致上落在50萬~500萬之間，但這不代表真的可以借這麼多。因為銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的。

※好事貸好事貸二胎房貸的可貸額度，是根據房屋現值扣除一胎房貸的剩餘本金，因此房貸還得越多、可貸額度就越多。

也就是說，不論您的原房貸餘額剩下多少，銀行還是會用原房貸的設定金額來計算可貸額度，假設您的原房貸設定金額本來就高，恐怕只能貸30萬至50萬左右。

(2) 銀行二胎房貸的利率是多少？（含銀行利率比較表）

雖然銀行二胎房屋貸款的利率，最低只有3.15%，與民間二胎貸款的利率相比非常的低，但通常只有條件非常好的客戶，才有機會取得較低的銀行二胎房貸利率。

(3) 銀行二胎房貸的申請條件？

銀行二胎房貸的審核非常嚴格，雖然大多數銀行二胎貸款的申請條件，並沒有提到個人信用，但事實上不管是跟銀行申請哪種貸款，銀行都一定會看借款人的信用狀況及信用評分，以下幫您整理常見的銀行婉拒原因：

• 信用卡額度使用率較高
• 使用信用卡循環利息
• 曾用信用卡預借現金
• 信用卡費或其他貸款遲繳
• 聯徵被查詢次數多

除了借款人的自身條件會影響銀行二胎貸款的過件率，房屋狀況也會有影響，如果您的房屋有下列情況，也可能無法通過審核：

• 屋齡較高
• 屋況老舊
• 房屋所在地偏遠
• 房屋有私人設定
• 房屋為共同持有
• 一年內有民間私人設定紀錄
• 一年內有查封紀錄

(4) 銀行二胎房貸的申請流程？

首先，申請銀行二胎房屋貸款，須備妥以下文件資料：

• 身分證正反面影本
• 工作證明（識別證、在職證明或其他可證明文件）
• 所得證明（薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或其他薪資證明）
• 房屋相關文件（近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本）

※申請銀行二胎房貸，須提供正式的所得證明（如薪資單、薪資證明、扣繳憑單等），對於收入領現金的客戶較不友善。

準備好上述資料後，您就可以開始申請銀行二胎房貸，流程如下：

• 向銀行提出申請
• 銀行進行房屋估價及審核
• 貸款核准後，親赴銀行簽約對保
• 至地政機關將不動產設定二順位抵押權
• 設定完成後，撥款至申請人帳戶

※申請銀行二胎房屋貸款，從送申請到撥款下來，至少要等候7個工作天，若申請好事貸好事貸二胎房貸，最快3個工作天即可完成撥款。

(5) 銀行二胎房貸的收費項目有哪些？

通常銀行收取的開辦費（或稱手續費、帳管費），是沒有包含設定抵押權所需的代書費、地政規費、書狀費及謄本費等費用。此外，部分銀行還會額外收取一筆聯徵查詢費（也稱徵信查詢費），費用為每人300元。

4. 融資公司的好事貸二胎房貸好嗎？

融資公司可以說是民間貸款中，最安全可靠的借貸管道。股票上市融資公司不僅利率與銀行相近、額度比銀行高，而且審核也比銀行寬鬆，如果您對於銀行二胎房貸的額度不滿意、或是沒有通過銀行二胎審核，那麼會建議您申請好事貸二胎房屋貸款。 但受限於法規，融資公司不能直接對客戶放款，必須透過經銷商，因此找對經銷商也很重要。好事貸為融資公司指定的直屬經銷商，每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷，提供您最專業且安心的借貸服務。

延伸閱讀：民間貸款是什麼？

(1) 好事貸二胎房貸的貸款額度？

好事貸好事貸二胎房屋貸款的額度，最高可以貸到300萬。雖然看起來好像跟銀行二胎房貸的貸款額度差不多，但其實銀行二胎的可貸額度計算方式，卻跟好事貸二胎的計算方式差很多，貸款成數也有差異。

延伸閱讀：二胎房貸額度與成數怎麼算？掌握房子二胎可以貸多少!

(2) 好事貸二胎房貸的利率是多少？

好事貸好事貸二胎房貸的利率最低7%，雖然看起來好像比銀行二胎房貸及民間二胎房貸利率高，但實務上銀行二胎利率大約在7%~8%，與好事貸二胎利率差不多。而民間借貸業者，時常以各式各樣的名目向借款人收費，且還款方式可能是只還利息、不還本金，因此也不見得比較划算。 ※一般貸款是撥款完成後的一個月，才開始還款，但有些民間二胎房貸業者會預扣3個月的利息，等於一撥款就先賺走您3個月的利息(不退還)。

(3) 好事貸二胎房貸的申請條件？

• 年滿18~70歲（超過70歲者，可提供一位70歲以下的人作借款人）
• 申請人或保人有房屋
• 有工作收入來源（無須提供證明）
• 無重大信用瑕疵（若有此狀況，另有專案可申請）

相較於銀行，好事貸二胎房貸的審核寬鬆許多，像是對於收入來源的認定，也無須提供相關文件證明，只要經銷商在送件的報告中，詳細說明即可，跟銀行相比，相當寬鬆。 此外，如果是因為信用評分低或負債比較高，而無法通過銀行審核的客戶，房屋仍有貸款空間，都還是可以申請好事貸二胎房屋貸款，且可以順利核貸撥款。 如果您的房屋有下列情況，也同樣有機會申請好事貸二胎房貸：

