〈車貸〉如果有一天BMW推出X7 Pickup？原車融資流程及申請條件報你知

〈雙貸族〉收入趕不上房價飆漲，全國33.8萬雙貸族揹債創新高！

在這個漲聲響起只有薪水黯然退場的時代，民眾買房購屋缺頭期款，只好借信貸來補，形成壓力兩個山頭大的雙貸族世代。平均每戶負債兩百萬以上，主要負債來源還是房貸。主要因素還是房貸利率低，為了頭期款不足或是購買中古屋須裝潢、購置家電等大額支出，致使負債項目也多元，債額也逐年增加！

「薪」苦！收入趕不上房價飆漲 平均每戶家庭負債破200萬

〔藍于洺 陳宥翔〕房產專家徐佳馨：「近年來這個家庭負債的程度，直逼國家GDP，其實關鍵在於家庭收入成長太慢，但是這個房價飆漲的速度太高，而且有近七成的家庭，它其實在這個收入的部分，是低於平均薪資。」

購屋成了負債主因，從另一項數據就可以發現，內政部首度發布「房價負擔能力指標統計成果」，是2002年，當時Q4房價所得比是4.26倍，家庭負債7.9兆元，占GDP比重74.3%，十年之後，房價所得比升到7.79倍，家庭負債12.3兆元，占GDP83.8%。，2020年更高房價所得比9.20倍，家庭負債18.2兆元，占GDP比91.9%，動輒千萬的房產左右負債人生。

人力銀行發言人黃若薇：「上班族他們大部份的薪水，可能有差不多三分之一，甚至是一半要拿來繳房租或者房貸，相對來說他們日常的花費，也會比較拮据一些，對於這個內需市場來說，就會比較偏冷一些了。」

專家分析過去民眾購屋，主要都會有兩到四成自備款，才會出手購屋，但現階段薪水低成家迫切的心思不減，建商各種行銷手法，加上利率位處低檔，民眾借錢買房，貸款成數幾乎八成起跳，甚至搭配信貸的長久下來負債當然高。

房產專家徐佳馨：「在這個狀態之下，政府即便有一些打房的調控，抑或者是居住正義的一個配套，看得出來在效果上面來說，特別是整個資金大環境之下，可能效果並不是這麼的理想。」（TVBS新聞網）

TVBS新聞網報導指出：家庭負債逐年攀升，在評估購屋買車教育上面，家長們仍得多花點心，賺錢之餘用最大的分配方式，穩住自身荷包。

全國33.8萬雙貸族創新高！平均每人揹債592萬

根據聯徵中心最新統計，今年1月份同時身揹信貸與房貸的雙貸族，總人數高達33.8萬人，平均貸款金額多達592萬元，創下歷史新高。隨著近日央行宣布升息一碼，預料雙貸族很快就會感受到還款負擔增加。

資料顯示，2014~2019年間全國的雙貸族人數，一直維持在28~29萬人之間，平均貸款金額維持在500萬元以下。然而自2020年起，持續兩年的低利率環境，不僅帶動房市熱潮，融資成本大減也掀起借貸潮，信貸與房貸的申請人數、以及同時身揹信貸與房貸的雙貸族人數皆大幅成長。

2022年1月份飆升至337,539人，平均房貸金額為504.4萬元、平均信貸金額為88.2萬元，無論是人數或貸款金額，皆創下10年來新高，等於每人需背負592萬元的負債。

打從去年底，英國央行開升息第一槍，市場就開始討論何時會升息，以及利率上升可能會帶來的影響。今年3月16號，美國聯準會（fed）宣布升息1碼（0.25個百分點），我國央行也跟進宣布升息1碼，跌破市場眼鏡。

睽違10年的升息來得快又急，首當其衝的就是貸款族，尤其同時背負信貸與房貸的雙貸族。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，部分房貸搭配信貸購屋的民眾，也是相對資金比較吃緊的族群，才需要使用到信貸。因此這次央行升息1碼後，很快就會感受到每月支出增加。試算：「升息1碼，平均1年利息會增加約1.48萬元。」

