是否正在打算申請機車貸款？申請貸款時可能會面臨哪些陷阱嗎？機車貸款背後可能隱藏著各種風險，其中可能包含不合理的車貸利率、高額的手續費，甚至可能淪為警示帳戶。在決定申請機車貸款前，讓我們一起探索這些潛在的貸款詐騙危機，並學習如何避免成為受害者。
一、機車貸款陷阱-隱藏在機車貸款管道中
機車貸款管道眾多，區分合法與非法業者相當重要。合法業者提供的貸款申請較有保障，而非法業者可能藏有多種陷阱。向非法管道申請機車貸款存在以下風險：
冒充合法管道，淪為警示帳戶
非法的機車貸款業者常以銀行名稱冠名或模仿銀行設計網頁，企圖欺騙借款人認為自己是向銀行辦理機車貸款。一旦沒察覺而簽訂陷阱合約，除了可能面臨被詐取金錢，甚至個資外洩，導致帳戶被列為「警示帳戶」或信用受損。
貸款審核沒有一定標準，浪費送審時間
非法業者缺乏標準化的貸款流程，常出現收取申請費用後，胡亂送件審核，導致退件，或提出不合理的貸款方案，要求借款人趕緊簽約。此外，業者可能收取高額利息或違約金，侵害借款人的權益。
在申請機車貸款前，務必謹慎選擇挑選合法的機車貸款管道，並仔細閱讀合約內容，避免落入非法機車貸款陷阱。
二、機車貸款陷阱-車貸利率合理嗎？
機車貸款中最常見的陷阱之一是超低利率。機車貸款的利率差異很大，不同貸款機構的利率可能相差數倍。以下比較各機車貸款管道的車貸利率：
- 融資公司：13.5%~15.75%（月利率為：1.125%~1.3125%）
- 代書公司：30%（月利率為：2.5%）
- 民間當鋪：30%（月利率為：2.5%）
- 代辦公司：36%（月利率為：3%）
民間貸款公司用「三分利」是合法的嗎？坊間不少民間貸款公司採用「3分利」、「借1萬只收200利息」等方式標示機車貸款利率。 以每月3％計算的「三分利」，一年利率為36％，已超過了法定不得超過年利率16％上限。借款人若選擇高利率方案，可能面臨沉重的利息負擔。
三、機車貸款陷阱-抵押證件、機車嗎？
不肖的民間貸款公司，除了用機車貸款超低利率陷阱，詐取金錢外，此外，機車貸款陷阱還包括：
要求抵押機車、證件或存摺
機車借款中有些貸款機構可能要求借款人提供抵押證件或存摺，合法的融資車貸管道不需要抵押機車。如果遇到要求抵押機車或證件的情況，就要留意可能會遭到不法人士利用成為警示帳戶，最好選擇其他安全的貸款方式。
免留車卻要求先過戶
在申請機車貸款時，只需進行「動產擔保設定」（俗稱動保設定），而不需要辦理過戶手續。許多當鋪業者提供的機車貸款，都會強調自己是免留車專案，但會要求貸款人將機車過戶。這種作法可能讓貸款人誤以為不需要留車，但實際上卻需要辦理過戶手續，這種方式就是另一種機車貸款風險。
如果在申請機車貸款時，遇到民間貸款公司要求過戶的情況，就應提高警惕，避免落入機車貸款陷阱。
四、機車貸款陷阱-代收費用
機車貸款的費用主要包括以下幾項：
動保設定費
動保設定費是監理站收取的政府規費，用於辦理機車動產擔保設定。機車動保設定費為 5,500 元。
機車貸款利息
機車貸款利率是車貸管道，依據借款人的財力、信用狀況等因素，而提供不同的車貸利率。一般來說，上市融資貸款公司的機車貸款利率較低，而民間機車貸款的利率較高。
請注意，以上機車貸款費用中，除了動保設定費外，其他費用如手續費與其他相關費用都是在核貸後才會收取。如果遇到索取動保設定費以外的收費項目，例如服務費、諮詢費、代辦費或處理費等，就必須提高警覺，避免繳交非必要的機車貸款費用。
五、機車貸款陷阱破解－機車貸款試算
申請機車貸款風險多，一時不察很容易就會落入機車貸款陷阱中，善用機車貸款試算工具，就能掌握機車貸款的費用和風險。以下是機車貸款試算的幾個好處：
比較不同車貸管道
可以透過機車貸款試算工具，比較不同機車貸款管道的利率、期數和費用，挑選出最適合自己的方案。
預估每期月付金
機車貸款的月付金除了包含本金外，還包含利息、手續費等費用。利用車貸試算工具可以快速計算出每期月付金，幫助做好財務規劃。
避免陷入車貸陷阱
機車貸款利率可能高達 30% 以上，加上其他費用，整體成本可能相當驚人。機車貸款試算能夠事先評估車貸總成本，避免陷入高利貸款的陷阱。
透過機車貸款試算工具，可以快速計算出每期月付金、總利息和總還款金額，能夠降低機車貸款的風險。
在辦理機車貸款時要求借款人，必須提供機車貸款陷阱還有一個常見的風險，就是要求抵押證件或機車。
六、機車貸款陷阱常見FAQ
- 機車貸款業者說可以幫我美化信用報告是真的嗎？
- 不可能。信用報告是由銀行、金管會、中央銀行所共同監督下，由聯徵中心所產製，是非常具有公信力的一份報告，因此無法以金錢來美化。所以當有人以繳交一筆費用，就能美化信用報告等話術時，別懷疑這就是詐騙。
- 辦機車貸款需要找代辦公司嗎？
- 不需要。因為機車貸款申請流程簡便，自己就能完成大部分的申請程序。因此建議有機車貸款的需求，可以直接上融資公司官網申請，或是透過融資公司經銷商申貸，都是不錯的選擇。
- 若不小心將薪轉帳戶交給了機車貸款代辦公司，被列為警示帳戶怎麼辦？
- 可以依「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」，由任職公司開立在職證明或勞保明細，向銀行申請開設新的薪資轉帳戶，再請公司將薪資轉入新帳戶內即可。但要提醒的是，這個新帳戶會被列為「衍生管制帳戶」，會被限制無法以提款卡領錢，只能臨櫃提款。
機車貸款是一種常見的小額貸款工具，申請方便、快速，但可能存在詐騙手法。若遇到業者要求證件扣押、不合理利率、虛假廣告等情況，就要提高警覺，，才能避免落入不良業者設下的陷阱，