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我要怎麼申請小額信貸?各家銀行的小額信貸方案比較!

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我要怎麼申請小額信貸?各家銀行的小額信貸方案比較!

我要怎麼申請小額信貸?申辦條件:年滿20歲,具中華民國國民身份,可提供薪資收入證明。所需資料:身分證明文件、財力資料,例如薪資轉帳明細、扣繳憑單、其他財力證明,擇一提供即可。申辦流程:Step1向銀行提交申請,Step2銀行照會審核,Step3核貸後簽約對保,Step4撥款至指定帳戶。本文整理各家銀行小額信貸方案比較

各家銀行的小額信貸方案比較

下面我們以30萬、5年期為例,整理了幾個銀行信貸申請的利率、開辦費用、最高申請額度及還款年限:

銀行利率開辦費最高額度年限
永豐銀行2.26%~14.50%666元起500萬
中國信託2.48%起3,000元起300萬7年
玉山銀行3.95%~14.26%6,000元300萬7年
國泰世華分段式
4.24%~ 15.87%
一段式
4.12%~17.40%
9,000元300萬7年
富邦銀行4.25%~14.99%9,000元300萬7年
花旗銀行
(限卡友申請)
3.24%~15.15%5,999元300萬7年
凱基銀行1.58%~15.99%3,000~9,000元800萬7年
滙豐銀行2.3%~15.46%6,000~9,000元500萬7年
王道銀行2.89%起88元500萬7年
聯邦銀行2.5%起2,000~6,000元500萬7年
渣打銀行2.99%起222元350萬7年
(綁約18期)
新光銀行2.58% ~10.88%5,000500萬7年

銀行小額信貸不過的原因有哪些?

銀行小額信貸不需擔保品,所以相當看重個人的信用條件,審核也非常嚴格,如果信用評分不足600分、負債比過高、無法提供薪資證明、工作年資不夠長,都很有可能被銀行婉拒。

其他常見的婉拒原因還包括:

  • 最近一年內有增貸紀錄
  • 近期聯徵多查
  • 信用小白
  • 資料準備不足
  • 信用卡循環過高
  • 貸款或卡費常遲繳或沒繳

如果銀行小額信貸不過,你可以改以提供擔保品的方式取得資金,包括中古車或老車貸款、機車貸款、手機貸款等,也可以改向融資公司申請與信貸類似的商品貸款,對於有信用瑕疵,或因其他原因遭銀行婉拒的申請人而言,是更好的選擇。

什麼是小額信貸?沒有工作可以申請嗎?

小額貸款,指的是資金需求在30萬元以下的小額度信用貸款,銀行會依據申請人的職業、收入、資產和負債等情況,並參酌信用評分和聯徵紀錄來判斷是否核貸,以及詳細的貸款條件。

由於資金需求小,小額貸款大多不必經過冗長的審核流程,快則1~3工作天就可撥款,因此成為許多人補足資金缺口的選擇。然而,小額貸款的利率會比一般信用貸款高出許多,核貸利率大約會落在10%上下。

此外,小額貸款不需要汽機車等擔保品,所以個人的信用報告及工作收入條件,就成為最重要的審核標的,沒有穩定工作收入,或是無法提出收入證明,基本上過件的機率都很低。

我要怎麼申請小額信貸?

申辦條件

.年滿20歲
.具中華民國國民身份
.可提供薪資收入證明

所需資料

.身分證明文件
.財力資料(擇一提供)

  1. 薪資轉帳明細
  2. 扣繳憑單
  3. 其他財力證明

申辦流程

Step1 向銀行提交申請
Step2 銀行照會審核
Step3 核貸後簽約對保
Step4 撥款至指定帳戶

代書貸款好嗎?額度、利率、申請條件及風險一次看懂

什麼是代書貸款?跟銀行貸款、民間貸款有什麼不一樣?代書貸款是取得資金的好選項嗎?有什麼該注意的地方?本文幫您整理代書貸款的完整攻略,貸款額度、利率、申請條件及流程一次看懂。

1. 代書貸款是什麼?

代書貸款是指透過非金融機構所申請的信用貸款,屬於民間借貸的一種,因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。

早期代書又分為土地代書跟工商代書,前者的主要工作是代為辦理房屋土地過戶及設定等地政登記業務,即地政士、土地登記專業代理人;後者則是處理公司財稅帳務的記帳士。

此外,代書也時常協助客戶辦理貸款業務,如果遇到銀行貸款不過的情形,代書也可能會引介民間金主作放款,甚至自己就是金主,進而衍生出代書貸款,而代書貸款又分為無擔保品(信貸)跟有擔保品(不動產如:房屋二胎或土地),汽機車貸款等。

(1) 什麼情況需要代書貸款?

哪些時候需要代書貸款?

假設您今天臨時需要一筆資金作運用,例如趕銀行3點半軋票、支付廠商款項,如果是申請銀行信用貸款,最快也要7個工作天才能取得資金,且需綁約,並不適合短期資金需求者。

此外,銀行貸款審核非常嚴格,如果您的收支負債比較高,或曾因貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息而導致信用評分較低,而無法申請銀行貸款,即可透過審核寬鬆且撥款快速的代書貸款,來取得資金。

  • 急需資金
  • 短期資金周轉
  • 負債比過高
  • 剛辦過貸款
  • 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
  • 信用評分低
  • 信用不良紀錄
  • 信用小白

延伸閱讀:常見銀行貸款辦不過的原因

(2) 代書貸款和代辦貸款的差別?

代書貸款和代辦貸款的差別

代辦貸款就是透過代辦公司來協助申請貸款,管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。雖然代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務,但放款者(金主)可能就是代書自己,因此與純做代辦服務的代辦貸款不大一樣。

延伸閱讀:辦貸款找代辦公司好嗎?7招教您找到好的代辦公司

2. 代書貸款的優點有哪些?

代書貸款的優點

(1)  審核寬鬆基本上,代書貸款不看借款人的負債比和信用分數,只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸,可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。

(2) 撥款快速相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款,代書貸款只需1~3個工作天即可撥款,甚至有些標榜24小時內完成撥款,可即時解決客戶的資金需求。

(3) 免抵押品代書貸款屬於信用貸款的一種,因此不需提供擔保品,名下無車、無房也可申貸,且審核比銀行信貸更寬鬆。另外,若想貸更多的資金,代書貸款也有提供擔保品貸款(房屋土地、機器設備、汽機車、支票等)。

(4) 隨借隨還一般銀行貸款都需要綁約,貸款期限2~7年,若提前清償貸款還需支付違約金,而代書貸款不需綁約,借款人可隨借隨還,較適合只有短期資金需求的客戶。

3. 代書貸款的風險有哪些?

代書貸款的風險

(1) 借款利率高

代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%,雖然貸款利率看起來並不高,甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近,但其實代書貸款大多是以「月」利率計算,而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算,若將代書貸款利息換算成常用的計息方式,實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此,建議申辦代書貸款前,應先確認利息的計算方式。

(2)  收費項目多

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款,都會跟客戶收取相關手續費用,依據不同的借款管道,收費項目也不一樣,較常見的收費項目有開辦費(也稱帳管費或手續費)、代辦費(也稱服務費)、聯徵查詢費(部分銀行)、代書費(若為不動產抵押貸款)等。

有些代書貸款,可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用,例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費,但其實這都是同樣的東西,卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前,先確認收費項目及金額。

(3) 只還息不還本(部分代書貸款)

一般常見的貸款還款方式為本息均攤,也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還,每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本,後者的貸款本金可隨時償還,利息也會隨著貸款餘額減少。

但在高利率的情況下,可能每個月光償還利息就快無法負荷了,恐怕也無力償還本金,等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前,先確認還款方式及評估自身的還款能力。

※部分代書貸款業者,會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡,每月薪資發放下來後,代書業者會先扣除當月的應繳款金額,再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

(4) 假代書真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照,才可掛牌執行業務,然而市面上存在著部份無照執業的非法代書,利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。

有些高利貸會假冒代書,向借款人收取不合理的利息及費用,也可能在借貸合約動手腳(例如更改還款周期);另外有些假代書是由詐騙集團假扮的,他們可能會以協助美化資料的名義,要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章,實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途,使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。

4. 代書貸款的額度多少?

