聯徵紀錄多久消除？信用報告分數標準如何定義？

自己查聯徵會有紀錄嗎？用自然人憑證在聯徵中心官網查詢，每年有一次免費查詢機會，信用報告分數標準如何定義？目前判斷信用好壞的標準，皆以聯徵中心產製的信用報告為準，信用分數的區間在200-800分，分數越高信用越好，信用瑕疵的人無法跟銀行貸款，只能尋求民間信貸的協助。

信用報告可以相信嗎？

信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）負責產製，聯徵中心成立於民國64年，是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，係兼具公營與民營特色的財團法人，同時蒐集個人與企業信用報告，並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。

依銀行法規定，聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督，由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督，屬於公正第三方單位，民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造，所有資料都會被妥善保管，所以信用報告是完全可以相信的，沒有造假的可能。

聯徵分數的標準如何分類

信用報告分數標準可分為三種類型：

1. 實際分數200~800分：此為實際分數，分數越高代表信用狀況越好。
2. 固定分數200分：此為固定分數，表示你雖有信用不良的紀錄，但或許還有銀行願意和你往來，但想申請新的信用卡或貸款，仍會遭到婉拒。
3. 此次暫時無法評分：意思是你與銀行往來時間不夠久，甚至不曾往來，也就是俗稱的信用空白或信用小白。在此一情況下，向銀行申請貸款或信用卡成功的機率會偏低。

聯徵紀錄多久消除？

聯徵紀錄多久消除？各項不同性質的信用紀錄，都有它自己的揭露期，如常見的信用卡催收與呆帳。聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：

• 逾期、催收、呆帳

自清償日起3年

• 退票

自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月

• 破產、清算

自清算日起10年

• 更生

自更生方案履行完4年

• 強制停卡

5~7年

• 其他信用不良紀錄

事實發生日起5年，另行約定除外

• 警示帳戶

通報日起2年

• 前置協商、個別協商

完成日起1年

自己查聯徵會有紀錄嗎？用自然人憑證上網查最快

自己查聯徵會有紀錄嗎？在數位化時代，查聯徵當然也要很科技，目前最主要有這六種方式：

(1) 委託銀行代查

向銀行申請貸款或信用卡，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。

(2) 用自然人憑證在電腦上查詢

用自然人憑證在聯徵中心官網查詢(需要電腦和讀卡機)，到聯徵中心官網上查詢。每年有一次免費查詢機會。

(3) 用手機查詢

手機下載「TWID投資人行動網」，完成憑證申請即可查詢。

(4) 親赴郵局填寫資料申請

到郵局郵務櫃檯填單申請。

(5) 填寫表格後郵寄回聯徵中心

填寫表單郵寄到聯徵中心申請。

(6) 親赴聯徵中心申請

直接至台北市重慶南路一段2號16樓的聯徵中心申請。

提高聯徵分數的方法有哪些？

信用分數的加分方法

1. 正常使用信用卡
2. 債務整合提升分數

當信用報告分數偏低，導致銀行婉拒貸款或信用卡申請時，其實還是有方法提升信用報告分數，但需要至少6個月的時間努力，坊間若有業者打著幫客戶美化存摺、培養信用分數的名義，大部份都不單純須要更加小心。

只要更加謹慎地使用信用卡，卡費都選擇一次繳清的方式，這樣是可以讓你的信用報告分數緩步提升；又或者你可以在繳不出銀行欠款之前，選擇以債務整合的方式，申請一筆低利率大額度的貸款，先代償多筆小額度高利率的欠款，這也是一個有效可以為信用報告加分的方式。

信用不良可以申請哪一種貸款？

最常見的貸款項目有這4種，信用不良的人可根據自己的需求，來申請相應的貸款：

• 1.房屋貸款

房屋貸款也有很多種貸款方式，房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸都可以取得資金，如果向銀行申請，除了房子貸款空間外，也會參考借款人的信用、財力狀況，對信用不良的族群其實不太友善，此時可以考慮找民間貸款協助，如上市融資公司就是一個選擇。

• 2.汽車貸款

汽車貸款多是由三大上市融資公司承作，審核標準會比較寬鬆，最高可以借到350萬，看車子的現值和貸款人的財力而定。

• 3.機車貸款

機車貸款也是由三大上市融資公司辦理，可申請金額在5~10萬之間，審核快速，也是名下沒有其他財產的年輕族群容易入門的貸款方式。

• 4.信用貸款

信用瑕疵的人無法跟銀行貸款，只能尋求民間信貸的協助，要特別小心利息的計算方式，以及相關的衍生費用。

平時對自己的財務狀況多留意一些，如果覺得財務可能出現狀況，就要盡早整合負債，就能避免自己落入信用不良，導致未來借貸困難。

聯徵報告Q&A

• Q1我的帳戶被列為警示帳戶，會有什麼影響嗎？
• A1存款帳戶被通報是「警示帳戶」時，金融機構會立即透過金融聯合徵信中心（以下簡稱聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，金融機構也會暫停「警示帳戶」全部交易功能，所以匯入「警示帳戶」的款項，也會退回匯款行。
• Q2我不要跟金融機構往來會幫助信用分數提升嗎？
• A2不會。完全不跟金融機構往來，沒有任何交易紀錄，這樣會使信用分數沒有增加的空間，反而對改善信用分數沒有任何好處。