曾敬德提到， 在央行提出選擇性信用管制措施前，有些銀行提供條件較好的民眾，信貸加房貸的貸款方案，補足民眾自備款的差額。不過，在央行緊盯房市後，現在這類型的方案相當敏感，有些銀行已經暫停推出。

最後，曾敬德補充，雖然升息1碼對雙貸族的負擔增加有限，但若是連續性升息，利率出現「升升不息」的狀況，恐怕會排擠到雙貸族的家庭日常支出。

新聞來源：ETtoday

〈貸款投資〉台股暴殺！公務員還想貸50萬買股，籌資管道推薦汽車貸款

台股下殺出大量，許多投資人都很心動，網路上還有位公務員想貸款投資卻怕時機點不對，詢問網友意見。民間高手表示先等國安基金進場再說。股票投資看時機，但是一般民眾不一定隨時有足夠資金可以投入。本文分享一位收入穩定想加碼投資，用車貸取得一筆資金的案例心得：工作反因居家辦公而受惠。汽車貸款也是不錯的籌資管道，70萬資金就夠用。

台股暴殺！公務員還想貸50萬買股 老手勸先等這大咖出手

〔郭宜欣〕該名網友在PTT論壇上發文表示，自己是公務員月薪約6萬，想信貸借50萬分批投入股市買ETF，加速存股腳步，「利息月還大約6500，小弟認為可以負擔，請問各位前輩這樣可行嗎？或是有什麼沒有考慮到的風險？」

原Po也補充說明自己平時的支出，並將升息風險考慮進去，就算升至2.5%都在可以負擔的範圍內，「每個月信用卡2千至5千，孝親費8千，沒有房貸車貸，目前24歲，想趁年輕的時候好好投資理財，還請各位前輩指教及開導。」

有老手建議，可以等國安基金進場後再砸錢跟進，「這種玩法等國安基金進場在跟，不要太衝動」、「上面推文講的國安基金真的滿穩的，我看你年輕人薪水也算不錯，存錢等待時機不行嗎」、「學弟先不急著貸，台股萬三再來看，等到就是你的」、「還早，主跌段還沒出來。」（中時新聞網）

收入穩定想加碼投資，用汽車貸款取得一筆資金

產業較不受疫情影響，還有穩定的收入，甚至有些閒錢可以投資，想要多借一筆資金以備不時之需，找銀行申貸卻沒過，幸好名下還有一台車，透過汽車貸款拿到錢，辦理快又好。

居家辦公反而換家具的機會變高，我生意不錯

本來以為在家具公司工作，會大受疫情影響，結果出乎我意料，大家為了有舒適的工作環境，還滿願意花錢換掉家裡的舊家具，加上我們店裡網拍生意本來就很穩定，這波疫情沒怎麼受影響，老闆還給我們加發獎金呢，但不知道什麼時候會突然沒收入，我自己有在投資股票，維持有收入。

股市上沖下洗心臟真的要很大顆，我想借一筆錢加碼，看了一下勞工紓困貸款我不符合年收入50萬以下的條件，因為公司不受影響，當然也沒有其他補助可以領，只能老老實實找銀行辦貸款，可是因為名下已經有信貸，信用卡也刷滿多的申請不過，只能另外想別的辦法。

汽車貸款也是不錯的籌資管道，70萬資金就夠用

要說我名下比較有價值的東西，大概就是用來代步的汽車吧，汽車貸款平常都有正常繳，也繳了3、4年了，就打算問看看汽車增貸，看了幾家決定找好事貸，因為他們的評價滿不錯的，實際和車貸經理連絡後，也覺得她很專業，我提供了去年的扣繳憑單當作財力證明，送出申請很快就收到過件通知了。

現在汽車貸款的成數都做很高，聽說最多可以做到車價的130%欸，額度更是高達350萬，我沒有那麼高，申請了70萬就夠我用了，隨時幫自己留條後路，免得沒收入的時候很痛苦，謝謝好事貸張經理的熱心幫忙，讓我很快就拿到錢，也沒有額外收其他費用，辦得很省、很快、很好，我很滿意。