• 屋齡較高
• 房屋所在地偏遠
• 小套房、辦公室

(4) 好事貸二胎房貸的申請流程？

首先，申請好事貸二胎房屋貸款，須備妥以下文件資料：

• 身分證正反面影本
• 財力證明（薪資轉帳紀錄或年度扣繳憑單，若無則提供往來存摺或不需提供）
• 房屋相關文件（近半年房貸繳息證明，若您是明確收入的上班族，則不需提供）

準備好上述資料後，您就可以開始申請好事貸二胎房貸，流程如下：

• 向直屬經銷商好事貸提出申請
• 好事貸進行審核（所需時間1天)
• 貸款核准後，對保專員親赴您住家附近的地政機關簽約對保
• 由對保專員協助您送件設定二順位抵押權（所需時間2天）
• 設定完成後，撥款至申請人指定帳戶

※申請好事貸二胎房屋貸款，從送申請到撥款下來，最快3個工作天即可完成撥款。

(5) 好事貸二胎房貸的收費項目有哪些？

• 帳管費：貸款金額5%
• 對保費：15,000元（包含代書、地政規費等費用）

透過好事貸申請好事貸二胎房屋貸款，不論是諮詢、還是申辦過程，都不會跟客戶收取任何額外的費用。

5. 民間二胎房貸好嗎？

 其實銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構以外的借貸管道，舉凡融資公司、當鋪、代書、資產管理公司、私人間的借貸等，都屬於民間貸款的一種。而民間借貸之所以會出現，正是因為銀行的貸款審核太嚴格。

民間二胎房貸的審核相對寬鬆，對於許多有資金需求、卻因某些狀況而無法申請銀行二胎房貸的民眾來說，確實是一種資金取得的方法。但為什麼有些人能順利取得資金、有些人則上當受騙？關鍵就在於如何挑選安全有保障的民間借款。

(1) 民間二胎房貸的貸款額度？

一般民間二胎房貸的貸款成數為房屋鑑價的90%、貸款額度沒有一定的標準，且通常也伴隨著高利息、高收費，因此建議您在挑選民間二胎房貸時，仍須注意您所選擇的民間借貸是否收費合理。

(2) 民間二胎房貸的利率高嗎？

不同的民間二胎房貸業者，貸款利率也不太一樣，從6%~36%都有，提醒您在挑選民間二胎房貸時，應注意下列事項：

• 一般我們常用的二胎房貸利率是以「年」利率標註，但許多民間二胎貸款業者則是以「月」息標註，因此作比較時，需再乘上12個月。
• 一般二胎房貸的還款方式是本息平均攤還，但許多民間二胎貸款是只還利息、不還本金。

(3) 民間二胎房貸的申請條件？

「不需要審核個人條件即可申辦。」 「有資金需求者皆可。」 「不論信用狀況、職業或收入。」 民間二胎房貸的申請條件，不像銀行二胎房貸需要審核借款人的財務狀況和信用狀況，基本上只要借款人為房屋所有權人，即可申辦民間二胎貸款。 雖然條件不拘看起來很吸引人，不過還是建議您提高警覺，因為這背後可能暗藏著陷阱，例如不合理的收費、不合法的利息、甚至永遠還不完的債務，這些都是出現在新聞版面上真實案例。

(4) 民間二胎房貸的申請流程？

首先，申請民間二胎房屋貸款，須備妥以下文件資料：

• 身分證
• 土地／建物權狀

準備好上述資料後，您就可以開始申請民間二胎房屋貸款，流程如下：

• 向民間借貸業者提出申請
• 民間借貸業者進行審核
• 貸款核准後即簽約對保
• 民間借貸業者至地政機關設定二順位抵押權
• 設定完成即撥款至借款人帳戶

※申請民間二胎房貸，從申請到撥款需1~3個工作天，部分民間二胎房貸甚至標榜24小時快速放款。

(5) 民間二胎房貸的收費項目有哪些？

民間二胎房貸的收費項目不一，名稱也沒有固定，有些業者還可能會以各種名義向借款人收費，建議您可以多作詢問、多作比較。

• 開辦費／帳管費／手續費（貸款金額5%~15%）
• 倉棧費（貸款金額4%~5%）
• 代辦費／服務費（貸款金額5%~10%）
• 諮詢費（3,000元~6,000元）
• 代書費、地政規費（12,000元~20,000元）

6. 銀行二胎房貸、好事貸二胎房貸、民間二胎房貸哪個比較好？

銀行二胎房貸利率雖低、審核卻相當嚴格；民間二胎房貸審核非常寬鬆（幾乎是條件不拘）、利率卻相當高且收費項目多；而相較之下，好事貸二胎房貸利率與銀行相近、審核也比銀行寬鬆、收費也不像民間巧立名目，除此之外，好事貸二胎房貸的可貸額度／成數空間更是遠勝於銀行。