新聞出處》經濟日報

自己查聯徵會有紀錄嗎？會影響信用分數嗎？負債比過高還能貸款嗎？　

自己查聯徵會有紀錄嗎？會，但自行查詢的紀錄只有自己看得到，負債比過高還能貸款嗎？負債比高、信用評分低而無法申請貸款時，你也可以透過負債整合的方式，把高月付債務清償掉，信用分數也會因此提升，如果銀行申貸不順利，也可以申請好事貸二胎來融資債務整合，只要信用問題不算太嚴重，都還是有機會申貸成功。

信用評分標準是什麼？ 信用評分（聯徵分數）

「聯徵中心」會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的「信用評分」，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險，就像考生的考卷上有著「借款資訊」、「信用卡資訊」、「票信資訊」、「查詢紀錄」等考題，回答得越圓滿相對的分數就越高。而個人「信用評分」結果有三種：

• 「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
• 「此次暫時無法評分」：近1年內「僅有學貸者」、「受監護宣告者」、「信用資料不足」、「信用資料有爭議」者，聯徵中心將暫不予以評分。
• 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

自己查聯徵會有紀錄嗎？要如何申請個人信用報告？

自己查聯徵會有紀錄嗎？會，但自行查詢的紀錄只有自己看得到，銀行是看不到的，也不會影響信用分數。申請個人信用報告主要有這6種方式：

1. 委託銀行代查：向銀行申請貸款或信用卡，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
2. 電腦上查詢：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
3. 用手機查詢：手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
4. 親赴郵局申請：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
5. 郵寄回聯徵中心：填寫表格後郵寄到聯徵中心。
6. 親赴聯徵中心申請：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。

負債比過高還能貸款嗎？債務整合的管道有哪些？

負債比過高還能貸款嗎？依據金管會DBR22原則規定，無擔保債務不能超過月薪的22倍，銀行推出的整合負債貸款，其實就是信用貸款，如果你名下的無擔保負債比例，還沒超過月薪的22倍，就可以申請整合負債貸款並有機會過件，實際貸款條件仍要視個人狀況來審核。

• 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

• 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。

目前融資公司裡，只有好事貸企業旗下的子公司－好事貸股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行，好事貸二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸

• 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸的優勢就是：借款方式多元、不限申請條件，也可以說是「人來就借」。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。

民間融資債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

債務整合貸款	信用貸款	房屋增貸	房屋轉增貸	銀行二胎房貸	好事貸二胎房貸
貸款額度	300萬 上限薪資22倍	未說明 房屋鑑價80%	未說明 房屋鑑價85%	350萬 房屋鑑價90%	500萬 房屋鑑價110%
貸款利率	2.66%~15.99%	1.37%~5%	1.37%~5%	2.5%~15.99%	7%~14%
還款期限	7年	20年	30年	15年	10年

債務整合的申請條件及流程

(1) 債務整合申請條件

如果是申請銀行整合債務貸款，基本上須滿足這些條件：

• 年滿20~65歲
• 有工作收入（需提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等證明文件）
• 有穩定工作（至少在職3個月～半年以上）
• 信用正常（建議信用評分至少600分）
• 無擔保負債總額未超過月薪的22倍

如果是申請好事貸二胎房貸來整合負債，基本申請條件如下：

• 年滿20~70歲
• 申請人或保人有房屋
• 有收入來源（無須提供證明）
• 無重大信用瑕疵

債務整合的6個方式

常見的債務整合方法有以下六種方式：

(1) 銀行信貸

銀行的整合負債貸款即為一般信貸，好處是不用提供擔保品就可以申請，但是申請人的貸款金額，不可超過個人月薪的22倍。此外，信用貸款的審核也較嚴格。

(2) 房屋增貸

若是你的房屋價值提高，或當初貸款成數不高，此時可向原銀行申請房屋增貸，若經銀行同意，增加的貸款資金即可運用，但通常過件率和額度都不高。

(3) 房屋增轉貸

將原銀行房貸，直接轉去另一家銀行，兩家銀行對於房屋價值的認定、貸款成數可能不同，產生的價差，就是可以運用的資金，但申請轉貸也會有額外費用產生（如：開辦費、代書費、地政規費等）。

(4) 銀行二胎房貸

名下房屋已向A銀行貸款，經一定時間後，再向B銀行申請一筆房貸，等同身上有2家銀行貸款。但因銀行審核嚴格，過件機率和額度都不高。

(5) 好事貸二順位房貸

若是銀行婉拒你的二胎房貸申請，此時你可以考慮向好事貸股份有限公司經銷商「好理家貸」申請好事貸二胎房貸。對比於銀行，「好事貸二順位房貸」條件審核寬鬆，只看房屋貸款空間，不看信用與財務狀況。

(6) 民間貸款

你有任何的貸款需求，民間貸款幾乎來者不拒，只是在這背後之下，你要承擔的是高利率與高風險。