〈車貸〉如果有一天BMW推出X7 Pickup？原車融資流程及申請條件報你知
如果有一天BMW推出X7 Pickup
〔Carture 車勢文化〕現行皮卡車型以Ford、RAM、Toyota等品牌較為人知，其中歐系品牌則以Volkswagen Amarok最具代表性，而除了上述Hyundai也推出Santa Cruz皮卡車型，至於豪華品牌Mercedes-Benz推出的X-Class則在市場上銷售奇慘無比，日前Audi則表示考慮推出皮卡車型，而BMW則在2019年就已推出X7 Pickup。這款X7 Pickup並沒有量產，因該車是由集團職業培訓、工廠概念部門製作的原型概念車，而日前網路又釋出以小改X7為基礎的X7 Pickup設計圖。但這次不是出自於BMW，而是國外Theottle以Toyota Tacoma為基礎透過軟體自行合成設計。（NOWnews 今日新聞）
現行皮卡車型以Ford、RAM、Volkswagen、Toyota等品牌較為人知，而豪華品牌Mercedes-Benz推出的X-Class以慘淡收場後就無人涉及，其中BMW於2019年推出由集團職業培訓、工廠概念部門製作的X7 Pickup原型概念車，而近日網路又有一組X7 Pickup圖，但這次是設計師自行發想的。
皮卡車（pickup）在台灣比較少，但最近在路上也會看到，載人載物都方便，有貨車的便利但比貨車輕便。疫情改變了台灣生活型態，加上電動省油節能的特性，如果想要買車，而自備款不足，可以申請汽車貸款，或是名下已經有車，也可以用來申辦車貸，車貸不限車款與車齡，老車也可以！股票上市融資公司有銀行的安全可靠，但是比銀行好過；有民間貸款的便捷，但是沒有民間貸款的風險。是銀行貸不過或額度不夠的首選！
1. 汽車貸款的種類
(1) 購車貸款
購車貸款就是買車自備款不足時，透過車商或自行向銀行申請的購車分期貸款，又細分成中古車貸款（二手車貸款）和新車貸款。
- 新車貸款
也就是購車貸款，通常是買車時辦理的（可能透過車商或自行向銀行申辦），車貸利率和可貸額度都比較優惠，利率大約在2.3%~3.88%、額度約車價的8成至9成，額度和利率，也會因為車子的廠牌和申請人的信用狀況而有不同。
- 中古車貸款
中古車貸款也可以說是二手車貸款，利率和額度的條件就沒有新車好，貸款利率約3.14%~16%、額度約車價的75成至85成，申請人的信用狀況、車子的廠牌、款式和年份也會影響利率和額度的高低。
(2) 汽車融資
也稱作汽車借貸、汽車借款，意思就是拿你的車子作擔保品，向金融機構或融資公司申請一筆資金，又分成原車融資、汽車增貸／轉增貸和老車貸款。
- 原車融資
沒有辦過貸款或貸款已經清償完畢的汽車，即可申辦原車融資，利率大約在2.38%~16%，額度最高可到車價的8成。
- 汽車增貸
車子本身已經有貸款的情況下，再向原機構申請一筆資金，這種情況就稱為汽車增貸，利率及額度會依據車子的殘值及個人狀況來計算。
- 汽車轉增貸
車子本身已經有貸款的情況下，向另一間金融機構申請一筆較大額的資金，或者爭取降低利率、延長還款期限。
只不過銀行要求前貸需繳滿12期，且都有正常繳款，才有機會申請。融資公司則僅需繳滿6期的前貸，就可以申請汽車轉增貸，額度最高可以到車價的2.4倍、利率則在7%~14%之間。
- 老車貸款
銀行車貸最多只承作車齡15年以下老車貸款，且過件率極低，15年以上汽車可向融資公司申辦老車貸款，額度最高30萬元。
| 車貸種類 | 貸款方式 | 車貸額度 | 車貸利率 | 貸款期限 |
| 新車貸款 | 分期付款買新車 | 車價90% | 2.3%~3.88% | 7年 |
| 中古車貸款 | 貸款購買二手車 | 車價85% | 3.14%~16% | 7年 |
| 原車融資 | 用沒有貸款的汽車借款 | 車價80% | 2.38%~16% | 7年 |
| 汽車增貸 （銀行） | 向原車貸公司增貸資金 | 車價100% | 4%~16% | 7年 |
| 汽車轉增貸 （融資公司） | 車貸轉至別家貸款公司 | 車價240% | 7%~14% | 6年 |
| 老車貸款 （融資公司） | 車齡15年以上車貸 | 30萬 | 15.75% | 4年 |
2. 汽車貸款條件與申請流程
(1) 汽車貸款申請條件
依據車貸管道不同，申請條件也會有些差異，基本條件如下：