 好事貸二胎房貸與銀行二胎房貸的額度比較

王先生在105年購買1000萬的房子，向銀行貸款800萬；在110年的時候，房價已上漲為1100萬，當初的800萬房貸已經還本300萬，現欠餘額還有500萬；王先生因為投資週轉與債務整合，需要一筆300萬的資金，此時王先生找銀行詢問二胎房貸成數，同時也比較好事貸二胎房貸成數，我們以試算為您說明差異。

• 銀行二胎房貸可貸額度為30萬。

1100萬X90%-960萬=30萬

• 好事貸二胎房貸的可貸額度為300萬。

1100萬X90%-500萬=490萬（最高可貸額度為300萬）

7. 二胎房貸的常見問題

(1) 信用評分會影響二胎房貸的過件率嗎？

會。如果是申請銀行二胎房貸是會影響的，銀行會參酌您的個人信用評分來決定是否核貸給您，好事貸二胎房貸則不會參考信用評分。 銀行對於個人信用條件的審核較嚴，基本上信用分數低於600分就很難跟銀行申請任何一種貸款；但如果是選擇好事貸二胎房貸，是沒有這個問題的。

(2) 收入會影響二胎房貸的過件率嗎？

會。如果是申請銀行二胎房貸，銀行需要了解您的財務狀況，確認您是否有足夠的能力來償還債務。 不過，銀行對於收入來源的認定較為狹隘，除了要求工作收入證明必須是正式的薪資單、薪資轉帳證明獲年度扣繳憑單之外，如果借款人的收入不固定、不是定期領薪資（例如家管、接案工作者、計程車司機、攤販），也不易通過銀行審核。 如果是申請好事貸二胎房貸，就不會有這個問題，好事貸二胎房貸不一定要提供財力證明，即使無提供財力證明或往來存摺，也會順利核貸的。

(3) 30年老屋可以申請二胎房貸嗎？

不一定。由於房屋二胎貸款需考量房屋未來的轉手性，因此屋齡較高的房子確實銀行較不願意承作，即使通過審核，貸款額度恐怕也不高。建議您可以購過裝潢翻修來提高房屋價值，或者申請好事貸二胎房貸，只要房子仍有貸款空間，是不會有屋齡限制的問題。

(4) 小套房可以申請二胎房貸嗎？

不行。銀行對於小套房的貸款，是非常保守的，不管是申請一胎房貸（購屋貸款）或者二胎房貸，除非您的套房坪數在15坪以上或者地點很好，否則銀行大多不願意承作；但如果是選擇好事貸二胎房貸，只要房子仍有貸款空間，都還是可以申辦的。

(5) 申請過民間二胎房貸，銀行會知道嗎？

會。由於申辦二胎房屋貸款需設定第二順位抵押權，因此您不管是跟銀行、融資公司還是其他民間借貸申請二胎房貸，只要沒有辦理塗銷登記，這筆紀錄就會一直留在您的土地、建物登記謄本上。一般來說，銀行只要看到您的房屋已經有民間私人設定，就不太可能會再借錢給您、也不會幫您代償民間債務。 即使您的民間貸款已清償完畢、且已辦理抵押權塗銷，銀行在審核貸款時，會查閱建物的異動索引資料，一樣會看到這個紀錄，如果是在一年內的紀錄，貸款一樣會被婉拒，超過一年才有機會談；但如果是申辦好事貸二胎房貸，就不會有上述問題，一樣還是可以辦理好事貸二胎房貸。

(6) 申請過民間二胎房貸，還可以再申請好事貸二胎房貸嗎？

可以。但由於不確定您目前的情況，建議您加LINE由好事貸的專業經理幫您評估可否承作。

(7) 申請過銀行二胎房貸，還可以再申請好事貸二胎房貸嗎？

可以。即使您已經申請銀行二胎房貸，還是有機會申請好事貸二胎房貸來幫您作代償，但還是建議您加LINE詢問，由好事貸的專業經理評估可否承作。

作者簡介－孫鴻貴
■好事貸（好事貸二胎房貸直屬經銷商）
創辦人 16年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2003~2006年：國泰世華銀行消費金融處 業務經理
（連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮）
．2006~2017年：日盛銀行消費金融處 業務經理
（連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮）
■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎
．2011年~2015年：最佳保險銷售菁英獎
 (連續五年榮獲殊榮)

二胎房貸提供靈活的資金周轉方案，適合需要快速資金的借款人。比較不同銀行的利率、手續費及還款條件，可以幫助您找到最符合自身需求的選擇。此外，了解自己的信用評分和財務狀況也能影響申請結果，確保在申請前備妥申請資料，能縮短審核時間。

民間二胎房貸是一種快速取得資金的途徑，特別適合那些已經有第一胎房貸，且資金需求緊迫的人。相較於銀行貸款，民間二胎房貸審核較為寬鬆，且放款速度更快，成為不少借款人解決短期資金問題的首選。然而，高利率和風險也讓許多借款人需要仔細考量。本篇就來告訴你民間借貸不告訴您的6件事，幫你了解民間二胎房貸的條件、風險和最佳申請時機。

1. 什麼是民間二胎房貸？

正規金融機構（如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸管道，都稱為「民間借貸」，例如當舖、錢莊、代書、私人…等。由於銀行的二胎房貸門檻較高、資金取得不易，因此審核相對寬鬆的民間借貸，就成為另一種取得資金的管道。