(1) 代書信貸/小額信貸

銀行信用貸款又分為一般信貸及小額信貸,不過不管是選擇哪一種信用貸款,您在金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款)不能超過月收入的22倍(簡稱DBR22),因此即使銀行信貸標榜最高能借到350萬,除非您的月薪超過15萬,否則也沒辦法貸這麼多。

代書貸款沒有月收入22倍的限制,因此貸款額度是因您的個人條件來決定的。雖然代書貸款標榜額度最高500萬,但畢竟利率較高、還款壓力較大,因此建議您還是要先評估自身的還款能力再申貸。

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
小額信貸額度3~50萬3~50萬
一般信貸額度最高350萬10~500萬

(2) 代書二胎房貸

二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的,因此即使您看到貸款額度很高,也不見得真的能借到這麼多錢,而不同貸款管道的差異在於貸款成數及可貸額度的計算方式。

二胎房貸類型鑫融資二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
貸款額度最高300萬無上限最高350萬
貸款成數房屋鑑價110%房屋鑑價110%房屋鑑價90%
可貸額度房屋現值–原房貸餘額未說明房屋現值–原房貸設定金額

延伸閱讀:胎房貸是什麼?額度、利率、申請條件及流程一次搞懂!

5. 代書貸款的利率多少?(月付金試算)

代書貸款的利率看起來雖然不高,部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用,若把這些花費併入計算,實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高,所以一定要特別注意。

※「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用,所計算出來的一個百分率,可以反應出貸款的「真實負擔」。

(1) 代書信貸/小額信貸

我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金:

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
月息0.14%~1.33%2%~5%
年利率1.68%~16%24%~60%
月付金8,694~12,159元14,384~26,414元

(2) 代書二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金:

二胎房貸類型鑫融資二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
月息0.58%~0.83%0.5%~3%0.2%~1.3%
年利率7%~10%6%~36%2.5%~16%
月付金30,185~33,202元29,217~65,466元25,978~39,724元

6. 代書貸款的期數多少?

代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約,可隨時償還本金,對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項,但如果您沒有打算、或者沒有辦法盡早把債務清償完畢,還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款,月付金壓力會比較小。

(1) 代書信貸/小額信貸

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
貸款期限最長7年/84期最長5年/60期
綁約期限12期

(2) 代書二胎房貸

二胎房貸類型鑫融資二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
貸款期限最長10年最長7年最長10年
綁約期限20期12~24期

7. 代書貸款的收費有哪些?

  • 開辦費:2,000~6,000元
  • 服務費:貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。此外,一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款,但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息,這也算是額外的收費。

※代書貸款網站的溫馨提醒:民間合法代書貸款,撥款前不會向客戶收取任何費用。

8代書貸款的申請條件?

代書貸款的申請條件

  • 年滿20
  • 有穩定工作,需有勞保
  • 有固定收入,需有薪資轉帳
  • 名下有房屋或土地(代書二胎貸款)

9. 代書貸款的申請流程?

代書貸款的申請流程

(1) 申請於代書貸款網站留下資訊,待專員與您連繫並評估後,即可提出貸款申請,並檢附身分證正反面影本、勞保異動明細及薪資轉帳證明等文件。

(2) 審核專員提交申請資料後,當日即可知道審核結果。

(3) 照會專員會與您核對貸款的詳細內容,包含核貸額度、利息及期數。

(4) 對保對保人員會與您約時間當面簽約,若您申請有提供擔保品的代書貸款,當天會一併設定抵押。

(5) 撥款完成所有的申請程序後,便撥款至您指定的帳戶。

10. 除了代書貸款,有其它的貸款選擇嗎?

目前市面上的代書貸款管道非常多,如果您不知道如何挑選合法、安全的代書貸款,或覺得還款壓力較大,建議您仍以銀行貸款為優先。

如果您是因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款,建議您可以向股票上市的融資公司申請貸款,目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為:

融資貸款管道 企業 企業融資公司控股
二胎房貸有承辦承辦承辦
汽車貸款有承辦有承辦有承辦
機車貸款有承辦有承辦有承辦
手機貸款承辦承辦有承辦

※融資公司受限於法規,無法直接對客戶放款,需透過經銷商承辦,好事貸為 鑫融資直屬經銷商,貸款專員皆有10年以上的銀行資歷,可協助您解決資金問題。

目前三大股票上市融資公司有提供的二胎房屋貸款最高可貸到300萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬,您可以依據您的資金需求作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解,您也可以直接Line與好事貸專業的貸款專員作諮詢。 

11. 代書貸款的常見問題?

(1) 代書貸款算高利貸嗎?如何辨別合法的代書貸款?

不算。代書貸款屬於民間貸款的一種,合法代書是經過政府合法立案經營的,因此並不是高利貸。而有些民眾之所以會把代書貸款跟高利貸劃上等號,大多是因為市面上有許多高利貸和詐騙集團會偽裝成代書,以此名義來向借款人收取高額的費用,這個就是非法代書。

因此,如何挑選合法的代書貸款也很重要,建議您可透過以下3點來作初步的觀察:

  • 有無政府核發的營業登記證
  • 利率及收費是否在合理範圍內
  • 有無要求寄送身分證、存摺正本

如何挑選合法代書貸款

(2) 我「目前有跟代書借錢」,還能再辦代書貸款嗎?

可以。部分代書貸款業者有提供代書貸款增貸及代書貸款2貸的服務,如果您已經申請過代書借款且已繳滿3期以上,還是可以詢問看看有無增貸方案、或可申請代書貸款轉增貸。

但也提醒您,申請代書二次貸款需注意以下事項:

  • 借款利率較高
  • 審核較嚴格
  • 負擔變重

(3) 代書貸款繳不出來會怎麼樣?

合法的代書業者,處理逾期還款的方式也合乎法律規範,若已申請代書貸款且未依約還款,可能會有以下情形:

  • 依照合約加收利息與違約金
  • 黑名單註記(恐無法再申請代書貸款)
  • 電話催收、掛號信催收或親訪催收
  • 向法院聲請支付命令或拍賣擔保品

(4) 我「已詢問過代書貸款」,還能申請 鑫融資附擔保(二胎房貸)嗎?

可以。想辦二胎房貸,多方詢問是人之常情,向代書詢問後,如果沒有簽下合約,當然可以再找好事貸申請,完全沒問題。

(5) 我「目前有跟代書借錢」,還能申請 鑫融資附擔保(二胎房貸)嗎?

可以。如果您是申請過代書信用貸款,沒有使用房子作抵押貸款,可以再向 鑫融資申請二胎房貸,如果是申請過代書二胎房貸,需LINE由貸款專員評估可否承作。

延伸閱讀:鑫融資二胎房貸的50個疑問

作者簡介-孫鴻貴
■好事貸(鑫融資二胎房貸直屬經銷商)創辦人
16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理
        (連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)
.2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理
        (連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)
■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎:
.2011年~2015年:最佳保險銷售菁英獎
        (連續五年榮獲殊榮)

 

二胎房貸是什麼?額度、利率、申請條件及流程一次搞懂!

二胎房貸是一種可藉由活化名下不動產,來取得資金的貸款方式,目前銀行、融資公司及民間借貸都有提供房屋二胎貸款的服務,那麼找誰辦會有差嗎?本篇幫您整理出所有的二胎房貸方案,額度、利率及申請條件一次看清楚。

1. 什麼是二胎房貸?

二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款,就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下,再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款/。也就是說,您的名下會同時有兩筆房屋貸款。 一般我們在辦理房屋貸款的時候,債權人A為了保障自身權益,會將您的房子作抵押權設定,而抵押權的第一順位通常會是購屋貸款。因此當您向債權人B申請二胎房屋貸款時,債權人B設定的抵押權順序就會在債權人A之後,也就是第二順位。

(1) 二胎房貸的優點?

二胎房貸的優點

  • 貸款額度高
  • 申辦流程簡單
  • 撥款速度快
  • 活化資產價值

其實透過銀行取得資金的方式有很多種,例如信用貸款、汽車貸款、房屋增貸以及房屋轉增貸,但為什麼我們會推薦您選擇二胎房屋貸款?後面我們會再做更詳細的說明。 二順位房貸最大的優勢就是,二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速,對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說,是不錯的資金取得方式。

(2) 二胎房貸的缺點?

  • 貸款利率高
  • 銀行二胎貸款審核嚴格

雖然相較於信用貸款、汽車貸款,二順位貸款的利率並不算高,但如果與類似的房貸產品相比(如房屋增貸、房屋轉增貸)之下,二胎房貸的利率會比較高一點,不過這也是有原因的。 前面我們有提到,二胎房貸的抵押權順序排在原房屋貸款之後,也就是說,假設債務人未依約還款、導致房屋遭拍賣時,賣得的價金會先清償第一順位的抵押權債務,剩餘的價金再依序受償。 因此二胎房貸的風險較高,債權人很有可能無法回收借出去的資金,所以利率會比較高。也因此,大多數的銀行不太願意承作,甚至在貸款審核上也會比較嚴格。

延伸閱讀:為什麼二胎房貸的利率比較高?