利用知名銀行混淆視聽 財經公司坑殺借貸民眾遭雄警搗破

〔記者蔣謙正／高雄報導〕金融犯罪集團假立名目多次向被害人收取「關說費」、「帳管費」等費用，將被害人層層剝削，榨乾其貸款所得。高市警方接獲民眾檢舉，市刑大發現有不法份子利用知名銀行名稱成立財經公司，吸引民眾前往借貸，藉機詐取違約金等財物，案經長期蒐證、跟監，掌握周嫌等人公司據點及藏匿處所後，一舉查獲周姓主嫌及成員7人到案，全案詢後依涉嫌刑法詐欺、恐嚇等罪嫌移送高雄地檢署並朝向組織犯罪條例偵辦。

警方調查，在網路上有財經公司的廣告，指稱可以進行「債務整合」或「代辦貸款」，因名稱與知名銀行雷同，誤以為是旗下公司，遂有民眾找上該公司希望辦理相關業務，惟經深入了解後發現不符需求，表示要再考慮後便欲離去，卻遭財經公司員工索取費用，若有不從便加以恐嚇，甚至有被害人遭當街追打逃進派出所等情事，令被害人心生畏懼。

警方深入追查，發現集團在台南及高雄等地區分別設立公司，以與銀行相近之公司名稱混淆民眾，再利用民眾信用瑕疵或急需貸款周轉之心理，以協助「送銀行主管件」以利核貸較高金額、有高機率過件等話術，誆稱會送銀行聯徵，詐騙被害人簽約，實際上卻逕送當鋪業者等放款，除收取核貸金額約15%左右不等之不合理佣金外，卻仍另立名目多次向被害人收取「關說費」、「帳管費」等費用，將被害人層層剝削，榨乾其貸款所得，清查過程中發現數名被害人辦理貸款，經其層層剝削後到手僅剩數千元。

並且有多名被害人指稱，在辦理貸款過程發現遭該犯罪集團設計，羅織各種理由指責被害人違約，逼迫支付高達20%違約金等，甚至要求被害人刷卡換現金後再取走所宣稱之違約金，貸款不成反遭恐嚇詐取財物。

警方發現，本案被害人幾乎都是缺錢急用，且對相關法律知識認知不深，因此極為容易被話術誆騙或恫嚇，結果借錢不成反而被恐嚇詐取財物。警方呼籲，民間代辦業者均無專業金融證照及資格容易產生糾紛，金管會早已通報各銀行不得受理民眾委託民間代辦業者所送之貸款案件，用意即是避免民眾上當受騙造成損失，不可不慎。（中華日報）

中華日報新聞指出：有不肖份子利用知名銀行名稱成立財經公司，吸引民眾前往借貸，藉機詐取違約金等財物。

失業也能貸款？政府失業貸款2022全攻略

失業也能貸款？政府失業貸款2022全攻略：政府提供失業但有意創業者創業協助，只要符合申請條件，最高可申請到200萬資金，在這充滿不確定性的大環境下，失業貸款幫助你一圓創業夢，本文詳細介紹失業貸款的申請資格、準備文件及辦理流程，有需要的民眾可自行向勞動部提出申請。

1.失業貸款是什麼？有分什麼種類？

失業貸款是政府提供給目前沒有正職工作，但有心創業的民眾，申請較低利息的政府貸款來開創新事業，根據年齡層不同，又分為以下兩個種類：

• 就業保險失業者創業協助
• 失業中高齡者及高齡者創業貸款(45歲以上)

失業貸款並不是新的政府方案，早在民國98年就有此一方案，經過多次修改，加上遇到近幾年新冠肺炎疫情影響，許多產業面臨重整或轉型，此一貸款才又被提出來討論，失業貸款主要特色為低利率、專家輔導及申貸條件寬鬆。

2.失業貸款的計畫內容

【適用對象】

1.曾經為就業保險被保險人
2.接受勞動部創業諮詢輔導及適性分析
3.三年內參加勞動部或政府機關創業研習課程至少18小時
4.登記事業之負責人，且登記日前14天內，無就業保險投保紀錄和未擔任其他事業負責人

上述的「事業」，則指符合下列條件之一者：

1.依法完成公司登記或商業登記
2.托嬰中心、幼兒園、兒童課後照顧服務中心或短期補習班，依法完成立案登記
3.商業登記法第5條所定得免申請登記之小規模商業、並辦有稅籍登記