※二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款。

目前，除了股票上市的融資公司指定經銷商-好事貸也有提供二胎房貸，當鋪、地下錢莊、代書及資產管理公司等民間借貸也都有提供二胎房貸。民間二胎借款的管道相當多元，卻不一定都能幫您解決資金問題，因此本文重點就是告訴您如何選擇安全有保障的民間貸款。

2. 民間二胎房貸的利率高嗎？（月付金試算）

相較於銀行，民間二胎房貸的貸款利率確實比較高。

由於二順位房貸的風險較高，因此銀行審核非常嚴格，核貸成功率微乎其微，而審核較寬鬆的民間借貸，核貸成功率高、貸款額度大，需要承擔的風險也比銀行高，因此利率自然會比較高。不過這也不代表，民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。

延伸閱讀：為什麼二胎房貸的利率比較高？

(1) 民間二胎房貸的合法利率是多少？

 一般的民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的。根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

也就是說，民間放款的約定年利率不能超過16%，超過法定上限的部分，原則上債務人可不必返還。但如果您的借貸對象是當舖，就不在此限，因為依據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過百分之三十。」

※部分的民間借貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率，意圖讓借款人以為利息很少、很便宜，實際上民間業者使用的是「月」息。

(2) 民間二胎房貸利率比較表

由於許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示，乍看會以為民間借款利息比銀行、比融資公司都還便宜，但事實並非如此。因為一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示，如果將民間二胎利率乘上12倍，就能清楚看見差異。

※部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限，會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。

(3) 民間二胎房貸月付金比較表

 民間二胎房貸的貸款利率從6%到300%都有，我們就舉目前看到最低的6%、以及排除高利貸的最高利率36%為例，假設貸款年限為10年，每個月需要繳交的貸款月付金為多少？

不管是銀行還是融資公司，一般常見的還款方式是本息均攤，也就是貸款本金跟貸款利息於約定期限內平均攤還，或者是本金均攤，也就是貸款本金於約定期限內平均攤還，借貸利息則隨著貸款餘額減少。

而民間借貸常見的還款方式則是只還息不還本，也就是說，每個月繳的月付金都是拿來償還貸款利息的部份，貸款本金則須一次償還，因此繳再久，貸款餘額都不會減少。

※一般貸款是撥款完成後的一個月，才開始還款，但有些民間二胎房貸還會跟客戶預扣3個月的利息，等於一撥款就先賺走您3個月的利息。

3. 民間二胎房貸的收費項目有哪些？

申請二胎房屋貸款時，哪些費用是必須的？又有屬於哪些費用額外的收費？ 以下就來一一介紹。

• 開辦費
• 帳管費
• 手續費
• 倉棧費
• 代書費
• 地政規費
• 書狀費
• 謄本費
• 不動產鑑價費
• 聯徵查詢費
• 代辦費
• 服務費
• 諮詢費

(1) 開辦費／帳管費／手續費

申請貸款時，不管是銀行、還是民間，都會跟客戶收取一筆手續費用，也稱作開辦費、帳管費，這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。

二胎房貸的開辦費／帳管費／手續費比較

• 銀行：約3,000元~15,000元
• 好事貸：貸款金額1.5% + 15,000元（代書費、地政規費等費用）
• 民間借款：貸款金額5%~15%

※銀行收取的開辦費（又稱手續費、帳管費）不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用，需另計。

(2) 倉棧費

倉棧費是當鋪業專有的收費項目，指的是典當借款期間的倉存保管費用，有點類似帳管費，通常是貸款金額的4%~5%。

※根據《當鋪業法》第20條規定：「當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五。」

(3) 代書費、地政規費

代書費以及地政規費（含書狀費、謄本費），是辦理抵押權設定時所產生的費用，前者是繳交給代書（及地政士）的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話，總金額大約在12,000元~20,000元不等。

(4) 不動產鑑價費、聯徵查詢費

由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率，會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定，而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用，不過實務上並不常見，目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費（也稱徵信查詢費），金額大多是每人300元。

(5) 代辦費／服務費

代辦費，也有人稱服務費、手續費，顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用，而這其實並不限定於民間二胎房貸，許多民間借款（包含民間信貸、民間車貸）也會跟申請人收取這筆費用，通常是貸款金額的5%~10%。

(6) 諮詢費

申請貸款前，想先多作詢問、多作比較，是很正常的事情，但有些民間二胎房屋貸款業者，客戶都還沒決定好要不要申請，只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊，就先跟客戶收取一筆諮詢費，金額大約是3,000元~6,000元不等。

※申辦好事貸的二胎房貸，除了撥款時，好事貸公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費，以及約15,000元的對保費（包含代書、地政規費等費用）之外，不會再跟客戶收取任何額外的費用，諮詢也是完全免費的。

延伸閱讀：民間貸款的選擇有哪些？

 4. 民間二胎房貸可以借嗎？有哪些風險？

可以。如果覺得銀行二胎房貸的貸款額度不符需求，或覺得銀行貸款審核太嚴格，那麼您可以選擇民間二胎房貸。但是我們也建議您在提出申請前，應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款，才能避免遇到以下情形：