(3) 信用貸款跟二胎房貸哪個比較好?

如果將二胎房貸與信用貸款相比,二胎房貸有下列優勢:

  • 可貸額度高
  • 貸款利率低
  • 貸款年限長
  • 審核較寬鬆

二胎房貸與信貸

貸款類型二胎房貸信用貸款
貸款額度 (貸款成數)350萬 房屋鑑價90%300萬 上限薪資22倍
年利率2.5%~15.99%平均5.39%
貸款期限2~10年1~7年
審核較寬鬆較嚴格

個人信貸不像車貸或房貸需要提供擔保品,因此可以說是銀行貸款的基本入門款,也是大多數人有資金需求時的第一選擇。但也因為信貸屬於無擔保貸款,銀行的審核重點就會放在借款人本身條件的好壞,在審核上也會比較嚴苛。 如果您有以下情形,可能就比較難通過銀行信貸審核:

  • 負債比過高(每月繳款負擔占收入60%以上)
  • 信用空白(未使用信用卡、未辦過貸款)
  • 信用評分低(分數低於600分)
  • 無收入證明
  • 工作不穩定(在職時間少需半年)

相較之下,有房屋作擔保的二胎房屋貸款,審核過程中也會將房屋狀況列入考量,因此對於借款人的條件審核會比信用貸款來得寬鬆許多。 此外,雖然許多銀行信貸,標榜額度最高300萬,但礙於金管會針對「無擔保負債」不得超過月收入22倍的限制(DBR22),如果您的資金需求較大,那麼信用貸款恐怕就不符合您的需求。

※DBR22倍上限的意思就是,您在所有金融機構的無擔保債務(包含信用貸款、信用卡和現金卡欠款),加上本次核貸金額,不能超過您月收入的22倍。

而銀行二胎房貸的貸款額度,是依據您的房屋現值來決定,沒有DBR22倍的限制,因此如果您的房屋近期增值不少,就有機會取得較大額的資金。

延伸閱讀:2021銀行信貸懶人包

(4) 汽車貸款跟二胎房貸哪個比較好?

如果將二胎房貸與汽車貸款相比,二胎貸款有下列優勢:

  • 可貸額度高
  • 貸款利率低
  • 貸款年限長

汽車貸款跟二胎房貸

貸款類型二胎房貸汽車貸款
貸款成數房屋鑑價90%汽車鑑價80%
年利率2.5%~15.99%6%~15%
貸款期限2~10年5~7年

銀行的汽車貸款又分為購車貸款和原車融資,前者指買車時所申請的貸款,後者則是您已經有車子的情況下,用汽車作擔保品來向銀行或融資公司貸款,我們就用銀行方案來作比較。 目前大多數的銀行汽車貸款,都沒有標示確切的可貸金額,幾乎都是以汽車鑑價80%來作表示。然而車子不如房子保值、一落地就開始跌價,因此實際可貸到的額度也不高,相對審核也較嚴格。

(5) 房屋增貸跟二胎房貸哪個比較好?

如果將二胎房貸與房屋增貸相比,二胎貸款有下列優勢:

  • 可貸額度高
  • 審核較寬鬆
  • 較無時間限制

房屋增貸跟二胎房貸

貸款類型二胎房貸房屋增貸
貸款成數房屋鑑價90%房屋鑑價80%
年利率2.5%~15.99%1.37%~2.52%
貸款期限2~10年最長20年
審核較寬鬆較嚴格

房屋增貸是當您的原房屋貸款已經繳一段時間、償還部分本金後,再向原貸款銀行增貸一筆資金作運用,而房屋增貸的可貸額度,是根據房屋現值和原房貸餘額(還有個人條件)來決定。 簡單說就是,您的房屋殘值決定了您可以增貸的額度,因此如果房貸只繳1、2年就打算申辦增貸,基本上過件率很低。 因此,如果房屋增貸的額度可以滿足您的資金需求,且您的財務狀況和信用狀況都能夠通過銀行審核,那麼會建議您申辦利率較低、貸款期限較長的房屋增貸。 但是,如果您覺得額度不夠用,或者是因為信用狀況差、房貸剛貸不久而沒有通過審核,那您就可以考慮向其他間銀行申請二胎房屋貸款。

(6) 房屋轉增貸跟二胎房貸哪個比較好?

如果將二胎房貸與房屋轉增貸相比,二胎房貸有下列優勢:

  • 申辦流程簡單
  • 撥款速度快
  • 審核較寬鬆

房屋轉增貸跟二胎房貸

貸款類型二胎房貸房屋轉增貸
年利率2.5%~15.99%1.37%~2.52%
貸款期限2~10年最長30年
撥款速度7~10天10~14天

房屋轉增貸就是將您整筆房屋貸款,移轉到另一間銀行,以換取更長的貸款期限、更低的貸款利率和更高的貸款金額。由於不同銀行的房屋鑑價,可能會有些許差異、審核的重點也不太一樣,因此是有可能遇到A銀行只願意貸50萬給您、B銀行卻可以貸到80萬的情況。

※近幾年的房貸利率本來就不高,若想藉由轉貸取得更低的房貸利率並不容易。

不過房屋轉增貸等於是重新申辦一筆房屋貸款,需要支付的轉貸成本有:

  • 銀行開辦費
  • 代書費
  • 地政規費
  • 火險地震險

若原貸款仍在綁約期間內,還會有一筆違約金產生,不僅耗時也耗金錢,加上新的銀行會重新審核申請人的條件,如果您近期的財務狀況和信用狀況沒有之前好,也不見得能取得較好的貸款條件與額度。 相較之下,申請二胎房貸不需要更動到您原來的房屋貸款,辦理流程相對簡單,可以更快速地解決您的資金問題。

延伸閱讀:有房貸還可以再貸款的3種方法

2. 二胎房貸的申請管道有哪些?

目前二胎房屋貸款的申請管道有銀行、融資公司( 鑫融資二胎)和民間借貸業者,以下就針對這三種貸款管道來作詳細的介紹。

3. 銀行二胎房貸好嗎?

銀行二胎房屋貸款的利率,是所有房屋二胎貸款管道裡最低的,相對還款壓力會比較小,但由於二胎房貸的風險較高、銀行承作意願較低,因此在審核上也就比較嚴格、可貸額度的計算方式也比較保守。

(1) 銀行二胎房貸的貸款額度?

銀行貸款額度
國泰世華最高150萬
玉山銀行50萬起
台新銀行最高300萬
兆豐銀行最高300萬
王道銀行最高350萬
永豐銀行未提供
遠東商銀5萬起
凱基銀行未提供
日盛銀行最高300萬

銀行二胎房貸的貸款額度,依各家銀行的規定不同、額度上限也不一樣,大致上落在150萬~350萬之間,但這不代表真的可以借這麼多。因為銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的

※ 鑫融資二胎房貸的可貸額度,是根據房屋現值扣除一胎房貸的剩餘本金,因此房貸還得越多、可貸額度就越多。

也就是說,不論您的原房貸餘額剩下多少,銀行還是會用原房貸的設定金額來計算可貸額度,假設您的原房貸設定金額本來就高,恐怕只能貸30萬至50萬左右。

(2) 銀行二胎房貸的利率是多少?(含銀行利率比較表)

銀行貸款利率
國泰世華2.5%~15%
玉山銀行2.5%~9.88%
台新銀行3.25%~15.99%
兆豐銀行2.50%起
王道銀行4.50%~16%
永豐銀行4.77%起
遠東商銀3%~10%
凱基銀行2.92%起
日盛銀行3.33%起

雖然銀行二胎房屋貸款的利率,最低只有2.5%,與民間二胎貸款的利率相比非常的低,但通常只有條件非常好的客戶,才有機會取得較低的銀行二胎房貸利率。

(3) 銀行二胎房貸的申請條件?