【貸款額度】

(1)有辦理公司登記或商業登記者，最高可貸200萬元，額度上限內最多可再申貸2次。
(2)僅辦理稅籍登記之小規模商業，最高可貸50萬元，額度上限內最多可再申貸2次。

【貸款年限】

每次最長7年，經承辦銀行同意，可於每次貸款期間內取得寬限期1年。

【貸款利率】

按郵政儲金2年期定期儲金機動利率加年息0.575%計息，每次貸款期間前三年免繳利息，第四年起貸款人負擔固定年息1.5%，差額由勞動部補貼，如年息低於1.5%，由貸款人自行負擔實際年息。

【準備文件】

1.就業保險被保險人投保資料
2.就業計劃書
3.所營事業主管機關登記或稅籍登記證明文件影本
4.國民身分證正反面影本
5.三個月內申請人個人及所營事業之財團法人金融聯合徵信中心綜合信用報告影本
6.就業保險失業者創業貸款切結書正本
7.勞動部或政府機關創業研習課程之時數證明文件影本

【承辦銀行】

• 台灣銀行
• 土地銀行
• 合作金庫
• 第一銀行
• 華南銀行
• 彰化銀行
• 台灣中小企銀

【限制】

貸款用途限制於購置、租用廠房、營業場所、機器、設備或營運週轉金為限

3.失業貸款的辦理流程

(1)申請人備齊文件，親送或郵寄到在地服務窗口
(2)初步審查文件
(3)顧問實地訪視，協助修正計畫書
(4)審查會開會審查，成員包含勞動部、信保基金、銀行及專家學者
(5)核發審查結果通知函
(6)申請人應於3個月內持審查結果通知函，到承貸銀行辦理貸款，銀行於14日內撥貸

4.失業貸款的緩繳措施

如貸款人為災害防救法的受災戶，可於災害發生日起6個月內，檢附相關受災證明，向承辦銀行提出暫緩繳付貸款本息6個月，或是展延還款期限6個月。

如是因為新冠肺炎疫情影響，貸款人更可檢附相關文件，向承辦銀行提出債緩繳貸款本息1年，或是展延還款期限1年。

※相關文件須證明所營事業從109年1月起，任連續2個月之月平均或任1個月之營業額，較所提上開資料之前3年內，任連續2個月之月平均、任1個月或其他經主管機關認定之期間之營業額減少達15%。

5.失業貸款常見問題

Q哪些情況不能辦失業貸款？

A以下三種情況，不能申請失業貸款：
1-曾有票信拒往紀錄
2-貸款未繳超過1個月，信用卡被強制停卡
3-曾成功辦理微型企業創業貸款、創業鳳凰小額貸款、微型創業鳳凰貸款，已清償不再此限

Q有其他相似的創業貸款嗎？

A除了失業貸款外，較常見的還有青年創業貸款、微型鳳凰創業貸款等可以申請，但要注意的是，各種類型的創業貸款只能擇一申請。

Q中高齡者是否能單獨創業不跟年輕人一起？

A可以，但要特別留意的是，承辦銀行會考慮申請人年齡與經營產業，評估未來還款是否能夠穩定，如有需要還是會要求增加保證人。

Q銀行貸款辦不過，民間貸款有哪些種類可以幫忙？

A政府貸款都會檢視信用及財務狀況，如無法順利向銀行貸款，可考慮大型融資公司的幾個貸款種類：
1-二胎房貸：融資二胎申辦年齡可達70歲，最高額度500萬
2-汽車貸款：最高可貸車價240%，額度350萬
3-機車貸款：最高可貸10萬
4-手機貸款：額度2-5萬
5-信用貸款：最高20萬

失業不見得是壞事，也可能是職場生涯的轉機，如果心中剛好有個創業的夢想，可以藉此機會仔細規劃，失業貸款有許多專家學者會從旁協助，轉換人生跑道的路上，失業貸款可以從各方面給予協助。