民間二胎貸款的風險

• 高利率
• 高收費
• 貸款難轉回銀行
• 假銀行關係企業
• 詐騙事件多

(1) 高利率

雖然法律有明確規範，民間借貸收取利息的範圍必須在16%以內，但仍有部分民間二胎會在借貸契約上動手腳，以各式各樣的名義來收取相當於利息的對價，甚至可能會將約定遲付利息併入本金，藉此規避法定利率的上限。

因此申請民間二胎房屋貸款的時候，除了確認二胎房貸的計息方式、還款方式之外，也要詳讀合約，確認內容都沒有問題才申辦。

(2) 高收費

民間二胎與銀行二胎最大的不同，就是部分的民間借貸業者會以各種名義，向借款人收取費用，借10萬元、撥款下來只剩6、7萬元，這樣的情形十分常見。

申請民間二胎房屋貸款的時候，記得要注意民間借貸業者的收費項目是否為必要開銷，並且還要評估收費金額是否合理，如果不知道該如何判斷，建議多問幾間、多做比較。

(3) 房貸不容易轉回銀行

由於二胎房屋貸款也算房屋抵押貸款的一種，因此借貸時作為擔保品的房屋，會做抵押權設定，這不管是跟銀行辦、還是跟民間辦都一樣。

不過如果是申請民間房屋二胎貸款，日後想再把二胎房屋貸款轉回銀行、或者用房屋跟銀行申請其他貸款，只要這筆私人設定沒有塗銷，銀行不太可能會再借錢給你、也不會幫你代償債務。

但這也不代表說，民間房屋二胎貸款不能借，因為基本上當你的民間債務清償完畢之後，就可以辦理抵押權塗銷。而大部分會在貸款未清償完畢，就想轉回銀行的情況，大多是覺得民間二胎的月付金壓力太大，因此真正的關鍵其實就是「選擇利率合理、收費項目合理的民間房屋二胎貸款」。

※好事貸二胎房貸的貸款利率與銀行相近、沒有巧立名目的收費項目，能夠有效幫您解決資金問題、改善信用評分，未來貸款繳清就能將您的二胎房屋貸款轉回銀行。

(4) 假冒銀行關係企業

有部分民間借款的名稱，會刻意取的跟銀行很像，讓人誤以為是該銀行的相關企業，有些不法業者甚至會告訴你，他們就是某銀行的所屬機構。而在取得民眾的信任之後，這些不肖民間業者就可能以各種名義收取高額的手續費，還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約，日後如果反悔、不想辦，就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。

(5) 詐騙事件多

詐騙集團無所不在，他們除了會假冒銀行關係企業，還可能假冒代書身分，利用民眾急需資金的心理趁虛而入，用各種理由塘塞、要求民眾先繳一筆費用，又或者是要求民眾提供個資（身分證正本、存摺正本、提款卡等）作其他不法用途，新聞上有許多莫名其妙就變詐騙警示戶的案例，就是這樣來的。

5. 如何慎選民間二胎房貸？

(1) 網站資訊完整性

現在網路非常發達，有什麼想知道的資訊，只要拿出手機一查都能找得到。如果想了解您的民間二胎貸款公司是否安全可靠，建議您可以直接去查詢該公司的網站，看看網站上面的資訊是否夠充足？

• 公司簡介是否完整（公司名稱、電話、地址）
• 公司負責人資訊（姓名、照片、資歷）
• 業務資訊是否完整（姓名、照片、資歷）

※建議您也可以去查民間二胎貸款公司的網路評價如何？雖然有部分業者會刻意「洗評論」，但如果仔細看評論的內容，多少也能看出評價的真實性。

(2) 網站資訊正確性

除了確認您的民間二胎貸款公司網站資訊是否完整，當然也要小心求證內容真偽，如果是依法設立的公司，在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料；如果對於業務的資歷有疑慮，可以要求對方提供證照佐證，也可以打電話過去多提問，看看對方是不是真的了解？

(3) 是否有實體公司

 有些民間二胎貸款公司所提供的地址根本不存在，因此建議您先反查公司地址，甚至可以向對方提出想直接實地探訪，如果對方一直婉拒，那您就要考慮一下了，畢竟萬一真的發生什麼事，連對方在哪裡都找不到，恐怕也求償無門。

6. 民間有安全可靠的二胎房貸嗎？

如同我們一開頭所說的，所有不是由金融機構所承作的二胎房貸，都被歸類為民間二胎房貸，這當中也包含融資公司。

(1) 好事貸二胎房貸的優勢

• 貸款利率低
• 貸款額度高
• 審核較寬鬆
• 資金來源安全

國內三大股票上市融資公司之一的好事貸企業，旗下的好事貸股份有限公司，自2017年開始發展二順位房屋貸款業務，不僅貸款利率與銀行最相近、貸款額度比銀行高，更重要的是，好事貸二胎貸款的審核比銀行寬鬆、資金來源比民間安全有保障，是當今金融環境之下，除了銀行以外的最佳選擇。

