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聯徵紀錄多久消除?信用報告分數標準如何定義?

貸款知識

聯徵紀錄多久消除?信用報告分數標準如何定義?

自己查聯徵會有紀錄嗎?用自然人憑證在聯徵中心官網查詢,每年有一次免費查詢機會,信用報告分數標準如何定義?目前判斷信用好壞的標準,皆以聯徵中心產製的信用報告為準,信用分數的區間在200-800分,分數越高信用越好,信用瑕疵的人無法跟銀行貸款,只能尋求民間信貸的協助。

信用報告可以相信嗎?

信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)負責產製,聯徵中心成立於民國64年,是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構,係兼具公營與民營特色的財團法人,同時蒐集個人與企業信用報告,並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫,以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。

依銀行法規定,聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督,由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督,屬於公正第三方單位,民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造,所有資料都會被妥善保管,所以信用報告是完全可以相信的,沒有造假的可能。

聯徵分數的標準如何分類

信用報告分數標準可分為三種類型:

  1. 實際分數200~800分:此為實際分數,分數越高代表信用狀況越好。
  2. 固定分數200分:此為固定分數,表示你雖有信用不良的紀錄,但或許還有銀行願意和你往來,但想申請新的信用卡或貸款,仍會遭到婉拒。
  3. 此次暫時無法評分:意思是你與銀行往來時間不夠久,甚至不曾往來,也就是俗稱的信用空白或信用小白。在此一情況下,向銀行申請貸款或信用卡成功的機率會偏低。

聯徵紀錄多久消除?

聯徵紀錄多久消除?各項不同性質的信用紀錄,都有它自己的揭露期,如常見的信用卡催收與呆帳。聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限:

  • 逾期、催收、呆帳

自清償日起3年

  • 退票

自退票日起3年,已清償並辦妥註記為6個月

  • 破產、清算

自清算日起10年

  • 更生

自更生方案履行完4年

  • 強制停卡

5~7年

  • 其他信用不良紀錄

事實發生日起5年,另行約定除外

  • 警示帳戶

通報日起2年

  • 前置協商、個別協商

完成日起1年

自己查聯徵會有紀錄嗎?用自然人憑證上網查最快

自己查聯徵會有紀錄嗎?在數位化時代,查聯徵當然也要很科技,目前最主要有這六種方式:

(1) 委託銀行代查

向銀行申請貸款或信用卡,銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件,如果是線上申請,則須在網頁上檢視合約並勾選同意。

(2) 用自然人憑證在電腦上查詢

用自然人憑證在聯徵中心官網查詢(需要電腦和讀卡機),到聯徵中心官網上查詢。每年有一次免費查詢機會。

(3) 用手機查詢

手機下載「TWID投資人行動網」,完成憑證申請即可查詢。

(4) 親赴郵局填寫資料申請

到郵局郵務櫃檯填單申請。

(5) 填寫表格後郵寄回聯徵中心

填寫表單郵寄到聯徵中心申請。

(6) 親赴聯徵中心申請

直接至台北市重慶南路一段2號16樓的聯徵中心申請。

提高聯徵分數的方法有哪些?

信用分數的加分方法

  1. 正常使用信用卡
  2. 債務整合提升分數

當信用報告分數偏低,導致銀行婉拒貸款或信用卡申請時,其實還是有方法提升信用報告分數,但需要至少6個月的時間努力,坊間若有業者打著幫客戶美化存摺、培養信用分數的名義,大部份都不單純須要更加小心

只要更加謹慎地使用信用卡,卡費都選擇一次繳清的方式,這樣是可以讓你的信用報告分數緩步提升;又或者你可以在繳不出銀行欠款之前,選擇以債務整合的方式,申請一筆低利率大額度的貸款,先代償多筆小額度高利率的欠款,這也是一個有效可以為信用報告加分的方式

信用不良可以申請哪一種貸款?

最常見的貸款項目有這4種,信用不良的人可根據自己的需求,來申請相應的貸款:

  • 1.房屋貸款

房屋貸款也有很多種貸款方式,房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸都可以取得資金,如果向銀行申請,除了房子貸款空間外,也會參考借款人的信用、財力狀況,對信用不良的族群其實不太友善,此時可以考慮找民間貸款協助,如上市融資公司就是一個選擇。

  • 2.汽車貸款

汽車貸款多是由三大上市融資公司承作,審核標準會比較寬鬆,最高可以借到350萬,看車子的現值和貸款人的財力而定。

  • 3.機車貸款

機車貸款也是由三大上市融資公司辦理,可申請金額在5~10萬之間,審核快速,也是名下沒有其他財產的年輕族群容易入門的貸款方式。

  • 4.信用貸款

信用瑕疵的人無法跟銀行貸款,只能尋求民間信貸的協助,要特別小心利息的計算方式,以及相關的衍生費用。

平時對自己的財務狀況多留意一些,如果覺得財務可能出現狀況,就要盡早整合負債,就能避免自己落入信用不良,導致未來借貸困難。

聯徵報告Q&A

  • Q1我的帳戶被列為警示帳戶,會有什麼影響嗎?
  • A1存款帳戶被通報是「警示帳戶」時,金融機構會立即透過金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)的警示帳戶網路,通報全國金融機構,金融機構也會暫停「警示帳戶」全部交易功能,所以匯入「警示帳戶」的款項,也會退回匯款行。
  • Q2我不要跟金融機構往來會幫助信用分數提升嗎?
  • A2不會。完全不跟金融機構往來,沒有任何交易紀錄,這樣會使信用分數沒有增加的空間,反而對改善信用分數沒有任何好處。

新聞出處》經濟日報

自己查聯徵會有紀錄嗎?會影響信用分數嗎?負債比過高還能貸款嗎?│理債財富網

貸款知識

自己查聯徵會有紀錄嗎?會影響信用分數嗎?負債比過高還能貸款嗎? 