銀行申請條件
國泰世華20~64歲、信用正常
玉山銀行年滿20歲、信用正常
台新銀行20~60歲、房屋所有權人
兆豐銀行25~60歲、具還款能力之本行既有房貸戶
王道銀行25~60歲、他行房貸繳息滿1年且繳款紀錄正常
永豐銀行20~65歲、信用正常
遠東商銀20~65歲、房屋持有1年以上且在其他金融機構已辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶
凱基銀行20~60歲、信用良好、具穩定性償債能力、持有2年以上且房貸滿1年以上、擔保品近1年無非金融機構二順位設定或信託紀錄
日盛銀行20~65歲(加計貸款期間)

銀行二胎房貸的審核非常嚴格,雖然大多數銀行二胎貸款的申請條件,並沒有提到個人信用,但事實上不管是跟銀行申請哪種貸款,銀行都一定會看借款人的信用狀況及信用評分,以下幫您整理常見的銀行婉拒原因:

  • 信用卡額度使用率較高
  • 使用信用卡循環利息
  • 曾用信用卡預借現金
  • 信用卡費或其他貸款遲繳
  • 聯徵被查詢次數多

銀行常見的婉拒原因1 除了借款人的自身條件會影響銀行二胎貸款的過件率,房屋狀況也會有影響,如果您的房屋有下列情況,也可能無法通過審核:

  • 屋齡較高
  • 屋況老舊
  • 房屋所在地偏遠
  • 房屋有私人設定
  • 房屋為共同持有
  • 一年內有民間私人設定紀錄
  • 一年內有查封紀錄

銀行常見的婉拒原因

(4) 銀行二胎房貸的申請流程?

首先,申請銀行二胎房屋貸款,須備妥以下文件資料:

  • 身分證正反面影本
  • 工作證明(識別證、在職證明或其他可證明文件)
  • 所得證明(薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或其他薪資證明)
  • 房屋相關文件(近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本)

※申請銀行二胎房貸,須提供正式的所得證明(如薪資單、薪資證明、扣繳憑單等),對於收入領現金的客戶較不友善。

準備好上述資料後,您就可以開始申請銀行二胎房貸,流程如下:

  • 向銀行提出申請
  • 銀行進行房屋估價及審核
  • 貸款核准後,親赴銀行簽約對保
  • 至地政機關將不動產設定二順位抵押權
  • 設定完成後,撥款至申請人帳戶

※申請銀行二胎房屋貸款,從送申請到撥款下來,至少要等候7個工作天,若申請 鑫融資二胎房貸,最快3個工作天即可完成撥款。

(5) 銀行二胎房貸的收費項目有哪些?

銀行開辦費
國泰世華15,000元
玉山銀行貸款金額1%起
台新銀行12,000元
兆豐銀行3,000元
王道銀行15,000元
永豐銀行12,000元
遠東商銀5,000元
凱基銀行10,000元
日盛銀行15,000元

通常銀行收取的開辦費(或稱手續費、帳管費),是沒有包含設定抵押權所需的代書費、地政規費、書狀費及謄本費等費用。此外,部分銀行還會額外收取一筆聯徵查詢費(也稱徵信查詢費),費用為每人300元。

延伸閱讀:二胎房貸的收費項目有哪些?

4. 融資公司的鑫融資二胎房貸好嗎?

融資公司可以說是民間貸款中,最安全可靠的借貸管道,其中股票上市的融資公司(如融資公司、 、 ),依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,更加地有保障。 旗下子公司–鑫融資股份有限公司自2017年推出二胎房屋貸款,不僅利率與銀行相近、額度比銀行高,而且審核也比銀行寬鬆,如果您對於銀行二胎房貸的額度不滿意、或是沒有通過銀行二胎審核,那麼會建議您申請鑫融資二胎房屋貸款。 但受限於法規,融資公司不能直接對客戶放款,必須透過經銷商,因此找對經銷商也很重要。好事貸為鑫融資股份有限公司的直屬經銷商,每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷,提供您最專業且安心的借貸服務。

延伸閱讀:民間貸款是什麼?

(1) 鑫融資二胎房貸的貸款額度?

鑫融資二胎房屋貸款的額度,最高可以貸到300萬。雖然看起來好像跟銀行二胎房貸的貸款額度差不多,但其實銀行二胎的可貸額度計算方式,卻跟鑫融資二胎的計算方式差很多,貸款成數也有差異。 鑫融資二胎房貸的貸款額度

貸款管道鑫融資二胎房貸銀行二胎房貸
貸款額度最高300萬最高350萬
貸款成數房屋鑑價110%房屋鑑價90%
可貸額度房屋現值原房貸餘額房屋現值–原房貸設定金額

延伸閱讀:房屋二胎可貸額度怎麼算?

(2) 鑫融資二胎房貸的利率是多少?

鑫融資二胎房貸的利率

貸款管道鑫融資二胎房貸銀行二胎房貸民間二胎房貸
貸款利率7%~10%2.5%~15.99%6%~36%
服務費貸款金額10%~15%
還款方式本息均攤本息均攤

本息均攤或只繳息不還本

鑫融資二胎房貸的利率最低7%,雖然看起來好像比銀行二胎房貸及民間二胎房貸利率高,但實務上銀行二胎利率大約在7%~8%,與鑫融資二胎利率差不多。而民間借貸業者,時常以各式各樣的名目向借款人收費,且還款方式可能是只還利息、不還本金,因此也不見得比較划算。 ※一般貸款是撥款完成後的一個月,才開始還款,但有些民間二胎房貸業者會預扣3個月的利息,等於一撥款就先賺走您3個月的利息(不退還)

(3) 鑫融資二胎房貸的申請條件?

鑫融資二胎房貸的申請條件

  • 年滿20~70歲(超過70歲者,可提供一位70歲以下的人作借款人)
  • 申請人或保人有房屋
  • 有工作收入來源(無須提供證明)
  • 無重大信用瑕疵(若有此狀況,另有專案可申請)

相較於銀行,鑫融資二胎房貸的審核寬鬆許多,像是對於收入來源的認定,也無須提供相關文件證明,只要經銷商在送件的報告中,詳細說明即可,跟銀行相比,相當寬鬆。 此外,如果是因為信用評分低或負債比較高,而無法通過銀行審核的客戶,房屋仍有貸款空間,都還是可以申請鑫融資二胎房屋貸款,且可以順利核貸撥款。 如果您的房屋有下列情況,也同樣有機會申請鑫融資二胎房貸:

  • 屋齡較高
  • 房屋所在地偏遠
  • 小套房、辦公室

(4) 鑫融資二胎房貸的申請流程?

首先,申請鑫融資二胎房屋貸款,須備妥以下文件資料:

  • 身分證正反面影本
  • 財力證明(薪資轉帳紀錄或年度扣繳憑單,若無則提供往來存摺或不需提供)
  • 房屋相關文件(近半年房貸繳息證明,若您是明確收入的上班族,則不需提供)

準備好上述資料後,您就可以開始申請鑫融資二胎房貸,流程如下:

  • 向直屬經銷商好事貸提出申請
  • 鑫融資進行審核(所需時間1天)
  • 貸款核准後,對保專員親赴您住家附近的地政機關簽約對保
  • 由對保專員協助您送件設定二順位抵押權(所需時間2天)
  • 設定完成後,撥款至申請人指定帳戶

※申請鑫融資二胎房屋貸款,從送申請到撥款下來,最快3個工作天即可完成撥款。

(5) 鑫融資二胎房貸的收費項目有哪些?

  • 帳管費:貸款金額5%
  • 對保費:15,000(包含代書、地政規費等費用)

透過好事貸申請鑫融資二胎房屋貸款,不論是諮詢、還是申辦過程,都不會跟客戶收取任何額外的費用。

5. 民間二胎房貸好嗎?

 其實銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構以外的借貸管道,舉凡融資公司、當鋪、代書、資產管理公司、私人間的借貸等,都屬於民間貸款的一種。而民間借貸之所以會出現,正是因為銀行的貸款審核太嚴格。 民間二胎房貸的審核相對寬鬆,對於許多有資金需求、卻因某些狀況而無法申請銀行二胎房貸的民眾來說,確實是一種資金取得的方法。但為什麼有些人能順利取得資金、有些人則上當受騙?關鍵就在於如何挑選安全有保障的民間借款。

延伸閱讀:民間二胎房貸的風險有哪些?

(1) 民間二胎房貸的貸款額度?

一般民間二胎房貸的貸款成數為房屋鑑價的80%、貸款額度從50萬~1,000萬元都有,有些民間二胎房貸甚至是沒有金額上限,但通常也伴隨著高利息、高收費,因此建議您在挑選民間二胎房貸時,仍須注意您所選擇的民間借貸是否收費合理。

(2) 民間二胎房貸的利率高嗎?