但由於法規上的限制，融資公司不能直接對客戶放款，因此好事貸二胎必須透過經銷商來提供二胎房屋貸款的服務。

(2) 好事貸的優勢

• 直屬經銷商
• 豐富銀行資歷
• 專業服務團隊
• 無額外收費

好事貸是股票上市融資公司簽約經銷商之一，好事貸二胎房屋貸款的審核標準及貸款條件，會以第一次的送件申請為主，除非客戶後續的信用條件、財務狀況有變好、或者有再補上其他加分項目（例如信用及財務狀況良好的保人），不然基本上第一次申請沒過、第二次的結果也不太有機會改變。

※坊間有許多民間借貸業者聲稱為好事貸好事貸的經銷商，實際上卻是幫您辦理私人借貸。

因此，您找的經銷商是否有足夠的專業，可以針對您的狀況，作出最適當的評估，就非常地重要。好事貸為股票上市融資公司的直屬經銷商，全體房貸業務都有10年以上的銀行實務經驗，對審核重點瞭若指掌，能夠提供客戶最專業的服務、解決客戶的資金問題。

7. 好事貸好事貸二胎房貸的常見問題？

(1) 辦理好事貸二胎房貸需要提供財力證明嗎？

需要。不管是申請銀行二胎房屋貸款、還是好事貸二胎房屋貸款，都需要麻煩您提供財力證明，以方便審核人員了解您的財務狀況、確認您是否有能力償還債務。

不過銀行對於財力證明的要求較為嚴苛，只接受薪資單、薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單等正式文件資料。也就是說，如果您的薪資都是直接領現金、或者自營商，恐怕就沒辦法申請銀行二胎房屋貸款。

而相較之下，好事貸二胎房屋貸款對於財力證明的認定就比較寬鬆，只要您能提供有固定存錢進銀行帳戶裡的存摺，也能作為財力證明。

(2) 辦理好事貸二胎房貸需要提供保證人嗎？

 基本上不需要。如果您擁有房屋完整的所有權，且自身條件已經符合好事貸二胎房屋貸款的審核標準，不一定要提供保人。但如果您的信用狀況較差、或擔心自身條件無法取得滿意的貸款額度及利率，也可以透過提供保人的方式幫自己加分，如果想了解更多，可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。

(3) 因為信用評分太低或負債比太高，跟銀行申請二胎房貸沒過，還可以申請好事貸二胎房貸嗎？

可以。銀行二胎房貸的審核較嚴格，通常信用評分低於600分或者收支負債比高於40%，就沒辦法通過銀行審核。

但如果是申請好事貸二胎房貸，只要不是重大的信用瑕疵、房屋還有貸款空間，都還是有機會可以通過審核，如果想了解自身狀況是否符合申請條件，可以由好事貸團隊幫您作評估。

(4) 如果自己沒有房子，可以用爸媽的房子申請好事貸二胎房貸嗎？

可以。如果您的名下沒有房子，也可以提供親戚朋友的房子作為抵押品，不過房屋所有權人必須擔任保證人。

(5) 我想整合負債，可以申請好事貸二胎房貸來代償債務嗎？

可以。好事貸曾協助過許多客戶申請好事貸二胎房貸，來整合客戶名下的信用卡、信貸及車貸等負債，好事貸會在撥款時，優先清償您希望整合的債務，餘額再撥款至您指定的帳戶。

藉由利率較低的好事貸二胎房貸來償還掉高利率的信用卡循環利息，不僅可減輕您的月付金壓力、也可改善您的信用評分。

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作者簡介－孫鴻貴
好事貸（好事貸二胎房貸直屬經銷商）創辦人
16年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2003~2006年：國泰世華銀行消費金融處 業務經理
　　　　　　　　（連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮）
．2006~2017年：日盛銀行消費金融處 業務經理
　　　　　　　　（連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮）

民間二胎房貸提供了一種靈活的資金解決方案，特別適合那些無法通過統銀行增貸、信用貸款的借款人。然而，借款人需注意高利率和潛在的風險，並確保自身有足夠的還款能力。通過選擇信譽良好的貸款機構和專業的貸款顧問，您可以更安全地利用這種貸款方式，實現資金需求。

新冠肺炎疫情自2020年初爆發後，全台的經濟活動都受到不少影響，房地產市場也遭受波及，不僅六都的房市交易量明顯衰退，房屋貸款繳不出來，房市景氣反指標的法拍屋案件量也大幅增加。

雙北法拍屋暴增4成，新成屋法拍也變多

根據台灣房屋集團統計，2021年上半年，台北市的不動產拍賣第一拍數量為211件，較去年同期增加45.5%、較前年同期增長74.4%。其中，北投區、士林區及中山區的法拍案件名列前茅，依序為46件、30件和24件。

近3年不動產拍賣第一拍待拍量

資料來源：台灣房屋

而雙北市2021年上半年的一拍案量，多達為397件，年增幅也有43.3%，其中以汐止區的44件居冠，且債務人都是自然人。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐指出，通常不動產拍賣物件是反應至少4個月前的經濟狀況，顯示2020年底到2021年初出現許多資金周轉不靈、繳不起房貸，或是把不動產作抵押借貸後無力贖回，導致名下不動產淪為法拍的情形。