自己查聯徵會有紀錄嗎?,但自行查詢的紀錄只有自己看得到,負債比過高還能貸款嗎?負債比高、信用評分低而無法申請貸款時,你也可以透過負債整合的方式,把高月付債務清償掉,信用分數也會因此提升,如果銀行申貸不順利,也可以申請鑫融資二胎來融資債務整合,只要信用問題不算太嚴重,都還是有機會申貸成功。

信用評分標準是什麼? 信用評分(聯徵分數)

「聯徵中心」會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的「信用評分」,以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險,就像考生的考卷上有著「借款資訊」、「信用卡資訊」、「票信資訊」、「查詢紀錄」等考題,回答得越圓滿相對的分數就越高。而個人「信用評分」結果有三種:

  • 「200至800分」:為實際評分,分數愈高代表信用品質愈好,除分數外,也會提供百分位區間。
  • 「此次暫時無法評分」:近1年內「僅有學貸者」、「受監護宣告者」、「信用資料不足」、「信用資料有爭議」者,聯徵中心將暫不予以評分。
  • 「200分」:為固定評分,指受評對象雖有信用不良紀錄,但仍有其他的正常信用交易紀錄,金融機構願意與其往來,聯徵中心就會給予固定分數,並非實際評分。

自己查聯徵會有紀錄嗎?要如何申請個人信用報告?

自己查聯徵會有紀錄嗎,但自行查詢的紀錄只有自己看得到,銀行是看不到的,也不會影響信用分數。申請個人信用報告主要有這6種方式:

  1. 委託銀行代查:向銀行申請貸款或信用卡,銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件,如果是線上申請,則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
  2. 電腦上查詢:可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看,或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
  3. 用手機查詢:手機下載「TW投資人行動網」APP,完成憑證申請即可查看。
  4. 親赴郵局申請:攜帶雙證件至儲匯窗口辦理,每年度享有1次1份免查詢費。
  5. 郵寄回聯徵中心:填寫表格後郵寄到聯徵中心。
  6. 親赴聯徵中心申請:攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請(地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)。

負債比過高還能貸款嗎?債務整合的管道有哪些?

負債比過高還能貸款嗎?依據金管會DBR22原則規定,無擔保債務不能超過月薪的22倍,銀行推出的整合負債貸款,其實就是信用貸款,如果你名下的無擔保負債比例,還沒超過月薪的22倍,就可以申請整合負債貸款並有機會過件,實際貸款條件仍要視個人狀況來審核。

  • 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道,不僅安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

  • 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種,不過股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的民間借貸管道。

目前融資公司裡,只有 企業旗下的子公司-鑫融資股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行,鑫融資二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸

  • 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

民間融資債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

債務整合貸款信用貸款房屋增貸房屋轉增貸銀行二胎房貸鑫融資二胎房貸
貸款額度300萬
上限薪資22倍
未說明
房屋鑑價80%
未說明
房屋鑑價85%
350萬
房屋鑑價90%
500萬
房屋鑑價110%
貸款利率2.66%~15.99%1.37%~5%1.37%~5%2.5%~15.99%7%~14%
還款期限7年20年30年15年10年

債務整合的申請條件及流程

(1) 債務整合申請條件

如果是申請銀行整合債務貸款,基本上須滿足這些條件:

  • 年滿20~65
  • 有工作收入(需提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等證明文件)
  • 有穩定工作(至少在職3個月~半年以上)
  • 信用正常(建議信用評分至少600分)
  • 無擔保負債總額未超過月薪的22

如果是申請鑫融資二胎房貸來整合負債,基本申請條件如下:

  • 年滿20~70
  • 申請人或保人有房屋
  • 有收入來源(無須提供證明)
  • 無重大信用瑕疵

債務整合的6個方式

常見的債務整合方法有以下六種方式:

(1) 銀行信貸

銀行的整合負債貸款即為一般信貸,好處是不用提供擔保品就可以申請,但是申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。此外,信用貸款的審核也較嚴格。

(2) 房屋增貸

若是你的房屋價值提高,或當初貸款成數不高,此時可向原銀行申請房屋增貸,若經銀行同意,增加的貸款資金即可運用,但通常過件率和額度都不高。

(3) 房屋增轉貸

將原銀行房貸,直接轉去另一家銀行,兩家銀行對於房屋價值的認定、貸款成數可能不同,產生的價差,就是可以運用的資金,但申請轉貸也會有額外費用產生(如:開辦費、代書費、地政規費等)。

(4) 銀行二胎房貸

名下房屋已向A銀行貸款,經一定時間後,再向B銀行申請一筆房貸,等同身上有2家銀行貸款。但因銀行審核嚴格,過件機率和額度都不高。

(5) 鑫融資二順位房貸

若是銀行婉拒你的二胎房貸申請,此時你可以考慮向鑫融資股份有限公司經銷商「好理家貸」申請鑫融資二胎房貸。對比於銀行,「鑫融資二順位房貸」條件審核寬鬆,只看房屋貸款空間,不看信用與財務狀況。

(6) 民間貸款

你有任何的貸款需求,民間貸款幾乎來者不拒,只是在這背後之下,你要承擔的是高利率與高風險。

債務整合後不僅可以償還大部分的債務,也能阻止因為聯徵次數過多,讓信用分數持續惡化,有助於改善信用評分,如果代償貸款後還有剩餘的錢,等於多一筆資金做運用,可以說是一舉兩得,如果因負債比過高、信用有瑕疵、建議可以選擇向融資公司申請二胎房貸、汽車貸款。