不同的民間二胎房貸業者,貸款利率也不太一樣,從6%~36%都有,提醒您在挑選民間二胎房貸時,應注意下列事項:

  • 一般我們常用的二胎房貸利率是以「年」利率標註,但許多民間二胎貸款業者則是以「月」息標註,因此作比較時,需再乘上12個月。
  • 一般二胎房貸的還款方式是本息平均攤還,但許多民間二胎貸款是只還利息、不還本金
貸款管道好事貸 (鑫融資附擔保)銀行當鋪代書資產管理公司
月息0.58-0.83%0.2-1.3%1.5-2.5%0.5-3%1-3%
年利率7-10%2.5%~16%18-30%6-36%12-36%

(3) 民間二胎房貸的申請條件?

「不需要審核個人條件即可申辦。」 「有資金需求者皆可。」 「不論信用狀況、職業或收入。」 民間二胎房貸的申請條件,不像銀行二胎房貸需要審核借款人的財務狀況和信用狀況,基本上只要借款人為房屋所有權人,即可申辦民間二胎貸款。 雖然條件不拘看起來很吸引人,不過還是建議您提高警覺,因為這背後可能暗藏著陷阱,例如不合理的收費、不合法的利息、甚至永遠還不完的債務,這些都是出現在新聞版面上真實案例。

延伸閱讀:你以為借3萬死不了?高利貸吸血手法大曝光

(4) 民間二胎房貸的申請流程?

首先,申請民間二胎房屋貸款,須備妥以下文件資料:

  • 身分證
  • 土地/建物權狀

準備好上述資料後,您就可以開始申請民間二胎房屋貸款,流程如下:

  • 向民間借貸業者提出申請
  • 民間借貸業者進行審核
  • 貸款核准後即簽約對保
  • 民間借貸業者至地政機關設定二順位抵押權
  • 設定完成即撥款至借款人帳戶

※申請民間二胎房貸,從申請到撥款需1~3個工作天,部分民間二胎房貸甚至標榜24小時快速放款。

(5) 民間二胎房貸的收費項目有哪些?

民間二胎房貸的收費項目 民間二胎房貸的收費項目不一,名稱也沒有固定,有些業者還可能會以各種名義向借款人收費,建議您可以多作詢問、多作比較。

  • 開辦費/帳管費/手續費(貸款金額5%~15%
  • 倉棧費(貸款金額4%~5%
  • 代辦費/服務費(貸款金額5%~10%
  • 諮詢費(3,000元~6,000元)
  • 代書費、地政規費(12,000元~20,000元)

延伸閱讀:民間二胎房貸的收費項目有哪些?

6. 銀行二胎房貸、鑫融資二胎房貸、民間二胎房貸哪個比較好?

銀行二胎房貸利率雖低、審核卻相當嚴格;民間二胎房貸審核非常寬鬆(幾乎是條件不拘)、利率卻相當高且收費項目多;而相較之下,鑫融資二胎房貸利率與銀行相近、審核也比銀行寬鬆、收費也不像民間巧立名目,除此之外,鑫融資二胎房貸的可貸額度/成數空間更是遠勝於銀行。

 鑫融資二胎房貸與銀行二胎房貸的額度比較

王先生在105年購買1000萬的房子,向銀行貸款800萬;在110年的時候,房價已上漲為1100萬,當初的800萬房貸已經還本300萬,現欠餘額還有500萬;王先生因為投資週轉與債務整合,需要一筆300萬的資金,此時王先生找銀行詢問二胎房貸成數,同時也比較好事貸二胎房貸成數,我們以圖片為您說明差異。

  • 銀行二胎房貸可貸額度為30萬。
  • 鑫融資二胎房貸的可貸額度為300萬。

好事貸二胎房貸

二胎房貸管道及風險比較

鑫融資二胎房貸是當今的金融環境下,最安全可靠且能真正解決資金需求的借貸管道。

7. 二胎房貸的常見問題

(1) 信用評分會影響二胎房貸的過件率嗎?

會。如果是申請銀行二胎房貸是會影響的,銀行會參酌您的個人信用評分來決定是否核貸給您,鑫融資二胎房貸則不會參考信用評分。 銀行對於個人信用條件的審核較嚴,基本上信用分數低於600分就很難跟銀行申請任何一種貸款;但如果是選擇鑫融資二胎房貸,是沒有這個問題的。

延伸閱讀:常見的信用評分低分原因

(2) 收入會影響二胎房貸的過件率嗎?

會。如果是申請銀行二胎房貸,銀行需要了解您的財務狀況,確認您是否有足夠的能力來償還債務。 不過,銀行對於收入來源的認定較為狹隘,除了要求工作收入證明必須是正式的薪資單、薪資轉帳證明獲年度扣繳憑單之外,如果借款人的收入不固定、不是定期領薪資(例如家管、接案工作者、計程車司機、攤販),也不易通過銀行審核。 如果是申請鑫融資二胎房貸,就不會有這個問題,鑫融資二胎房貸不一定要提供財力證明,即使無提供財力證明或往來存摺,也會順利核貸的。

(3) 30年老屋可以申請二胎房貸嗎?

不一定由於房屋二胎貸款需考量房屋未來的轉手性,因此屋齡較高的房子確實銀行較不願意承作,即使通過審核,貸款額度恐怕也不高。建議您可以購過裝潢翻修來提高房屋價值,或者申請鑫融資二胎房貸,只要房子仍有貸款空間,是不會有屋齡限制的問題。

(4) 小套房可以申請二胎房貸嗎?

不行。銀行對於小套房的貸款,是非常保守的,不管是申請一胎房貸(購屋貸款)或者二胎房貸,除非您的套房坪數在15坪以上或者地點很好,否則銀行大多不願意承作;但如果是選擇鑫融資二胎房貸,只要房子仍有貸款空間,都還是可以申辦的。

(5) 申請過民間二胎房貸,銀行會知道嗎?

會。由於申辦二胎房屋貸款需設定第二順位抵押權,因此您不管是跟銀行、融資公司還是其他民間借貸申請二胎房貸,只要沒有辦理塗銷登記,這筆紀錄就會一直留在您的土地、建物登記謄本上。一般來說,銀行只要看到您的房屋已經有民間私人設定,就不太可能會再借錢給您、也不會幫您代償民間債務。 即使您的民間貸款已清償完畢、且已辦理抵押權塗銷,銀行在審核貸款時,會查閱建物的異動索引資料,一樣會看到這個紀錄,如果是在一年內的紀錄,貸款一樣會被婉拒,超過一年才有機會談;但如果是申辦鑫融資二胎房貸,就不會有上述問題,一樣還是可以辦理鑫融資二胎房貸。

(6) 申請過民間二胎房貸,還可以再申請鑫融資二胎房貸嗎?

可以但由於不確定您目前的情況,建議您加LINE由好事貸的專業經理幫您評估可否承作。

(7) 申請過銀行二胎房貸,還可以再申請鑫融資二胎房貸嗎?

可以即使您已經申請銀行二胎房貸,還是有機會申請鑫融資二胎房貸來幫您作代償,但還是建議您加LINE詢問,由好事貸的專業經理評估可否承作。

(8) 申請過鑫融資二胎房貸,還可以再增貸嗎?

不一定如果您的房子仍有可貸空間,當然可以申請鑫融資二胎房貸增貸,但如果已經沒有增貸空間, 鑫融資針對老客戶也有提供回娘家專案,只要您原先的鑫融資二胎房貸已正常繳款17期,就有機會申請原貸款金額120%的資金(需扣掉原貸款餘額),建議您加LINE由好事貸的專業經理幫您評估可否增貸。

延伸閱讀:更多關於鑫融資二胎的問題

作者簡介-孫鴻貴
■好事貸(鑫融資二胎房貸直屬經銷商)
創辦人 16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理
(連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)

.2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理
連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)

榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎
2011年~2015年:最佳保險銷售菁英獎
 (連續五年榮獲殊榮)

31.6萬雙貸族負債550萬,疫情衝擊恐還不出來..

31.6萬雙貸族負債550萬,疫情衝擊恐還不出來..

31.6萬雙貸族負債550萬,疫情衝擊恐還不出來..