此外，根據寬頻房訊統計，近5年流入法拍市場的新成屋逐年增加，從2017年的14戶飆升到2020年的231戶，成長逾15倍。

寬頻房訊發言人徐華辰表示，部分案件為區域小建商財務槓桿失衡導致，另一部分則是資金周轉不靈的自然人，推測也是因為受到疫情影響。

近年新成屋法拍趨勢

資料來源：寬頻房訊

房市斷頭潮再現？這兩個數字是關鍵

今年5月份，台灣本土疫情大爆發，許多民眾都在關心，若法拍屋數量持續上升，2003年的SARS房市斷頭潮是否會再現？其實這可以透過兩個數字來判斷，一是失業率、二是房貸逾放比。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，房市危機的徵兆通常是失業率在先，借款人生計出問題而無法正常還款，導致房產流入法拍市場。過去曾出現兩次法拍高峰期，分別為受到SARS和網路泡沫化影響的2004年，以及金融海嘯爆發後的2010年。

根據主計總處的統計，我們回推到2003年和2009年的8月份，當時的失業率分別為5.21%和6.13%，而今年6月份的失業率則是4.80%，距離兩次高峰還是有些許差距，但仍需持續觀察。

台灣失業率趨勢圖

資料來源：主計總處

此外，《住展》雜誌研發長何世昌指出，若房貸逾放比來到1%，則可視為警戒；若持續走高達3%，就很危險，代表房市進入空頭、房價也會跟著跌，銀行放款出去的金額遠低於抵押房的市值，整體市場就會出現問題。

房貸逾放比，是指超過一定期限未正常繳納房貸本息的放款占總放款的比率，數字愈高、代表銀行的放款品質愈差。

根據金管會統計，截至今年6月底，購置住宅貸款的逾放金額為92億元、逾放比率為0.11%，離警戒線還有大段距離。

自去年疫情爆發，政府超前部署祭出紓困振興方案，加上三大房貸政策，包括貸款本金或利息得以展延、降低首購住宅貸款利率以及央行降息等措施，都有助於減少違約風險。

【文章出處】房貸繳不出、法拍量暴增…新冠疫情恐引爆「房市斷頭潮」？

（2）好事貸二胎房貸=房屋鑑價 x 可貸成數（100%）- 一胎房貸剩餘金額

800萬× 100% – 500萬 = 300萬。

台灣本土疫情嚴峻，衝擊民生經濟，然而民眾引頸期盼的紓困政策出爐後，許多人大嘆看得到、領不到，又或者是領到的錢根本紓不了困…領不到政府紓困金沒關係，本篇就來告訴你，如何用房子幫自己紓困。

方法一：理財型房貸

理財型房貸是一種將名下債務轉化為資金的一種房貸產品，它與一般一般房貸的主要差異在於一般房貸還款後的本金部分不能再動用，而理財型房貸的還款本金會自動轉換為循環額度，可隨時動用、按日計息。不管是要拿來做投資、以錢滾錢，或者是臨時需要周轉金，只要是在房貸額度內，都可以自由運用這筆資金。

目前許多銀行都有提供理財型房貸（有的銀行叫回復型房貸），利率落在1.55%～9%之間，由於循環動用型風險較高，所以利率也比較高，不過實際還是要看個人的信用條件及財務狀況來決定。此外，理財型房貸是以日計息的，如果沒有提領出來，銀行也不會收取任何利息。

假設小明開公司，這個月需要支付10萬元給廠商，但剛好手上的現金不夠，要到下個月才會有一筆款項進來。於是小明從理財型房貸提領了10萬元出來，借款期間30天、循環額度部份的貸款利率2.24%，所需支付的利息僅184元，比借信貸還便宜。

理財型房貸屬於短期契約， 大多是一年一約， 如果信用狀況正常， 通常可以自動續約；如果信用不良或財務狀況有問題，可能就無法續約。

※延伸閱讀：理財型房貸完整攻略

方法二：房屋增貸／轉增貸

房屋增貸就是拿已經有貸款的房子，再向銀行申請增加貸款，把房子的增值空間轉換成現金作運用，大部分的銀行都有提供房屋增貸，利率大約是1.37%～1.64%之間，利率比信貸更低，不管事拿來修繕房屋、投資理財或做短期紓困都很方便。

而房屋轉增貸就是將原有的房屋貸款轉到另一間銀行，由於轉貸的時候，新的銀行會重新幫房子鑑價，貸款成數及利率條件也可能比原本的銀行好，因此也有機會取得一筆額外的資金。   假設小明買1千萬的房子，原本在A銀行申請房貸，貸款成數是8成；B銀行給的成數是8成5，利率一樣的情況下，小明如果轉增貸到B銀行，就多出了50萬的資金可作運用。

通常原房貸的設定金額本來就很高，所以銀行的增貸空間通常都很少；轉貸雖然有機會爭取到額外的資金，但也需負擔轉貸的成本。

※延伸閱讀：五種房屋貸款種類的比較

方法三：二胎房貸

二胎房貸就是在保留原本房貸的情況下，向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸，取得額外的資金作運用，申貸手續也比轉貸來得簡單。銀行的利率雖然較低，但由於二胎房貸的風險較高，銀行大多不願意承作、審核也比較嚴格；而融資公司的利率雖然高一點，但審核比銀行寬鬆許多，對於自營商、收入領現族來說較友善。