實價登錄2.0於7月1日正式登場，內政部的5大變革到底改了什麼？新制上路後，除了讓國內的房地產交易更趨向透明化，還帶來哪些影響？本文一次告訴你。

1. 實價登錄2.0新制內容

(1) 地號、門牌完整揭露

原本舊制只揭露區段化的地號或門牌，新制改為完整揭露詳細的地號及門牌資訊，並溯及已揭露的案件，讓交易資訊更為透明。

(2)  預售屋全面納管、即時申報

新制將預售屋納管，銷售前，須將銷售資訊報請地方政府備查；售出後，須在簽訂買賣契約日起30日內，申報成交價格等資訊，避免不肖建商哄抬價格。

(3)  增訂主管機關查核權、加重屢不改正罰則

新制上路後，地方主管機關得向交易當事人調閱相關文件，對於疑有不實申報登錄價格者，中央主管機關可向稅捐等機關或金融機構查閱有關文件。

此外，未依限申報、申報價格或交易面積不實者，按戶（棟、處3萬~15萬元罰鍰，經2次處罰仍未改正者，可加重按次處30萬~100萬元罰鍰。

(4)  紅單交易納管、禁止轉售第三人

新制規定，銷售預售屋在收受定金時，應以書面契據（如預約單、標明標的物和價金等事項，且不得約定有保留出售、簽約的權利，或其他不利於買方事項，以保障消費者權益。

此外，買方也不得將預售屋紅單轉售第三人，避免不肖人士炒作紅單交易市場。若違反規定，將按戶（棟、處15萬~100萬元罰鍰。

(5)  預售屋買賣定型化契約備查

新制規定，預售屋銷售前，應將買賣定型化契約報請地方政府備查，若使用的契約違反「預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項」，按戶（棟、直接處6萬~30萬元罰鍰，以保障消費者權益。

2. 實價登錄2.0對房市的影響

(1)  預售屋買賣透明化？

過去由於預售屋的價格資訊不對稱，部分業者會以各種推銷話術，為了高價出售，有些業者甚至還會製作假的銷控表、其他建案機密市調表，來誤導消費者。

※這些話術你有聽過嗎？

「案子很搶手，賣到剩個位數，要買要快！」
「現在賣五成了，下周要加價，想買要快！」
「你想看的樓層／坐向／坪數，剛好賣完。」
「這戶突然退戶，要就現在買，不然就被搶走了。」
「建商決定釋出自己想保留的那戶。」
「老闆說這價格可以賣，但是現在就要決定。」
「這一戶特別算你便宜，不能告訴別人。」
「別人都賣這麼高，我們的算便宜了！」

最後，這些被話術哄騙的消費者，在倉促下訂後，才驚覺自己買到不合適或者比別人還貴的房子。

實價登錄2.0上路後，預售屋的價格和銷售狀況就得「邊賣邊公開」，雖然有30天時間差，還是可以大幅減少業者操弄價格的空間。

(2)  新屋供給不足？

實價登錄2.0納管預售屋之後，由於銷售前須將銷售資訊、買賣定型化契約報請地方政府備查，審核將增加建案開賣前的作業時間，且在營建成本持續上漲的情況下，部分建商可能會以先建後售的方式，來降低成本風險，造成新屋供給不足的問題，買屋者的選擇也會變少。

(3)  房價下跌有望？

實價登錄2.0、房地合一稅2.0上路後，許多民眾都期待能減緩房價上漲的速度，甚至讓房價下跌，不過這些人恐怕要失望了。

由於現在的低利率環境，加上市場資金氾濫，且原物料上漲、缺工嚴重的問題，短時間內也難解決，使得營造成本居高不下，間接撐起房價。因此，即使政府積極出招打炒房，頂多會讓房價震盪起伏一陣子，要下跌是不太可能的。

延伸閱讀：房地合一2.0懶人包！修法重點、影響層面完整分析

財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）是國內唯一一間蒐集各金融機構的信用資料，審核並建置成個人與企業信用報告的機構。也就是說，所有你過去與金融機構的往來紀錄、繳款紀錄，不管是正面或負面的資料都會收錄在聯徵信用報告裡面。

當你要申辦信用卡、或是有貸款需求的時候，金融機構就會依據聯徵中心提供的聯徵信用報告，來評估過件與否。本篇就來告訴你，聯徵中心的個人信用報告寫了什麼？聯徵紀錄怎麼看?如何使用自然人憑證自行查詢聯徵分數（個人信用評分）。