根據聯徵中心最新統計,今年1月份的雙貸族(房貸+信貸)已來到31.6萬人,創下歷史新高。如今國內疫情日益嚴峻,對於國內觀光、零售業、餐飲業及民眾的生計都造成影響,不少人也開始擔心貸款繳不出來。

自2014年起,全國同時有信貸與房貸的雙貸族,一直維持在28至29萬人之間,直到去年房貸利率創下歷史新低,帶動房市景氣復甦,雙貸族數量也跟著上升。在今(2021)年1月份雙貸族人數突破108個月以來的新高,多達31.6萬人。

此外,雙貸金額也創下9年來新高,今(2021)年1月份平均房貸金額為468.7萬元,較2012年同期成長逾5成、平均信貸金額則是80.9萬元,較2012年同期成長逾6成5,平均下來每一位雙貸族需背負550萬元的貸款。

2012年-2021年全國個人房貸與個人信貸統計

時間雙貸族總人數平均房貸金額平均信貸金額
2012/01318,803308.9萬元48.2萬元
2013/01305,230317.9萬元51.1萬元
2014/01290,609333.8萬元53.8萬元
2015/01285,134352.8萬元56.4萬元
2016/01286,811368.7萬元59.7萬元
2017/01281,489387萬元62.6萬元
2018/01286,415408.3萬元65.7萬元
2019/01294,311425.8萬元68.7萬元
2020/01304,362444.1萬元74.9萬元
2021/01316,082468.7萬元80.9萬元

雙貸族統計

資料來源:聯徵中心

台灣本土確診案例已經連續10天破百,許多民眾都很擔心一旦進入第四級警戒,對於國內經濟會造成相當嚴重的衝擊,屆時被迫放無薪假、失業、甚至倒閉的業者恐不計其數。如果收入減少,存款會快速消耗,貸款可能會繳不出來,「因為這波疫情而繳不出房貸的人,下個月要怎麼辦?」沉重的話題也在網路上引起熱議。

14天平均每日確診100例以上本土病例,且一半以上找不到感染源,即進入第四級警戒,實施全面停班停課、封鎖疫情嚴重之縣市等措施。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示,雙貸金額持續攀升,也反映出居高不下的房價,而當購屋族手上的資金有限時,就會需要用到信貸,來補足自備款短缺或裝修費用。倘若疫情影響時間拉長,影響到民眾的工作與收入,恐怕對於部分購屋人的還款造成壓力,後續還得看疫情是否能控制住,以及政府是否推出相關的紓困與振興措施,減緩個人及企業的壓力。

※延伸閱讀:2021台灣最新紓困貸款方案

景文科大財金系副教授章定煊則表示,貸款人數衝高、疫情又升溫,非典型就業的借款人首當其衝,若真還不出款,務必提前跟銀行做債務協商,免得影響信用。

※延伸閱讀:9個重點搞懂債務協商、前置協商、個別協商是什麼

【文章出處】好事貸

負債累累吃不消…還好有和樂融融幫我整合債務

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信貸、車貸加上卡債…每個月的薪水幾乎都拿來還債,身上沒有留半點現金,讓我壓力好大!還好我找了和樂融融辦汽車融資,幫我輕鬆整合負債。

借錢出國體驗打工,運氣不好背了一堆債

我從大學就在餐廳工作,我們的店長對員工非常好,不僅特別照顧我這個夜校生,還常教我有關管理方面的東西,甚至鼓勵我出國進修。因此,大四那年的寒假,我借了一筆錢去美國打工度假。但我在美國的那幾個月,也真的是多災多難…

當時,代辦打工度假的公司,並沒有把我們這批學生安排到原訂的工作場所,而是轉去另一間很奇怪的飯店工作,當初講好的薪水、住宿費用都變了,導致我比預期花了還要更多的錢,當時沒有帶多少錢在身上的我,只能先刷卡來度過困境。

雖然這個打工度假的過程有點慘烈,但這畢竟也是我第一次出國,而且還可以深度體驗當地民情,所以對我來說,還是一個很棒的經歷。回國後,我就繼續在餐廳工作、賺錢還清債務。

前年,我在店長的幫忙之下,順利通過公司考核,升上副店長。但沒想到,成為主管職之後,必須要配合公司的人力分配,到各個分店支援…我平時都坐公車上下班的,如果要常跑其他分店的話,恐怕得要買台車子了….

於是我開始去研究要買哪台車,這一看才發現,原來車子這麼貴…就算是貸款買車,我也沒那麼多錢可以付頭期款。所以我就只能改買中古車,我花了好多時間才找到合適的車子,雖然中古車的車價比新車來得低,但也是要幾十萬…我還是得申請車貸才有辦法。

貸款買車壓力好大,和樂融融幫我整合負債

現在車子雖然是有了,但每個月要繳卡費、信貸還有車貸,我真的壓力好大…這幾年來,我都沒有存下任何一毛錢,我很怕哪一天萬一我或我媽生病住院,會連個醫藥費都付不出來…所以我就去銀行問汽車增貸,結果銀行婉拒了我的申請…我就又上網去找,看有沒有其他的貸款可以辦。

結果我就找到了和樂融融,張經理告訴我,因為我的名下已經有一筆信貸、車貸,還有一些卡債還沒還完,負債比偏高,所以銀行才不願意再借錢給我。她建議我可以申請一筆金額較大的貸款,至少先把卡債還清,這樣我的負擔會比較輕,也有助於改善我的信用評分。

我覺得張經理講得蠻有道理的,如果可以改善我的信用紀錄,這樣萬一我以後真的有需要用到錢,也比較容易再跟銀行貸款。所以我就把資料整理好交給張經理,前天我剛拿到一筆85萬的資金,已經把卡債跟原本的車貸都給還掉了(原本的車貸利率好高),感覺真的輕鬆許多,多虧有和樂融融的幫忙。
【文章出處】貓起來貸

在家兼職哪裡找?疫情期間不能不知的週轉撇步

在家兼職哪裡找?疫情期間不能不知的週轉撇步

新冠肺炎疫情越趨嚴重,許多公司被迫暫時歇業、停業,失業的你要如何幫自己增加收入?存款不夠時可以找誰借錢撐一下?一篇通通告訴你。

找工作小心詐騙

因為疫情出現更多在家就能做的工作,較常見的像是社群小編、部落客、剪輯影片等等,網路或報紙廣告還會出現一種,標榜只要有手機、有網路就能做的工作,一天鬆鬆月入幾千、幾萬元,相當吸引人,但實際工作內容很可能是違法的,比方說用手機點擊某個網站,或是發送邀請給某人,照做後沒多久錢還沒拿到,先接到警察電話,不可不慎。

為防範疫情,現在許多公司也採取線上面試的方式,可有效減少接觸,尤其台灣已進入三級警戒,更應避免不必要的外出,當你接到公司的面試通知,首先應上網確認這家公司是否有工商登記,若是個人工作室找兼職,也應出具相關證明,千萬不能急就章而便宜行事。

較正規的找工作管道

市面上較大的104、1111、YES123、518等等,link in、外包網站或熟人介紹,都是比較好的管道,最不能相信的就是FB社團、社群找兼職,假帳號氾濫,你根本不知道對方是誰,每逢寒暑假詐騙量都會暴增,現在疫情期間,更有層出不窮的詐騙手段,不可不慎。

兼職的錢不夠,找貸款比較快?

畢竟正常的兼職也是月結或周結,無法很快拿到錢,許多人等著政府的紓困措施貸款,立法院正在加緊腳步開會,還有比紓困更快的辦法嗎?當然有,就是找銀行貸款,小額貸款審核較快,30萬以下的額度可能不需要擔保品,個人信貸就能滿足所需。

但也因為個人信貸沒有擔保品,銀行審核會較嚴格,如果之前曾經有下面這些狀況,信貸過件率就不高:

  1. 信用卡繳循環利息
  2. 信用卡或其他貸款曾經遲繳
  3. 曾經預借現金
  4. 沒用過信用卡,也沒申請過貸款
  5. 名下負債比例很高

這幾種情形都會造成信用評分下降,或根本查不到信用評分,銀行貸款就會很難貸。

除了銀行信貸,你還有其他選擇

除了信貸之外,你還有機車借款汽車借款房屋借款等方式可以選擇:

機車借款

5-20萬額度,只要有機車就能貸,不限車齡、車款,電動機車GOGORO也可以,還款期限1-3年,是小額借款的好選擇之一。

汽車借款

10-350萬額度,有汽車就能貸,同樣不限車齡、車款,都有合適的方案可辦理,還款期限1-6年,已經有貸款的車子可以借新還舊、原車增貸,額度則是依車價和個人條件審核。

房屋借款

通常有房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等幾種選擇,但銀行對房貸的審核標準和信貸一樣,信用不佳的人還是很難過件,民間企業中, 企業獨家推出二胎房貸,信用不佳、沒有收入證明、負債比例太高都能貸。

30-300萬額度,房子有貸款空間就能貸,還款期限2-10年(含2年寬限期),剛跟銀行貸款還能再貸,因為額度比較大,不管是家庭支出、公司周轉、整合小額債務都好用。

疫情期間,開源節流是最重要的,整合債務後月付金下降,壓力也會減輕,讓我們一起努力度過眼前的難關。

【原文出處】好事貸

110年端午大樂透加碼活動,十種招財改運讓你開獎好事貸(吃粽子,開運午時水,陰陽水,錢母..