 許多民間的二胎房貸，不僅利率高得嚇人，還會以各種名目收取高額的費用，建議慎選借貸的管道。

好事貸是好事貸好事貸好事貸的直屬經銷商，團隊成員皆有10年以上的銀行資歷，提供您專業又安心的服務。

※延伸閱讀：有房族的資金新選擇，好事貸好事貸二胎房貸

老一輩「有土斯有財」的觀念，有些人認為，租屋幫房東繳房貸，不如把錢拿來買房；有些人則認為，為了買房而背上好幾十年的房貸很傻，兩種論點各有擁護者。我們先不論哪邊比較有道理，至少透過房地產來取得資金這件事，確實是可以做到的。

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【文章出處】紓困4.0領不到？3招幫你把房子變救命紓困金

尋覓很久終於買下心儀的房子，在大公司工作較不受疫情影響，繳貸款不是問題，但一些小額負債總是令人頭痛，家裡一家大小需要照顧也要生活費，就算剛買房，也可以辦二胎房貸來籌生活費。

太太小孩爸媽都要照顧，經濟負擔大

家裡人口越來越多，本來幾年前就該換一間比較大的房子了，因為種種原因，直到今年初才買新房搬新家，一切都還在混亂中，沒想到疫情就來了，雖然很害怕，幸好南部的狀況還算穩定，技術員的工作本來就是輪班，沒什麼分流的問題，但畢竟家裡只有我在賺錢，壓力還是很大。

也因為之前搬家的關係，很多家具都是買新的，信用卡有超刷，再加上信貸、車貸，月付金有點多，想要跟銀行申請整合負債貸款，也因為幾個月前才辦了房貸被拒絕，小孩在家上課器材也買了不少，真的覺得最近資金壓力好大，有時甚至會想，我是不是不應該在這時候買房子。

找到好事貸，剛買的房子也可以辦二胎房貸舒緩資金壓力

看了很多網站，信貸車貸都不可能了，但看到好事貸二胎房貸的時候，覺得好像有點希望，他們一直強調自己的審核比銀行寬鬆，我就在電話中問到底是如何寬鬆，總不可能來就借吧也太可怕，好事貸的林經理說，當然不會像當舖或民間借款一樣隨來隨借，還是會有基本的審核，但銀行在意的地方，他們並不會很重視。

比如負債比例太高、剛買房(近期增貸)、信用評分太低、沒有收入證明等等，在銀行貸款都過不了，在好事貸只要房子有貸款空間就能貸，而且對於貸款空間的認定方式也跟銀行不同，銀行是看當初買房時設定的金額，通常是貸款金額的1.2倍，好事貸則是看市價和還掉的本金，像我貸款成數比較低(自備款比較多)，就有空間可以貸款。

透過林經理的說明，我比較放心，而且好事貸是由好事貸企業撥款，他們做融資業務已經幾十年了，給他們辦沒什麼問題，我拿到180萬，把一些小額債務還掉後，經濟壓力減輕，幸好有遇到好事貸，幫了我很大的忙。

【文章出處】幾個月前剛買房，有資金需求可以辦好事貸二胎房貸

債務讓人頭痛，尤其東一筆西一筆，光繳款日就搞得人頭昏眼花，而且利率高低不同，其中利率高的讓人負擔沉重，好事貸的二胎房貸，即使已經有二胎房貸，仍可以借你一筆更大的金額，把所有債務整合成一筆，減輕債務負擔。

好幾筆小額貸款，加起來就是大負擔

我開計程車已經10年了，這份工作很有趣，可以跟很多不一樣的客人聊天，聽到很多不一樣的故事，但唯一的缺點就是收入不太穩定，生意好的時候一個月可以賺十幾萬，生意不好就3.4萬，尤其受到疫情影響，大家都不出門，我也沒客人載，各種能生錢的管道我都試過了，所以身上揹了一胎房貸、二胎房貸、車貸、信貸和信用卡債。

除了一胎房貸外，雖然每種貸款的額度都不高，大概就20-30萬左右，但加起來其實也快上百萬了，所以月付金負擔非常重，很想有一筆錢把這些債務整合成一筆，這樣比較單純、也比較輕鬆，但去哪找這樣的一筆錢呢？難不成拿房子去借三胎？

好事貸二胎房貸，可以代償銀行的二胎房貸

本來真的打算找民間貸款的三胎了，結果先看到好事貸的二胎房貸，可以代償銀行的二胎，我打電話詢問，好事貸的周經理向我說明，他們是上市公司好事貸企業的經銷商，專門辦理二胎房貸，不僅能幫我代償銀行的二胎，連卡債、信貸都可以，只要是欠銀行的債務，都能一起做代償。

車貸的部分如果想一起還，也可以在拿到款項後自行償還，聽起來這就是我要的，而且好事貸不需要提供收入證明，對於我這種拿現金的人來說很好，審核之後，我拿到80萬資金，把二胎、車貸、信貸跟卡債都還掉了，月付金下降了一半，覺得輕鬆多了，幸好先找到好事貸，才不至於淪落到去找很貴的民間貸款。

【文章出處】卡債信貸二胎車貸都有了，好事貸二胎幫你全部整合成一筆