信用報告(聯徵紀錄)的內容大揭密(聯徵紀錄怎麼看)

• 借款資訊
  ．訂約金額及餘額明細
  ．逾期、催收或呆帳紀錄（就算清償完畢，資料也不會馬上刪除）
  ．主債務債權再轉讓及清償紀錄
  ．共同債務／從債務／其他債務資訊（如擔保品提供人等相資料。）

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）

• 信用卡資訊
  ．信用卡資訊（張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態，若為停用者也會註明原因。）
  ．信用卡戶帳款資訊（紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。）
  ．信用卡債權再轉讓及清償資訊

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）

• 票信資訊
  ．退票資訊（僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。）
  ．拒絕往來紀錄（一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年。）

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）

• 查詢紀錄
  ．當事人查詢紀錄(每人一年有一次免費的機會自行查詢)
  ．被查詢紀錄
  ※溫馨提醒：如果短時間內向多家銀行申辦貸款（即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣），銀行可能會因為你的聯徵次數（被查詢紀錄）過多而婉拒你的申請。
• 信用評分(聯徵分數)

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：

●「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
●「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
●「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數

我可以自己查詢個人信用報告(聯徵報告)嗎？

可以的，目前有五種方式：

• 個人電腦：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
• 行動裝置：行動裝置下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
• 郵局：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
• 郵寄：填寫表格後郵寄到聯徵中心。
• 聯徵中心：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。

哪些情況會影響信用分數？

◆信用卡或貸款遲繳
◆信用卡循環金額高
◆預借現金
◆最近一年內增貸過
◆近三個月內密集被查詢聯徵報告
◆有信用不良紀錄(債務協商、呆帳、信用卡強制停卡等)

如果貸款紀錄不用寫進聯徵報告(個人信用報告)的話….？

聯徵信用報告記錄了這麼多資訊，你的金錢觀和使用狀況一覽無遺，銀行可以直接把所有有風險的客戶都過濾掉。

不知道你是否曾經做過投資風險測驗，測驗完畢後可以分析出你是「穩健型投資人」、「保守型投資人」還是「積極型投資人」，套用在銀行身上更加適用，經營一個顧客，當然希望從他身上賺到更多錢，希望顧客穩健或保守，太衝的可能會倒，倒了就是銀行的損失，沒人願意承擔這個風險。

但對於自營商或投資客來說，投資就是需要本錢，連本錢都拿不到，怎麼有搏的機會？在信用評分掛帥的情況下，貸款變得困難，如果貸款紀錄可以不被記錄，在信用評分不變的狀況下，還能取得資金才是最理想的情況，只要有房子，就可以向好事貸好事貸申請二胎房貸，而且這筆貸款不會在聯徵中心留下紀錄，更能幫你解決資金困擾。，並非實際評分。

房貸的貸款種類有這五種：一胎房貸、二胎房貸、原銀行增貸、整筆房貸轉貸(平轉降息)、整筆房貸轉貸(轉增貸)，本文為你分析這五種方式的優缺點，您可依自身需求，選擇適合自己的房屋貸款方式。

一胎房貸，買房會遇到的第一件事

買第一棟房子時跟銀行申請的房貸，就叫做一胎房貸，也稱為一順位房貸，一般來說，信用條件正常的人可以貸到房價的8成，一千萬的房子就是八百萬，如果屋況比較差，或者貸款人的條件不是那麼好，至少也有7成左右，如果是購買第三棟房子或以上，央行規定貸款成數最高僅能6成。

低利率的時代，目前各家銀行的貸款利率都差不多，落差僅在0.02%~0.05%之間，因此欲申辦一胎房貸，可優先考慮平常有往來的銀行，審核速度較快，也有機會拿到較優的條件(比如減免手續費)。

原銀行增貸，省氣重新準備資料的麻煩

原本的一胎房貸繳了一段時間後，如果有資金需求，可以向原本的房貸銀行提出增貸的要求，這時候銀行會檢視你的繳款狀況、目前的房屋評估價，職收狀況，信用狀況，負債狀況等等，綜合評估後決定是否讓你增貸。