 

端午節被視為驅除瘟疫、招來好運的大日子,這天不僅大樂透會加碼,做了這幾件事,還可以幫你招財、改運,迎來下半年度的好運氣,快跟著二胎房貸好事貸這樣做吧。

招財密技1:吃粽子

一年中陽氣最盛的端午節,當天一定要吃粽子,可以轉運或開運,但切記不要吃太多,以免造成腸胃不消化,有血糖問題的朋友更要當心。

 

招財密技2:開運午時水

午時就是中午11點到下午1點,可以在這段時間進行儲水,據說午時水是很有能量的,因此也被稱為開運水,可多儲一點備用。

午時水常見有五種用法:

  • 熱天發燒中暑時可喝煮過的午時水
  • 參加完喪葬場合或探病完,可用午時水洗澡去晦氣
  • 拿來泡茶或釀酒可趨吉避凶
  • 在午時水裡放12個銅板,並用這水洗手,銅板洗淨後帶在身邊招財
  • 午時水加艾草、菖蒲淨身,去霉運

招財密技3:陰陽水

和午時水的概念差不多,差別在於需一半冷水、一半熱水,這樣就變成了陰陽水,中午時拿到外面曬太陽,加入芙蓉跟艾草拿來擦拭身體,可以轉運和發財

 

招財密技4:錢母水

準備午時水或陰陽水,還有6或8的倍數之錢幣,把水煮開,錢幣就變錢母,水也變成財水,用來催發財氣。

 

招財密技5:立蛋

經常聽到端午節要立蛋,到底立蛋成功會發生什麼事?按照傳統習俗來說,朝著財位立蛋成功的話,下半年和來年都會運氣爆棚,而2021年的財位在正西方,今年端午節也來挑戰一下吧。

 

招財密技6:剪標籤

剪下一件常穿衣服上的標籤,放到紅包袋裡,用艾草或菖蒲沾午時水灑在上面,再把紅包袋丟掉,或是拿去廟裡化掉。

 

招財密技7:燒艾草淨化磁場

把艾草放在乾淨的碗裡點燃,燻過家裡每一個角落,再把艾草拿到陽台化掉,可以淨化整個房子的磁場。

 

招財密技8:開運鎮煞物品曬午時的太陽

如果家裡有擺開運、鎮煞的物品,可以在端午節當天的午時(11~13點),拿去外面曬太陽大概1小時,可以增強它的威力。

 

招財密技9:灑鹽米去厄運

有點像日本的撒豆子驅鬼,準備粗鹽跟生米,比例是1:3,混合後往外撒出去,門窗打開,過半小時後再掃乾淨,如果有剩的可以用紅袋子裝起來放床頭。

 

招財密技10:不出門避五毒

五毒是蛇、蠍子、蟾蜍、蜈蚣、蜘蛛,端午節這天盡量避免接觸,常見用艾草、菖蒲、石榴花、蒜頭或山丹這五種植物來預防,這天也不要去陰氣較重的地方,更不要玩水。

上面說的都是民俗的開運方法,下面講點比較實際的,想開運最好的辦法就是整合負債,把一些亂七八糟的債務一口氣整合掉,可以幫你降低月付金留下更多錢,就算發不了大財,也能慢慢聚沙成塔,累積一筆小財。

買樂透、刮刮樂試試手氣也無不可,萬一不小心中了大獎呢?

 

招財密技11:口罩不離身,不群聚遠離新冠肺炎病毒

新冠肺炎疫情,口罩不離身,遠離病毒 身體健康才是最好的財富。

110年端午大樂透加碼活動(敬請期待):

目前台灣彩券尚未公布端午加碼活動 詳細資訊請參考 : 台灣彩券官網

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信貸利率多少?多久可以拿到錢?關於信貸,你想知道的3大類問題

信貸利率多少?多久可以拿到錢?關於信貸,你想知道的3大類問題

只要年滿20歲就可以辦信貸,不需要任何條件,聽起來很簡單,卻不是每個人辦都會成功,本文幫你歸納出申請信貸必備的條件,以及常見的退件原因,還有要怎樣辦才容易成功。

申請信貸必備的條件

信用貸款雖然不用任何實質的擔保品,卻需要以個人名譽作為擔保,一個信用不好的人誰想借你錢?都知道拿不回來了,又不是做慈善好信用就是申請信貸的最基本條件,其他銀行會要求的條件如下:

  1. 薪資轉帳:公司每個月用銀行轉帳方式付給你的薪水,第一可以證明你確實在公司任職,第二確認每個月有固定薪水可以償還,所以上班族申請信貸,會比老闆、兼職者、部分工時、拿現金的人都容易。
  2. 其他財力證明:扣繳憑單、財產清單、股票庫存、房屋權狀、金條…等等,證明你其實有錢,只是沒有每個月固定一筆收入,尤其靠投資賺錢的投資客,一定要出示一些有力的財力證明,才能說服銀行借你錢。
  3. 保證人:不是每個人都需要增加保證人,通常是在自身條件不足時,銀行才會要求你增加一位財力較佳、有薪資轉帳的保證人,來確保銀行的權益。

申請信貸不過的常見原因

通常信貸被退件,原因分為兩大類:

  • 財力證明不夠:你提出的各種財力證明,不足以讓銀行相信你有足夠的償還能力,假設一個打零工的人,每個月收入只在2萬元上下,扣除必要生活費後根本沒剩,又或者一個薪轉22K的新鮮人,扣除生活費後也沒剩還負債,這些人申請信貸都是不會過的。
  • 信用不好:信用不好的範圍包括負債比例太高、貸款有遲繳、有預借現金、沒跟銀行往來過、信用卡老是在循環…等等,銀行放款也不會希望造成客戶負擔,如果名下已經有房貸車貸,且佔掉你大半的生活費,銀行就不會讓你以債養債。

從來沒跟銀行往來過的人,雖不能稱之為信用不好,但銀行也不知道你到底有沒有信用,乾脆就不借,省得麻煩;貸款常常遲繳,或是都只能繳最低應繳金額,表示資金很吃緊,銀行才不會相信你想留多一點現金在身邊這種鬼話,借來的終歸是要還,剩下的才是你的。

信貸怎樣辦比較容易成功?

這邊教大家3個小秘訣:

<1>找自己平常有往來的銀行:這邊指的有往來,說的是薪資轉帳的銀行、有存款的銀行(不一定是薪轉)、有辦他家信用卡且有在用的銀行,有向他們申請過貸款的銀行,這些銀行有你的基本資料,以往的交易紀錄,在判斷上比較有依據,審核上比較快、也比較精準。

<2>保持好信用:保持好信用其實真的不難,而且很基本,每個月準時還錢,有借有還,再借才不難,個人所有的信用狀況,都記錄在聯徵中心的信用報告裡面,每個人一年有一次免費的機會,查看自己的信用紀錄,關於信用報告的查詢方式和紀錄內容,你可以參考這篇文章,知己知彼,百戰百勝,了解自己的弱點後才有辦法改善。

<3>多做功課找容易過的銀行:台灣30幾家銀行都能辦信貸,但每家銀行有自己喜歡的客群,有些甚至規定只有薪轉戶、優質客戶才能借,想申辦信貸可以自己先上網做功課,多看看別人的借貸經驗,也可以詢問銀行的業務專員,但別輕易的送件申請,詢問不用錢,也不拉聯徵,一旦申請就看一次聯徵,短期內被查詢次數太多,也會影響到信貸的過件率。

如果找代辦公司申請會比較好嗎?不會的!過件率不會提升,你還得付給代辦公司一筆代辦費,賠了夫人又折兵,損失更多。

2021銀行信用貸款怎麼選?不是看利率低就好

2021銀行信用貸款怎麼選?不是看利率低就好

找銀行貸款,最基本、最入門的就是信用貸款,不需要任何擔保品(房子、車子),只要滿20歲成年,有工作收入就可以申請信貸,每家銀行為了搶客人,紛紛推出優惠方案,但真的人人都辦得了信貸嗎?其實銀行針對信貸還是設下了很高的門檻,我們幫你整理台灣辦理信貸最多的銀行,以及可以留意的小細節。