1. 年滿20歲
2. 具還款能力
3. 信用正常
※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者；汽車增貸者，前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。
(2) 汽車貸款流程
1.準備資料
．雙證件（身分證、健保卡、駕照等）
．行照
．個人財力文件（存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等）
．加分項目：專業證照、不動產…等
2.提出申請
找融資公司辦汽車貸款，一定要透過經銷商（經銷商≠代辦）才能辦理，貓起來貸為融資公司 公司簽約經銷商，提供免費諮詢服務，不用先簽約、也不會收取額外費用。
※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請，恐影響貸款過件率。
3.審核
除了審核是否過件，也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。
4.對保
承辦人員會與申請人約對保，並到監理站辦理汽車動保設定，避免貸款期間車子被變賣。
※如果是汽車轉增貸，承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額，等到取得清償證明後，再去監理站塗銷及設定。
5.撥款
完成設定後即可撥款至指定帳戶，銀行約需4~7個工作天，融資公司約2~3天即可拿到資金。
依據各銀行規定，會收取2,600元~9,000元不等的手續費（含動保設定費），融資公司則是收取3,500元~5,000元的動保設定費。
3. 汽車貸款管道比較
(1) 銀行
銀行車貸利率最低，但審核也是最嚴格的，如果有以下情形，恐怕也沒辦法申請銀行汽車貸款，就算通過審核，車貸額度和利率可能也不如預期。
- 無正式的財力證明（如薪轉明細、年度扣繳憑單、勞保明細等）
- 信用評分低於600分以下
- 收支負債比超過60%
- 汽車車齡15年以上
(2) 融資公司
企業、融資公司控股、 企業為台灣三大股票上市融資公司，汽車貸款額度最高可以貸到350萬、車價的2.4倍，車貸利率雖然比銀行高一些，大約在7%~14%，但是審核也比銀行寬鬆，例如：
- 往來存摺也可當財力證明（收入領現金者、計程車司機、家管、外送員也可貸）
- 信用瑕疵、信用不良仍可申辦
- 汽車不限車齡、不限廠牌皆可貸
(3) 民間借款
當鋪、代書、代辦這類民間貸款公司，幾乎可以說是沒有審核條件、隨來隨借，但是利率相對就會很高，而且大多以「月息」1%、2.5%來混淆申請人，乍看好像很便宜，實際上要乘上12個月，才是一般銀行和融資公司常用的「年息」，也就是12%~30%。
此外，許多不肖業者會趁機剝削借款人，不僅還款規則隨意亂訂，還可能暗藏詐騙陷阱，不注意就很容易吃悶虧，沒借到錢反而賠上一筆。
4. 汽車貸款試算：車貸額度＆利率試算
除了新車貸款是直接看售價、老車貸款是看申請人條件之外，其他車貸如：中古車貸款、原車融資和汽車增貸／轉增貸，都是以權威車訊（俗稱天書）的行情表來計算貸款額度。
以下舉例兩款常見汽車車款，在不同車貸管道申辦汽車增貸／轉增貸的車貸額度試算：
| 汽車廠牌 | 現值 | 銀行 車貸額度 | 融資公司 車貸額度 |
| M-Benz GLC 250 （2018年） | 110萬 | 110萬 | 372萬 |
| Toyota Camry （2018年） | 59萬 | 59萬 | 141.6萬 |
以M-Benz GLC 250貸款100萬元、分60期本息償還為例：
- 銀行車貸利率4%，月付金18,417元
- 融資公司車貸利率7%，月付金19,801元
不過，申請人的財力和信用分數都會影響車貸利率，想了解不同利率的月付金，可用車貸試算工具或者是加Line諮詢貓起來貸，車貸專員可針對你個人的狀況作更精確的評估。
不管是買車要貸款，或者是想把車子拿去抵押借款，建議多多利用月付金試算網站，先了解你每月需繳多少錢、繳多久，貸款方案是否有超出你的能力範圍，畢竟錢借了還是得還，確認自己能夠負擔得起，才是最重要的。
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