原銀行增貸常被拒絕的原因，除了繳款狀況不佳外，房子尚在寬限期中、信用狀況變差、本金還太少、找民間借了私人借貸設定…等等，增貸就無法通過，這時候可以考慮找別家銀行，辦轉增貸或二胎房貸，貸款條件即可重新評估，有機會取得所需資金。

整筆房貸轉貸(平轉降息)，現在轉不划算

整筆房貸轉貸，一般都是為了降利息，但現在利率那麼低，就算真的找到稍低的利率，在轉貸利率比較下利差只有0.1%之間，如果再加上手續費、違約金等等作業成本，算下來根本不划算，也很少人會選擇平轉降息轉貸的方式，一般會選可以多拿錢的轉增貸。

房貸轉增貸，還得多就拿得多

大部分的銀行會規定，辦理房貸後的前1-3年不能提前清償或轉貸，否則須支付違約金，當房貸繳滿一定期限後，就可以找尋滿意的貸款條件來做轉增貸，此時考量的除了利率外，也要思考轉增貸需付出的成本(手續費)、還有能額外拿到多少資金。

對銀行來說，轉貸的案件就是新案件，無論是房子的價值，還是貸款人的財力狀況都會重新評估，但千萬不要以為在前銀行有遲繳或其他不良紀錄，新找的銀行看不到，只要向聯徵中心申請調閱信用紀錄，過往和銀行往來的狀況都能看見，信用報告同時也是銀行判斷能否過件的重要依據，要一直維持好信用，才能向銀行借的到錢。

如果你的房子有增值，或者本金已經還掉大半，轉增貸後就有機會拿到一大筆錢。

二胎房貸，銀行跟融資公司差很多

找銀行辦二胎房貸，首要前提是信用維持良好，再來房子還有貸款空間，銀行二胎房貸最高做到85成，但因為現在銀行的一胎房貸成數都做很滿，通常已不太有空間辦理二胎房貸，就算辦得成額度也不高，大約就是30-80萬不等。

如果跟銀行辦不成，還可以找好事貸好事貸辦理二胎房貸，好事貸二胎房貸審核的角度和銀行不同，不看負債比、不用工作或收入證明，也就是說，銀行最重視的部分，在好事貸都不是問題，只要房子貸款空間還夠，最高可以貸到300萬資金，許多民眾會申請二胎房貸來償還利率較高的信用卡循環，可以較快讓信用恢復正常。

一胎/二胎/增貸/轉貸/轉增貸比較

一胎房貸和二胎房貸有什麼不一樣？

剛增貸過可以二次增貸嗎？

很多人不知道，銀行貸款有一條內規，如果最近一年內有增貸過，無論是信貸或房貸，只要貸過就不會再讓你二次增貸了。

短期內連續增貸，對銀行來說會認為客戶極缺資金，放款風險高，通常送件就直接婉拒，但如果找好事貸申請二次增貸，不會在乎一年內是否有增貸，甚至剛買房子也可以，只要房子貸款空間還夠，隨時都可以二次增貸。

負債情況嚴重，已經和銀行做了債務協商，無奈收入漸少的狀況下，還是無法順利繳款，這樣的情形下，可以重新跟銀行談條件嗎？萬一不小心協商毀諾，你可以和銀行做二次協商，重新談一個：以目前收入狀況，還得起的方案，挽救岌岌可危的信用。

什麼是債務協商？

只要是欠別人的錢，都稱為：債務，債務都必須償還，但其中只要是積欠金融機構的債務，如果覺得月付金太高，繳不出來，可以申請一筆較大的貸款，把所有債務一起整合償還，稱為整合負債，如果因為信用問題或負債比例太高，沒辦法順利整合的話，也可以跟最大債權銀行(欠最多錢的那家銀行)，提出：債務協商申請，意即談一個你還得起的方案，每月按時繳款，最大債權銀行再按照比例平分給所有欠款銀行。

債務協商包含了個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生等，詳細的介紹請參考債務協商介紹，債務協商其實並不是壞事，只要依約把債務還清，便可以重新培養信用，日後還能維持和銀行正常往來，你可以把債務協商想像成加強版的整合負債。