銀行信貸的選擇

台灣目前有30幾家銀行,每一家都有辦理信貸業務,我們幫你整理出10家具有代表性的銀行,以及新登場的純網銀(樂天銀行將來銀行連線銀行)信貸方案:

國泰世華銀行(泰幸福貸就補、彈力貸)

利率分段式:4.24%~19%
一段式:4.12%~21.46%
相關費用$9000
備註1.申請核准後有一個月考慮期
2.一年內清償有3%違約金

中國信託

申請條件20-65歲,年收入大於30萬的上班族
利率分期型:3.71%~19.21%
循環型:依本行定儲利率指數再加碼2.43%~16.99%
貸款期限分期型:2-7年
循環型:1年
相關費用分期型:$9000
循環型:首年$9000,第二年起帳管費$2000
備註分期型:一年內清償有3%~4%違約金

玉山銀行

利率3.58%~14.75%
貸款期限最長7年
相關費用$8000

台北富邦

申請條件20-60歲,年收入大於30萬,或企業成立2年以上
利率3.27%~17.39%
相關費用$5000~9000
備註6個月內清償違約金4%,一年內清償違約金3%

匯豐銀行(匯優貸)

申請條件20-55歲,年收入30萬以上
貸款期限3-7年
利率3.77% ~14.56%
相關費用$9000

新光銀行

利率3.95%~14.79%
貸款年限1-7年
相關費用$8000

元大銀行

申請條件滿20歲,信用良好
利率6.73%~15.05%
貸款年限最長7年
相關費用$2999~10000

星展銀行

申請條件20-60歲,信用正常
利率3.21%~18.30%
相關費用$3000-9000
備註12-18個月內清償違約金3%

渣打銀行(振興貸)

利率3.84%~15.5%
貸款年限最長7年
相關費用$6000
備註一年內清償違約金3.5%

安泰銀行

申請條件20-60歲
貸款年限最長7年
利率5.68%~19.90%
相關費用$5000起

樂天銀行(樂天貸)

利率2.12%~15.74%
相關費用$1000

將來銀行

別稱國家隊,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

連線銀行

LINE相關企業,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

銀行信用貸款比較表

銀行利率年限開辦費
國泰4.12%~21.46%7年9000
中信3.71%~19.21%7年9000
玉山3.58%~14.75%7年8000
富邦3.27%~17.39%7年9000
匯豐3.77% ~14.56%7年9000
新光3.95%~14.79%7年8000
元大6.73%~15.05%7年10000
星展3.21%~18.30%7年9000
渣打3.84%~15.5%7年6000
安泰5.68%~19.90%7年5000
樂天2.12%~15.74%7年1000
將來待公佈
連線待公佈

任何人辦信貸都會成功嗎?

在大眾眼中,信用貸款非常簡單,幾乎只要提出申請就會過,然而真的是這樣嗎?檢視銀行要求的申貸條件,幾乎都要求必須「信用良好」,怎麼樣才叫做信用良好呢?聯徵中心有一套信用評分系統,將每個人的信用以分數200-800來表示,分數越高表示信用越好,要向銀行貸款,信用評分至少必須維持在600分以上

怎麼樣的行為會使信用評分下降呢?信用卡使用循環、預借現金、舊的貸款未清又借了新的、遲繳、不繳變呆帳…等等行為,都會使信用評分快速下降,降到600分以下,就無法跟銀行成功申請信貸了。

信貸還有薪資22倍的天花板限制

要注意的是,雖然銀行信貸都寫額度上限是300萬,但根本沒人借得到!按照金融法規的規定,個人信貸額度有「上限薪資22倍」的限制,意思是如果你月薪10萬,最多可以借到220萬,但實際上銀行不可能借到滿,頂多16-18倍,160-180萬就已經不得了了,如果名下還有其他負債,額度就會再減少。

對於薪資的認定方式也是一門學問,你以為只要是收入就算嗎?那你就錯了,在銀行眼中,只有「每個月固定透過銀行轉帳的薪水」才叫做薪資,拿現金的、業務每個月收入不固定的、靠投資來的收入,通通不算!如果是一半轉帳,一半領現,那就是只看轉帳的部分,根據政府統計數據顯示,台灣上班族平均月薪近5萬,所以核准的額度大約都落在100萬以內。

專家建議

不須任何擔保品的信貸,對有固定收入、信用也維持良好的人來說的確很好借,如果收入不固定、收入領現金、信用狀況不佳、負債比過高、已經有一筆信貸…等等狀況,信貸就很難通過,此時不妨考慮使用擔保品,例如房子、車子來做二胎房貸汽車貸款,不但能貸到的金額比較高,利率也會比信貸還低,有房有車的族群,可以把三種貸款一併列入比較,選擇一個最適合自己的來申貸。

原文出處:2021信用貸款怎麼選?

信用報告(聯徵報告)上面有哪些紀錄?對貸款有什麼影響?

信用報告(聯徵報告)上面有哪些紀錄?對貸款有什麼影響?

跟銀行申請貸款時,銀行會請你簽一份「同意調閱信用報告」的同意書,同意書的內容大意是,授權銀行查詢你的信用紀錄,作為決定貸款核准與否的參考資料,每隔一段時間(大概3個月)還可以複查你的信用狀況,看看信用是維持還是變壞了,你的貸款會不會過,看了聯徵再說。

信用報告是什麼?

聯徵中心於民國64年成立,是國內唯一跨機構的信用報告機構,主要職責為建立全國信用資料庫,並確保信用交易的安全性,信用報告就是由聯徵中心產生,上面會詳細記載你的信用資訊,包含信用卡、貸款、銀行查詢狀況等等。

信用報告(聯徵報告)有哪些紀錄?

信用卡

信用卡的張數
發卡銀行
發卡組織(VISA、MASTER、JCB等)
卡別(普卡、白金卡等)
信用額度
發卡時間
使用狀態(使用中、強制停卡、自行停卡、卡片遺失、期滿不續等)
每個月刷卡金額(含全部總額)
繳款狀況(全額繳清、不須繳款、繳足最低、全額未繳)
循環金額、分期金額等

貸款

信貸、房貸、保單借款、現金卡資訊全數紀錄,也包含到貸款銀行、貸款種類、貸款金額(含訂約及現欠狀況)、貸款用途,是否有延遲繳款,遲了幾天都寫得很清楚。

其餘信用狀況

逾期、催收、呆帳、債權轉讓、退票、拒絕往來、從債務、債務協商、前置協商等,這些較為嚴重的情況,會大大影響信用評分。

銀行查詢狀況

1年內是否有銀行調閱過你的信用報告,是新的業務,還是原業務查詢(帳戶管理),是否有電子支付機構查詢(如街口支付、e卡通,數位銀行也包含其中),本人的查詢紀錄也名列其中。

證券信用狀況

從109/3/31起,也可透過聯徵中心查詢客戶在證券商的信用狀況,包含交易狀況,是否有不良紀錄等。

綜合上述資訊,系統會出現一個分數,此分數就是你的信用評分,在200-800分間,如果分數比較低,會告訴你低分的原因,讓你可以設法改善,還有比例尺告訴你,在全國人民中,你的信用評分大概排在哪裡,因為是綜合所有金融機構(含銀行、農漁會、信用合作社等)的資訊,非常具有公信力,各銀行皆以此信用報告作為篩選客戶的標準,快又準確。

如何查詢個人信用報告

目前有五種方式:

  1. 自然人憑證:用自然人憑證在聯徵中心官網查詢
  2. 證券帳戶:手機下載「TWID投資人行動網」,完成憑證申請即可查詢
  3. 郵局申請:到郵局櫃檯填單申請
  4. 直接到聯徵中心:直接至台北市重慶南路一段2號16樓的聯徵中心申請
  5. 郵寄申請:填寫表單郵寄到聯徵中心申請

聯徵記錄對貸款有什麼影響?

聯徵報告記錄了這麼多,每個人的信用狀況一覽無遺,銀行可以藉此看出一個人的金錢觀念及使用狀況,直接把有風險的客戶過濾掉了。在信用評分掛帥的情況下,貸款變得很困難,只要負債比例太高,或是信用評分偏低,不管申請信用卡還是申請貸款都難以通過。

什麼時候會用到信用報告?

廣義的說,只要是找銀行借錢就需要,辦信用卡、辦貸款信用報告是基本門檻,但不須客戶自己申請,只要填寫同意書,所有金融機構都可以向聯徵中心申請調閱,並以此作為核貸與否的重要依據。