信用瑕疵貸款推薦管道 信用報告分數計算結果怎麼看？

信用瑕疵可以辦貸款嗎？一般而言，聯徵紀錄分數500分以下就算信用瑕疵，信用瑕疵申辦信用卡或貸款還是有成功的機會，但若曾有過債務協商、銀行呆帳、信用卡強制停卡等情形就稱為信用不良，就會被金融機構視為高風險族群，難有正常往來，此時可以找融資、代書與當鋪，會造成信用不良，一定是很長一段時間累積而成的，若日後想跟銀行貸款就會很困難。

信用破產跟女友借錢借信用卡

一名女子在臉書社團「爆廢公社二館」發文，透露自己和男友同居一起付房租，但男友因信用破產與公司晚發薪水為由，因此跟她借了錢還借了信用卡繳電話費，但她卻在對方口袋發現了9千多元的現金，讓她驚覺自己可能正在被騙。

一名女子透露她和男友合租一間套房12500元，兩人一起支付房租，但男友只先付了5千元，還以薪水遲發為由，跟女友借了信用卡來繳電話費，且因信用破產的緣故，對方信用卡已經都被停掉了。

 信用報告分數（聯徵分數）如何計算？

聯徵報告紀錄每個人的信用狀況，銀行可以透過聯徵紀錄將有風險的客故優先過濾掉，聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：

• 「200至800分」之間：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
• 「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
• 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

信用瑕疵可以貸款嗎？

信用瑕疵可以辦貸款嗎？一般來說，信用有瑕疵還不是很嚴重，申辦信用卡或貸款還是有成功的機會，比較常見的狀況有這幾種：

• 信用卡循環金額高
• 貸款或信用卡有遲繳紀錄
• 負債比例過高

※如有上述狀況，信用狀況都不會太好，如果再嚴重一點就會變成信用不良、信用破產。

信用瑕疵辦貸款管道推薦

信用瑕疵貸款還可以找誰呢？雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者，提供門檻較低的貸款，但還是有許多不符資格的民眾，被拒之門外，轉而向民間貸款借貸。目前較常見的民間借貸管道有：

(1) 融資公司

融資公司為合法設立的公司，主要提供融資性租賃、應收帳款收買、不動產融資、汽車貸款、機車貸款等服務，其中較知名的融資公司： 企業、融資公司融資公司、 企業，皆為鑫融資，財務報告、營運狀況都須公開，相對有保障。

目前融資公司 公司有提供的貸款服務如下：

• 零卡分期：融資公司零卡分期是一種免信用卡、免綁帳戶的分期支付服務，與各大電商平台、實體通路合作，讓信用小白，或是信用額度較低的人都可以無卡分期，參照自有的評分系統，提供分期付款的服務。
• 手機貸款：融資公司 提供最高5萬元的手機貸款服務。

• 機車貸款：近幾年盛行的貸款選項，針對沒房沒車的族群，用容易入手的機車當作抵押品來借錢，最高額度10萬。

• 汽車貸款：汽車增貸、汽車轉貸都可以，以融資公司 公司為主力，審核也不像銀行那麼嚴格，信用小白也可以順利申請，最高可以核貸到車價的1.3倍。

• 二胎房貸：二胎房貸目前只有 旗下的子公司－鑫融資公司獨家辦理，沒有收入證明、信用小白都可以辦。

(2) 當鋪

當鋪屬特許行業，合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證，且須遵循《當舖業法》規定，利率上限也有明確的規範，不得超過30%。基本上，當鋪是沒有申請條件限制的，借貸方式也很多元，如：證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款（需押車）、汽車借款（需押車）、房屋／土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）。

(3) 代書

代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、銀行貸款業務等事項，針對銀行貸款不過的客戶，有些代書會引介民間金主做放款，或者自己就是金主，而貸款額度、利率、還款期限都沒有一定的規範，建議您申辦前，先問清楚再做決定。

信用瑕疵、信用不良常見問題

(1) 信用瑕疵可以辦信用卡嗎？

建議增加保證人，辦信用卡成功的機率比較高。

(2) 信用不良記錄是否會永久留存？

銀行也不會想對客戶趕盡殺絕，就算有信用不良信用記錄，其記錄是有期限性的。以下為各記錄的留存期限：

• 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
• 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
• 破產、清算：自清算日起10年
• 更生：自更生方案履行完4年
• 強制停卡：5~7年
• 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
• 警示帳戶：通報日起2年
• 前置協商、個別協商：完成日起1年

(3)信用記錄不良會影響我申請「信貸」嗎？

    答案：會的。信用良好的人最受銀行歡迎，貸款也容易核准，相反的，信用不良的人，就會被銀行婉拒在外，銀行最不希望的情況是，放款後卻變成收不回來的呆帳。但對信用狀況較差或信用不良的民眾，仍是有等級區分的，其核貸率如以下分析：

• 第一級：負債比例太高（30%核准）

假若個人名下貸款，如車貸、房貸、信貸等，其貸款月付金總額超過月薪資60%，則會被銀行認定「負債比例太高」進而婉拒「信貸」申請。

• 第二級：信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等（20%核准）

有以上情形者，核貸的機率更低，但也不是沒有機會通過審核，若你能增加保人、提出更有力的財力證明，或者是銀行年底為衝業績時，你的信貸還是有機會過件。

• 第三級：信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等（核准比率0）

有以上情形者，銀行端拒絕接受申請案件。