債務協商繳不出來會怎樣？毀諾後果很嚴重喔~

跟銀行談好的債務協商方案，要按照約定的時間依約償還，但生活中總是充滿了意外，如2020年起的新冠肺炎，改變很多人的生活，受雇的上班族也可能一夕失業，原本開店做生意的老闆，閉店期間無收入，協商金額繳不出來怎麼辦？銀行為追回欠款，可能向法院提起「強制扣薪」，也稱為「法扣」。

強制扣薪會在保留基本生活費的情況下，每個月從你的收入中扣1/3用來償還債務，除非你從事的工作沒有勞健保，都是直接拿現金，這樣銀行就扣不到錢，一旦查到有收入就可以直接扣走，更多法扣的執行細節，可以看這篇文章。

幫大家整理協商毀諾後幾個可能的嚴重後果：

• 日後無法再跟銀行貸款
• 信用卡使用會受限
• 每個月被強制扣薪
• 老闆認為這個員工麻煩，工作難找
• 經濟壓力大，可能影響家庭關係
• 所有債務回歸原本利率，還要再加計違約金
• 繼續接催收電話和法務信件

協商毀諾還有救嗎？其實你可以跟銀行申請 『二次協商』

真的無力負擔協商金額怎麼辦？你可以依照自己現在的情況，向銀行提出二次協商申請，這又稱為「個別協商一致性方案」，這是最後的機會了，銀行網站載明二次協商的申請以一次為限。

※二次協商限定已經協商毀諾的人才能辦理

二次協商還是找最大債權銀行辦理，例如欠玉山30萬、永豐80萬、華南120萬，那就是找華南銀行辦理，需要準備的文件如下：

1. 個別協商一致性方案申請書正本。
2. 身分證正反面影本。
3. 國稅局近二年度綜合所得稅資料清單及最近一個月核發之財產資料清單。
4. 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
5. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本。

二次協商和首次協商的差別

最大債權銀行也可能不同意你的二次協商申請，如果無法順利談成二次協商，就必須回歸到與各家銀行談「個別協商」，條件通常不如債務協商的好，雖然是第二次的機會，還是建議大家能夠在談成第一次協商後就按時還款，否則後面的條件只會越談越差，導致無法順利還款，維持微弱的信用紀錄。

除了二次協商外，還有別的補救方法嗎？

除了協商之外，最糟的狀況就是「清算」、「更生」了，由法院來認定你完全沒有還款能力，二者的差別是：

【清算】你名下的財產需變賣來還債，還完後經債權人同意，剩下的債務一筆勾銷。

【更生】所有債務一筆勾銷。

無論清算還是更生，在判決確認並執行後的十年內，都沒辦法再跟銀行有任何金錢上的往來，但有機會換取十年後重新開始，過程雖然很痛苦，也不失為一種補救的方式。

二次協商有什麼優缺點？

【優點】

• 利息固定，不會一段時間又提高
• 不會被強制扣薪
• 如果有房子或土地，不會被查封或拍賣
• 不會因債務找工作處處碰壁
• 降低還款利率，延長還款年限(最長可至180期0利率)

【缺點】

• 還款條件可能不會比第一次協商來得好
• 個別銀行要分開還款，無法由最大債權銀行統一處理
• 因前次毀諾紀錄不容易談判成功

整體來說，雖然二次協商要個別繳款稍嫌麻煩，但能夠大致維持原本的生活，不會因法規處處受限，還是建議有債務問題的民眾，能夠盡早處理債務越好。

如何避免落入協商？提早整合負債並做好財務規劃

債務問題不會是短時間造成的，在發現債務問題時，優先處理順序如下：

整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→二次協商→清算→更生

整合負債不會影響信用，還能幫你降低月付金，等負債比例降下來之後，繳款能力變好，信用評分就會慢慢回升，之後要向銀行貸款會比較容易，但要注意的是，找銀行申請整合負債貸款，必須維持信用正常，負債比例也不能超過60%，否則申請不易過件。

個別協商、前置協商及債務協商，信用報告的揭露期限自結案日起6個月到3年不等，意即償還完過三年，你就可以重新培養信用了，清算是自宣告或裁定開始清算日起10年，更生則是自更生方案履行完畢起4年，時間都相當漫長，避免落入協商最好的辦法，就是確實掌握自己的財務狀況，有問題盡早處理，才能大事化小、小事化無。